Базовые типы договоров страхования жизни

Тип страхова­ния	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвести­ционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика страхования
Срочное	Выплата страхо­вой суммы бене­фициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначен­ного в договоре	Периоди­ческие	Нет	Нет	Более дешевый и простой с вы­сокой гарантией в случае прежде­временной смерти
Пожиз­ненное	Выплата страхо­вой суммы бене­фициару в мо­мент смерти застрахованного независимо от времени ее на­ступления	Периоди­ческие или од­нократ­ная	Да	Право на выкуп появ­ляется толь­ко через определен­ное время действия до­говора	Наиболее полное обеспечение на­следников с не­ограниченным сроком и эле­ментами капита­лизации
Смешан­ное	Выплата страхо­вой суммы и в случае смер­ти застрахованно­го до окончания договора, и в случае дожития согласно договору	Периоди­ческие или од­нократ­ная	Да	Да	Наиболее выгод­ные договоры в целях инвести­рования и созда­ния накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о вы­плате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса. Алгоритм заключения и исполнения договора страхования жизни представлен далее на рис. 4.

Страхование от несчастных случаев в рф

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

• обязательное страхование от несчастных случаев на производ­стве и профессиональных заболеваний;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

• обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных слу­чаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве существует почти во всех развитых странах, способствуя повышению социальной защищенности населения. В Российской Федерации 24 июля 1998 г. был принят федеральный закон, устанавливающий правовые основы организации обязательного социального страхова­ния от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний (вступил в силу с 1 января 2000 г.).

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социаль­ное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья про­фессиональная деятельность связана с повышенным риском несчаст­ного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат во­еннослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государствен­ной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и на­родные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохране­ния, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.

Рис. 4. Алгоритм заключения и действия договора страхования жизни

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, пере­возимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхо­ванием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных по­вреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

По форме осуществления, помимо обязательного, выделяют и добровольное страхование от несчастных случаев, которое имеет несколь­ко организационных форм. В первую очередь различают индивидуа­льное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхова­телем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физиче­ские лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материа­льный интерес.

Страхование от несчастных случаев — это самое распро­страненное дополнение многих страховых полисов и наиболее вы­годный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Общая классификация форм страхования от несчастных случаев представлена на рис. 5.

Рис. 5. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые га­рантии(рис. 6). Однако на практике страховщики могут использо­вать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования.

Рис. 6. Система гарантий по страхованию от несчастного случая

В соответствии со второй базовой гарантией в случае инвалидности страховая организация обеспечивает застрахованно­му выплату возмещения, определяемого по формуле:

Сумма страховой выплаты = Страховая сумма  Коэффициент нетрудоспособности

Шкалы, используемые для определения степени утраты трудоспособности физическим лицом, представлены в таблице 7.

Таблица 7

Шкалы, используемые для определения степени утраты трудоспособности

при полной потере или функциональной непригодности органов

(на примере российской, французской и немецкой страховых компаний)

Полная потеря или окончательная функциональная непригодность	Утрата трудоспособности, %
	Страховые компании
	РФ	Франции	Германии
1. Одной руки выше локтевого сустава:
— правой	70	75	70
— левой	70	60	70
2. Одной руки до локтевого сгиба:
— правой	60	65	60
— левой	60	55	60
3. Одной кисти руки
— правой	60	60	55
— левой	60	50	55
4. Одной ноги до середины бедра	70	60	60
5. Одной ноги до колена	50	50	50
6. Ступни	50	40	40
7. Одного глаза	35	30	50
8. Одного пальца кисти руки:
— большого	20	20	20
— указательного	10	16	10
— среднего	5	12	5
— безымянного и мизинца	5	8	5
9. Одного пальца ноги:
— большого	5	5	5
— любого другого	2	3	2
10. Потеря слуха:
— одного уха	15	15	30
— глухота	60	40	55
11. Потеря чувствительности:
— обоняния	10	—	10
— вкусовых ощущений	5	—	5

Типовые Правила страхования от несчастных случаев, разрабо­танные Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют опреде­лять размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы по данному виду страховых случаев в соответствии с Таблицей стра­ховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспо­собности в результате несчастного случая на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освиде­тельствования застрахованного лица.

Медицинское страхование в РФ

Правила ОМС разрабатываются и утверждаются в каждом субъ­екте РФ на основании Закона РФ «О медицинском страховании Граждан в Российской Федерации» и Типовых правил обязательного медицинского страхования, утвержденных ФФОМС. Если в законе определяются предмет, объект и субъекты ОМС, их права и обязан­ности, то в типовых правилах устанавливаются основные требования к регулированию взаимоотношений в системе ОМС.

Взаимоотношения страхователя и страховой медицинской орга­низации возникают при заключении договора обязательного меди­цинского страхования работников, за которых работодатель — стра­хователь обязан платить взносы на ОМС.

