1. Основные цели и направления автоматизации банковской деятельности.

Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако просто автоматизировать ручную технологию работы просто недостаточно. Победителями в конкурентной борьбе будут те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с современными технологиями. Большая роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка.

Целями автоматизации банковской деятельности являются:

• Увеличение возможностей банков в проведении операций на финансовом рынке и обслуживании юридических и физических лиц;

• Улучшение качества обслуживания клиентов;

• Снижение себестоимости банковских операций;

• Сокращение численности персонала, занятого на низкорентабельных операциях;

• Интеграция в международные и национальные межбанковские сети.

Автоматизированные банковские системы (АБС) являются подклассом АИС, использующихся в банковской области, и направленных на выполнение функций информационного обслуживания и поиска (АСИО и АИПС) и функций управления (АСУ) Существует два определения автоматизированных банковских систем, которые отражают две различные точки зрения: банка, ведущего эксплуатацию АБС и фирмы-разработчика, осуществляющей поставку АБС.

В широком смысле АБС представляет собой человеко-машинную систему, работающую в определенном банке, построенную на основе базовых теоретических положений кибернетики и информатики, опираясь на моделирование кредитно-финансовых операций, упорядочение информационных потоков, применение экономико-математических методов, вычислительной техники и средств связи.

В узком смысле, с точки зрения фирм-разработчиков программного обеспечения (ПО), АБС рассматривается как тиражируемый программный продукт, отвечающий потребностям большого количества банков, но без привязки к какому-либо банку и конкретным банковским условиям.

Чтобы различать эти понятия системы первого определения мы будем называть эксплуатируемыми АБС, а программные системы из второго определения - прикладными программными комплексами АБС (ППКАБС) или просто АБС. Составляющие автоматизированных банковских систем

В широком понятии АБС можно выделить следующие основные составляющие: аппаратные средства, программное обеспечение, математическое обеспечение, информационное обеспечение, функциональное обеспечение, технологическое обеспечение. Все компоненты АБС сильно взаимосвязаны между собой и зачастую невозможно точно определить чёткую границу между ними. Основные направления автоматизации деятельности российских коммерческих банков

1. Автоматизация внутрибанковской деятельности.

2. Автоматизация расчетов с внешними контрагентами (обслуживание банковских карточек, система безналичных расчетов между банками).

3. Аналитические программы для эффективного управления коммерческим банком.

В области финансов все шире используются аналитические системы (экспертные системы) - компьютерные программы, формализующие процесс принятия решений человеком. Западные эксперты называют создание и внедрение в банковскую деятельность интеллектуальных программ как одно из перспективных направлений совершенствования банковской деятельности. С необходимостью использования аналитических программ столкнулись и отечественные банки.

В банках экспертные системы можно применять в следующих областях:

• Программы для анализа инвестиционных проектов;

• Программы анализа состояния валютного, денежного и фондового рынков;

• Программы анализа кредитоспособности или финансового состояния предприятий и банков.

Лидерами на ранке банковской автоматизации являются фирмы –разработчики отечественных банковских систем: фирма «Диасофт», «Программбанк», R-Style, ФОРС, «Инверсия», «Кворум», ЦФТ (Центр финансовых технологий, Новосибирск) и др.

2. Автоматизированные банковские системы (операционный день банка), их виды и назначение.

Автоматизированные банковские системы (АБС) являются подклассом АИС, использующихся в банковской области, и направленных на выполнение функций информационного обслуживания и поиска (АСИО и АИПС) и функций управления (АСУ) Существует два определения автоматизированных банковских систем, которые отражают две различные точки зрения: банка, ведущего эксплуатацию АБС и фирмы-разработчика, осуществляющей поставку АБС.

В широком смысле АБС представляет собой человеко-машинную систему, работающую в определенном банке, построенную на основе базовых теоретических положений кибернетики и информатики, опираясь на моделирование кредитно-финансовых операций, упорядочение информационных потоков, применение экономико-математических методов, вычислительной техники и средств связи.

В узком смысле, с точки зрения фирм-разработчиков программного обеспечения (ПО), АБС рассматривается как тиражируемый программный продукт, отвечающий потребностям большого количества банков, но без привязки к какому-либо банку и конкретным банковским условиям.

Чтобы различать эти понятия системы первого определения мы будем называть эксплуатируемыми АБС, а программные системы из второго определения - прикладными программными комплексами АБС (ППКАБС) или просто АБС. Составляющие автоматизированных банковских систем

В широком понятии АБС можно выделить следующие основные составляющие: аппаратные средства, программное обеспечение, математическое обеспечение, информационное обеспечение, функциональное обеспечение, технологическое обеспечение. Все компоненты АБС сильно взаимосвязаны между собой и зачастую невозможно точно определить чёткую границу между ними. Основные направления автоматизации деятельности российских коммерческих банков

4. Автоматизация внутрибанковской деятельности.

5. Автоматизация расчетов с внешними контрагентами (обслуживание банковских карточек, система безналичных расчетов между банками).

6. Аналитические программы для эффективного управления коммерческим банком.

В области финансов все шире используются аналитические системы (экспертные системы) - компьютерные программы, формализующие процесс принятия решений человеком. Западные эксперты называют создание и внедрение в банковскую деятельность интеллектуальных программ как одно из перспективных направлений совершенствования банковской деятельности. С необходимостью использования аналитических программ столкнулись и отечественные банки.

В банках экспертные системы можно применять в следующих областях:

• Программы для анализа инвестиционных проектов;

• Программы анализа состояния валютного, денежного и фондового рынков;

• Программы анализа кредитоспособности или финансового состояния предприятий и банков.

Лидерами на ранке банковской автоматизации являются фирмы –разработчики отечественных банковских систем: фирма «Диасофт», «Программбанк», R-Style, ФОРС, «Инверсия», «Кворум», ЦФТ (Центр финансовых технологий, Новосибирск) и др.

3. История развития автоматизированных банковских систем в России.

История развития

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА". С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, которые помимо компьютера включали сортировальные и считывающие аппараты, механизмы для магнитной надпечатки, быстродействующие печатные механизмы для изготовления выписок, журналов и другой бухгалтерской документации.

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей в силу ряда факторов:

темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных;

потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг;

для создания широкомасштабных систем передачи информации были необходимы огромные капитальные затраты;

существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу;

постоянно происходило совершенствование применения обработки и оплаты традиционных чеков;

регулирующий юридический и административный аппарат был связан с традиционной "бумажной" системой банковских услуг.

К концу 70-х главной целью банков стало увеличение объемов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. На рынке банковских систем доминировали такие фирмы, как IBM, UNIVAC, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами, создавая тем самым системы электронных межбанковских расчетов (SWIFT и др.).

Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации. Их использование позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов. Именно в это время многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DEC, для которых было создано сетевое программное обеспечение, позволявшее поддерживать связи практически с любыми имеющимися на рынке ЭВМ. На базе вычислительных машин этой фирмы стали создавать небольшие системы автоматизации банковских офисов, которые могли интегрироваться в более крупные.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений. Поэтому чрезвычайно актуальной стала проблема интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации, чего можно было достичь только при условии применения эффективных средств распределенной обработки данных и связи.

Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Первым этапом развития была так называемая островная автоматизация - естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых, частей технологического процесса, относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер".

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма-разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать "много, быстро и недорого". И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

Специфика российского рынка в том, что из-за введения новых правил бухгалтерского учета - нового Плана счетов (НПУ-НПС) - на короткий промежуток времени (во второй половине 1997 года) вернулся горизонтальный рынок. И это приостановило технологическое развитие автоматизированных банковских систем. В это время образовался очень активный "горизонтальный спрос" - большому числу банков понадобились быстро внедряемые АБС. Многие банки и фирмы-разработчики из-за надвигающегося перехода на НПУ-НПС затормозили или отложили "до лучших времен" свои перспективные программы технологического перевооружения (как собственные, так и выполнявшиеся по твиннинговым программам FIDP и кредитам Мирового банка). "Горячие деньги" рынка АБС осенью 1997 года были направлены не обязательно на приобретение "не самых идеальных, но заведомо работающих" АБС третьего поколения.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты. С 1998 года над российскими банками уже не висел дамоклов меч перехода на новые правила учета (НПУ-НПС) и деноминации, поэтому было время для осознанного выбора технологий, наиболее отвечающих формализованным требованиям и стратегии развития конкретного банка.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным. Его основные особенности характеризуются следующими негативными факторами.

Во-первых, глобальная неустойчивость всего рынка. Отсутствует хоть сколько-нибудь стабильное деление банков по масштабу деятельности, уровням устойчивости и надежности. Прямым следствием банковской неустойчивости явилось нарушение финансовой устойчивости практически всех российских фирм - разработчиков банковских технологий.

Во-вторых, отсутствие стратегии. Выбор банками каких-либо информационных технологий вообще и систем автоматизации в частности уже не определялся стратегией и приоритетами в развитии банков на среднесрочную перспективу, самих перспектив (осязаемых и понятных) у большинства банков попросту не существовало. Если в начале 90-х банки выбирали системы автоматизации, в 1996-1997 годах - стратегического партнера в своем технологическом развитии, то в 1998 году банки вынуждены выбирать программные средства для обеспечения собственного выживания.

В-третьих, финансово-технологическая изоляция - остановлено либо радикально сокращено внешнее финансирование проектов по программам FIDP-ПРФУ как из-за реальных финансовых трудностей банков (Империал, Инкомбанк, СБС-Агро, Токобанк и др.), так и по решениям инициатора проектов - Мирового банка. В недавнем прошлом именно этот источник составлял основной путь импорта в Россию высоких банковских технологий мирового уровня.

В-четвертых, ценовая доминанта. В который уже раз изменились приоритеты банковских интересов и требования к АБС. В условиях тотального ужесточения финансовой конъюнктуры и относительного выравнивания функциональных возможностей систем определяющими параметрами выбора АБС вновь стали ценовые характеристики технологических решений.

В-пятых, потеря (отказ от) информационной управляемости. Консолидированные в лучших российских и зарубежных разработках технологии управления работой филиалов и банка в целом, активами/пассивами, рисками, лимитами, внутренними нормативами и т.д. оказались коммерческим банкам просто "не по карману". Хочется заметить, что технологии, предназначенные для скрупулезного внутреннего анализа, базирующиеся не только на балансовых, но и на лицевых счетах, заведомо не могут быть дешевыми и легкотиражируемыми. Их установка и адаптация требуют тонкой и четкой настройки и от фирмы-разработчика, и от высококлассных банковских специалистов. Спрос на серьезные системы со значительными элементами анализа и управления (включая моделирование и прогноз) резко рухнул из-за тотального сворачивания российских финансовых рынков.

В настоящее время рынок банковских автоматизированных технологий вновь на этапе подъема. Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. А развитие невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону "тяжелых" программных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

4. Критерии выбора автоматизированных банковских систем. Функции АБС.

Критерии выбора и принципы построения автоматизированных банковских систем .

1. Стоимость автоматизированной банковской системы

2. Возможность масштабирования.

3. Использование существующих ресурсов.

4. Наличие системы защиты информации.

5. Надежность системы.

6. Наличие средств восстановления при сбоях.

7. Возможность адаптации к изменениям финансового законодательства, структуры банка и другим событиям.

8. Возможность работы в режиме реального времени.

9. Наличие дополнительных функциональных возможностей.

Автоматизированная банковская система представляет совокупность средств, выполняющих в банке операции со вкладами, ценными бумагами, кредитами и платежами.

3. Принципы организации банковских систем

Банковские системы как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе ряда основополагающих принципов:

• комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций с их полной интеграцией;

• модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;

• открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуникации, финансового анализа и др.),

• обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;

• гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;

• масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.);

• многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;

• моделирование банка и его бизнес-процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;

• непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.

Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием всей системной инфраструктуры информационной технологии банка.

Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий. В инфраструктуре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы.

К обеспечивающим относят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности. Создание автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это относится к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня.

Верхний уровень (Front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д.

Средний уровень (Back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (Accounting) это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов. Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой - активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

Функции автоматизированных банковских систем (АБС): • операционный день; • операции на фондовом рынке, работа банка с ценными бумагами; • внутрихозяйственная деятельность; • розничные банковские услуги; • дистанционное банковское обслуживание; • электронные банковские услуги; • расчетный центр и платежная система (карточные продукты); • интеграция бэк-офиса банка с его внешними операциями; • управление деятельностью банка, реализация бизнес-логики, контроль, учет, в том числе налоговый, и отчетность; • управление рисками и стратегическое планирование; • программы лояльности клиентов, маркетинговая, рекламная и PR-службы

5. Характеристика некоторых АБС («ФОРС», «IBSO»).

6. Классификация оборудования банков.

7. Тенденции и проблемы развития налично-денежного обращения.

Основной задачей, стоящей перед Банком России в области организации наличного денежного обращения, является обеспечение платежного оборота банкнотами и монетой вне зависимости от экономической конъюнктуры. Анализ наличного денежного оборота и эмиссии наличных денег в периоды спада и восстановления экономики способствует более рациональной организации наличного денежного обращения.

В 2010 г. наличное денежное обращение функционировало в условиях восстановления экономики после ее спада в связи с финансово-экономическим кризисом. Рост по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. наблюдается по всем ключевым индикаторам экономики: ВВП, индексу промышленного производства, обороту розничной торговли, объему платных услуг населению, доходам населения и другим.

