2. Пути решения проблем кредитования малого бизнеса.

Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Предприниматели часто сталкивался с ситуацией, когда банк заявляет, что не готов рассматривать заявку меньше чем на 1 млн. рублей. Тогда как малому бизнесу часто требуются суммы меньше. Нежелание банков заниматься кредитами на небольшие суммы объясняется низкой прибылью, которую они приносят. При сопоставимых операционных издержках по кредитам малым и крупным предприятиям работа с первой категорией клиентов может быть практически нерентабельной. Преодолению данной проблемы способствует внедрение скорринговых систем оценки заемщиков, позволяющих довольно быстро и с минимальными затратами определить их кредитоспособность. Подобные системы используются главным образом крупными банками (например, Банком Москвы). Однако, они имеют свои недостатки. Так, стандартизированный подход к оценке заемщика может оставить без внимания его качественные характеристики, которые в бόльшей степени учитываются небольшими банками в силу лучшего знания местных условий и близости к заемщику. Также снижению затрат по кредитам малым и средним предприятиям содействует более широкое внедрение информационных технологий для общения с клиентами, а также стандартизированных кредитных продуктов, составленных с учетом потребностей малого бизнеса. Подобные продукты создаются на основе накопленной за время работы на данном сегменте рынка статистики, позволяющей выявить соотношение между рисками кредитования и различными параметрами, характеризующими малые и средние предприятия. В результате возможно расширение объемов выдачи кредитов небольшой величины при сохранении качества кредитного портфеля на приемлемом уровне. Кроме того, уменьшить издержки позволяет использование такой формы кредитования, как возобновляемая кредитная линия. Кредитный комитет один раз принимает решение по данному клиенту, на него устанавливается общий лимит риска, а далее, возвращая кредиты, выдаваемые в пределах этого лимита, по необходимости можно обращаться за новыми кредитами.

Помимо этого, банки также могут усовершенствовать обмен информацией со своими заемщиками, предложив им стандартизированный кредитный договор, который содержал бы, помимо прочих условий, в ясной форме изложенную информацию о процентных платежах и комиссионных банку. Благодаря привлечению новых клиентов простой и понятный договор может стать дополнительным инструментом в конкурентной борьбе на рынке кредитования малых предприятий и, следовательно, быть выгодным не только заемщикам, но и самим банкам.

Постепенное улучшение условий кредитования

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка. Чтобы привлечь малый и средний бизнес, банкам придется усиливать сервисную составляющую еще и потому, что снижать и дальше стоимость кредитов вряд ли удастся, так как в связи с инфляцией увеличивается стоимость пассивов. И, как неоднократно отмечали банкиры, разница в 0,5 процентного пункта для малого бизнеса не столь критична, если ему будут предложены понятные условия кредита, ясность по срокам рассмотрения заявки и доступность в обслуживании [12].

Развитие «start-up» проектов.

Одна из самых острых проблем кредитования малого бизнеса связано со слабым развитием «стартовых» проектов и возможным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Совершенствование кредитных бюро.

Для облегчения доступа субъектов малого предпринимательства к банковскому кредитованию необходимо развитие системы формирования кредитных историй предприятий, создание условий для накопления специализированными организациями информации, характеризующей платежную дисциплину предприятий. Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Повышение доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Один из основных посылов, который предприниматели хотели бы донести до банков состоит в том, что они ждут более индивидуального подхода к малому бизнесу в части как условий кредитования, так и консультационной составляющей. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Отношения банков и малого бизнеса должны выйти на новый уровень, кредитные организации могли бы детальнее вникать в бизнес-процессы таких клиентов, возможно, предлагать некий финансовый аутсорсинг. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Закон « О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» предполагает безусловную поддержку этих форм экономической деятельности органами государственной власти на федеральной и региональном уровнях и органами местного самоуправления.

