Заключение

По итогам проведенной работы можно сделать следующие выводы.

С момента развития современной банковской системы в России кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами. Прибыль от их обслуживания приносила банкам устойчивый и высокий доход при минимуме затрат. В результате через нескольких лет в этом секторе настал период жесткой конкуренции. Таким образом, сложилась ситуация, в которой банковскому сектору пришлось обратить внимание на другие источники прибыли – малый и средний бизнес, розничный рынок. Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес – он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом.

В последние посткризиные годы наблюдается положительная статистика развития системы кредитования малого и среднего бизнеса. В 2010 году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу, на 60% превысил показатели 2009 года, Стремительный рост кредитования привел к заметному увеличению кредитного портфеля МСБ – на 21,9% по сравнению с прошлым годом. По темпам роста портфеля кредитование МСБ в России продолжает со значительным отрывом опережать корпоративный сегмент (9,5%) и розничное кредитование (14,3%).

Устойчивый рост кредитования сопровождается усилением конкуренции между участниками рынка. Все банки заявляют о снижении комиссии и ставок, смягчают требования к залогам. Очевидно, что в условиях столь активной конкурентной борьбы и все еще недостаточного числа надежных заемщиков доступ на рынок новых участников сильно затруднен. Действующие на рынке банки вынуждены конкурировать за ограниченное число хороших заемщиков.

Сравнив в данной работе условия и требования к предоствавлению кредитов малым предприятиям крупными российскими банками (на примере «Уралсиб» и «Промсвязьбанка»), можно действительно сказать, что на данный момент уровень доступа малого бизнеса к кредитным продуктам сопоставим с докризисными уровнем. Заметна тендеция снижения процентных ставок. Проанализировав процентные стаки двух росийских банков, можно сделать вывод, что они предлагают кредитные продукты малому бизнесу по ставке в среднем от 13 до 17% годовых. Минимальную процентную ставку предлагает в 9% годовых предлагает «Промсвязьбанк» на приобретение залогового имущества. И все же, отличительной чертой кредитования российских малых предприятия остается довольно высокий уровень процентных ставок по сравнению со стоимостью ресурсов для других заемщиков. Увеличились и допустимые сроки кредитования. Большинство кредитных программ сегодня рассчитаны на более длительные сроки кредитования – до 5-10 лет. Основным необходимым условием для получения кредита все же остается предоставление поручительства и/или залог ликвидного имущества. Однако, нельзя не отметить, что многие банки смягчают требования к потенциальным заемщикам, в частности в отношении обеспечения. В настоящее время у банков существуют специальные программы по предоставлению беззалоговых кредитов (при наличии поручительства).

Специфика кредитования малого бизнеса в российской экономике обусловлена:

- Низкой прозрачностью малого предпринимательства и проблемами, связанными с отсутствием достаточного залогового обеспечения сделки.

- Сфера кредитования малого бизнеса сама по себе очень рискованная, здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических зон риска самого малого бизнеса.

- Недостаточна развитая система государственных программ по поддержке малого бизнеса, по сравнению с зарубежными странами.

Среди факторов, сдерживающих кредитование малого бизнеса, можно назвать: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность имеющейся статистики по малому бизнесу, что затрудняет процесс принятия решений о выдаче кредитов, недостаточность ресурсной базы, жесткие нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов.

Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, поддержка со стороны государства, создание новых кредитных программ, развитие системы гарантийных фондов,снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее.

В дальнейшем прогнозируется что сфера кредитования малого бизнеса будет развиваться по двум направлениям: кредитные продукты для средних клиентов, которые по масштабам своей деятельности ближе к малым, стандартизуются, а для растущих малых компаний, которые приближаются к средним, условия кредитования, наоборот, станут более гибкими и индивидуальными. При этом все банкиры сходятся во мнении, что конкурентная борьба за качественного среднего заемщика возросла, что проявилось в росте сумм и сроков кредитования, снижении процентных ставок, сокращении сроков рассмотрения заявок. В ближайшей и среднесрочной перспективе подобные тенденции сохранятся.

Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.