- •Тема 1 Организация банковской деятельности
- •Вопрос 1
- •Вопрос 2
- •Вопрос 3
- •Тема 2 Особенности организации взаимоотношений банка со своими клиентами
- •Вопрос 1
- •Вопрос 2
- •Вопрос 3
- •Вопрос 4
- •Тема 3 Организация лицензирования банковской деятельности
- •Вопрос 1
- •Вопрос 2
- •Вопрос 3
- •Тема 4 Виды банковских операций
- •Вопрос 2
- •Вопрос 3
- •Вопрос 4
- •Тема 5 кб как организатор и контролер денежного оборота
- •Вопрос 1
- •Вопрос 2
- •Вопрос 3
- •Вопрос 4
- •Тема 6 Организация кредитования в кб
- •Вопрос 1
- •10)Кредиты под поручительство 3 лиц
- •11)Кредиты по банкувскую гарантию
- •12)Кредиты под залог ц/б
- •Вопрос 2
- •2)Товарные кредиты
- •3)Кредитование банками неотложных нужд населения, т е на личные нужды
- •Вопрос 3
Вопрос 4
Банковская тайна
Важнейшей обязанностью банка является сохранение в строгой секретности всех дел клиента. Эта обязанность распространяется не только на данные по счету, но и на сведения, касающиеся дел клиента при осуществлении им финансовых, денежно-кредитных и иных деловых отношений, проходящих через банк. Обязанность сохранения тайны банком выполняется и в случае, когда счет клиента открыт и когда он впоследствии закрывается. Неслучайно уже в первый день работы в банке новый его сотрудник обязуется подписать декларацию, согласно которой он не имеет права передавать другим лицам информацию о тех или иных операциях клиента.
Раскрытие информации допускается в четырех случаях:
-
с согласия клиента;
-
в интересах банка;
-
в общественных интересах;
-
в соответствии с законом.
Тема 3 Организация лицензирования банковской деятельности
Вопрос 1
Организационное устройство КБ
Банк в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО) -- это банк, учрежденный одним или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен согласно учредительным документам на доли определенных размеров. Участники такого бан-ка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связан-ных с деятельностью банка в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Члены, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по обязательствам банка в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников. Банк, создава-емый в форме ООО, может иметь единственного учредителя, но им не имеет право быть другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица. Число участников банка в форме ООО не должно быть более 50. Если оно превысит установленный законом предел, он должен быть преобразован в открытое акционерное общество. При невыполнении этого требования банк подлежит ликвидации в су-дебном порядке. Участник банка вправе продать или иным образом уступить свою долю или ее часть в УК банка одному или нескольким другим участникам банка
В настоя-щее время среди действующих банков примерно 35-36% составляют банки в форме ООО и 64% в форме акционерного общества. (38-ОАО, 26-ЗАО)
Акционерный банк -- это банк, уставный капитал которого раз-делен на определенное число акций, удостоверяющих обязатель-ственные права его участников (акционеров) по отношению к это-му банку.
Акционерный банк может быть открытым или закрытым акци-онерным обществом, что отражается в его уставе и фирменном на-именовании.
Вопрос 2
Порядок открытия и лицензирования КБ
при открытии банка основные мероприятия, связанные с осуществлением этого процесса можно разделить на 3 этапа:
1)этап подготовительной работы
2) этап гос регистрации банка в качестве ЮЛ
3) этап получения лиценции
Последние два этапа предполагают прохождение 2х ступенатой процедуры:
1 ступень –рассмотрение и согласование подготовленных документов в территориальном учреждении, т е главном управлении Банка России по предполагаемому месту нахождения будущего банка
2 ступень – рассмотение тех же документов с приложенным к ним заключением главного управления в центральном аппарате банка России
Вначале должна быть разработана начальная концепция банка
1)миссия банка
2)размер и структура УК и требования к учредителям
3)цели деятельности ее сферы, направления, клиентская база
4)организационная структура, органы управления из полномочия и требования к орг-ям упр-ия
Требования к учредителям (участникам) можно разделить на три группы — общие, количественные и качественные. Некоторые общие требования отражены в Инструкции № 109.
1. Учредителями банка могут быть лица (юридические и физические), участие которых в кредитных организациях не запрещено законодательством.
2, Юридическое лицо — должник перед бюджетом не может быть учредителем.
