33. Кредит, его формы и источники

Кредит — предоставление в долг товаров и денег на условиях возврата через известное время долга в сумме с процентами. В политической экономии кредит рассматривается как форма движения ссудного капитала. Это капитал, который предо­ставляется в ссуду и приносит его владельцу доход в виде процента. В процессе кругооборота он обосабливается от промышлен­ного капитала и в денежной форме выступает особой формой предпринимательской деятельности.

Источники ссудного капитала:

1) денежные средства, временно высвобождающиеся в про­цессе кругооборота капитала;

2) сбережения широких слоев населения;

3) денежный капитал рантье, т.е. тех рыночных субъектов, которые живут на проценты с ценных бумаг.

Принципами кредита являются:

1) срочность;2) платность;3) возвратность.

Срочность означает, что кредит выдается на определенный срок. Различают долгосрочный кредит, который предоставляется на срок свыше 8 лет, среднесрочный — до 5 лет, краткосроч­ный — до 1 года.

Платность предполагает получение дохода в виде процента. Ссудный процент — это плата за использование ссудного ка­питала.

Ссудный капитал используется в производстве, сфере услуг и т.п. В этом качестве он выступает как источник дохода.

Основные формы кредита:

1. Коммерческий (это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу).

2. Банковский ( денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.)

3. Потребительский (выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты).

4. Ипотечный.

5. Государственный.

6. Международный.

34. Виды и экономические функции банков. Противоречия развития банковской системы в современной России. Норма банковской прибыли

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Всю кредитную систему можно разделить на центральный банк, коммерческий банк, инвестиционный банк, сберегательный банк, ипотечный банк, банк потребительского кредита, банковский холдинг, также существует несколько форм банковских объединений.

ЦБ осуществляет руководство всей кредитной системой страны, ведет все финансовые операции государства. В ЦБ хранятся временно свободные средства и обязательные резервы всех коммерческих и других банков, предоставляем кредиты. обладает монопольным правом эмиссии банкнот. Участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово- расчетное обслуживание бюджета государства.

КБ - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. функциями банков: прием вкладов, краткосрочное кредитование предприятий. расширили прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создали систему кредитования населения.

ИБ занимаются эмиссионно- учредительной деятельностью, проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг и на этом получают доход

СБ- небольшие кредитные учреждения местного значения, объединяются в нац-е ассоциации и контролируются государством. Пассивные операции включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Они выпускают кредитки.

Ип Б – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

БПК– тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Б холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

Норма банковской прибыли - отношение чистой прибыли к собственному капиталу банка. Чистая прибыль банка - это разница между валовой прибылью и всеми затратами по осуществлению банковских операций. Валовая прибыль состоит из доходов от учетно-ссудных операций, процентов и дивидендов от инвестиций в ценные бумаги, комиссионных от посреднических операций, доходов от внешних операций, прибыли от учредительства и биржевых сделок.