Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:

Страхование / Статья Университетский тандем страхового бизнеса (Гребенщик

.rtf
Скачиваний:
9
Добавлен:
02.03.2016
Размер:
40.63 Кб
Скачать

"Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет", 2012, N 5

УНИВЕРСИТЕТСКИЙ ТАНДЕМ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА

(Базовая кафедра Ингосстраха приступила к работе)

И органы власти, и деловое сообщество давно выражали неудовлетворенность состоянием дел в сфере образования и подготовки кадров для бизнеса в целом и финансовой сферы в частности. Российские корпорации, например энергетические, горнорудные и металлургические, а в последнее время и банковские, выступали и выступают вполне конкурентоспособными участниками на международном рынке, чего нельзя было сказать о российских университетах и образовательных центрах, готовивших для них кадры. Новую бизнес-школу в Сколково, которая должна отвечать самым высоким требованиям, создавали, как мы помним, с нуля. Впрочем, и Высшая школа экономики в значительной степени была проектом Greenfield, хотя широко заимствовала кадры из старых научных центров, ИМЭМО РАН и других. В последнее время в Правительстве РФ стала разрабатываться программа обучения российских студентов за рубежом за счет средств бюджета.

В целом делается многое для модернизации образовательного процесса, как в зарубежном, так и национальном исполнении. Новые подходы пробивают себе дорогу в сфере страхового образования.

В настоящее время в Финансовом университете при Правительстве РФ (со)существуют две кафедры по страхованию: традиционная, работающая с апреля 1991 г., и, скажем так, инновационная, созданная в сентябре 2011 г. (после того, как ученый совет ФУ утвердил концепцию деятельности и план ее работы) - "базовая кафедра Ингосстраха".

В конце марта 2012 г. обе кафедры провели в музее Ингосстраха Круглый стол на тему "Страховой рынок: показатели развития и их трансформация", с привлечением специалистов по статистике и других экспертов.

Надо сказать, что как бывшие, так и действующие руководители страховых компаний, практики страхового дела, брокеры и ранее привлекались к чтению лекций в (тогда еще) Финансовой академии, что приближало учебный процесс к реалиям страхового рынка. И вообще взаимодействие крупного бизнеса и учебных центров давно вышло за рамки разовых мероприятий, таких как день открытых дверей, где выпускники знакомятся с будущими возможными работодателями или наоборот. Упомянем и тот факт, что студенты проходят практику в страховых компаниях.

Сотрудничество и взаимопроникновение образовательных учреждений и бизнес-структур стали приобретать многоплановый и даже в чем-то интеграционный характер. И в нашем случае удачно сошлись интересы одного из лидеров страхового рынка, компании с известным, без преувеличения, во всем мире брендом "ОСАО Ингосстрах" и мощной образовательной корпорации в лице Финансового университета.

Один из лидеров страхового рынка, кстати сказать, всегда придерживавшийся "страховой классики", присоединился к тем российским корпорациям, которые вышли на территорию ведущих учебных заведений.

В Финансовом университете постоянно обосновались:

- КПМГ (KPMG), департамент корпоративных финансов и аудиторских услуг (курирующее подразделение фирмы);

- Ассоциация российских банков, учредившая кафедру "АРБ. Современные банковские технологии";

- Ассоциация региональных банков России, учредившая кафедру "Финансовое просвещение и корпоративная социальная ответственность";

- Ингосстрах (с сентября 2011 г.);

- PriceWaterhouseCoopers, департамент корпоративного обучения (курирующее подразделение);

- в Высшей школе экономики направление "государственно-частное партнерство" ведет Внешэкономбанк - Банк Развития, там же функционирует и представительство Внешторгбанка;

- кафедра управления страхованием и социальных рисков ГУУ взаимодействует с АИЖК, что также выглядит логичным шагом.

Симбиоз продиктован взаимными интересами договорившихся сторон. Университетам необходимо обновлять формат работы и вносить в нее новое содержание, корпорациям, в данном случае ведущей страховой компании, требуются кадры, подготовленные для выполнения сложных и даже требующих специальных знаний операций. Разумеется, сами корпорации также традиционно занимаются подготовкой и повышением квалификации специалистов и в своих корпоративных учебных центрах (так называемое in-house training), то есть располагают опытом соответствующей деятельности, помогающим выстраивать отношения с внешними обучающими центрами.

Для страховой компании постоянное присутствие на территории университета, близость к источнику кадрового пополнения имеют особый смысл ввиду острой конкуренции на рынке труда между работодателями. Хорошо известно, что при привлечении специалистов, выпускников вузов по финансовым специальностям страховые компании по всему миру постоянно сталкиваются с сильной конкуренцией со стороны банков, которые ранее были в состоянии предложить лучшие условия найма, более высокие оклады, например. Страховая отрасль и банковский бизнес начинают борьбу за студента еще с момента выбора им своей специализации.

Но ситуация не выглядит заведомо проигрышной для страховщиков. В одном из исследований, касающихся данной темы и подготовленных Ассоциацией британских страховщиков (Association of British Insurers), упоминались карьерная лестница для молодых специалистов (со множеством ступенек, облегчающих их движение вверх в табели о рангах страховых обществ), такие высокоинтеллектуальные страховые профессии, как андеррайтер, актуарий, перестраховщик, брокер, аджастер, которых нет в банковской сфере. Выступление топ-менеджера страховой компании перед студенческой аудиторией также может стать весьма эффектным приемом рекрутинга, как и поданный им самим личный пример успешной карьеры в период пореформенного развития страхового дела в России.

На Круглом столе в музее Ингосстраха сравнительную характеристику двух названных сегментов финансовой сферы дал Генеральный директор Ингосстраха А.В. Григорьев, он также поделился своей оценкой текущего состояния страховой отрасли. Пожалуй, его выступление носило во многих отношениях программный, а не камерный характер и содержало ряд заслуживающих внимания тезисов.

