3. Определение класса кредитополуча-теля на основании которого определяя-ются условия кредитной сделки.

46. В банковской практике Беларуси при предостав-ии кредитов населению банки применяют в основном 2системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя:1.Балльная (рейтинговая) система оценки основана на присвоении баллов различным показателям.Количество показателей у каждого банка может быть различным (колеблется от 3 до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное положение,источники и уровень дохода, жилищные условия,наличие недвижимости в собственности,состояние здоровья,местожительство, кредитная история и др. По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимости от количественных и качественных характеристик. Затем рассчитывается общее количество баллов, на основании которых определяется класс кредитоспособности для расчета соответствующего данному классу размера кредита. Достоинство: быстрота определения в присутствии клиента.Недостатки: наличие программного обеспечения, использование значительного объема информации о соответствующих группах клиентов (возраст, социальная группа, отраслевая занятость, стаж и др).2.Экспертная оценка кредитоспособности основана на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов. С этой целью рассчитывают показатели платежеспособности физического лица. Можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитополучателей:1Предполагает расчет коэффициента платежеспособности значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. Работник службы кредитования по данным документов клиента определяет среднемесячную сумму доходов и расходов, анализирует возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов) путем расчета коэффициента платежеспособностиK =(П- платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту, Д - среднемесячный доход кредитополучателя (заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, доходы от предпринимательской деятельности. дивиденды, доходы по ценным бумагам и др)Р - среднемесячный размер расходов клиента (расходы на потребление, уплата налогов, алименты, коммунальные платежи, страховые платежи, плата за содержание детей е дошкольных учреждениях, платежи по ранее полученным кредитам и др). 2. Предполагает определение кредитоспособности на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) исходя из следующего неравенства: Щ(Д-Р)-(рК„)Д-среднемесячный доход кредитополучателя, Р - среднемесячный размер расходов клиента,р - законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума в среднем на одного человека, Кч- количество человек в семье.На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.Конечной целью определения кредитоспособности физических лиц является обеспечение последним истабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него.