Вопрос 5. Сущность кредитных денег

С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги — бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Кредитные деньги возникают, когда купля-продажа производится в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. В самом начале развития кредитных денег их целью было: экономить бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных отношений.

Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег меняется. Кредитные деньги развивались постепенно: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Эти обязательства, обладая силой законного платежного средства, эмитируются в двух формах — наличных денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в Центральном банке.

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек.

Вопрос 6. Сущность векселя, его виды и свойства

Исторически первым видом кредитных денег был вексель. Вексель — безусловное обязательство должника выплатить определенную сумму в установленный срок. Вексель дает его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по наступлении срока требовать от должника (векселедателя) или акцептанта уплаты указанной суммы.

Существует простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и посланный должнику для подписи с возвратом кредитору. На сегодняшний момент существуют и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва. Дружеские векселя, выписанные одним человеком на другого с целью учета их в банке.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности:

1. Абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства - на документе отсутствует какая-либо информация о сделке;

2. Бесспорность, т.е. обязательство должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга. Другими словами, оплата векселя обязательна. Правовые особенности векселя и его оформление строго определяются национальным законодательством;

3. Обращаемость, позволяющая использовать вексель как средство обращения наличных денег. В связи с этим вексель получил название полноценных денег. Вексель также можно передавать как платежное средство другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

У векселя существуют определенные границы обращения:

1. Используются людьми, которые отлично знают о финансовом положении друг друга;

2. Обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

3. Погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами.

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды.

Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В отличие от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком.