Кредитование субъектов малого бизнеса: современное состояние, особенности, проблемы и перспективы развития.

Введение.

Развитие мировой экономики убедительно доказывает важнейшую роль малых и средних предприятий (МСП) в национальной экономике. Они способствуют борьбе с безработицей за счет создания новых рабочих мест, формированию нормальной конкурентной среды. Малые предприятия в большей степени способны реагировать на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым придавая экономике дополнительную стабильность.

Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.

Но на определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В такой ситуации самый, казалось бы, логичный выход — получение банковского кредита, однако на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной.

В России о кредитовании малого бизнеса говорят более 15 лет. Девяностые годы прошлого столетия, конечно, можно рассматривать как начало становления малого бизнеса в России, но о цивилизованном кредитовании тогда не могло быть и речи — вопросы финансирования решались совсем другими способами. Бурный рост числа малых предприятий в 2000-х гг. повлек пересмотр способов качественного развития и роста предприятий малого бизнеса. Коммерческие банки не остались в стороне и принялись активно выводить на рынок новые программы кредитования, периодически, в определенные временные отрезки вступая в кратковременные «бои» за право доминирования на рынке кредитования малого бизнеса. Это проявлялось как в создании благоприятных условий кредитования, так и в масштабных, порой агрессивных, рекламных кампаниях. Сейчас трудно сказать, было ли это обусловлено собственным пониманием «выгодности» кредитования либо являлось всего лишь «формой отчетности».

Вторая половина 2008 г. — 2009 г. оказались тяжелым периодом, когда в силу обстоятельств многие партнеры проверяли друг друга на надежность и устойчивость. Фактически в разгар кризиса многие банки перестали кредитовать сегмент малого бизнеса — условия для клиентов были просто-напросто неподъемными. Даже действующие клиенты банков в дополнение к снижению спроса и, как следствие, выручки ощутили на себе существенное ограничение доступа к заемным ресурсам со стороны банков, в том числе массовое одностороннее увеличение процентных ставок, а в некоторых случаях — и досрочное расторжение кредитных договоров. Банки со своей стороны прочувствовали, что такое резкое увеличение просроченной задолженности малого бизнеса и сопутствующий рост резервов, который в конечном итоге отразился на финансовом результате. В связи с этим многие из них пошли на вынужденное сокращение кредитного портфеля по корпоративному бизнесу.

Мониторинг кредитов малому бизнесу: игра на опережение. К.Р.Мовсумов, «Банковское кредитование», №5, 2010 года

После экономического кризиса на рынке кредитования малого и среднего бизнеса произошло заметное ужесточение конкуренции, особенно между государственными и крупными коммерческими финансовыми структурами. в борьбе за потенциальных клиентов на протяжении всего 2010 года банки смягчали требования по кредитам и снижали ставки, снова были запущены беззалоговые и некоторые льготные кредитные программы.

В современных условиях расширение доступа российских предприятий малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам приобретает особую актуальность

Целью моей курсовой работы являются обзор состояния системы кредитования малого и среднего бизнеса, а также анализ организации кредитования банками субъектов малого и среднего бизнеса.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

1. определить роль малого и среднего бизнеса в национальной экономике;

2. определить особенности и выявить основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России;

3. изучить данные о современном состоянии кредитного рынка;

4. рассмотреть основные виды кредитов для малого и среднего бизнеса

5. провести сравнительный анализ предлагаемых банковских продуктов и условий кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса.

6. сделать соответствующие выводы.

Содержание работы изложено в 3-х главах:

1. Теоретические аспекты кредитования малого и среднего бизнеса бизнеса

2. Организация Кредитование малого и среднего бизнеса в банках

3. Перспективы развития малого бизнеса в РФ

В первой главе рассмотрены особенности кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, виды кредитов, предоставляемые малому и среднему бизнесу, и их характеристика с условиями предоставления, взгляд на проблемы кредитования со стороны предпринимателей.

Во второй главе проанализированы: объем выданных кредитов по банкам России за 2008 – 2009 гг., отраслевая структура распределения кредитов малому бизнесу, динамика процентных ставок и др.

