Тема 6. Личное страхование

1. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый ме­ханизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее ма­териальным обеспечением.

В рамках системы социальной защиты населения существует три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхо­вания: государственное социальное страхование; коллективное лич­ное страхование по месту работы, профессиональной принадлежно­сти или месту проживания; индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование представляет собой существенное дополне­ние к социальному страхованию (табл. 5). По условиям лицензирования страховой деятельности на терри­тории РФ в отрасли личного страхования выделяют три спарты:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Таблица 5

Системы страхования жизни и благополучия человека

Характерис­тики	Социальное страхование	Личное страхование в коллективной форме	Личное страхование в индивидуальной форме
Цель	Гарантии минималь­но необходимого уровня жизни	Гарантии привычно­го уровня жизни	Гарантии достигнуто­го уровня благосо­стояния и его увели­чение
Правовая форма	Обязательное (уста­новлено законом)	Обязательное и доб­ровольное	Добровольное
Источники поступлений	Взносы работодате­лей, взносы работни­ков, дотации из го­сударственного бюджета	Взносы работодате­лей, взносы работни­ков	Индивидуальные взносы граждан
Принцип финансирования	Принцип ограничен­ной эквивалентности (взносы по доходам, выплаты по нуждае­мости)	Принцип субсидиарности (самостоятель­ность в установлении правил уплаты взно­сов и осуществлении выплат)	Принцип эквивален­тности (размер вы­плат зависит от раз­мера взносов)
Форма и раз­мер страхово­го покрытия	Компенсации и по­собия, размер кото­рых закреплен зако­ном	Определяется в кол­лективном договоре или уставом органа коллективного стра­хования	Определяется по вы­бору страхователя и закрепляется в страховом договоре

В практике европейского страхования принята иная классифика­ция видов личного страхования, основным отличием которой является выделение в отдельную отрасль страхования жизни. Действительно, страхование жизни имеет существенные особенности в своей организации, связанные прежде всего с его долгосрочным ха­рактером и использованием механизмов капитализации страховых премий.

К первой группе относят такие классы страхового бизнеса, как:

1) страхование жизни и аннуитеты; 2) страхование к свадьбе или рождению ребенка; 3) «linked» — страхование, связанное с инвести­циями; 4) долгосрочное постоянное страхование здоровья; 5) тонтины; 6) страхование жизни с выплатой капитала; 7) управление пенси­онными фондами.

Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование принято относить к рисковым видам, предполагающим в первую очередь замкнутую раскладку ущерба и функционирующим на прин­ципах распределения риска между страхователями. В соответствии с Третьей директивой по страхованию жизни ЕС (1992 г.) компании по страхованию жизни могут также заниматься медицинским страхова­нием и страхованием от несчастных случаев, но более никакими дру­гими рисковыми видами страхования.

В РФ принята классификация, основанная на характере рисков: к личному страхованию относят риски, связанные с жизнью и здоро­вьем граждан, независимо от используемых при этом финансовых механизмов.

Страхование жизни

Под страхованием жизнипринято понимать предоставление стра­ховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или ука­занным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый рискпри страховании жизни — это продолжитель­ность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни. Страхование жизни преследует цели социального характера, такие как: защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты тру­доспособности (инвалидности) и др. Цели финансового характера: накопительные, связанные с получением инвестиционного до­хода и вложениями капитала, защита наследства.

Отдельно следует выделить те цели страхования жизни, которые являются следствием принятия соответствующих законодательных актов, обязывающихзаключать определенные договоры страхования жизни, например страхование жизни работников, занятых на опас­ных или вредных работах, страхование жизни государственных слу­жащих. Таким образом, гражданин заключает договор страхования жиз­ни либо с целью обезопасить свою семью в случае преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить будущие финансовые потребности. Поэтому долгосрочное страхование жизни позволяет решать чрезвычайно важные социально-экономические задачи и всемерно поддерживается государством.

Основными критериями, по которым различают договоры страхова­ния жизни, являются:

• объект страхования;

• предмет страхования;

• порядок уплаты страховых премий;

• период действия страхового покрытия;

• форма страхового покрытия;

• вид страховых выплат;

• форма заключения договора.

В практи­ке страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в таблице 6.

Таблица 6