Рис. 1. Отдельные экономические показатели

Изменение экономической конъюнктуры сказалось и на показателях, характеризующих наличное денежное обращение. Это еще раз подтверждает неразрывную связь наличного денежного обращения с экономикой. Темпы прироста количества наличных денег в обращении за 2008–2009 гг. существенно замедлились (до 6%), тогда как в периоды стабильного развития экономики средний прирост составлял примерно 35%.

Рис. 2. Динамика количества наличных денег в обращении (по данным баланса)

С оживлением экономики в 2010 г. произошли изменения и в наличном денежном обращении. Количество наличных денег в обращении с начала года выросло на 475 млрд руб., или на 10,3%, и на 1 ноября 2010 г. составило 5,1 трлн руб., тогда как за аналогичный период 2009 г. из обращения было изъято 408 млрд рублей. Наблюдается также рост оборота наличных денег, проходящих через кассы кредитных организаций и структурных подразделений Банка России. Так, указанный показатель за январь–октябрь 2010 г. увеличился против соответствующего периода 2009 г. на 18,4% и составил 43,6 трлн рублей. В целях оценки зависимости между количеством наличных денег в обращении и отдельными экономическими и денежно-кредитными индикаторами использован коэффициент корреляции Пирсона. Рис. 2. Динамика количества наличных денег в обращении (по данным баланса) Для расчета взят период с 2001 г. по настоящее время, который состоит из трех частей: период с 2001 по 2007 г. включительно, т. е. цикл стабильного экономического развития, 2008 г. – период экономического спада, и с 2009 г. по настоящее время, т. е. период начала восстановления экономики. В начале рассмотрена динамика количества наличных денег в обращении и оборота розничной торговли. Динамика изменения по обоим показателям за весь рассматриваемый период близка, и коэффициент корреляции составил 0,99, что свидетельствует об их очень высокой прямой зависимости. В период с 2001 по 2007 г. коэффициент оставался таким же высоким, за 2008 г. и с 2009 г. по настоящее время наблюдается снижение коэффициента корреляции, что обусловлено усилением других факторов, влияющих на количество наличных денег в обращении.

Рис. 3. Динамика количества наличных денег в обращении и оборота розничной торговли

Примерно аналогичная картина складывается и с коэффициентом корреляции между количеством наличных денег в обращении и объемом платных услуг населению.

Рис. 4. Динамика количества наличных денег в обращении и объема платных услуг населению

Что касается факторов, косвенно влияющих на количество наличных денег в обращении, таких, как международные резервы Российской Федерации, цена на нефть марки Юралс и ставка рефинансирования Банка России, то здесь ситуация иная. Если в период стабильного экономического роста наблюдается высокий уровень коэффициента корреляции между указанными факторами и количеством наличных денег в обращении, что свидетельствует об их очень высокой прямой (международные резервы Российской Федерации, цена на нефть марки Юралс) либо обратной (ставка рефинансирования Банка России) зависимости, то в период экономического спада наблюдается полное нарушение зависимости. В периоды спада и подъема экономики меняется также структура наличного денежного оборота. Как видно на рис. 5, за январь–октябрь 2010 г. в поступлениях наличных денег по источникам на «продажу валюты населению» приходилось 4,3%, за аналогичный период 2009 г. – 7,5%, тогда как на «поступления на вклады физических лиц», соответственно, 17,6 и 14,5%.

Рис. 5. Поступления наличных денег по источникам

Что касается структуры выдач наличных денег по направлениям, то и здесь наблюдается снижение удельного веса покупки валюты – на 1,1 процентного пункта и рост выдач наличных денег со вкладов физических лиц (на 1,8 п.п.). Наблюдается также снижение удельного веса «выплат заработной платы», что в основном связано с ростом использования банковских карт. Доля наличных денег в обращении вне касс банков

Рис. 6. Выдача наличных денег по направлениям

Наблюдается также снижение удельного веса «выплат заработной платы», что в основном связано с ростом использования банковских карт. Доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) в России за последние годы имеет тенденцию к снижению. По состоянию на 1 октября 2010 г. она находилась на уровне 25,3 %.

Рис. 7. Денежная масса и наличные деньги вне касс банков

Что касается динамики индикаторов, характеризующих наличное денежное обращение в России и ведущих экономиках мира в 2008 – 2009 гг., то необходимо отметить следующее. Уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных де- Рис. 8. Уровень достаточности наличных денег в отдельных странах нег в обращении (вне касс банков) к ВВП, в Российской Федерации существенно не меняется и составляет 9–10%. Для сравнения: в Германии, Франции, Италии он составляет около 8–9%, в Японии – 17–18%, в Китае – 12%, в Канаде и Бразилии – примерно 4%.

Рис. 8. Уровень достаточности наличных денег в отдельных странах.

Количество наличных денег в обращении в ведущих экономиках мира за 2007 – 2009 гг. менялось разными темпами. Как видно на рис. 9, в европейских странах в 2008 г. темп прироста ускорился по сравнению с 2007 г., а в 2009 г. – замедлился, при этом в Германии имело место снижение количества наличных денег в обращении. В США в 2008 г. наблюдалось резкое ускорение темпа прироста наличных денег, а в 2009 г. имело место некоторое замедление. В Китае за 2007–2009 гг. – при достаточно высоких темпах прироста отмечено незначительное замедление.

Рис. 9. Темпы прироста (снижения) количества наличных денег в обращении

Купюрное строение характеризуется следующими данными. Из общей суммы наличных денег, находящихся в обращении на 1 ноября 2010 г. (5105 млрд руб.), на долю банкнот приходится 99,3% (или 5072 млрд руб.), монеты – 0,7% (или 33 млрд руб.). В наличном денежном обороте находится 5,8 млрд листов банкнот и 47,1 млрд штук монет. В купюрном составе денежной массы, находящейся в обращении, в стоимостном выражении наблюдается рост доли банкнот номиналом в 5000 рублей. С начала года она выросла на 8,3 процентного пункта и по состоянию на 1 ноября 2010 г. составила 48,8%. В то же время снижается доля банкнот других номиналов. По количеству наблюдается рост удельного веса банкнот номиналом в 50, 1000 и 5000 рублей, при этом снижается доля остальных номиналов. Наибольший удельный вес по количеству приходится на банкноту номиналом в 1000 рублей (35,3%), далее следует банкнота номиналом в 100 рублей с удельным весом в 16,3%.

Рис. 10. Удельный вес отдельных банкнот Банка России

В структуре монеты Банка России в обращении доля монеты номиналом в 10 рублей в стоимостном выражении увеличилась на 12,1 процентного пункта и достигла 30,8%, что связано с постепенной заменой монетой банкнот того же номинала. Удельный вес монеты других номиналов, как видно на рис. 11, снижается. По количеству наблюдается снижение удельного веса монеты номиналом в копейку и 5 копеек, по 10-рублевой монете отмечен рост на 1,1 процентного пункта, по остальным номиналам удельный вес либо остался неизменным, либо вырос незначительно.

