38.Кред.Договор и его содержание

Осн.документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями явл-ся кред.договор. Его гл.целью явл-ся определ-е условий кред.сделки, а также взаимных обязательств, прав и ответственности участников сделки. Содержательную часть кред.договора составляют: -сумма кредита с указанием валюты кредита, -целевое использование кредита, -сроки и порядок предоставления и погашения кредита, -% за пользование кредитом и порядок их уплаты, -способ обеспечения исполнения обязательств по кред.договору, -ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора и иные условия. Кред.договор должен быть составлен в письменной форме и содержать следующие пункты: 1)Преамбула.В ней указ-ся полное наименование юр.лица, ФИО лиц, с указ-м их полномочий, которые принимают участия в составлении кред.договора. 2)Предмет договора. –цел.назначение кредита с указанием конкретных кредитуемых мероприятий; -размер кредита, валюта кредита, -годовая %ставка; -порядок начисления и сроки уплаты %; -сроки и порядок предоставления кредита, -сроки и порядок погашения кредита.

3) Обязательство сторон. 4)Права и ответственность сторон.5)Срок действия договора. 6)Порядок разрешении споров. 7)Прочие условия. 8)Юридические адреса сторон. Кред.договор сост-ся в двух экземплярах, подписывается уполном-ми лицами кредитодателя и кредитополучателя, скрепляется оттисками печати, а также допол-но подписывается каждая страница кредитного договора.

39. Факторы, определяющие уровень ссудного процента.

Факторы, влияющие на уровень, динамику ссудного процента, можно подразделить на группы:

1) объективные — общеэкономические и политические:

- экономическая и политическая ситуация в стране, уровень инфляции;

- спрос и предложение на кредитные ресурсы на межбанковском рынке;

- денежно - кредитная политика ЦБ.

2) субъективные, связанные с проводи-мой конкретным банком политикой:

- сроки хранения депозитов и сроки предоставления кредитов (чем на большие сроки привлекаются и размещаются ресурсы, тем они дороже для заемщика);

- суммы депозита (как правило, чем больше размер вклада, тем выше устанавливается банком процентная ставка);

- целевое назначение депозита (более высокие процентные став­ки устанавливаются по пенсионно-накопительным и детским вкладам;

- уровень кредитоспособности заемщика (для наиболее надежных, финансовоустойчивых клиентов банки снижают процентные ставки по ссудам);

- степень риска кредитуемого проекта (по более рисковым проек­там процентная ставка повышается, и в этом случае она играет роль своеобразной платы за риск);

- своевременность погашения кредита (по просроченным ссудам банки начисляют пени, тем самым увеличивая плату за кредит).

40. Методы расчета ссудного процента.

В банковской практике различных стран используются различные способы начисления процента: они различаются характером измерения количества дней пользования ссудой и продолжительнос-тью года в днях. Выделяют:

1) Точные проценты с фактическим числом дней ссуды (английская практика). Год принимается равным 365 или 366 дням, т.е. фактической продолжительности и для расчета используется точное число дней ссуды. Этот способ дает самые точные результаты. Используется в российской практике.

2) Обычные проценты с точным числом дней ссуды (французская практика). Год принимается равным 360 дням, срок ссуды измеряется точным числом дней. Данный способ дает наибольшую сумму начисленных процентов по сравнению с другими.

3) Обычные проценты с приближенным числом дней ссуды (германская практика). Год принимается равным 360 дням, при подсчете дней ссуды длительность месяца принимается равной 30 дням. Данный способ, чаще всего, дает наименьшую сумму начисленных процентов.

Простые проценты. Начисление процентов производится на постоянную базу (первоначальный размер ссуженной стоимости). Этот способ начисления процентов используется, как правило, при краткосрочном кредитовании. В данном случае расчет производиться по следующей формуле:

S = P (1+ ni ), где

S - сумма выплат по кредиту с учетом первоначального долга (наращенная сумма долга);

P - первоначальный долг;

n - продолжительность ссуды в годах или отношение периода пользования ссудой в днях к применяемой базе исчисления (360 или 365 дней);

i - процентная ставка.

Сложные проценты . Данный способ начисления процентов применяется при долгосрочном кредитовании, когда по истечении периода начисления новое начисление процентов производится на наращенную сумму. Расчет производится по следующим формулам:

S = P (1 + i ) ⁿ - при постоянной ставке процентов.

 S = P (1+ i 1 ) ⁿ¹ * (1 + i 2 ) ⁿ² * : * (1 + i k ) ^nk - при переменной ставке.

В условиях инфляции при определении процентной ставки необходимо учитывать уровень инфляции. Уровень процентной ставки, учитывающий инфляцию, может быть рассчитан 2-мя способами:

•  приближенным: i f = i + f , где

f - уровень инфляции в процентах.

- точным: i f = i + f + i * f / 100

41. Полная процентная ставка и порядок ее расчета.

Полная процентная ставка (ППС) рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле: ППС = ((РСП + РС) / РСОЗ) x ДГ x 100,

где ППС - полная процентная ставка банка по кредиту;

РСП - расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;

РС - расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ - расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом; ДГ - количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, - условное (360) либо точное (365 или 366).

При расчете ППС учитываются:

- процентные платежи, комиссионные и иные платежи за пользование кредитом, если обязанность их уплаты предусмотрена кредитным договором;

- комиссионные и иные платежи - расходы кредитополучателя, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознагражде-нием и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций), в том числе:

- плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита;

- плата за сопровождение кредита;

- вознаграждение (плата) за расчетное обслуживание;

- плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек;

- компенсация расходов банку по платежам в пользу третьих лиц.

При расчете ППС не учитываются:

- платежи заявителя (кредитополуча-теля) в пользу третьих лиц;

- неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение лимита овердрафта, уста-новленного кредитополучателю, за несо-блюдение кредитополучателем условий кредитного договора;

- предусмотренные кредитным догово-ром платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения кредитополучателя и (или) варианта его поведения, в том числе:

плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита;

плата за получение кредита наличными денежными средствами, в том числе с использованием банковской пластиковой карточки;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.

42. Аннуитетный и дифференцированный платежи по банковскому кредиту.

Аннуитет – это одинаковый по сумме ежемесячный платеж.