Модель оценки страхового продукта

Страховые продукты различных страховых организаций однотипны, принадлежат к одним и тем же видам страхования (например, автострахованию, страхованию грузов, имущества юридических лиц и т.д.), однако в значительной степени разнятся и являются уникальными. Неоднородность однотипных страховых продуктов порождает возможность потребительского выбора, однако сам страхователь не является в достаточной степени компетентным в области страхового дела.

Задача страхового посредника - оценить, насколько тот или иной страховой продукт отвечает потребностям и предпочтениям потенциального страхователя, выбрать те, которые в наибольшей степени отвечают потребностям конкретного клиента. Клиенту кроме расчета страховой премии необходимо предоставлять экспертную оценку страховых продуктов (она оказывается бесплатно). Модель определения полезности страхового продукта представлена на рис. 3.

Модель оценки страхового продукта

┌──────────────┐

│ Условия │

│ страхования, │

│ в т.ч.: │

├──────────────┤ ┌────────────────────┐

│1 ├───────┐ │ Страховой продукт А│

├──────────────┤ │ └──────────┬─────────┘

│2 ├─────┐ │ │

├──────────────┤ │ │ │

│3 ├┐ │ │ │

└──────────────┘│ │ │ \│/

┌──────────────┐│ │ │ ┌────────────────────┐

│Характеристики│└┬─┬─┴─┴─┬─┬─┬─┬─>│ Страховой брокер │

│ объекта │ │ │ │ │ │ │ ├────────────────────┤

│ страхования, │ │ │ │ │ │ │ │ Оценка продукта А ├─────────┐

│ в т.ч.: │ │ │ │ │ │ │ │ и ее верификация │ │

├──────────────┤ │ │ │ │ │ │ └────────────────────┘ │

│1 ├─┘ │ │ │ │ │ /│\ │

├──────────────┤ │ │ │ │ │ │ │

│2 ├───┘ │ │ │ │ │ \│/

├──────────────┤ │ │ │ │ │ ┌─────────────────┐

│3 ├─────────┘ │ │ │ │ │ Экспертная │

└──────────────┘ │ │ │ │ │оценка страхового│

┌──────────────┐ │ │ │ │ │ продукта │

│ Потребности │ │ │ │ │ └─────────────────┘

│ страхователя │ │ │ │ ┌─────────┴─────────┐

│ в т.ч.: │ │ │ │ │ Методика оценки │

├──────────────┤ │ │ │ │страховых продуктов│

│1 ├───────────┘ │ │ └───────────────────┘

├──────────────┤ │ │

│2 ├─────────────┘ │

├──────────────┤ │

│3 ├───────────────┘

└──────────────┘

Рис. 3

Сущность страхового калькулятора и оценка качества

страхового продукта по соотношению "цена - качество"

При оценке страховых продуктов используется метод скоринга, суть которого заключается в составлении анкеты по каждому виду страхования, содержащей диапазоны исходных параметров, сформированные на основе условий страхования, объекта страхования, потребностей страхователя. За каждый ответ присваивается определенный балл, затем суммарный балл, который в совокупности со страховым тарифом представляет цену страховки, увязывая соотношение "цена - качество".

При оценке стоимости полисов по конкретному объекту страхования для посредника, предлагающего страховые продукты различных страховщиков, целесообразно использовать специальные инструментальные средства - универсальные страховые калькуляторы.

Универсальный страховой калькулятор - инструментальное средство, с помощью которого определяется стоимость страховки по нескольким страховым продуктам одного вида страхования.

На рис. 4 представлена модель универсального страхового калькулятора.