2. Страховые посредники

В соответствии со ст. 8 Федерального Закона «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» от 20.11.99 № 204-ФЗ страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты— физические или юридические лица, действую­щие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предостав­ленными полномочиями.

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассиру­ет страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных ли­митов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продук­тов. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фикси­рованным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных ра­бот.

Страховые брокеры —юридические или физические лица, зарегистри­рованные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуще­ствляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гаран­тировать платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оп­лату убытков и возврат премии. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, кото­рую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им по­среднические услуги.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществ­ляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра стра­ховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Рос­сии», утвержденного приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 02-02/03 от 09.02.95 г., и «Примерного поло­жения о страховом брокере», являющегося приложением к нему.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законода­тельства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за ис­ключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударствен­ными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

3. Современное состояние страхового рынка России

В недавнем прошлом российский рынок страховых услуг был монополизирован двумя государственными страховыми органи­зациями, а в настоящее время его участниками являются почти тысяча страховых организаций с развитой сетью филиалов и агентств. Тем не менее, страховой рынок в нашей стране еще недостаточно развит, что является прямым следствием макроэко­номических процессов, наблюдаемых в реформирующейся эко­номике. К тому же полного осознания населением и руководителями предприятий и организаций необходимости страхования еще не произошло, поэтому спрос на страховые услуги носит фрагментарный характер.

Развитие страхового рынка России за период 2002-2006 гг. характеризуют следующие тенденции и показатели:

1. Устойчивый рост страховых премий, приходящихся на душу населения. Затраты населения на страхование выросли с 2085 рублей в 2002 г. до 4216 рублей в 2006 г., т.е. более, чем в 2 раза.

2. Объем страховых премий увеличился с 300,4 млрд. рублей в 2002 г. до 611 млрд. рублей в 2006 г. (203,4%). Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. Для страхования жизни характерно снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 г. до 16 млрд. рублей в 2006 г.

На фоне роста объема страховых премий в абсолютном выражении в период с 2002 г. по 2005 г. наблюдалось снижение темпов роста страховых премий по всем видам страхования с 8,6% до 4%. В 2006 г. прирост поступлений страховых премий по сравнению с 2005 г. составил 22,7%, с учетом уровня инфляции 11,7%.

3. Доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) в период с 2002 г. по 2006 г. оставалась незначительной и не превысила 3,2%.

4. Доля премий по добровольным видам страхования, в период с 2002 г. по 2006 г. в общем объеме страховых премий снизилась с 79,4% до 56%. В указанный период произошло увеличение доли обязательного страхования в общем объеме страховых премий с 20,6% до 44% соответственно, преимущественно за счет введения в 2003 г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

5. Наблюдается снижение числа страховых организаций за период 2003 - 2006 гг. с 1397 до 918. Эта тенденция, связанная с отзывом лицензий у страховщиков органом страхового надзора, позволяет формировать институциональную структуру страхового рынка, приводит к укрупнению страховых организаций, но в тоже время ставит проблему исполнения обязательств по договорам страхования страховщиком после отзыва лицензии.В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2008 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2008 – 869 страховых организаций).

6. Совокупный уставный капитал страховых организаций увеличился с 27,3 млрд. рублей в 2001 г. до 155,4 млрд. рублей в 2006 г. При этом совокупный уставный капитал иностранных инвесторов увеличился с 2 млрд. рублей в 2004 г. до 6,6 млрд. рублей в 2006 г..

7. Активы страховых организаций увеличились, к 2007 г. их размер превысил 500 млрд. рублей, что является весьма значительным инвестиционным потенциалом.

Начало международного финансового кризиса и его активное развитие летом 2008 г. негативно отразилось и на страховой отрасли РФ. Так, показатели, характеризующие функционирование страхового рынка РФ за 9 месяцев 2008 г., таковы:

• В сегменте страхования жизни, наряду с увеличение классических накопительных договоров, сохраняются определенные объемы зарплатных схем. При этом, с конца 2007-начала 2008 гг. наблюдается активизация большого количества иностранных и отечественных (по составу акционеров) страховщиков, активно развивающих «кредитное страхование жизни» аффилированных с ними банков. Дальнейшее развитие этого направления деятельности в сегменте определяется позицией ФАС по пресечению подобных монопольных соглашений.

• В сегменте личного страхования наблюдается активное развитие рыночного корпоративного ДМС и НС, розничного НС. Наряду с этим отмечен рост страхования от НС беззалоговых заемщиков аффилированными с банками страховщиками (фактически – тот же бизнес, что и при страховании «кредитной жизни»), а также определенная активизация схем по корпоративному ДМС.