3. Учредители не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых 3-х лет со дня его регистрации (т.е. полностью или частично изымать свою долю из уставного капитала банка).
Количественные требования касаются общего числа учредителей (участников) и их долей в уставном капитале (УК). Число должно быть небольшим, для начала не более пяти-шести, а в последующем, если возникнет необходимость увеличить капитал, — до 30 лиц (законодатель никак не ограничил число участников АО, но для ООО такой предел установил — не более 50). При этом желательно, чтобы доля каждого из них в УК была невелика (в случае последующего расширения круга участников — меньше 15—10%) и не сильно отличалась от долей других учредителей или участников (в законе или нормативных актах Банка России подобное ограничение не предусмотрено).
Качественные требования
- финансовая уст-ть учредителей
- отсутствие задолженности перед бюджетом
- высокая обязательность в делах
-согласие со стратегией банка
Подготовка основных документов
1)устав:
- фирменное наименование
-указание на ОПФ
- сведения об адресе, местонахождении, органах управления и обособленных подразделений
- перечень осуществления банковских операций и сделок
- сведения о размере УК
- сведения о системе органов управления в том числе исполнительных органов и органов внутреннего контроля о порядке их образования и об их полномочиях
2) учредительный договор
- обязанность учредителей создать банк
- порядок совместной деятельности по его созданию
- ОПФ банка
- состав учредителей, условия передачи ими банку части своего имущества и участие в его деятельности
- размер УК
- размер доли каждого учредителя в УК
- сведения о составе и компетенции органов управления банка и прядке принятия ими решения
-условия и порядок распределения между учредителями прибыли и покрытие убытков
- порядок выхода учредителей из состава банка
-порядок и место рассмотрения споров по вопросам договра и др вопросы, регулирующие отношения между учедителями
Банк направляет ходатайство в террит учреждение банка россии и прилагает след документы:
- нотариально удостоверение копии учредительных документов
- аудиторское заключение о достоверности финн отчетности
-подтверждение органа ФНС об отсутсвии задолженности перед бюджетом
- список участников
- если УК больше 160 млн руб то необходимо заключение фед антимонопольного органа о соблюдении антимонопольных правил
После регистрации осн условием получения лицензии явл 100% формирование УК в месячный срок и документальное подтверждение этого факта. Получив заключение своего территориального учреждения о правомерности оплаты всего УК банк России в течение 3х рабочих дней принимает решение выдать новому банку лицензию и направить террит учреждению 2 ее экземпляра
Банковская лицензия – это спе разрешение банка России на ведение банковской деятельности в форме офиц документа бессрочного характера действия, удостоверяющего с соблюдением риквизитов право банка проводить указанные нем банковские и др операции (сделки)
Цель лицензирования – не допустить на рынок финансово неустойчивые подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей
Лицензия явл основанием для осущ КО банковской деятельности. В лицензии указываются банковские операции. На проведение которых данная КО имеет право, а также валюта, в котрой эти банковские операции могут осущ-ся
Лицензии выдаются без ограничения срока действия
*лицензия на осуществление банковских операций со средства-ми в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
*лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неогра-ниченным количеством иностранных банков[5];
* лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоцен-ных металлов. Такая лицензия может быть выдана банку одновре-менно с лицензией второго вида.
Для расширения своей деятельности банк может получить допол-нительные лицензии. Для этого он должен быть в течение последних 6 месяцев финансово устойчивым, выполнять установленные Банком России требования к размеру капитала и резервам, не иметь задол-женности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля, выполнять квалификационные требо-вания Банка России к сотрудникам кредитной организации, соблю-дать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций
Действующему банку могут быть выданы следующие виды ли цензий на осуществление банковских операций:
-со средствами в рублях и иностранной валюте (без права при влечения во вклады денежных средств физических лиц), кото рая дает право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом зарубежных банков;
-лицензия на привлечение во вклады и размещение драго ценных металлов может быть выдана при наличии лицензии (или одновременно с лицензией) на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте);
-лицензия на привлечение денежных средств физических лиц в рублях;
-лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
- Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему ли цензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и отвечающему требованию от носительно размера капитала.
Генеральная лицензия может быть выдана банку если:
--если с даты гос регистрации банка прошло не менее 2х лет
--банк имеет лицензии на осущ всех банковских операций в уб и ин валюте
--банк выполняет установленные нормативными актами банка россии требования к размеру собств средств