3.4. Эффективность автоматизированной банковской системы

Конечно же, как мы уже упоминали, каждый инновационный процесс, в том числе и переход на централизованную АБС, наряду с потенциальными достоинствами несет в себе еще и определенные проблемы, не решив которые вряд ли возможно рассчитывать на успех. Так чем же платит кредитное учреждение за преимущества централизованной системы?

Прежде всего стоит подчеркнуть, что централизация АБС немыслима без проведения квалифицированного реинжиниринга банковских бизнес-процессов. Необходимо всесторонне и взвешенно изучить текущие проблемы и предложить единственно верное решение. Цена ошибки в данной ситуации достаточно велика, поскольку такое решение затрагивает единовременно все кредитное учреждение в целом, а не только какое-то локальное его подразделение, и может случиться так, что новая технология не возымеет нужного действия, а привычные наработанные годами связи уже будут нарушены. Грамотно выстроенные внутренние технологии представляют собой базис, от которого зависит будущее кредитного учреждения, и они нуждаются в самой тщательной проработке¹⁵.

Второе направление, требующее со стороны банка пристального внимания при переходе на единую базу данных, — техническая организация работы централизованной АБС. Сердцем вычислительного комплекса должен стать достаточно производительный и надежный в работе сервер (набор серверов). Наилучший вариант здесь — организация двух вычислительных центров (основного и резервного), разнесенных территориально. Для подключения пользователей удаленных площадок к главному серверному комплексу потребуется организация каналов связи с достаточной для этого пропускной способностью.

Принципиальный вопрос при переходе к централизованной АБС — обеспечение информационной безопасности. Сам по себе факт наличия физической связи между рабочими станциями всех сотрудников банка и главным вычислительным комплексом, на котором сосредоточен значительный объем конфиденциальной информации, заставляет скрупулезно поработать над построением схемы доступа сотрудников к данным системы. В идеале централизованная АБС должна предоставлять пользователю информацию только в том объеме, который необходим ему лично для качественного выполнения своих обязанностей. Кроме того, обязательным условием работы в данном случае является использование специализированных криптографических средств, которые ставят надежный заслон несанкционированному доступу и искажению информации.

Конечно же, перечень достоинств и недостатков централизованной схемы обработки данных не ограничивается теми, которые мы рассмотрели в данной статье. Более того, сказанное не является догмой, и каждый, кто когда-либо занимался разработкой стратегии автоматизации банка, сможет этот список дополнить или оспорить. Главное, что тенденция к централизации информационных систем реально существует, и все новые и новые российские кредитные учреждения строят свою информационную политику с ее учетом.

4. Особенности автоматизации Иностранных банков в России

Прошедший год, несмотря на все перипетии, которые довелось испытать подверженной всяческим нововведениям российской банковской системе, ознаменовался массовым приходом на рынок банковских услуг зарубежных игроков — как правило, представителей крупных финансовых структур¹⁶. Что привлекает их на столь рискованном и неустойчивом (по западным меркам) рынке, в общем-то понятно: это огромное поле деятельности для развития услуг и расширения клиентской базы, а также высокая прибыльность операций. Но интересно, что при всем при том основная модель проникновения на наш рынок сводится к открытию дочерних банков, несущих идеологию и реализующих амбиции головных иностранных структур, а вовсе не к инвестированию в уже существующий банковский бизнес. Причина кроется отчасти в латентности самих российских кредитных организаций, отчасти в непрозрачности и высокой авторитарности их управления. Однако, учитывая перспективы вступления России в ВТО, присутствие западного банковского капитала будет, несомненно, только наращиваться.

Главные направления бизнеса, которые обуславливают выбор моделей автоматизации, а также конкретных систем в целом, известны.

Таким образом формируется некий набор решений, который можно представить в следующем виде.