Рис. 11. Удельный вес отдельных монет Банка России

Банк России, наряду с центральными банками зарубежных стран, в своей деятельности инициирует проведение социологических исследований по вопросам наличного денежного обращения, результаты которых дают весьма полезную информацию для принятия управленческих решений. Как оказалось, самой востребованной среди населения при оплате повседневных покупок является 100-рублевая банкнота, далее следуют банкноты номиналом в 500 и 50 рублей. Средняя сумма покупки, начиная с которой респонденты предпочитают использовать банковскую карту, за последние три года имеет тенденцию к снижению и в настоящее время составляет 2268 руб. Такая же ситуация и со средней суммой разовой покупки наличными деньгами. Так, если за 2008 г. указанная сумма составила 396 руб., то за 2010 г. – уже 355 рублей. По результатам исследования, проведенного ВЦИОМом в 2010 г., подавляющее большинство респондентов – 91,8% – оплачивают товары и услуги исключительно наличными деньгами, в то время как в 2009 г. этот показатель составил 90,2%. Респонденты, расплачиваясь наличными деньга- ми, в среднем совершают две покупки в день. Такое же количество наличных расчетов в день было зафиксировано в 2008 и 2009 годах. Прежде всего наличными деньгами оплачиваются продукты питания, хозяйственные товары, одежда и обувь, медикаменты и лечение, услуги ЖКХ. Более половины респондентов пока не имеет платежных карт (58,9%). При этом около трети (31,8%) указали, что имеют одну, а еще 8,9% – две и более платежные карты. Относительно 2009 г. доля держателей платежных карт увеличилась на 10,1 п.п. С ростом доходов увеличивается доля опрошенных, владеющих банковскими картами. Среди наиболее материально обеспеченных респондентов картами владеют примерно 56%. При покупке товаров респонденты выбирают форму оплаты в зависимости от вида торговой точки. Чаще всего наличными деньгами респонденты предпочитают расплачиваться в мелких магазинах и на рынках (99,9% всех клиентов указанных торговых точек), реже в супермаркетах и универсамах (98,7%), в крупных торгово-развлекательных центрах (97,6%). Наибольшая доля респондентов, использующих безналичную оплату хотя бы время от времени, отмечается среди клиентов интернет-магазинов – 25,4% и среди посетителей крупных торгово-развлекательных центров – 18,9%. Основные виды услуг респонденты оплачивают наличными деньгами: услуги общественного транс- порта – 99,9%, услуги ЖКХ – 99,5%, мобильной связи – 99%. При оплате услуг платежными картами чаще всего пользуются люди с высоким уровнем доходов. Например, безналичную оплату производят 20% клиентов гостиниц, 15,5% посетителей ресторанов и кафе, 15,3% клиентов автосервисов и заправок. Доля респондентов, использующих платежные терминалы для оплаты мобильной связи, Интернета и коммунальных услуг, составляет 61,7%. С увеличением возраста доля респондентов – пользователей платежных терминалов снижается. Так, самая высокая доля пользователей платежных терминалов наблюдается в возрасте от 18 до 24 лет (77,2%), а самая низкая – среди лиц в возрасте 60 лет и старше (28,7%). При помощи платежных терминалов респонденты оплачивают мобильную связь, используя для этого преимущественно банкноты номиналом 100 и 50 рублей (54,8 и 27,1% от пользующихся терминалами соответственно). При оплате услуг Интернета используются чаще всего банкноты номиналом 500 и 100 рублей (20,0 и 10,8% соответственно). При оплате коммунальных услуг наиболее распространенной является банкнота номиналом 1000 рублей (10,0%). Несмотря на рост применения банковских карт, они по-прежнему используются в основном для получения наличных денег. В 2009 г. на операции по снятию наличных приходилось 88,8% от общего объема операций с использованием банковских карт и толь- ко 11,2% – на оплату товаров и услуг, по количеству трансакций – 71,6 и 28,4%, соответственно. Операции с использованием банковских карт по оплате товаров и услуг в 2009 г. составили 1,1 трлн руб. Это 5,8% к обороту розничной торговли и объему платных услуг населению.

