44. Методические особенности страхования риска загрязнения окружающей среды в рф

В современной России страхование риска загрязнения окружающей среды, или экологическое страхование, является развивающимся страховым продуктом. На законодательном уровне можно встретить лишь упоминания о некоторых видах страхования экологических рисков. К сожалению, отсутствует комплексный подход в решении задач подобного рода.

Пункт 2 статьи 8 Федерального закона «Об охране окружающей среды» гласит: «В Российской Федерации может (данная дефиниция не разъясняет, а скорее, порождает недопонимание, вопросы и разночтения в области правомерности применения обязательного экологического страхования) осуществляться обязательное государственное экологическое страхование». К сожалению, никаких уточняющих данных по данному вопросу в нормативно-правовых документах не приводится – неясно, как рассчитываются тарифные ставки, страховые суммы, взносы и т. д. В сложившихся условиях, когда на законодательном уровне четко полностью не прописан механизм экологического страхования, на устойчивую динамику развития данного сектора страхового рынка рассчитывать не приходится.

Таким образом, на сегодняшний день в России осуществляется только добровольное экологическое страхование в рамках разрозненных страховых продуктов, разработанных той или иной страховой компанией, имеющей лицензию на проведение данного вида страхования.

Медленное развитие данного экономического инструмента связано не только с отсутствием правовой базы и закреплением за данным видом страхования обязательного характера, но и с недостаточным обоснованием условий договоров экологического страхования. Договор экологического страхования содержит, в том числе, финансовые (экономические) обязательства страховщика перед страхователем и третьими лицами и полностью строится на результатах расчетов основных страховых характеристик объекта страхования.

Расчетно-методическое обеспечение страхования риска загрязнения окружающей среды включает в себя:

1. Определение вероятности возникновения страховых аварийных ситуаций.

2. Расчет величины ущерба (причем как причиненного, так и возможного или потенциального) в результате аварийного загрязнения окружающей среды.

3. Расчет риска наступления страхового случая.

4. Определение степени экологической опасности объекта-страхователя.

5. Расчет тарифных ставок страховых взносов.

6. Расчет страховой суммы для объекта-страхователя.

В настоящее время существуют различные подходы к расчету вышеприведенных показателей, причем как прикладного, так и общего характера [1, 2, 3, 4, 5, 10]. Одни источники можно использовать для расчета отдельных характеристик, по другим можно определить несколько показателей. К сожалению, не во всех источниках расчеты научно обоснованы. Например, неясно, на каком основании в Законе № 116 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» величина тарифной ставки определяется исходя из объемов выпускаемой продукции? Или, например, широко распространено заблуждение, что для определения тарифной ставки необходимо рассчитать ущерб. На самом деле достаточно рассчитать лишь вероятность страхового случая. Зная вероятность, можно определить тарифные ставки страховых взносов, используя, например, Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утверждена Распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью № 02-03-36 от 8 июля 1993 г.).

Практический опыт актуарных расчетов по страхованию риска загрязнения окружающей среды (а такие расчеты были проведены специалистами Лаборатории рыночных инструментов природопользования Института проблем рынка Российской академии наук (Москва) для ряда предприятий Санкт-Петербурга и Ленинградской области (1999 г.), Смоленской области (2000 г.), Уфы, Стерлитамака, Туймазы и Туймазинского района Республики Башкортостан (2001–2003 гг.), Московской области (2004–2005 гг.), позволил наиболее комплексно и, что главное, научно обоснованно подойти к разработке методического инструментария экологического страхования.