Но есть и более глубинный процесс, протекающий наряду с очевидными рыночными событиями. Речь идет о попытке адаптации западных методик риск-менеджмента, банковского маркетинга и стандартов корпоративного управления к российской среде. Возможность работы в гибридных условиях, когда часть бизнеса живет по одним правилам, часть по другим, — это настоящая проверка регламентов и процессов банка на устойчивость, гибкость и приближенность к реальным обстоятельствам функционирования.

После рассмотрения обозначенных приоритетов, видимо, интересно будет узнать, какие же требования к автоматизации своего бизнеса, и в частности бизнес-аналитики, выдвигают западные банки. Подчеркнем, что в каждом конкретном случае требования оговариваются в ходе тендера, порой многократно изменяясь и обрастая все новыми деталями по мере знакомства с особенностями российского учета.

Обычно требования любого банка-экспата включают в себя построение управляющей информационной системы или, как минимум, выгрузку данных для подобной системы, развернутой в головном офисе. По функционально-целевым направлениям среди подобных систем можно четко выделить следующие.

Management Information Systems, MIS — системы управленческой отчетности, выполняющие такие задачи, как консолидация данных, расчет сложных показателей, интеграция различных систем. Самая нетривиальная из них, пожалуй, это расчет обязательных нормативов, хотя MIS-системы с легкостью рассчитывают внутренние нормативы банка или же определенные предустановленные показатели. Противоречие кроется в том, что, во-первых, для приходящего бизнеса те показатели и оценочные направления (guidelines), которых он придерживается дома, являются частью управления привычными бизнес-процессами, а не некими искусственно навязываемыми методиками. Во-вторых, у тех, кому поручают реализовать подобные механизмы, всегда есть некоторое опасение, связанное с внезапным изменением тех или иных условий и, как следствие, со значительными дополнительными трудозатратами.

В ведении MIS-систем находится также оценка результатов работы подразделений (в России обычно открывается головной офис и ряд филиалов) и их рентабельности (западная практика давно ориентирована на управление по ЦФУ), оценка продуктов и клиентов (имеется в виду проблема удержания клиентской базы за счет специфических продуктов и сервисов), оценка рисков (это обязательно при работе на нестабильных рынках, включая операционные), хранение разнородных сведений, имеющих определенную управленческую и иную ценность (как правило, используется ряд ключевых систем), обеспечение менеджмента и аналитиков банка необходимой, достоверной и целостной информацией по различным аспектам деятельности банка в удобном для анализа представлении¹⁷.

Corporate Reporting Platforms, CRP — как следует из названия, на данные системы в первую очередь возлагается задача по выпуску корпоративной отчетности в привычном для менеджмента банка формате. Часто с учетом российских условий CRP-системы занимаются и выпуском отчетности для Центрального банка РФ в части расшифровок, а также мэппированием отечественной отчетности в стандарты IAS или US GAAP (впрочем, это будет актуально недолго).

Corporate Integration Platform, CIP — эти системы при правильном построении способны обеспечивать не только функционирование всех имеющихся в банке программных продуктов, но и в дальнейшем наращивать ИT-инфраструктуру на базе единой шины интеграции. Основной компонент CIP-систем — шлюз, т. е. ПО сопряжения, позволяющее осуществлять обмен данными по определенным правилам. Что пойдет по данному каналу — транзакции, финансовые инструменты и их котировки, информация о клиентах, сделки, суммы по расчетным и депозитным счетам или метаданные, не имеет особого значения. Важна лишь реализованная бизнес-логика на отправляющей или принимающей стороне, в рамках которой производят адекватные корректировки. В работе мы обычно ориентируемся на два типа интерфейсов: односторонние и двусторонние, или синхронные. В первом случае информация из российской системы, преобразованная к должному виду, выгружается в корпоративную систему в головном офисе, при втором варианте системы работают синхронно, обмениваясь по мере необходимости порциями измененных данных.