Далее рассмотрим отдельные результаты работы по повышению эффективности организации на- личного денежного обращения. Эффективное управление наличным денежным обращением является одной из главных задач, стоящих перед Банком России. Решение этой задачи предполагает рациональное использование имеющихся у Банка России ресурсов, а также разработку новой более прогрессивной, отвечающей требованиям времени, моде- ли управления. Так, если в 2003 г. в системе Банка России насчитывалось 1170 расчетно-кассовых центров, то в настоящее время их число сократилось почти в два раза. По состоянию на 19.11.2010 г. на территории страны функционируют 615 РКЦ (ГРКЦ). Для сокращения расходов на хранение и транспортировку наличных денег Банк России дополнительно организовал уничтожение ветхих банкнот в ряде своих подразделений. Общее число учреждений Банка России, наделенных правом уничтожения ветхих банкнот, в настоящее время возросло до 16. Банк России осуществляет методологическое обеспечение наличного денежного обращения с учетом современного уровня развития банковской системы и изменений, происходящих в законодательстве Российской Федерации, предусматривающее единые принципы работы с наличными деньгами для всех участников (субъектов) наличного денежного оборота – учреждений Банка России, кредитных организаций и хозяйствующих субъектов. Продолжается работа по дальнейшему совершенствованию методологического обеспечения кредитных организаций по вопросам ведения кассовых операций, правил хранения, перевозки и инкассации на- личных денег. В связи с тем, что в последнее время участились случаи вооруженных нападений на работников кредитных организаций и их клиентов, Банк России планирует осуществлять мониторинг выполнения кредитными организациями требований по обеспечению сохранности наличных денег, а также проводить анализ факторов риска утраты наличных денег кредитных организаций. Такой анализ позволит определить перечень организаций, осуществляющих перевозку и инкассацию наличных денег, имеющих высокие репутационные риски. Банком России сделаны значительные шаги по внедрению передовых технологий в процессы обра- ботки денежной наличности. Крупные кассовые центры Банка России оснащены современными агрегатированными и аппаратно-программными комплексами, обеспечивающими полный цикл обработки денежных знаков с одновременным уничтожением ветхих банкнот. Для хранения банкнот и монет в кассовых центрах Москвы, Санкт-Петербурга, Краснодара при- меняется автоматическое оборудование, позволяющее осуществлять операции с денежной наличностью без применения физического труда. Аналогичным оборудованием планируется оснастить и другие кассовые центры. В ближайшее время планируется строительство объектов наличного денежного обращения в Хабаровске, Новосибирске. Усиленное внимание Банка России сосредоточено на обеспечении выявления поддельных банкнот. Эффективное решение этой задачи при большом объеме поступающей на обработку денежной наличности может быть обеспечено только с применением современных технических средств. В настоящее время осуществляется большой объем работы по оборудованию счетно-сортировальных машин парка Банка России новыми датчиками контроля признаков подлинности банкнот высокой степени защиты. Для усиления контроля за технологическими процессами обработки ценностей и повышения уровня безопасности учреждения Банка России оснащаются цифровыми телевизионными системами наблюдения и регистрации. Важным направлением деятельности Банка Рос- сии является поддержание чистоты наличного денежного обращения. В рамках проведения мероприятий, направленных на защиту наличного денежного обращения от фальшивомонетничества и поддержание чистоты находящейся в обращении денежной наличности, Банк России постоянно осуществляет мониторинг состояния фальшивомонетничества. По состоянию на 1.11.2010 г. оно характеризуется следующими цифрами. За январь–октябрь 2010 г. количество обнаруженных в платежном обороте и переданных в органы внутренних дел поддельных банкнот и монеты Банка России по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизилось на 13,6% и составило чуть более 109 тыс. штук. Общая сумма ущерба составила 117 млн руб., что на 8% меньше, чем за январь–октябрь 2009 года. По-прежнему лидирующие позиции среди под- дельных банкнот удерживает тысячерублевая банк- нота. Она занимает 96% от общего числа выявленных подделок на 1 ноября 2010 г. Вместе с тем отмечается рост числа выявленных поддельных пятитысячных банкнот: с 542 штук за январь–октябрь 2009 г. до 2213 штук за аналогичный период 2010 г. (см. рис. 13). Большинство поддельных денежных знаков вы- является в учреждениях Банка России. Так, в 2009 г. на учреждения Банка России приходилось 60,5% выявленных фальшивых денежных знаков, на коммерческие организации, соответственно, 39,5%. Что касается поддельных денежных знаков иностранных государств, то за 9 месяцев 2010 г. выявлено 3167 денежных знаков, что на 20,8% меньше показателя за аналогичный период 2009 г. Наибольший удельный вес среди поддельных денежных знаков иностранных государств приходится на доллары США (90,1%), далее следует евро (9,7%). В целях решения проблемы 1000-рублевых подделок Банк России ввел в платежный оборот новую модифицированную банкноту номиналом в 1000 рублей с усиленным комплексом защитных признаков, предназначенных для проверки населением. В целях разъяснения населению признаков подлинности тысячерублевой банк- ноты модификации 2010 г. подготовлена и проводится широкомасштабная информационно-просветительская кампания. Современная материально-техническая база Банка России позволяет выявлять в учреждениях Банка России все существующие в настоящее время виды поддельных денежных знаков, поэтому денежная на- личность, выходящая из учреждений Банка России, со стопроцентной гарантией не содержит подделок. Кредитные организации, выдающие своим клиентам деньги, обработанные своими силами, должны придерживаться тех же правил. В связи с этим Банком России проводится работа по проверке функциональных характеристик устройств, предназначенных для контроля подлинности банкнот, применяемых кредитными организациями при обработке денежной наличности, с последующим информированием о результатах тестирования через официальный сайт Банка России в сети Интернет. Для обеспечения чистоты наличного денежного оборота Банк России охарактеризовал признаки физического состояния банкнот, определяющие их при- годность к дальнейшему обращению, и установил требование о том, что банкноты, отнесенные к категории «ветхие», клиентам кредитных организаций не выдаются и подлежат сдаче в учреждения Банка России. Не менее важной задачей является проведение мероприятий по оптимизации затрат, связанных с производством денежных знаков. С этой целью Банк России во втором полугодии 2009 г. приступил к производству разменной монеты номиналом в 10 рублей, а с 1 января 2010 г. – прекратил производство банкнот того же номинала. Необходимость реализации данного мероприятия обусловлена тем, что срок службы разменной монеты составляет 25–30 лет, а банкноты номиналом в 10 рублей – не более 6 месяцев. Постепенная замена десятирублевых банкнот монетой аналогичного номинала предполагается в течение 2010–2012 годов. В результате объем производства денежных знаков в 2011 г. по сравнению с 2010 г. сократится ориентировочно на 20%. Соответственно сократятся объемы перевозок и, как следствие, затраты Банка России. В заключение хотелось бы отметить, что мониторинг и анализ тенденций развития наличного денежного обращения в периоды спада и подъема экономики позволяют повысить качество управленческих решений, эффективность организации наличного денежного обращения в Российской Федерации.

8. Виды оборудования для автоматизации операций с наличными деньгами.

Виды оборудования, применяемые для обработки наличных денег.

• Счетчики банкнот и монеты;

• Детекторы подлинности валют и ценных бумаг;

• Ленточные упаковщики банкнот;

• Вакуумные упаковщики банкнот;

• Кассовые аппараты;

• Электронные кассиры;

• Инноматы;

• Монетосчетные машины.

Устройство для упаковки банкнот предназначено для упаковки различных документов, ценных бумаг и денежных средств. Рассматривая ленточные упаковщики, следует отметить их высокую скорость (28циклов в минуту).

Преимущества:

• Быстрая установка ленты;

• Минимальное время на подготовку аппарата к работе (около 20 секунд);

• В конечном итоге – обондероливание документов.

Монетосчетные машины используются для счета, сортировки, проверки и упаковки монет или жетонов в мешки. Они достигают скорость,равную 2700 монет в минуту. Высокая точность пересчета достигается наличием электронных сенсеров.

Машина для счета монет АСМ-1Л предназначена для счета и фасовки монет всех достоинств ЦБ РФ и монет иностранных государств диаметром от 15 до 30 мм, толщиной от 0.9 до 2.5 мм, а также отсортировки суррогата и монет, размеры которых не соответствуют заданным. В процессе счета машина производит контроль по материалу монет и автоматическую поштучную отбраковку.

Настройка ширины и высоты монетного канала непосредственно по обрабатываемым монетам, оригинальный узел крепления мешка, поворотный загрузочный лоток и легкий доступ ко всем узлам машины обеспечивают максимальное удобство и простоту эксплуатации

Детекторы достоверности банкнот можно подразделить на 2 группы:

1)детекторы, предназначенные для проверки одного вида валют, например доллар США.

Преимущества:

• Для проверки подлинности банкноты от тпоратора не требуется специальных знаний;

• Приборы действуют автоматически и обладают высокой степенью обработки;

• Детекторы оснащены дополнительными функциями, например, подсчет числа и общей суммы проверенных банкнот.

Недостатки: Они проверяют не все степени защиты и

не по всей площади банкноты, а лишь

в определенных местах, где

распространены датчики.

Детекторы достоверности банкнот

2) Универсальные детекторы. Эти устройства способны исследовать любую валюту, а некоторые не только валюту, но и любые документы, имеющие аналогичную защиту. Проверка на детекторах проводится в ручную, ее качество зависит от профессионализма работника.