Чтобы активизировать кредитование малых предприятий, необходим кредитно-финансовый механизм поддержки развития малого бизнеса (кроме других механизмов такой поддержки). В нем заинтересованы не только представители малого бизнеса, но и банки, особенно небольшие региональные, поскольку малый бизнес для них – шанс и залог успешного развития. Такой механизм должен включать как минимум:

• устранение законодательных барьеров на пути широкого банковского кредитования малых экономических субъектов

• создание различных гарантийных фондов ( на федеральном региональном и местном уровнях ) предоставления малому бизнесу кредитных ресурсов (что позволит разделить риски кредитования между малым предпринимателем, кредитором и государством), в том числе:

• субсидирование за счет средств таких фондов процентных ставок за кредиты и займы малым предпринимателям;

• страхование возвратности кредитов и займов компаниями малого и среднего бизнеса за счет средств бюджетов разных уровней (гарантий РФ, субъектов РФ, муниципальных образований).

• обеспечение лучших условий для капитализации банковского сектора, надлежащее рефинансирование коммерческих банков, особенно региональных, обеспечение для всех банков доступа к обильным и «длинным» бюджетным и иным финансовым ресурсам, освобождение банков от не свойственных им функций и другие меры, что в совокупности позволит им иметь больше дешевеющих кредитных ресурсов, что сделает эти последние более доступными и для малого бизнеса;

• развитие системы секъюритизации кредитов на малые суммы;

• помощь банка в приобретении рабочих помещений (в собственность или в аренду) на нормальных условиях, средств коммуникации и т.д;

• консультирование и обучение малых предпринимателей работе с финансовыми организациями, выделения для этого ресурсов.

Создание и поддержание в работоспособном состоянии такого механизма посредством развития законодательства, разработки и реализации практической политики и прежде всего с помощью экономических рычагов – прерогатива и обязанность государства. Данный механизм должен создать режим наиболее благоприятствования для развития малого бизнеса и его кредитного обслуживания, обеспечить соответствующую политику на таких направлениях, как кредитная и налоговая политика, ресурсная база, бюджетная поддержка [3].

Также немалое значение имеет необходимость таких мер, как:

•  развитие прогрессивных финансовых технологий – кредитные кооперативы, микрофинансирование, финансовый лизинг;

Эффективным решением проблемы кредитования малого бизнеса для предпринимателей станет финансовая помощь кредитных кооперативов и других некредитных организаций, которые принимают решения кредитования малого бизнеса при продуманной поддержке государства на муниципальном, региональном или федеральном уровне. В данный момент финансистами, правительством и другими организациями обговариваются все методы регулирования кредитования малого бизнеса. Основная задача состоит в том, чтобы такое регулирование системы кредитования малого бизнеса в целом позволило плавно "встроить" оптимизированные кредитные механизмы в традиционную структуру поддержки предпринимателей.

•  субсидирование малых предприятий в приоритетных направлениях экономики – ЖКХ, переработка сельскохозяйственной продукции, инновационной деятельности;

Одним из условий динамичного развития экономики является развитие инвестиционных процессов в регионах через малые формы предпринимательства. Это усиливает интерес к вопросам приоритетов банковского участия в стимулировании предпринимательства в развитии инвестиционного потенциала различных отраслей экономики.

При осуществлении кредитования малого предпринимательства на уровне коммерческих банков в целях дальнейшего развитие инноваций, необходимо разрабатывать гибридные финансовые инструменты для данной формы бизнеса. А именно, помимо венчурного фонда, активно привлекать к финансированию кредитные организации, через субсидирование процентных ставок на привлеченные ресурсы.  Создание гибридной формы финансирования инновационного предпринимательства: венчурный фонд – кредитная организация – инновационный малый бизнес, сможет  решить, с одной стороны проблемы обоснования бизнес - проекта, точно скорректировать сроки для инвестиционного проекта и обосновать возможность дальнейшего использования инновационного продукта на рынке.

Малому предпринимательству должны быть предоставлены реальные финансовые льготы, которые обеспечивали бы ему равные конкурентные условия с крупными предприятиями. Это могут быть льготы по налогообложению (освобождение всех малых предприятий от налогов в первое время их деятельности (1–2 года), понижение налоговых ставок и базы налогообложения либо для всех малых предприятий, либо лишь для занятых в определенных отраслях (например, в сельском хозяйстве); льготы в области кредитных отношений (предоставление беспроцентных кредитов или кредитов по льготной ставке процента, а также безвозмездных субсидий на реализацию приоритетных научно-технических разработок) и т.д.