В третьей главе рассмотрены различные варианты решения проблем и основные перспективы развития кредитования малого бизнеса.

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=575825

http://www.aup.ru/news/2010/12/02/4465.html

http://www.aup.ru/news/2011/07/25/5240.html

http://www.aup.ru/news/2010/12/21/4525.html

http://www.analyticgroup.ru/news/?id=52

http://bankovskiy.ru/showthread.php?t=4054

http://lenta.ru/news2/2011/09/06/investbank/

http://www.n-s-k.net/business/article/85

http://www.biznesvkredit.ru/kredit_problems.php

http://smallbusinesses.ru/content/17/5/

http://cbr.ru/statistics/?Prtid=pr

http://wciom.ru/fileadmin/Monitoring/68/s30-35_Journal_Monitoring68.pdf

http://rating.rbc.ru/articles/2011/04/13/33245662_tbl.shtml?2011/04/13/33245565

http://www.raexpert.ru/researches/banks/kmsb2010/

http://www.finanal.ru/005/problemy-dostupa-malykh-predpriyatii-k-finansovym-resursam

http://www.cbr.ru/publ/Vestnik/ves110622033.pdf

на старт http://www.bizoff.ru/kak-stat-predprinimatelem/133-gde-vzjat-kredit-na-otkrytie-biznesa.html и http://www.biznesvkredit.ru/kredit_startup.php

сбербанк улучшает условия http://www.rosinvest.com/news/862199/

и маленькие-большие http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=575825

документы http://www.kreditovik.ru/help.php?id=47

ОТП банк http://www.otpbank.ru/mbizness/credits/

кредит ру http://credit.ru/business/

1. Теоретические аспекты кредитования малого и среднего бизнеса в России

   1. Сущность и роль малого и среднего бизнеса в национальной экономике.

Малый бизнес чаще всего реализуется как личное товарное производство и промыслы, а также как индивидуальное творчество. Основная характеристика малого бизнеса – относительно небольшой размер предприятий и организаций, однако идентификационные и оценочные параметры малых предприятий различаются в разных странах при наличии ряда базовых характеристик. (Русанов Ю.Ю., Агаев Э.Г. Банковские риски в работе с малым бизнесом.//Банковское дело. 2009. №7.)

Практически в каждой стране существует свое понятие предприятий малого и среднего бизнеса. Основой для определений могут служить один или несколько критериев. В качестве одного критерия может выступать, например, число занятых на предприятии (как в Великобритании, Словацкой Республике, Мексике, Греции), или максимальная величина дохода, который получает компания. В некоторых странах определение малых и средних предприятий базируется на двух критерия одновременно: на числе занятых и на обороте компании (как в Португалии)3 (шпынова в пдф)

В Европейском Союзе (ЕС) на наднациональном уровне основой для правового определения малых и средних предприятий служит Рекомендация Комиссии Европейских сообществ 2003/361/EC для определения микропредприятий, малых и средних предприятий, согласно которой компания относится к сфере малого и среднего бизнеса, если ее показатели не превышают установленных максимальных пороговых значений числа занятых и либо годового итога баланса, либо годового оборота компании. Кроме того, учитывается также степень независимости компании, чтобы исключить более зависимые с экономической точки зрения предприятия, связанные с какой-либо крупной фирмой или группой, из программ поддержки малых и средних предприятий.

Субъекты малого и среднего предпринимательства подразделяются на три категории: микропредприятия, малые и средние предприятия. Для отнесения предприятий к той или иной группе учитывается соответствие их показателей предельно допустимым значениям критерия средней численности работников, а также одного из финансовых критериев, выручки или балансовой стоимости активов, при обязательном соблюдении ограничений на структуру капитала малых и средних предприятий .Данное определение в целом соответствует мировому опыту, в частности, европейскому, и основывается на критериях, которые признаны важнейшими для определения малых и средних предприятий во многих странах: числе занятых, финансовых показателях и степени независимости.