Универсальные детекторы подразделяются на следующие группы:

• ультрафиолетовые;

• магнитные;

• инфракрасные.

Все детекторы укомплектованы обыкновенной лупой для проверки полиграфических элементов защиты, а также лампами белого света. Многие детекторы являются многофункциональными и содержат в составе несколько возможностей для проверки подлинности купюр.

Устройство счета и фасовки банковских билетов.

Счетчик банкнот предназначен для быстрого пересчета банкнот и купюр, которые бережно считывают как новые, так и ветхие купюры. Счетчик оснащен ультрафиолетовой и магнитной защитой. При пересчете происходит слипание и вылетание банкнот.

Инномат

Это устройство, предназначенное для комплексной обработки банкнот. Это устройство создано компанией De La Rue несколько лет назад.

Инномат позволяет объединить все стадии обработки наличности:

• подсчет суммы, числа банкнот;

• проверка подлинности;

• условия загрязненности, степени повреждения;

• сортировка по номиналам;

• формирование корешков;

• обеспечивает полный контроль за движением денежной массы.

Использование инномата позволяет:

1. существенно сократить затраты на поддержание оборота наличных денег в масштабе страны;

2. существенно сократить расходы банка, связанные с транспортировкой, обработкой и учетом наличной денежной массы.

Счетчик банкнот De La Rue 2010

Подробное описание. Счетчик банкнот De La Rue 2010 одну универсальную скорость пересчета 1000 банкнот в минуту, что позволяет быстро пересчитывать большой объем наличных денег. Простота и удобство в эксплуатации, а также бесшумная работа сделают De La Rue 2010 Вашим надежным помощником. Разработанный и запатентованный De La Rue Cash System механизм определения сдвоенных купюр гарантирует высокую точность счета.

При работе с наличными деньгами к оборудованию предъявляются следующие требования:

• доступная цена;

• быстрый и точный пересчет купюр;

• проверка достоверности банкнот;

• отбраковка непригодных к дальнейшему использованию купюр и монет;

• низкий уровень шума;

• доступность и удобство в эксплуатации и обслуживании;

• достаточно быстрая окупаемость;

• надежность;

• возможность подключения к АБС.

9. Средства автоматизации работы кассира банка. Электронные кассиры. Инноматы.

Электронные кассиры

Высокоскоростные электронные кассиры ArcaTech производятся американской компанией Arcatech Systems. Они предназначены для хранения, выдачи, пересчета и приема наличных денежных средств в кассовых узлах и необорудованных кассовых помещениях. Электронный кассир может быть встроен в имеющуюся банковскую мебель и позволяет обеспечивать работу одного или двух операционистов-кассиров. Сейф первого класса устойчивости к взлому обеспечивает надежную защиту денежных средств

Электронные кассиры позволяют получить следующие преимущества:

• Снижение затрат на оборудование отделения (один электронный кассир позволяет организовать два рабочих места).

• Мобильность (электронный кассир может быть легко перемещен в другое место).

• Увеличение производительности на прежней площади, возможность создания мини отделений (кассир и операционист теперь один человек и одно «операционное окно»).

• Увеличение производительности за счет автоматизации процесса выдачи банкнот (кассир получает необходимую сумму и сразу передает её клиенту без пересчета).

• Улучшение моральной обстановки в отделении (отсутствие бронестекла, увеличение скорости обслуживания) дает возможность успешней реализовывать дополнительные банковские продукты.

Дополнительные преимущества: сокращение времени на инкассацию, безопасность сотрудников (замки с временной задержкой), депозитный блок для приема больших объемов наличности, возможность работать в сетевом режиме.

Поставляемое программное обеспечение обеспечивает полное управление устройством и дает возможность как автономной работы, так и в режиме стыковки в реальном времени с кассовыми модулями АБС установленной в банке.

В производственной линии компании Arcatech Systems имеется два типа электронных кассиров – TCD (Teller Cash Dispenser) - устройство, предназначенное для хранения и выдачи денег; и TCR (Teller Cash Recycler) – устройство, позволяющее принимать, хранить и выдавать ранее принятые купюры.

Выдача металлических монет может быть произведена специальным устройством - диспенсер монет Telequip T-Flex.

Электронно-механический автомат для ведения финансовых операций с личными счетами (банкомат) вполне можно назвать одним из наиболее успешных изобретений в области банкинга. Однако первые прототипы «электронных кассиров» для выдачи наличных сами банкиры поначалу встретили в штыки.

В начале XX века представители влиятельных финансовых институтов Европы и Америки особенно трепетно относились к банковским традициям, почитаемым многими поколениями инвесторов и распорядителей капиталами.

Перед демонстрацией первой машины, предназначенной для выдачи бумажных денежных банкнот, владельцы банков в один голос твердили, что ни одна машина не способна заменить услужливых и улыбчивых клерков-кассиров. Но, как показывает история, все они глубоко заблуждались.

В 1939 г. изобретатель и обладатель дюжины патентов, турок по происхождению, Лютер Джордж Симджиан предложил конструкцию машины для организации точек обслуживания держателей счетов, которая встраивалась в стену и не требовала участия сотрудников финансового учреждения.

Увы, уникальная модель «электронных кассиров» Симджиана нашла воплощение только по прошествии 30-ти лет. ATM-машина пионера автоматического банкинга на тот час оказалась востребованной лишь «ночными бабочками» и карточными шулерами Нью-Йорка, которые не желали встречаться лицом к лицу с сотрудниками банков. Уже после шестимесячного опыта эксплуатации руководством City Bank of New York на улицах американского мегаполиса, опередившие свое время чудо-автоматы вернули изобретателю по причине их ненадобности.

Формула четырех знаков

В 50-х годах XX столетия обладатели банковских счетов во всем мире уже могли похвастаться богатыми кредитными историями. Клиенты банков активно пользовались пластиковыми кредитными картами, являвшимися к тому времени своего рода персональными платежными удостоверениями и не имевшими магнитной полосы.

Идею создания банкоматов с живостью подхватили сразу несколько пытливых и изобретательных умов. Сами банки под воздействием веяний технического прогресса больше не испытывали прежнего скептицизма в отношении «денежных машин». В начале второй половины XX столетия распространенные носители информации на перфорированной ленте потеснили кассеты с магнитной лентой. Банки в свою очередь обзаводились собственными компьютеризированными вычислительными центрами.

Первыми активными сторонниками автоматизированного банкинга стали держатели капиталов английского банка Barclays. Узнав о разработках одного из сотрудников компании De La Rue, которая специализировалась на производстве защищенной бумаги для денежных знаков, Джона Шеперда-Бэррона, бенкиры тут же ухватились за новую прогрессивную идею. Сам изобретатель всерьез задумался над созданием банкомата, полагая, что такой механизм способен столь же успешно выдавать денежные знаки, как это делает автомат для продажи шоколадных батончиков.

