Глава 3. Сравнительная характеристика условий и программ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса от крупных российских банков.

1. Условия кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в условиях финансового кризиса.

В последние годы кредитование малого бизнеса было одним из приоритетных направлений деятельности коммерческих банков в России. К ним относили: «Банк Москвы», «Банк ВТБ 24», «Уралсиб», «Альфа-Банк», Банк «Кредит-Москва», «Судостроительный банк», «Московский индустриальный банк», «Росбанк», «Московский Де­ловой Мир», «Номос-Банк», «Юниаструмбанк», «Нефтяной Альянс», «Инвестиционный Торговый Банк», «Роспромбанк», Сбербанк РФ.

Рассмотрим деятельность некоторых банков по предоставлению кредитов малому бизнесу до финансового кризиса (табл. 3.1).

Приведенные в таблице данные свидетельствуют о том, что мно­гие российские банки активно участвовали в кредитовании малого бизнеса. В докризисный период достаточно распространенными были следующие кредиты: бизнес-экспресс; кредит на поддержку малого бизнеса («бизнес-рост»); кредит на развитие бизнеса (попол­нение оборотных средств); партнерский кредит (льготные условия кредитования).

Кредитование малого бизнеса российскими банками до финансового кризиса (на 1 августа 2008 г.)

Банк	Размер кредита	Срок		Процентная ставка, годовых	Срок рассмотре­ния заявки, дней
Сбербанк	30% годовой выручки заемщика	До 3 лет		14% в руб.	До 8 дней
«ВТБ 24»	а) до 850 000 руб.	До 24 мес.		14% в руб.	До 3 дней
	б) до 5 000 000 руб.	До 60 мес.		16,5% в руб.	5-7 дней
«Промсвязь­банк»	а) от 300 000 до 1 000 000 руб.	До 24 мес.		17% в долл. США/евро, или 18% в руб.	1 день
	б) от 600 000 до 3 000 000 руб.	До 36 мес.		15, 5% в долл. США/евро, или 17% в руб.	1 день
	в) от 3 000 001 до 9 000 000 руб.	До 60 мес.		15-1 6% в руб.	5 дней
	г) от 9 000 001 до 30 000 000 руб.	До 60 мес.		15-15,5% вруб.	7 дней
«Росбанк»	а) от 150 000 до 15000000руб.	60 мес.		13-17% в инвалюте, или 15-1 9% в руб.	От 3 до 1 5 дней
	б) от 100 000 до 1 000 000 руб.	До 3 лет		16-1 7% в руб.	2-3 дня
«Абсолют Банк»	До 30 000 руб.	До 3 лет		15-1 9% в руб.	Нет данных
«Импексбанк»	До 15 000 000 руб.	До 37 мес.		От 14 до 19,5% вруб.	До 5 дней
«Внешторгбанк»	До 30 000 долл. США	До 2 лет		Нет данных	До 3 дней
	До 1 000 000 долл. США	До 3 лет
«Райффайзен­банк»	От 300 000 до 45 000 000 руб.	До 24 мес.		Нет данных	Нет данных
«Кредит-Москва» а) от 300 000 до 600 000 руб.			12 мес.	От 18% в руб.		2 дня
б) от 300 000 до 1 500 000 руб.			До 24 мес.	От 13% в руб.		3 дня
в) от 1 500 000 до 5 000 000 руб.			До 36 мес.	От 13% в руб.		Здня

Для привлечения дополнительных инвестиций для покупки обо­рудования, открытия нового производства, расширения деятельно­сти в докризисный период применялся инвестиционный кредит. Дан­ный кредитный продукт предоставлялся на срок до 7 лет; его разме­ры рассчитывались индивидуально в зависимости от финансового капитала компании, технико-экономического обоснования инвес­тиционного проекта; процентные ставки составляли 13-16% в руб., или 12-14% в долл.; обязательное залоговое обеспечение в виде лик­видного имущества: недвижимости, нового автотранспорта, обору­дования.

Воздей­ствие глобального финансового кризиса оказали существенное вли­яние на состояние кредитования коммерческими банками России предприятий малого и среднего предпринимательства. В табл. 3. показано, как изменились условия кредитования малого и среднего предпринимательства в условиях финансового кризиса.

Из представленных в таблице данных становится очевидным, что существенно изменились подходы к оценке заемщиков в случае, если банк продолжает кредитование предприятий малого и среднего пред­принимательства. Так, существенно возросли процентные ставки за пользование кредитом с 13-17% (в рублях и инвалюте) до 18-28% годовых в рублях и 13-23% в инвалюте; банки перестали кредитовать предприятия без залогового обеспечения (предпочтение отдается залогу недвижимости); срок кредитования значительно снизился; изменились цели кредитования (если до кризиса имели место раз­нообразные цели кредитования, в том числе на долгосрочные инвес­тиционные проекты, то в кризисный период кредит предоставляется преимущественно на пополнение оборотных средств); изменилось требование к заемщику в отношении его работы на рынке (если раньше кредит мог быть предоставлен заемщику, который устойчиво работает в бизнесе не менее 6 месяцев, то сейчас предприятие должно быть устойчивым на рынке не менее 24 месяцев и др.).