Требования к подобным системам обычно таковы¹⁸:

• гибкая настройка корректировок данных в соответствии с учетной политикой банка и проверки загружаемой информации;

• тесная интеграция с промышленными BI-системами, такими как Cognos, Oracle Discoverer, Brio и др.;

• масштабируемость и открытость интерфейсов;

• возможности локализации;

• наличие специалистов по данной системе на рынке;

• возможность получить полную техническую поддержку и консультации, а также гарантировать сохранность инвестиций (доступ к исходному коду программного продукта в случае форс-мажора);

• широкие возможности по интеграции в корпоративную ИT-инфраструктуру банка.

Особенность западного подхода, которую нельзя игнорировать при внедрении комплексных решений, состоит в том, что в отличие от российской практики, где логика систем строится от учета, западные ориентированы на бизнес. Иначе говоря, именно ИT-инфраструктура подстраивается под бизнес, а не наоборот, — и это, к сожалению, до сих пор не является строгим правилом для многих наших компаний.

Трудность возникает и в связи с тем, что приход на рынок обычно осуществляется с большим размахом, сопровождается созданием определенного количества филиалов, одновременным открытием нескольких ключевых направлений бизнеса. В отличие от АБС, для которых концепции тиражирования уже давно отлажены, внедрение аналитических систем иногда «спотыкается» на том, что нет стройной концепции информационного взаимодействия головного офиса и центров предоставления услуг. Для хранилища, где во главу угла поставлены четко описанные ETL-процедуры (выгрузка — преобразование — загрузка данных), очень важно наличие источников данных — бэкофисных систем, а также консолидированных корпоративных отчетов. В этом случае на первом этапе внедрения (предпроектном обследовании) специалисты уделяют особое внимание именно организации обмена данными между информационно-аналитической системой и ее разнородным окружением — бэк- и фронт-офисными средствами автоматизации порой от разных производителей и с различной логикой взаимодействия. Понимание западной схемы построения бизнеса способно помочь правильно организовать процессы наполнения источников данных, продумать алгоритмы их очистки, а также построить документооборот на всех организационных, финансовых и бизнес-уровнях банка.

Вообще понятие документооборота, а точнее workflow в более широкой трактовке, в информационно-аналитических системах приобретает особый смысл как раз в связи с освоением западного опыта. Скажем, грамотно построенная сделочная модель не может не включать такого параметра, как роль проводки в сделке, что ключевым образом влияет на формирование системы управленческого учета. Более того, именно сделка, бизнес-ориентированный объект — будь то Forex, кредит, МБК, репо или другое — лежит в основе самой концепции современной системы. В ходе ее жизненного цикла (deal lifecycle) генерируются определенные транзакции, сделки, корректировки, реклассифицируются объекты и рассчитываются показатели, тем или иным образом влияющие на конечные отчетные значения. При сохранении истории изменений объекта появляется возможность использовать их при текущих расчетах и строить необходимые тренды, анализировать вариации и динамику. Подобная практика впервые была применена в крупных ERP-системах, где велика разнородность данных и нужен был некий общий подход к организации сопряжения систем. Аналогичный подход имеет место в передовых мировых аналитических комплексах и в ряде российских разработок, в том числе RS-DataHouse от компании R-Style Softlab. Кажущаяся на первый взгляд неким усложнением системы, данная модификация позволяет работать в чрезвычайно диверсифицированных информационных средах, которые характерны для крупных финансовых групп и промышленных холдингов. Тот же подход можно рекомендовать для ориентированных на бизнес, а не на систему учета западных структур.

Еще одним важным аспектом является локализация. Причем здесь мы говорим не о банальной языковой, а о локализации бизнес-процессов, логики функционирования системы. Как адекватно построить структуру данных с тем, чтобы отразить различия в группировках и атрибутном составе счетов, переоценку, курсовую разницу и вообще быть готовым к проецированию алгоритмов учета определенных банковских операций? И здесь аналитические платформы в состоянии прийти на помощь, открывая перед банком возможность одновременного анализа и выпуска отчетности в необходимом количестве валют, построения условных алгоритмов, которые могут применяться лишь к конкретным объектам или на заданном временн€ом промежутке, формирования сегментной отчетности, когда в рамках предоставляемого OLAP-инструментария можно создавать необходимые витрины с произвольной иерархией данных, и т.д.