На сегодняшний день основной правовой документ, регламентирующий правоотношения в России между юридическими, физическими лицами. органами государственной власти и органами местного самоуправления в сфере развития малого и среднего предпринимательства, — Федеральный закон N 209-ФЗ от 24 июля 2007 г. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». (уч кредитования мазур

В соответствии с данным Законом (ст. 4) к субъектам малого и среднего предпринимательства относятся внесенные в единый государственный реестр юридических лиц потребительские кооперативы и коммерческие организации (за исключением государственных и муниципальных унитарных предприятий), а также физические лица, внесенные в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее — индивидуальные предприниматели), крестьянские (фермерские) хозяйства, соответствующие определенным условиям. (см таблица 1.)

Основные значения критериев, определяющих субъектов малого и среднего предпринимательства в ЕС и РФ представлены в таблице 1

Таблица 1

Сравнительная таблица критериев, определяющих субъектов

малого и среднего предпринимательства в Европейском Союзе и в Российской Федерации

Страны	Максимальные значения критериев	Категории предприятий
		Микро-предприятия	Малые предприятия	Средние предприятия	Крупные предприятия
Европейский Союз	Число занятых, чел.	≤9	От 10 до 49	От 50 до 249	≥ 250
	Годовой оборот, евро	≤ 2млн.	≤ 10 млн.	≤ 50 млн.	>50 млн.
	Годовой итог баланса, евро	≤ 2 млн.	≤10 млн.	≤ 43 млн.	>43 млн.
	Степень независимости	Пороговое значение участия в капитале или прав голоса, принадлежащих другому предприятию или организации, составляет 25%, за установленными исключениями
Российская Федерация	1-ое условие –средняя численность работников (за предшествующий календарный год)	≤ 15	От 16 до 100	От 101 до 250	≥ 251
	2-ое условие –объем выручки или балансовая стоимость активов, Млн. руб	Выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета налога на добавленную стоимость или балансовая стоимость активов (остаточная стоимость основных средств и нематериальных активов) за предшествующий календарный год не должна превышать предельные значения, установленные Правительством РФ для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства, которые сейчас составляют1:
		≤60	≤400	≤1000	>1000
	3-е условие Степень независимости	Суммарная доля участия РФ. субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных граждан, общественных и религиозных организаций(объединений), благотворительных и иных фондов в уставном (складочном) капитале (паевом фонде) малых и средних предприятий установленных категорий владельцев не может превышать 25% (за исключением активов акционерных инвестиционных фондов и закрытых паевых инвестиционных фондов); доля в капитале (фонде), принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, также не должна превышать 25%.

В Российской Федерации у малого и среднего бизнеса есть своя организация — «Опора России».

Рассматривая роль и место малого и среднего бизнеса в национальной экономике, можно выделить несколько факторов, благодаря которым малый бизнес имеет особое значение в экономике страны. Так, он не требует крупных стартовых инвестиций, но при этом обеспечивает быстрый оборот ресурсов и высокую динамику роста. Малый бизнес помогает внедрять инновации, решать проблемы безработицы и реструктуризации экономики. За счет меньшего масштаба малые предприятия, которые по своему характеру основываются на учете местных потребностей, оказываются более гибкими к меняющимся экономическим условиям. Реагируя на изменения конъюнктуры, «малое предпринимательство... фактически способствует сглаживанию колебаний делового цикла». Курс экономической теории : Общие основы экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы национальной эконо-

мики : учеб. пособие для студентов вузов / рук. авт. коллектива и науч. ред. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. — М., 2007.

Характерными особенностями малого предприятия являются высокая эффективность использования всех видов ресурсов и постоянное стремление к оптимизации их количества, обеспечению их наиболее рациональных для данных условий пропорций. Практически это означает, что на малом предприятии не может быть лишнего оборудования, избыточных запасов сырья и материалов, лишних работников. Данное обстоятельство является одним из важнейших факторов достижения рациональных показателе экономики в целом. (малое предприним. книга купленная)

В Российской Федерации по данным Росстата на конец 2009 года было зарегистрировано 15547 средних и 1602491(Росстат) малых предприятий (включая микропредприятия), причем с 2002 г. наблюдается положительная динамика их числа. так же в последние годы увеличивается показатель средней численности работников малых предприятий. (таблица 2)

Таблица 2

	годы
Малые предприятия	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Численность предприятий (на конец года)	882300	893000	953100	979300	1032800	113400	1347667	1602491
Средняя численность работников; тыс чел.	7976,1	8227,8	8254,8	8933,7	9468,6	10157,3	11412,1	11192,9

2. Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнесса в России.

