67. Договор банковского вклада (понятие, характеристика, стороны, форма,

содержание, виды вкладов).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):

выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором

. Виды вкладов

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

По общему правилу п. 2 ст. 839 ГК РФ устанавливается ежеквартальная периодичность выплат процентов по вкладу. Таким образом, вклад может быть с периодичной выплатой процентов или с выплатой процентов по окончании срока договора.

Договор банковского вклада заключается:

в пользу вкладчика;

в пользу третьего лица.

Без указания имени или наименования лица, в пользу которого вносится вклад, договор банковского вклада в пользу третьего лица признается незаключенным, а договор вклада должен признаваться заключенным с самим вкладчиком.

По общему правилу п. 1 ст. 842 ГК РФ право третьего лица на вклад возникает с момента изъявления им намерения воспользоваться этим правом. До этого момента права вкладчика принадлежат лицу, заключившему договор банковского вклада (п. 2 ст. 842 ГК РФ).

Вклады могут быть открыты с оформлением именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя (банковской ценной бумаги), а также с оформлением банковского сертификата (банковской ценной бумаги). Срок обращения банковского сертификата для юридических лиц ограничен 1 годом, а для физических лиц – 3 годами с момента его выдачи.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя – восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется в порядке вызывного производства.