Конкретные условия составления и заключения договоров ОМС устанавливаются в территориальных правилах ОМС, принима­емых органами исполнительной власти каждого субъекта РФ.

Добровольное медицинское страхование, аналогично обязатель­ному медицинскому страхованию, предоставляет гражданам гаран­тии получения медицинской помощи путем страхового финансиро­вания. Отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заключа­ются в следующем:

во-первых, добровольное медицинское страхование (ДМС) в от­личие от ОМС является отраслью не социального, а коммерческого страхования;

во-вторых, ДМС, как правило, является дополнением к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинско­го страхования или гарантированных в рамках государственной бюд­жетной медицины;

в-третьих, ДМС основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страхо­вого фонда, тогда как ОМС использует принцип коллективной со­лидарности;

в-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется го­сударством и зависит от потребностей и возможностей страхователя.

С экономической точки зрения ДМС представляет собой меха­низм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с на­ступлением болезни или несчастного случая.

Исходя из возможно­стей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организации разрабатывают правила страхования, а затем конкрети­зируют их, составляя различные программы добровольного медицин­ского страхования (таблица 8).

Таблица 8

Основные макеты программ ДМС

Гарантии/объем Программа	Амбулаторная помощь	Комбиниро­ванная 1	Комбиниро­ванная 2	Стационарная помощь
1. Госпитализация, включая операции и медикаменты:		1000 у.е./100% оплаты по та­рифам соци­ального обес­печения*	2000 у.е./200% оплаты исхо­дя из тарифов социального обеспечения	1000 у.е./100% оплаты по та­рифам соци­ального обес­печения
1.1. транспорт	—	гарантируется	гарантируется	гарантируется
1.2. отдельная палата	—	опцион	100 у.е. в сутки	опцион
1.3. уход	—	опцион	20 у.е. в сутки	опцион
1.4. роды		опцион	500 у.е. / 200% тарифа социального обеспечения	опцион
2. Неотложная помощь	500 у.е./100% тарифа	500 у.е./100% тарифа	1000 у.е./200% тарифа	—
3. Амбулаторная помощь	1000 у.е./100% тарифа	500 у.е./100% тарифа	2000 у.е./200% тарифа	—
4. Лекарства	200 у.е./50% реальных рас­ходов	200 у.е./50% реальных рас­ходов	300 у.е./75% реальных рас­ходов
5. Диагностика	300 у.е./100% тарифа	300 у.е./100% тарифа	600 у.е./200% тарифа	300 у.е./100% тарифа
6. Физиотерапевти­ческое лечение	300 у.е./100% тарифа	300 у.е./100% тарифа	600 у.е./200% тарифа	300 у.е./100%
7. Стоматология
7.1. лечение	опцион	опцион	1000 у.е./200% тарифа
7.2. протезирова- ние			опцион
7.2. услуги ортодонта			опцион
8. Списки медицин­ских учреждений	Список «А»	Список «К»	Список «К»	Список «С»
9. Страховой взнос	в у.е.	в у.е.	в у.е.	в у.е.

* Оплата по тарифам социального обеспечения означает оплату медицинских услуг по ценам, используемым при расчетах в ОМС или при бюджетном финансиро­вании.

2. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхова­ния возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей жела­ниям и возможностям каждого.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, соци­альное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования:

• наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имуществен­ный интерес, т.е. потенциальную возможность получить ком­пенсацию вследствие материальных потерь от смерти застра­хованного;

• принцип непосредственной причины: организация выплачи­вает страховое обеспечение после реализации только страхо­вых случаев, оговоренных договором;

• принцип высшей добросовестности: страхователь и страхов­щик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование подразделяется:

- на накопительное страхование;

- рисковые виды личного страхования.

Согласно действующему порядку лицензирования в Российской Федерации, накопительное страхование включает следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, стра­хование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионное страхование.

К рисковым видам личного страхования относятся страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем вари­анте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуи­тета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием стра­хователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, ту­ристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в ко­тором постоянно возникают новые виды, например, страхование от по­хищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегатель­ную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает веро­ятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источни­ком инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

План практического занятия:

1. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования.

2. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества..

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

1. Сущность, значение и функции страхования жизни.

2. Основные принципы страхования жизни.

3. Формы страхования от несчастных случаев в РФ. Их особенности.

4. Организация и финансирование обязательного медицинского страхования.

5. Социально-экономическое содержание и назначение добровольного медицинского страхования.

Темы докладов (рефератов):

1. История становления и развития личного страхования.

2. Экономическое значение личного страхования граждан, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением.

3. Особенности договоров личного страхования, их существенные условия.

4. Страхование ренты и его основные виды.

5. Страхование пенсий.

6. Налогообложение договоров личного страхования в РФ.

7. Страхование граждан, выезжающих за рубеж.

8. Правила и программы медицинского страхования.

Литература: 5, 6, 11, 15, 19.