Во всем мире, да и у нас в стране, считается, что представители малого и среднего бизнеса и есть средний класс. Опора государства. Имея в руках пусть небольшое, но собственное дело, они являются наиболее устойчивыми к социальным потрясениям людьми, и, кстати, основными налогоплательщиками. В развитых странах доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет порядка 50–80%. Даже в Китае этот показатель превышает 60%. В России же, по последним оценкам Минэкономразвития, он едва дотягивает до 17%. О необходимости развития этого сектора говорят много и уже очень давно. Но реальность такова, что существенных позитивных сдвигов здесь пока не наблюдается. (Козлова Н. Малый бизнес: современная мифология //Банки и деловой мир. 2008. №4.)

Номинально власти поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. С этой целью принимаются законодательные и нормативные акты, проводится работа различных структур, содействующих малому предпринимательству в России. Во всех регионах России созданы региональные фонды поддержки малого предпринимательства, осуществляющие финансово-кредитную поддержку субъектов малого бизнеса.

Региональные центры поддержки малого бизнеса оказывают консалтинговые, юридические, информационные, аудиторские, полиграфические, рекламно-издательские услуги, услуги целевого финансирования и т.д.

За последние годы появилось немало различных коммерческих и некоммерческих структур, заявляющих о том, что их деятельность направлена на содействие развитию малого и среднего бизнеса. При такой «активности» и «поддержке» этот сегмент экономики должен процветать. Однако этого не происходит. Опрос, проводимый среди предпринимателей Москвы, целью которого было выявле­ние степени осведомленности предпринимателей о сущест­вовании и деятельности отде­льных специализированных структур и альтернативных возможностях внешнего фи­нансирования бизнес-проек­тов, показал, что:

• Не менее 73% представи­телей малого бизнеса инте­ресуются всем, что связано с государственными и банков­скими программами подде­ржки предпринимательства. При этом полностью удов­летворены своим уровнем осведомленности 15% рес­пондентов, а 21% хотел бы по­лучать больше информации о проводимых мероприятиях и реализуемых программах поддержки предпринимате­лей.

• 37% участ­ников опроса считают, что информация о программах государственной и банковс­кой поддержки малого биз­неса малодоступна для пред­принимателей и необходимо делать ее более открытой.

• 27% респондентов, т.е. почти треть, заявили об от­сутствии интереса к данному вопросу. Причем 8% мотиви­ровали это низким уровнем доверия к существующим программам поддержки предпринимателей и возмож­ностям государственных и коммерческих структур. Остальные 19% заявили, что привыкли рассчитывать исключительно на свои силы и не ищут поддержки на сто­роне.

В наст. время у пред­принимателей Москвы су­ществуют альтернативные возможности внешнего фи­нансирования по целому ряду программ. Однако, о возможности получить целевое бюджетное финан­сирование в виде субвенций осведомлен каждый 2-й участник опроса, но только 12% предпринимателей за­явили о своих попытках учас­тия в этой программе, и лишь 8% смогли реализовать свои права.

О программе финансиро­вания под поручительство Фонда содействия

кредито­ванию малого бизнеса Мос­квы слышали 46% представителей малого бизнеса, но лишь 2% опрошенных заяви­ли о том, что «предпринима­ли безуспешную попытку получить такой кредит».

Тех же, кому эти програм­мы могли бы быть интерес­ны, отпугивают от участия 5 осн. причин: ● необходимость офор­мления большого коли­чества бумаг; ● значительная продолжительность процедуры рассмотрения предо­ставленных документов; ● низкая привлекатель­ность предложений, в т.ч. по причи­не высоких процентных ставок по предоставляе­мым кредитам; ● убежденность в том, что «это слишком хлопот­ное дело» и «получить деньги по этим програм­мам нереально» в т.ч. по причине кор­румпированности чи­новников; ● наличие собственного негативного опыта учас­тия в подобных програм­мах. (статья та же.Козлова)

Однако, нельзя отрицать, что поддержка необходима

Согласно опросам, Наиболее востребованной для средних и растущих малых предприятий оказалась финансовая поддержка (73% ответов), информационная (60%) и поддержка в области обучения руководства и переподготовки специалистов (51%) (рис 1.)

