- •Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнесса в России.
- •Современное состояние системы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации
- •Глава 2. Организация процесса кредитования субъектов малых и средних предприятий в банке.
- •2.1. Особенности процесса кредитования малых предприятий
- •2.2. Виды кредитов для малого и среднего бизнеса
- •Глава 3. Сравнительная характеристика условий и программ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса от крупных российских банков.
- •Условия кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в условиях финансового кризиса.
- •Условия для получения кредитов предприятиями малого и среднего предпринимательства в сумме 10 млн руб. В условиях финансового кризиса (на 1 марта 2009 г.)
- •Сравнительная характеристика условий кредитных продуктов «Кредит-Первый (беззалоговый)» («Промсязьбанк») и «Бизнес-Экспресс» («Уралсиб»)
- •Глава 4. Совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса.
Глава 3. Сравнительная характеристика условий и программ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса от крупных российских банков.
-
Условия кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в условиях финансового кризиса.
В последние годы кредитование малого бизнеса было одним из приоритетных направлений деятельности коммерческих банков в России. К ним относили: «Банк Москвы», «Банк ВТБ 24», «Уралсиб», «Альфа-Банк», Банк «Кредит-Москва», «Судостроительный банк», «Московский индустриальный банк», «Росбанк», «Московский Деловой Мир», «Номос-Банк», «Юниаструмбанк», «Нефтяной Альянс», «Инвестиционный Торговый Банк», «Роспромбанк», Сбербанк РФ.
Рассмотрим деятельность некоторых банков по предоставлению кредитов малому бизнесу до финансового кризиса (табл. 3.1).
Приведенные в таблице данные свидетельствуют о том, что многие российские банки активно участвовали в кредитовании малого бизнеса. В докризисный период достаточно распространенными были следующие кредиты: бизнес-экспресс; кредит на поддержку малого бизнеса («бизнес-рост»); кредит на развитие бизнеса (пополнение оборотных средств); партнерский кредит (льготные условия кредитования).
Кредитование малого бизнеса российскими банками до финансового кризиса (на 1 августа 2008 г.)
Банк |
Размер кредита |
Срок |
Процентная ставка, годовых |
Срок рассмотрения заявки, дней |
||
Сбербанк |
30% годовой выручки заемщика |
До 3 лет |
14% в руб. |
До 8 дней |
||
«ВТБ 24» |
а) до 850 000 руб. |
До 24 мес. |
14% в руб. |
До 3 дней |
||
|
б) до 5 000 000 руб. |
До 60 мес. |
16,5% в руб. |
5-7 дней |
||
«Промсвязьбанк» |
а) от 300 000 до 1 000 000 руб. |
До 24 мес. |
17% в долл. США/евро, или 18% в руб. |
1 день |
||
|
б) от 600 000 до 3 000 000 руб. |
До 36 мес. |
15, 5% в долл. США/евро, или 17% в руб. |
1 день |
||
|
в) от 3 000 001 до 9 000 000 руб. |
До 60 мес. |
15-1 6% в руб. |
5 дней |
||
|
г) от 9 000 001 до 30 000 000 руб. |
До 60 мес. |
15-15,5% вруб. |
7 дней |
||
«Росбанк» |
а) от 150 000 до 15000000руб. |
60 мес. |
13-17% в инвалюте, или 15-1 9% в руб. |
От 3 до 1 5 дней |
||
|
б) от 100 000 до 1 000 000 руб. |
До 3 лет |
16-1 7% в руб. |
2-3 дня |
||
«Абсолют Банк» |
До 30 000 руб. |
До 3 лет |
15-1 9% в руб. |
Нет данных |
||
«Импексбанк» |
До 15 000 000 руб. |
До 37 мес. |
От 14 до 19,5% вруб. |
До 5 дней |
||
«Внешторгбанк» |
До 30 000 долл. США |
До 2 лет |
Нет данных |
До 3 дней |
||
|
До 1 000 000 долл. США |
До 3 лет |
|
|
||
«Райффайзенбанк» |
От 300 000 до 45 000 000 руб. |
До 24 мес. |
Нет данных |
Нет данных |
||
«Кредит-Москва» а) от 300 000 до 600 000 руб.
|
12 мес. |
От 18% в руб. |
2 дня |
|||
б) от 300 000 до 1 500 000 руб. |
До 24 мес. |
От 13% в руб. |
3 дня |
|||
в) от 1 500 000 до 5 000 000 руб. |
До 36 мес. |
От 13% в руб. |
Здня |
Для привлечения дополнительных инвестиций для покупки оборудования, открытия нового производства, расширения деятельности в докризисный период применялся инвестиционный кредит. Данный кредитный продукт предоставлялся на срок до 7 лет; его размеры рассчитывались индивидуально в зависимости от финансового капитала компании, технико-экономического обоснования инвестиционного проекта; процентные ставки составляли 13-16% в руб., или 12-14% в долл.; обязательное залоговое обеспечение в виде ликвидного имущества: недвижимости, нового автотранспорта, оборудования.
Воздействие глобального финансового кризиса оказали существенное влияние на состояние кредитования коммерческими банками России предприятий малого и среднего предпринимательства. В табл. 3. показано, как изменились условия кредитования малого и среднего предпринимательства в условиях финансового кризиса.
Из представленных в таблице данных становится очевидным, что существенно изменились подходы к оценке заемщиков в случае, если банк продолжает кредитование предприятий малого и среднего предпринимательства. Так, существенно возросли процентные ставки за пользование кредитом с 13-17% (в рублях и инвалюте) до 18-28% годовых в рублях и 13-23% в инвалюте; банки перестали кредитовать предприятия без залогового обеспечения (предпочтение отдается залогу недвижимости); срок кредитования значительно снизился; изменились цели кредитования (если до кризиса имели место разнообразные цели кредитования, в том числе на долгосрочные инвестиционные проекты, то в кризисный период кредит предоставляется преимущественно на пополнение оборотных средств); изменилось требование к заемщику в отношении его работы на рынке (если раньше кредит мог быть предоставлен заемщику, который устойчиво работает в бизнесе не менее 6 месяцев, то сейчас предприятие должно быть устойчивым на рынке не менее 24 месяцев и др.)