Модель универсального страхового калькулятора

┌─────────────┐

┌──────────────┐ ┌─┬─┬───────────>│ Страховой ├─┐

│ Исходные │ │ │ │ │калькулятор 1│ │

│ параметры │ │ │ │ └─────────────┘ │

│ (условия │ │ │ │ │ ┌───────────────────┐

│ страхования и│ │ │ │ │ │ Сводный расчет │

│характеристики│ │ │ │ │ │ страховой премии │

│ объекта), │ │ │ │ ├──>│ по множеству │

│ в т.ч. по │ │ │ │ │ │страховых продуктов│

│ параметрам: │ │ │ │ │ │различных страховых│

├──────────────┤ │ │ │ │ │ организаций и их │

│1 ├─┼─┼─┴─┐ ┌─────────────┐ │ │ верификация │

├──────────────┤ │ │ │ ┌─┬─┬───>│ Страховой ├─┤ └───────────────────┘

│2 ├─┼─┼───┼─┤ │ │ │калькулятор 2│ │

├──────────────┤ │ │ │ │ │ │ └─────────────┘ │

│3 ├─┼─┼───┤ │ │ │ │

├──────────────┤ │ │ │ │ │ │ │

│4 ├─┼─┴───┼─┤ │ │ │

├──────────────┤ │ │ │ │ │ │

│5 ├─┤ │ │ │ │ │

├──────────────┤ │ │ │ │ │ │

│6 ├─┼─────┼─┼─┘ │ ┌─────────────┐ │

├──────────────┼─┼─────┴─┼───┴───>│ Страховой ├─┘

│7 ├─┼───────┘ │калькулятор 3│

├──────────────┤ │ └─────────────┘

│8 ├─┘

└──────────────┘

Рис. 4

В модели используется стандартный набор параметров, достаточный для расчета страховой премии по каждому страховому продукту. При разработке универсального страхового калькулятора используются два подхода:

1) страховые калькуляторы создаются с использованием различных инструментальных средств, поэтому возникает трудность объединения их в рамках одного инструментального средства;

2) создаются новые, стандартизированные страховые калькуляторы на основе тарифных инструкций страховщиков и их использования в рамках поставленной задачи.

Первый подход эффективен для страховых продуктов, по которым расчет тарифов достаточно сложен, если же расчет тарифов прост, используется второй подход. При первом подходе можно применять готовые страховые калькуляторы по собственным страховым продуктам без составления алгоритмов расчета страховой премии.

Использование универсальных страховых калькуляторов и качественной оценки страховых продуктов дает возможность ранжировать их по степени потребительской ценности. При этом целесообразно применять модель страховых продуктов по соотношению "цена - качество", соблюдая следующие этапы при его разработке (см. рис. 5).

Модель оценки качества страхового продукта

по соотношению "цена - качество"

┌────────────────────┐ ┌─────────────────────────────────────────────────┐

│ I этап: перечень ├──┤ Выделить факторы оценки для каждой страховой │

│ факторов для оценки│ │ совокупности страховых продуктов │

└──────────┬─────────┘ └─────────────────────────────────────────────────┘

┌──────────┴─────────┐ ┌─────────────────────────────────────────────────┐

│ II этап: оценка ├──┤Оценить факторы для каждого страхового продукта в│

│ факторов │ │ процентах, получить показатель наличия каждого │

│ │ │ фактора в страховом продукте │

└──────────┬─────────┘ └─────────────────────────────────────────────────┘

┌──────────┴─────────┐ ┌─────────────────────────────────────────────────┐

│ III: опрос клиентов├──┤ Опросить клиентов для выявления значимости │

│ │ │ каждого фактора и присвоить баллы по каждому │

│ │ │фактору в зависимости от значимости (субъективная│

│ │ │ оценка клиента) │

└──────────┬─────────┘ └─────────────────────────────────────────────────┘

┌──────────┴─────────┐ ┌─────────────────────────────────────────────────┐

│ IV этап: расчет ├──┤ Дать расчет качественной оценки каждого │

│ качественной │ │ страхового продукта путем умножения показателя │

│величины по факторам│ │ наличия фактора в продукте на значимость фактора│

│ │ │для клиента и дальнейшего суммирования полученных│

│ │ │ произведений │

└──────────┬─────────┘ └─────────────────────────────────────────────────┘

┌──────────┴─────────┐ ┌─────────────────────────────────────────────────┐

│ V этап: расчет ├──┤ Разделить стоимость страхования (страховой │

│ условного │ │ пермии) на количество баллов, полученных в │

│ показателя "Цена │ │ результате расчетов по IV этапу │

│ одного балла" │ │ │

└──────────┬─────────┘ └─────────────────────────────────────────────────┘

┌──────────┴─────────┐ ┌─────────────────────────────────────────────────┐

│ VI этап: ранжировка├──┤ Ранжировать страховые продукты по показателю │

│ страховых продуктов│ │ "Цена одного балла" с учетом того, что продукт с│

│ │ │ минимальным показателем занимает первое место, с│

│ │ │ максимальным - последнее место │

└────────────────────┘ └─────────────────────────────────────────────────┘

Рис. 5

Итак, для решения проблем по совершенствованию актуарных расчетов необходимо:

- учитывать особенности, связанные с практикой ведения страхового дела;

- уточнить понятийный аппарат взаимосвязанных категорий по актуарным расчетам;

- повысить роль и значение актуарных расчетов в формировании страхового портфеля;

- учитывать особенности обоснования расчетов составляющих брутто-премии в зависимости от отрасли и подотрасли страхования, наличия статистических данных;

- выделять факторы, влияющие на базовый страховой тариф и поправочные коэффициенты;

- использовать универсальный страховой калькулятор как инструментальное средство для определения стоимости страховки по нескольким страховым продуктам одного вида страхования.

Все это позволит добиться оптимизации соотношения уровня страховых выплат и страховых премий страхователей на основе актуарной обоснованности расчетов страховых тарифов, страховых резервов.

Н.Н.Никулина

К. э. н.,

доцент

кафедры "Страхование"

финансового факультета ННГУ,

академик

финансовой академии "Элита"

С.В.Березина

К. э. н.,

доцент

кафедры "Банки и банковское дело"

финансового факультета ННГУ

Подписано в печать

22.05.2012