Рис 1. Диаграмма; Какая поддержка нужна Вашей компании со стороны государственных и негосударственных организаций в ближайшие годы ?

(http://www.ruaee.ru/datas/menu/final-report-mid-sized_businesses_-russia-abroad-281010.pdf)

Некоторые производственные предприятия сформулировали конкретные виды нужной им поддержки, помимо предложенных вариантов.

Финансовые формы:

 снижение кредитных ставок банков;

 не только субсидирование затрат, но и кредитование инновационных предприятий по сниженным ставкам или беспроцентное кредитование для обеспечения выполнения договорных обязательств перед заказчиком в случае работы без предоплаты. Желательно создать фонд поддержки инновационного бизнеса целевыми кредитами на максимально льготных условиях;

 гранты на исследования и разработки;

 государственные гарантии прямых иностранных инвестиций;

 доступ к «длинным» финансовым инструментам

Наиболее существенное значение для экономики в целом имеет кредитование реального сектора, развитие с помощью кредитов малого и среднего предпринимательства. Но это традиционно слабый элемент в составе банковских продуктов. Взаимоотношения компаний малого и среднего бизнеса и коммерческих банков простыми не назовешь. Кредитные организации теоретически заинтересованы в таких заемщиках, особенно в условиях ограниченности круга крупных корпоративных клиентов, но ряд нюансов в оценке рисков по подобным ссудам и трудоемкость обслуживания кредитного портфеля малого и среднего бизнеса, все еще сдерживают рост этого сегмента. В свою очередь, многие предприниматели по-прежнему настороженно относятся к банковским кредитам, в частности – по причине дороговизны заемных денег и сложностей с оформлением ссуд.

Рассмотрим основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса.

Первое, это – слишком высокая цена кредита. Главная причина такого положения – то, что инвестиции в этот бизнес пока еще являются слишком рискованными. Поскольку вкладывать средства в ненадежное дело никому не хочется, банки выражают свое скептическое отношение к имеющемуся уровню развития малого и среднего бизнеса тем, что предлагают под него достаточно высокие средние ставки по кредитам. Разброс ставок на рынке кредитования МСБ очень велик. Это зависит от продуктового ряда, сроков кредитования, заинтересованности банков в  кредитовании сектора МСБ. На сегодняшний день средняя величина ставок колеблется в диапазоне 14-20% годовых. А средняя максимальная процентная ставка, по которой вырази­ли готовность платить опрошенные предприниматели, на сегодняшний день составляет от 10 до 13% годо­вых. Большинство банков офи­циально предлагают ставки выше тех, по которым готовы платить предприниматели. Однако реальная ставка, как правило, оказывается значительно выше той, о которой банки заявляют в своих рекламных материалах. Происходит это за счет доп. платежей, связанных с оформлением и расчетно-кассовым обслуживанием кредита. Причем, как пра­вило, эти платежи являются фиксированными (на­пример, в некоторых банках – проценты за ведение счета, рассчитываемые как ежемесячные), оплачива­ются при выдаче кредита вперед за весь срок предпо­лагаемого пользования заемными средствами и не уменьшаются, даже если предприниматель погасил задолженность в 2 раза быстрее. Все это не способ­ствует росту привлекательности банковских структур и их продуктов у субъектов малого предприниматель­ства.

Баско О.В., Домбаева В.Р. Проблемы доступа малых предприятий

к финансовым ресурсам //Деньги и кредиn2009. №5.

Кредитование значительного количества небольших компаний требует отлаженной технологии работы, для чего необходимы систематические усилия. Поэтому, на повышенные ставки по кредита малому с среднему бизнесу влияют также высокие операционные издержки, связанные с оценкой и контролем каждого кредита.