• Имущественное страхование характеризуется двумя основными тенденциями – рост сборов происходит преимущественно за счет розничного, в первую очередь, автомобильного страхования; клиентские потоки, как в корпоративном, так и в розничном бизнесе перераспределяются. В корпоративном страховании наблюдается общее снижение сборов, связанное с активной санацией портфелей. В рознице наблюдается рост портфелей почти всех операторов автострахования, при этом крупнейшие компании корректируют тарифы и политику сотрудничества с посредниками, что заставляет банки и автосалоны активнее работать со страховщиками, нацеленными наращивать свои портфели на более выгодных для контрагентов условиях.

• В добровольном страховании ответственности наблюдается рост сборов операторов классического страхования, при сохранении значительных показателей деятельности компаний с сомнительной репутацией.

• В сегменте ОСАГО нарастают кризисные явления. С одной стороны, с начала года наблюдается труднообъяснимая, исходя из логики развития сегмента, стагнация объемов выплат. В результате, в III кв., впервые за всю историю российского обязательного автострахования сбор премий рос быстрее выплат. Данная тенденция может свидетельствовать о выходе страховщиков из наиболее проблемных регионов, отказа от работы с наиболее убыточными клиентскими группами, а также об ужесточении подходов к страховым выплатам. В то же время, убыточность бизнеса достигла таких значений, что даже проводимая компаниями политика не спасает от утраты финансовой целесообразности работы в сегменте, в первую очередь, для региональных страховщиков.

• Обязательное медицинское страхование переживает фазу активного роста при одновременной интеграции и укрупнении операторов сегмента. После завершения скупки основной части региональных компаний ОМС в 2004-2007 гг., в текущем году начались процессы слияния крупнейших федеральных компаний. В случае реализации намеченных проектов, пять крупнейших страховщиков ОМС будут собирать половину всей премии на сегменте. 

• В сегменте входящего перестрахования сначала 2008 г. наблюдается некоторая активизация схем, на фоне возрастающей убыточности и сокращающегося объема классического перестрахования. Учитывая позицию ФССН, следует ожидать дальнейшего отзыва лицензий у компаний с сомнительными портфелями, при одновременной концентрации входящего бизнеса у нескольких крупнейших перестраховщиков.

Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. В настоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживании страхового бизнеса.

Кризис, с одной стороны, усугубляет итак достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а, с другой, - серьезно подрывает существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества.

В свою очередь, в условиях сокращения сборов страховых премий выживание страховщиков возможно только в результате экономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилось прошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Поскольку серьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе от оставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего, будет сокращение выплат.

Падение платежеспособного спроса и необходимость снижения издержек должны привести страховщиков к пониманию необходимости изменения подходов к формированию качества и процессу реализации страховых услуг. Страхователь должен изменить свое отношение к страхованию в пользу понимания необходимости его использования в качестве эффективного инструмента борьбы с рисками и оптимизации за счет этого своих издержек. Но это требует от страховщика, часто концентрирующего свое внимание на моменте продажи и игнорирующего дальнейшее профессиональное обслуживание своих клиентов, кропотливой работы и отказа от ожидания «моментальных» результатов.

Кризис потребует от страховщиков большей эффективности при меньших затратах, что достижимо в современных условиях лишь при одном условии – лояльности клиента. А эта лояльность, в свою очередь, достигается при возможности конструктивного диалога со страховщиком на всех этапах подготовки, заключения и реализации договора страхования, включая, конечно, и урегулирование убытков. Чем скорее страховой бизнес придет к осознанию необходимости этих новых подходов ведения бизнеса, тем больше у него шансов выжить в современных непростых условиях и создать предпосылки для послекризисного развития.

План практического занятия:

1. Участники страховых отношений.

2. Страховые посредники.

3. Состояние страхового рынка России.

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

1. Общая характеристика страхового рынка.

2. Страховые агенты и брокеры.

3. Посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций.

4. Совершенствование организации страхового дела в России.

Темы докладов (рефератов):

1. Роль страхового рынка в развитии национальной экономики.

2. Формы организации агентских сетей.

3. Влияние расширения видов обязательного страхования на развитие страхового рынка.

4. Задачи и формы объединений страховщиков.

5. Маркетинг в страховании.

6. Направления исследования страхового рынка в системе маркетинга.

7. Страховой продукт: понятие, структура и свойство.

8. Ценовая конкуренция на страховом рынке России.

9. Организационные и социальные аспекты страхового предпринимательства.

10. Антимонопольные ограничения страховой деятельности в РФ.

11. Обобщив имеющуюся в специальной литературе информацию, сформулируйте три наиболее актуальные проблемы развития страхового рынка России. Обоснуйте свою позицию.

Литература: 3, 5, 8, 10.