47. Понятие н необходимость использования способов обеспечения возвратности кредита

Обязательность возврата кредита определяется тем, что:1.При передаче денежных средств кредитодатель не передает право собственности на них:2.Наличие свободных кредитных ресурсов у банка и потребность в дополнительных ресурсах у кредитополучателя носят временный характер. Механизм возвратности кредита базируется:1.На экономических процессах, которые лежат в основе движения банковского кредита,2.На правовых отношениях кредитодателя и кредитополучателя.

Выделяют два вида источников возврата кредита:

1. Первичные источники -Источником возврата кредитов, предоставленных в оборотные активы, является выручка от реализации продукции, а во внеоборотные активы - прибыль от реализации инвест. проекта, аморт. отчисления по объекту и общая прибыль предприятия.

2. Вторичные источники - это источники, которые имеют форму дополнительного обязательства, которое сформулировано в кредитном договоре и возникает у кредитополучателя перед банком в случае невозможности своевременного погашения кредита и уплаты процентов.Дополнительными источниками выступают различные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.Под способом обеспечения исполнения обязательств кредитополучателем понимается конкретный источник погашения имеющегося долга.

Банковским кодексом Республики Беларусь предусмотрены следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору:- страхование кредитодателем риска невозврата кредита,-залог недвижимого идвижимого имущества,- поручительство,-гарантия и иные способы.

Классификация способов обеспечения исполнения обязательств:

I В зависим ости от характера обеспечения:1 1 личные: поручительство, гарантия, банковская гарантия, страхование риска.1.2 реальные: залог, задаток, гарантийны и депозит денег 2. В зависимости от выполняемых функций:21 способы обеспечения, которые выполняют стимулирующую функцию за счет угрозы наступления обязательства, например задаток.

2.2 способы обеспечения, которые выполняют гарантийную функцию, например залог,поручительство, гарантия. Возвратность кредита может обеспечиваться способам:- перевод долга: при заключении договора о переводе долга погашение кредита по нему пропзвол!ттся новым должником. мена - это сделка по которой каждая из сторон обязуется передать в собственность другой стороне один товар в обмен на другой.- новация - соглашение сторон о замене первоначального обязательства, отступное — соглашение сторон о прекращении обязательства предоставлением взамен исполнения денежных средств, имущества и др активов

48.Характеристика способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.Залогом могут обеспечиваться обязательства как юридических, так и физических лицПредметом залога может быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и др.)..Залог возникает на основании договора. Договор озалоге должен быть составлен в письменном виде и зарегистрирован. В договоре должно быть указано:- наименование и местонахождение сторон:- вид залога;- существо обеспеченного залогом требования, его размеры:-сроки исполнения обязательств:- состав и стоимость заложенного имущества (может быть составлена отдельно опись заложенного имущества с указанием единиц измерения, количества, стоимости единица им ущества и другие данные);- местонахождение. Различают два вида залога:1. Предмет залога может оставаться у залогодателя,2. Предмет залога передается в распоряжение или владение залогодержателя по (кредитору).Наибольшее распространение имеет первый вид залога При этом залогодатель вправе - владеть и пользоваться предм етом залога в соответствии с его назначением .- распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченном у залогам.Залог, при котором предмет залога остается у залогодателя может выступать в нескольких формах:- залог товаров в обороте, залог сырья в переработке;- залог недвижимого имущества (ипотека). Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу предмета залога кредитору и хранение его на складе залогодержателя.Залог прав - В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку прав владения и пользования имуществом, К залогу применяются требования приемлемости и достаточности. Под приемлемостью понимаются качественные характеристики предмета залога (ценность, сохранность и т.д.), под достаточностью - количественные. Рекомендуется, чтобы сумма залога не только полностью покрывала сумму выданного кредита, но и могла служить источником погашения задолженности по процентам за пользование данным кредитом и ком пенс провала различные издержки банка, связанные с реализацией залогового права.Гарантийный депозит денег. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать банку денежные средства в белорусских рублях либо в иностранной валюте.В балансе банка гарантийный депозит денег отражается на счетах «Средства, полученные в качестве обеспечения исполнения обязательств» Начисление процентов на гарантийный депозит, как правило, не произведется.В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.Страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (пли) просрочки возврата (погашения) кредита. По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация обязуется возместить страхователю ущерб, причиненный его ммущественным интересам непогашением кредита.Перевод на кредитодатсля правового титула на имущество.На кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой тигуд на имущество и на имущественные права..Поручительство Сущность поручительства - поручитель обязуется отвечать перед кредитором другоголица за исполнение последним его обязательства полностью или частично. При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов и др. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по данному обязательству.Гарантии Гарант обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этим лицом.