Последнее, о чем хотелось бы сказать, — это требование интеграции чисто финансовой составляющей с функционалом общебанковского назначения, таким как CRM. Роль управления нематериальным активом — лояльностью клиентов — для банков (и не только западных) значительно возрастает с учетом растущей конкуренции. Стратегия, направленная на то, чтобы вовремя распознать и предложить нужную услугу, нереализуема без анализа динамики движения средств по счетам, отслеживания потоков платежей, масштабов и источников поступлений, без постоянного контроля адекватности и уровня предоставляемых финансовых услуг. Кроме того, наряду с финансовым анализом, позволяющим получить информацию о таких показателях, как остатки и обороты по клиентским счетам за определенный период, связанность клиентов, выданные и погашенные кредиты, есть еще очень важная составляющая, которая характеризует удовлетворенность клиента скоростью операций, качеством услуг, компетентностью персонала. Подобные качественные характеристики могут быть формализованы по любой приемлемой для банка методике. Среди них как прямая балльная оценка, полученная в ходе опроса или анкетирования, так и косвенная, привязанная, например, к числу проводимых операций (удобство), объему оказанных услуг (удобство, качество), количеству обращений за консультациями к менеджерам банка (доступность, простота) и, соответственно, проценту разрешенных вопросов (компетентность)¹⁹.

Сведенные воедино на базе аналитической платформы, данные характеристики достаточно полно описывают качественно-количественные показатели клиентской базы, позволяют проводить сегментирование, выделение целевой аудитории для продвижения тех или иных услуг (таргетинг). Более того, с применением механизмов сбора информации возможно выявление имплицитных связей в массивах данных, что необходимо для установления критериев лояльности, продвижения новых услуг (кросс-продажи) и предотвращения оттока клиентских средств со счетов банка.

Для реализации столь непростых подходов западные банкиры требуют от системы, чтобы она не только обрабатывала транзакции клиентов, но и имела широкую функциональность, охватывающую все сферы их потенциальной деятельности, использовала концепцию банковских продуктов для описания взаимодействия, а также вела историю взаимоотношений и отражала интересы банка по отношению к целевой клиентской аудитории. Более того, при четком выделении ЦФУ возможен также вариант, когда CRM приобретает внутреннюю проекцию, позволяя определять спрос на различные услуги внутри банка, анализируя казначейские операции и трансфертные сделки.

В заключение следует подчеркнуть одно обстоятельство, которое все очевиднее проявляется в ходе выполнения проектов по внедрению информационно-аналитических систем. Российские банки, в особенности динамично развивающиеся со средним масштабом бизнеса, все чаще приближаются в своих требованиях к наиболее взыскательным западным клиентам. Факт отрадный, поскольку это не только идет на пользу заказчику, но и заставляет разработчика развивать новый функционал, предпринимать все более масштабные проекты, применять новаторские методики в управлении бизнесом. Так, компании R-Style Softlab вместе с партнерами удалось в 2004 г. создать целый набор аналитических приложений для управления рисками и ликвидностью, для оценки клиентской базы и для расширения возможностей казначейства. Конечным итогом стал выпуск инновационной аналитической платформы RS-DataHouse v. 2, где компания реализовала унифицированный интерфейс управления системными и пользовательскими метаданными, адаптивный механизм загрузки данных, позволяющий работать с большинством промышленных форматов. Была усовершенствована информационная модель хранилища, ориентированная на использование многомерных вычисляемых аналитических показателей, создан инструментарий для быстрой разработки отчетных форм и выполнения сегментного анализа данных, созданы адаптеры сопряжения со многими распространенными банковскими системами.

Хочется верить, что от адаптации передового мирового опыта, носителями которого являются ведущие западные кредитные организации, выиграет не только российский рынок банковских услуг — технологии автоматизации также будут совершенствоваться вслед за развивающимися бизнес-процессами. А уж без интегрированной корпоративной аналитики тут не обойтись.