Развивая идею, вдохновленный простым открытием Джон Шеперд- Бэррон придумал концепцию PIN-кода для доступа к персональному клиентскому счету. Вспоминая армейские будни, когда ему приходилось держать в памяти шестизначный идентификационный номер, он поначалу решил, что именно такое количество знаков будет достаточным для применения в «электронных кассирах». Однако по совету супруги Каролины, посетовавшей, что она способна запоминать не более четырех цифр кряду, для своего детища Шеперд-Бэррон выбрал именно четырехзначный код.

Выработав на семейном совете концептуальную модель банкомата, он, спустя несколько дней, собрал совещание в своей компании и подробно описал родившийся в его воображении проект, суливший большие перспективы и коммерческие выгоды. Уже через два дня руководство компании DeLaRue организовало встречу с сотрудниками банка Barclays за коктейлем из джина и горькой настойки, привезенных их далекого Тринидада и Тобаго.

Банкиры при этом особенно не раздумывали. Еще в 1959 г. они заказали для собственного бизнеса первый банковский компьютер, а за год до судьбоносной встречи эмитировали первые пластиковые карточки. И хотя платежные инструменты вовсе не предназначались для банкоматов, предприимчивые дельцы моментально усмотрели в идее чудаковатого изобретателя рациональное зерно и благодатную почву для новых прибыльных вложений.

На сегодняшний день по всему миру установлено более 1,5 млн. банкоматов, в сооружение и обслуживание которых вложено больше $30 млрд.

Машина Джона Шеперда-Бэррона, установленная 27 июня 1967 г. компанией De La Rue в банке Barclays в лондонском районе Энфилд, получила название De La Rue Automatic Cash System(«Автоматическая кассовая система DeLaRue»), или DACS. Первыми получателями наличных из механического чрева автомата стал популярный в то время актер сериалов Пер Варни. Звезда телеэкранов получил из «электронной дырки в стене» десять банкнот по одному фунту стерлингов каждая.

Однако в то время, чтобы работать с банкоматом, клиент должен был заранее купить специальный ваучер с нанесенным на него кодом доступа. Интересно, что роль пластиковой платежной карты в первой машине Джона Шеперда-Бэррона выполняли бумажные чеки, содержавшие специальные метки из радиоактивного углерода. После того как терминал распознавал знаки этих меток и вводимый пользователем PIN-код, устройство выдавало деньги общей суммой не более десяти фунтов стерлингов. Разумеется, ни о каких дополнительных банковских услугах в те времена не могло быть и речи.

Вслед за удачным почином среди английских сторонников автоматизации банкинга прижилось профессиональное выражение Automated teller machine, или ATM. Позднее появилось нейтральное название Cash machine, а также разговорное Hole in the wall, которое прогрессивный банк Barclays зарегистрировал в качестве торговой марки для собственных банкоматов. Неудивительно, что ко времени реализации проекта англичан над конструированием уличного банковского автомата уже корпели сразу несколько выдающихся инженеров в разных концах света.

В соседней Шотландии патент на многофункциональную машину ATM в том же 1967 г. получил инженер компании Smiths Industtries Ltd. Джеймс Гудфеллоу, чье детище было даже больше похоже на современные банкоматы, чем банкоматы предшественника. Гудфеллоу подал заявку на получение патента на банкомат в мае 1966 года, причем его конструкция предполагала возвращать пластиковую карту владельцу после совершения каждой отдельной финансовой операции.

Гудфеллоу первым предложил использовать секретный PIN-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам. В отличие от него, английский изобретатель не запатентовал собственную модель банкомата, но спустя десятилетия, в 2004-2006 годах оба новатора стали обладателями звания офицеров ордена британской империи, присвоенного им за выдающиеся заслуги в банковском деле.

Направить концептуальную идею «банкоматостроения» в нужное русло в свое время помог рационализатор Джек Гебхард, предложивший наносить на банковские карты специальную магнитную полосу, на которую записывались секретные данные ее владельца. Видимые только специальными считывателями Гебхарда коды и алгоритмы хозяина персонального счета, передавались для обработки в компьютер. Таким образом, пионерам автоматического банкинга оставалось лишь объединить механическое устройство для выдачи бумажных банкнот и вычислительную машину в единое целое.

Уличный банкинг

Буквально сразу же после установки первых банкоматов в Великобритании в разработку автоматических машин для финансовых операций вновь включились американские инженеры- конструкторы. Уже владея технологиями нанесения и считывания информации магнитной полосы, во времена бурного развития компьютерных технологий идейным вдохновителем современной модели банкомата стал вице-президент компании Docutel Дон Ветцель. В свое время ему удалось подняться по карьерной лестнице до ведущего управленца Docutel, пройдя путь от простого оператора перфорационной машины в компании IBM.

Согласно исследованиям американского рынка банкинга, проведенным по заказу руководства Docutel, электронно-механические машины были обречены на успех, поскольку потребности в выдаче «наличных» операционисты банков удовлетворить не могли. Тем более такие услуги становились особенно востебованными в ненастную погоду и в условиях, когда отделение банковской кассы оказывалось удаленным и недоступным.

Кроме того, сотрудники компании быстро подсчитали, что при установке таких аппаратов только в главных банковских офисах страны разработчики будут обеспечены заказами на ближайшие 5 лет. Вместе с тем первоначальная идея Дона заключалась в том, чтобы создать терминал, способный на 90% заменить клерка-распорядителя непосредственно в офисах банка. Готовые технологические решения по воплощению проекта команда Ветцеля представила совету директоров корпорации Recognition Equipment, владевшей Docutel в начале 1969-го г. Примечательно, что после решения выделить на постройку первого банкомата $4млн. единственным противником начинания из числа совета директоров стал владелец банка.

Усовершенствовав технологию магнитной ленты, изначально наклеивавшейся на пластиковую карту вручную, конструкторам удалось создать механизм, позволивший пользоваться этой пластиковой альтернативой чековой книжки несколько раз без ее изъятия. Банкомат оборудовали журнальным принтером для фиксации совершаемых операций при помощи наносимых на чеки специальных магнитных чернил. Данные впоследствии доставлялись в офис банка для дальнейшей обработки.

Специально для этих целей был разработан электронный модуль с встроенным криптографическим алгоритмом, который устанавливался на эмбоссер автомата в качестве дополнительного узла, что позволяло автоматически кодировать магнитную полосу. Помимо того, была разработана «персональная» модель эмбоссера, которая обеспечивала возможность оперативно перевыпускать карту в офисе банка в том случае, если клиент ее потерял или она не читается устройством.