В итоге цена кредита чаще всего оказывается непосильной ношей для малого бизнеса, и потому многие предприниматели чаще всего скептически относятся кредитной нагрузке. Большая часть малых компаний предпочитают изыскивать ресурсы на развитие из оборотных средств, а не прибегать к сотрудничеству с банками. При этом не все предприниматели, пессимистично настроенные в отношении банковских кредитов, имеют опыт заимствований. В этом случае можно говорить о неком стереотипе, влияние которого весьма существенно.

Вопрос не только в цене заемных ресурсов, но и в том, что сами предприниматели не всегда обладают нужными знаниями и опытом, чтобы правильно оценить кредитную нагрузку. Банки же, которые могли бы взять на себя роль финансовых консультантов, не спешат этого делать. Далеко не всегда предприниматель обладает достаточным объемом знаний, чтобы правильно рассчитать, какой вид кредита, с каким сроком, объемом и процентной ставкой для него оптимален. Профессионального финансиста в штате таких предприятий нет. Отчасти отрицательное отношение к кредитованию как таковому вызвано именно низкой информированностью. ( великанова)

Следующая проблема, которая возникает при оформлении предпринимателями кредитов в банке, – сложность и длительность выполнения всех необ­ходимых процедур. Причем следует отметить, что субъекты малого предпринимательства в большинст­ве своем пока еще не владеют устойчивыми навыка­ми бизнес-планирования, администрирования биз­нес-процессов, организацией делопроизводства в принятых стандартах. В этой ситуации естественно, что требования банков кажутся предпринимателям чрезмерно завышенными, а зачастую и невыполни­мыми.

Требование к обеспечению кредитов – еще одно препятствие для предпринимателей. Едва ли не все кредитования МСБ сегодня в России – это залоговое кредитование. С целью понижения кредитных рисков, банки ставят обязательным условием кредитования – предоставление залогового обеспечения. Проблема же состоит в том, что предпринимателям чаще всего просто нечего предоставить в качестве залога, так как они не являются владельцами ликвидного имущества. Некоторые банки все же предлагают такие услуги, как беззалоговые кредиты. Но хотя их размер может составлять более 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит беззалогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия МСБ до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования. http://www.credits.ru/articles/5558

С позиций кредитных организаций один из существенных фак­торов, сдерживающих кредитно-инвестиционную активность бан­ковского сектора по отношению к малому бизнесу, — его непрозрач­ность, проявляющаяся, в частности, в том, что большая часть финан­совых потоков малых и средних бизнес-структур не отражается в отчетности, представляемой ими в официальные органы. (учебник Таваси)

На многих предприятиях еще используются «се­рые» схемы ведения бизнеса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. А для банка очень важна прозрачная финансовая отчетность, и низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчетах, становится основанием для отказа в получении кредита. Предпри­ниматели попросту не могут подтвердить необходимый официаль­ный уровень своих доходов и тем самым свою платежеспособность. В конце концов, кредитование предприятий малого и среднего бизнеса предполагает обязательный анализ силами банковских специалистов структуры доходов и расходов заемщиков. Очень трудно дать реальную оценку таких предприятий. Сложно отделить активы, использующиеся для ведения бизнеса, от личного имущества собственников. К тому же нередко предприниматели просто не могут точно назвать объем денежных средств, который они выводят из бизнеса и расходуют на личные цели.

Следующий фактор, ограничивающий активность банков в секторе малого бизнеса, — относительная величина операционных расхо­дов банков на выдачу «маленьких» кредитов. Суть проблемы состоит в том, что без использования специальных технологий такие расходы практически равны вне зависимости от размеров выдаваемых ссуд, а вот уровень доходности для банков разный.

Риски кредитования малого бизнеса связаны и с отсутствием ин­формации о кредитных историях малых предприятий и организаций, а также во многих случаях с отсутствием оперативной, достовер­ной и полной информации о текущей деятельности и реальном финансовом положении таких заемщиков. Отсюда и проблемы кредитных служб банков, которые в подобных обстоятельствах не могут спро­гнозировать параметры предстоящей финансово-хозяйственной деятельности таких клиентов и, соответственно, точно предусмотреть риски невозврата кредитов, к которым надо быть готовыми.

Отметим и такой фактор, как высокий уровень банкротств в сег­менте малых предприятий и организаций. Связанные с этим повы­шенные риски банки компенсируют за счет коротких сроков креди­тов и завышенных процентных ставок по кредитам, предоставляе­мым малому бизнесу.

Причиной, усложняющей выдачу кредитов малому бизнесу, яв­ляется и догматическая жесткость нормативно-правового регулирова­ния кредитных операций банков. Это относится в первую очередь к Положению Банка России № 254, которое регламентирует форми­рование резервов на возможные потери по ссудам. В соответствии с этим нормативным актом кредиты малым предприятиям в боль­шинстве своем следует относить к ссудам IV категории качества (проблемные ссуды) и V категории качества (безнадежные ссуды), под которые необходимо создавать резерв в размере 50% либо пол­ной суммы самого кредита. Это значит, что на срок действия кре­дитного договора банк практически замораживает такой же объем собственных средств, и соответственно цена такого кредита будет высока.

Достаточно широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса. В этом плане следует отметить прежде всего то, что система оценки финансового положения круп­ных, средних и малых предприятий и организаций, отраженная в нормативных документах Банка России, по сути не дифференциро­вана. К банкам предъявляются требования в части анализа малого бизнеса, которые аналогичны требованиям к анализу корпоративных заемщиков. Это никак не оправдывает себя. (Тавас)

Выделим также проблемы, лежащие на стороне самих банков. В их числе могут быть названы следующие.

1. Основная особенность малого бизнеса, с точки зрения креди­тора, состоит в том, что он оперирует слишком малыми суммами, обслуживать же небольшие суммы готов далеко не всякий банк.

2. Во многих банках порядок кредитования малого бизнеса до­вольно сложен: предусматривая представление потенциальным за­емщиком большого количества всевозможных документов, выезд банковского специалиста к клиенту для сбора информации о его хо­зяйственной деятельности и прочие процедуры. В результате сроки рассмотрения кредитной заявки могут растянуться на многие дни и даже недели, что зачастую критически сказывается на бизнесе кли­ента, которому иногда бывает необходимо срочно «перехватить» определенную сумму.

3. Для малого бизнеса актуальны такие способы кредитования, как срочный кредит, кредитная линия и овердрафт. Но очевидно, что подобные кредитные продукты могут предоставляться только надеж­ным, проверенным клиентам. А чтобы это направление бизнеса при­носило банку доход, процесс проверки надежности клиента должен быть хорошо автоматизированным, что имеет место далеко не в каж­дом банке.

4. Многие банки, исходя из того очевидного факта, что малым предприятиям нужны кредиты на небольшие (с точки зрения круп­ных и средних банков) суммы, стараются поставить их выдачу «на поток» (что само по себе оправданно), но таким образом, что пере­стают предлагать клиентам индивидуальные решения.

Самая сложная ситуация пока складывается с коммерческими кредитами, предназначенными для создания предприятий малого бизнеса. Банки затрудняются выдавать кредиты под проекты star-up из-за высоких рисков и отсутствия залога. Позиция банков меняется лишь в тех случаях, когда за создаваемым предприятием стоит серьезный гарант или сам банк специализируется на таких инновационных или венчурных кредитах.

Высокие банковские кредитные риски при работе с малым бизнесом сформировали жесткие критерии отбора потенциальных заемщиков. Многие банки выдвигают требования к стабильности малого предприятия (период работы от 6 месяцев или 1 года, устойчивое фин. положение). (Русанов Ю.Ю., Агаев Э.Г. Банковские риски в работе с малым бизнесом.//Банковское дело. 2009. №7)

Впрочем, у кредитования МСБ, как у особого кредитного продукта есть большой потенциал. в последнее время банки почувствовали заинтересованность предпринимателей, повышение их активности, благодаря чему, в общем, объемы кредитования реального сектора существенно растут. http://www.bank-rf.ru/Srednie_stavki_po_kreditam.htm