28/20 Критерии оценки кредитоспособности.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику. Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка. Репутация клиента как юридического лица складывается из длительности его функционирования в данной сфере, соответствия экономических показателей среднеотраслевым, из его кредитной истории, репутации в деловом мире его партнеров. Репутация менеджеров оценивается на основе их профессионализма (образование, опыт работы), моральных качеств, личного финансового и семейного положения, результатов взаимоотношения руководимых ими структур с банком. Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора или ведения переговоров, т.е. наличие определенных полномочий у представителя предприятия или другие признаки дееспособности заемщика - физического лица. Подписание договора неуполномоченным или недееспособным лицом означает большую вероятность потерь для банка.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Для высвобождения денежных средств из недвижимости требуется время. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки. Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента. При этом важны следующие два аспекта его оценки: 1) его достаточность; 2) степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Качество залога, надежность гаранта, поручителя и страхователя особенно важны при недостаточном денежном потоке у клиента банка, проблемах с ликвидностью его баланса или достаточностью капитала.

К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка. Контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствием его стандартам банка.

Изложенные критерии оценки кредитоспособности клиента банка определяют содержание способов ее оценки. К числу этих способов относятся: оценка делового риска; оценка менеджмента; оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов; анализ денежного потока; сбор информации о клиенте; наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

На 30 баллов

1. Ресурсы КБ

2. Финансовые коэффициенты

3. Понятие и виды банковского продукта

4. Виды и структура документации для получения ссуды

5. Анализ денежного потока, как способ оценки кредитоспособности клиенты.

6. Активные операции кб, оценка структуры активных операций.

7. Деловой риск клиента-заемщика.

8. Расходы кб. Понятия, принципы признания, факторы влияющие на уровень расходов банка

9. Организационная основа деятельности банка

10. Инструменты привлечения средств коммерческого банка

11. Модель формирования прибыли банка

12. Понятие и показатели оценки достаточности капитала банка

13. Элементы системы кредитования и их характеристика

15. Собственный капитал, понятие, функции, структура элементов

16. Пассивные операции: понятие и виды

17. Депозитные ресурсы.

18. Оценка делового риска.

20. Правовая основа деятельности кб.

21. Характеристика первичных и вторичных источников погашения банковских ссуд

22. Правовые основы открытия и ликвидации банка. Лицензии.

23. Ликвидность баланса банка

24. Коэффициенты ликвидности баланса. Методы расчета. Оценка соблюдения. Достоинства, недостатки методов

25. Банковская деятельность. Содержание. Специфика.

26. Соотношение понятия продукт услуга сделка операция

27. Особенности взаимоотношения кб и центр банка.

28. Критерии и показатели оценки ресурсной базы банка.

На 20 баллов

1. Современная российская практика оценки ликвидности

2. Процентная маржа (абсолютная и относительная)

3. Методы оценки ликвидности с точки зрения Базеля 3

4. Прибыль банка, методика расчета, факторы, определяющие ее объем

5. Объекты кредитования, понятия виды и сферы применения

6. Процентная маржа

7. Норматив достаточно сети капитала

8. Синдицированные кредиты

9. Новые требования базельского комитета к оценке достаточности капитала банка

10. Факторы, определяющие уровень договорной процентной ставки по предоставленной ссуде.

11. Правовые основы и инструменты поддержания банковской стабильности

12. Классификация активов с точки зрения ликвидности…

13. Источники информации о кредитоспособности клиента

14. Банковские и небанковские организации

16. Скоринговая модель оценки кредитоспособности физ лица, типы и порядок использования

17. Банковская и не банковская деятельность.

18. Собственные средства

19. Источники и способы погашения ссуд

20. Организация кб и его регистрация

21. Качество активов, рейтинг

22. Способы оценки ресурсной базы

23. Нормативы кредитного риска

24. Система кредитования, особенности

25. Виды межбанковских кредитов

26. Характеристика экономических нормативов (если характеристика систем кредитования смотрите 24)

27. Платежеспособность банка, факторы вызывающие банкротство

28. Критерии оценки кредитоспособности.