Принимая во внимание настороженность банкиров и потенциальных пользователей электронных операционистов, большое внимание также было уделено корпусу банкомата. Для его изготовления выбрали стальной лист толщиной 5/8 дюйма(примерно 1,6см.). Вскрыть такой банкомат можно было только после 8-часовой работы газовой горелки. Кроме того, для обеспечения комфортного обслуживания клиентов в холодную погоду передняя лицевая панель банкомата Ветцеля снабжалась системой подогрева.

Серьезным препятствием для автоматизации выдачи запрашиваемой суммы оказалась разработка специального устройства диспенсера, поначалу ни в какую не желавшего работать с ветхими и помятыми купюрами. Для решения этой задачи пришлось изрядно потрудиться инженеру Тому Барнсу, также ставшему совладельцем патента на банкомат наряду с Ветцелем и Джоржем Частейном, который разработал устройство управления денежной машины на базе микрокомпьютера.

Когда и эта проблема была решена, а первая модель банкомата Docutel была готова к испытаниям, выяснилось, что одно такое устройство с учетом затрат на производство должно стоить не менее $18тыс.,что на то время приравнивалось к годовой зарплате банковского клерка и, соответственно, предполагало длительную окупаемость.

Дону Ветцелю пришлось приложить немало усилий, чтобы убедить владельцев банков инвестировать средства в технологическое новшество. Разработчики во время переговоров с представителями финансовых учреждений без конца твердили о том, что поскольку обслуживание в банкоматах будет круглосуточным, банки впоследствии привлекут множество новых клиентов и потенциальных вкладчиков.

В итоге в сентябре 1969 г. первый банкомат Docutel был установлен в Rockville Centre Нью-Йоркского отделения банка Chemical на Лонг-Айленде. В целях популяризации новинки банкиры использовали весьма красноречивое рекламное объявление: «3 сентября 1969 года наше отделение откроется в 9:00 и не закроется больше никогда!».

Выбранная стратегия популяризации банкоматов оказалась успешной, равно как и само устройство. Уже в 1977г. банк Chemical инвестировал в производство автоматических операционистов $160млн., обещав оборудовать банкоматами все площади и улицы Нью-Йорка. Холодная и снежная зима в тот год сыграла новаторам нового способа общения с банками на руку. Количество сторонников банкоматов выросло на 20%, а ряд уже установленных машин пополнялись десятками новых устройств.

В 1971 г. очередной прорыв в производстве банкоматов совершила японская компания Omron, представив первый автомат для ведения финансовых операций в режиме онлайн. Возможность двустороннего обмена данными с банком обеспечила новые перспективы не только для пополнения кошелька банкнотами, но и открыла новые возможности, в числе которых проверка остатка на счету, перераспределение сбережений, оплата коммунальных счетов и прочие недоступные ранее сервисы.

К 1973 г. в США уже действовало свыше 2 тыс. денежных автоматов компании Docutel, стоимость каждого из которых составляла $30тыс. В 1978 г. компания Diebold выпустила первый совместимый с IBM банкомат, установив машину в банке Индианаполиса. В 1985 г. Chemical Bank, Manufactures Hanover и шесть других американских банков организовали сеть New York Cash Exchang(NYCE), связав между собой 800 денежных автоматов.

В это же время в целях компенсации убытков вследствие использования аппаратов других банков был установлен специальный комиссионный сбор, в зависимости от выдаваемой суммы и предоставляемых клиентам банкоматов услуг.

Первый электронный киоск

В конце 90-ых был разработан первый банкомат с функцией приема денег cash-in, однако операция внесения денег на пользовательский счет с помощью этого устройства занимала несколько дней. Клиенту предлагалось набрать на экране машины размер вносимой суммы и положить конверт с вложенными заранее банкнотами в специальный приемник. Деньги зачислялись на счет только после того, как инкассаторы вручную пересчитывали содержимое конверта. Только после того как компьютеры банкоматов стало возможным подключать к процессинговым центрам банка посредством телефонной сети, операция пополнения счета стала почти мгновенной.

Первый банкомат, оборудованный функцией оплаты счетов, впервые был представлен компанией ICL в 1994 году. Новое автоматическое устройство оснастили сканером, считывавшим штрих-код, что позволило клиентам подобных машин оплачивать счета автоматически прямо со своего банковского счета. Новый прорыв в «банкоматостроении» дал мощный толчок к повсеместному распространению «денежных машин». Устройство для получения наличных денег и оплаты различных услуг появились даже на станции Мак-Мердо в Антарктиде.

10. Автоматические пункты обмены валюты, принцип действия, функции и операции.

Автоматические пункты обмена валюты (АПОВ).

АПОВ делятся на:

• односторонние;

• двусторонние.

Они содержат:

• экран пользователя;

• окно выдачи;

• пин – клавиатуру;

• приемник валют;

• чековый принтер;

• светящаяся панель с флагами принимаемых валют.

Преимущества АПОВ:

• Сокращение работы АПОВ на обслуживание одного клиента;

• Время работы АПОВ в сутки увеличивается в 2 раза;

• Площадь, занимаемая АПОВ, в 1,5 раза меньше, чем площадь обычного обменного пункта;

• Уменьшается штат;

• Сокращаются расходы за аренду помещения;

• Безопасность обеспечивается за счет сейфового использования корпуса и устройств сигнализации.

11. Пластиковая карта – как инструмент безналичных расчетов..

Пластиковая карта – персонифицированный платежный инструмент , с помощью которого можно оплачивать товары и услуги, а также получать наличные деньги в отделениях банков и банкоматов. Основным документом, регламентирующим расчеты пластиковыми картами, являлось положение 23-П от 09.04.1998 г. «Об эмиссии КО банковских пластиковых карт». С апреля 2005 года действует положение №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием пластиковых карт».

Банковская пластиковая карта – термин обобщающий. Он означает «все виды пластиковых карт, различающихся как по названию и набору оказываемых с их помощью услуг, так и по техническим возможностям».

Пластиковая карта является услугой века. Основное предназначение банковских карт – оперативное выполнение безналичных платежей и расчетов в электронном виде при минимальном использовании бумажных технологий. По статистике Банка России число выпущенных банковских карт на 01.01.2008 г. Превысило 100 млн., объем операций за год увеличился почти вдвое; 13,8% россиян пользуется пластиковыми картами. В день совершается более 1 млн. операций по пластиковым картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб. Общее количество банковских карт, которыми владеют физические лица, за 3,5 года увеличилась в 4,1 раза. По состоянию на 1 апреля 2005 года эмиссия и эквайринга банковских карт составляет 740 кредитных организаций, эмитентов – 691 кредитных организаций; эквайеров – 641.

В соответствии с основными направлениями единой денежно – кредитной политики на 2008 год с целью сокращения налично – денежного обращения в сфере розничных платежей Банка России будет совершенствоваться нормативная база, способствующая внедрению и дальнейшему расширению безналичных расчетов, в том числе использование в расчетах платежных карт на основе применения информационных технологий.

Существуют различные виды классификаций пластиковых карт по различным критериям.