Несмотря на то что банковский сектор, в отличие от страхового, за последние 20 с чем-то лет прошел через ряд кризисов (докладчик насчитал их 4, 5), он далеко опережает страховую отрасль. Что касается регулирования кредитных организаций, то оно отвечает сегодня самым высоким стандартам. До 1998 г. ситуация была иной, кстати сказать, крах ряда банков тогда почти не отразился на положении страховых компаний, но по той простой причине, что у последних не было значительных резервов, которые они размещали бы на счетах в банках.

Но все равно банки изначально получили большую фору в своем развитии.

В советский период Госстрах еще как-то обеспечивал массовое страхование сельхозугодий (хотя урожаи все равно были низкими) и страхование от несчастного случая, но престиж отрасли и ее работников находился на низком уровне. Впоследствии невысокая котировка страховой отрасли перекочевала в наши дни, когда роль страхования продолжает сильно недооцениваться на деле, а не на словах. (Но возникновение этого обстоятельства уже не припишешь советскому наследию.) Интересы страховой отрасли как регуляторы, так и профессиональные объединения страховщиков представляют и продвигают плохо, считает А. Григорьев.

Банковская отрасль в России гораздо мощнее страховой, но зато, по словам докладчика, страховщики знают своих клиентов гораздо лучше, чем банкиры, поскольку глубже погружаются в изучение природы риска и закономерностей его проявления.

Внушает тревогу и крайне высокая степень коррумпированности страховой отрасли, особенно системы обязательного медицинского страхования, которое, впрочем, с введением в действие новых законодательных актов перестало считаться именно страхованием. В качестве примера абсолютно фиктивного в финансовом плане страхования приводилось страхование ответственности по госконтрактам. Каким образом страховая компания, имеющая на счету 3 млн руб., берется страховать ответственность исполнителя работ на 20 млрд руб.? Этот заданный А.В. Григорьевым вопрос носил, понятное дело, риторический характер. Участие солидных перестраховщиков в такого рода схемах исключено, а оно служит лакмусовой бумагой реальности страхования.

Профессиональное объединение страховщиков должно способствовать развитию отрасли, как-то поднимать ее престиж и котировки в межотраслевой конкуренции за привлечение инвесторов и инвестиций. Но в ходе заседания Круглого стола упоминался тот удивительный факт, что ВСС - ведущее страховое объединение - не публикует ни статистики, которую ему продолжают направлять входящие в его состав компании, ни своего годового отчета, который содержал бы анализ законопроектов, затрагивающих интересы страхового бизнеса, узких мест и результатов развития страховой отрасли, в то время как любая даже самая малая страна Евросоюза давно готовит и делает доступным для всеобщего обозрения такой обзор сразу на двух языках.

Страховой бизнес не получил от государства шанс развиться до такой степени, чтобы он мог взять на себя, например, дополнительное пенсионное страхование, облегчив растущее давление на бюджет в стране, где демографическая ситуация ухудшается с каждым годом.

И именно здесь должен сказать свое слово страховой бизнес и "национальный страховой капитал". Глава Ингосстраха отметил, что вступление России в ВТО никаким образом не сказывается на положении и рыночной позиции этой компании. Он также рассказал о том, что в странах Восточной Европы "национальный страховой чемпион" сохранил свои позиции только в Польше (компания PZU), а в Китае достигнуты феноменальные результаты в распространении страхования и продаже полисов страхования жизни благодаря тому, что "китайцы привержены своей земле и национальным традициям". По этой причине Ингосстрах не строит широких планов выхода на китайский рынок, как, впрочем, и на европейский (на высоко конкурентном и низкодоходном европейском рынке к страховщикам предъявляются растущие требования по капитализации). В то же время компания собирается укреплять свое присутствие в странах ближнего зарубежья, бывших советских республиках.

Но если все же обратиться к более детальному анализу положения страховой отрасли в странах Восточной Европы, то динамика показателей здесь мало зависит от того, кто является собственником страховых компаний, что мы проиллюстрируем ниже. Загадочная, но часто повторявшаяся прежде фраза "утрата национального рынка" ничего не объясняет потребителю. Владельцы страховых компаний и их акционеры могут меняться, причем неоднократно, но рынок остается на месте, а его участники удовлетворяют растущий спрос на страховые услуги, более того, если это у них получается, формируют этот спрос.

Собственникам бизнеса приходится размещать свои резервы в той стране, где они зарегистрированы, и тратить весомую часть собранных премий на выплаты.

Обратимся к изменению показателей по страхованию жизни и по страхованию здоровья, взносы на эти цели весьма существенно ослабляют давление на государственную систему пенсионного обеспечения и здравоохранения.

Приведенные ниже цифры показывают абсолютные размеры интересующих нас сегментов рынка и их изменение в период становления страхового рынка, а также страховые расходы на душу населения.

Рост премий по страхованию жизни и страхованию здоровья

в ряде стран Восточной Европы, инвестиционный вклад

страховщиков жизни (млн евро)

Премии по с/ж

Премии по страхованию здоровья

Инвестиционный портфель страховщиков жизни

2001

2010

2001

2010

2001

2010

Чехия

478

2 600

8

105

3 520

8 454

Венгрия

682

1 606

21

29

1 378

н/д

Польша

2 522

7 866

36

86

6 760

22 442

Эстония

23

182

3

10

56

833

--------------------------------

<*> Данные за 2009. В некоторых странах статистика премий по с/ж включает в себя сведения о групповом пенсионном страховании.

Страны

Страховые премии по всем видам на душу населения

Чехия

753

Польша

466

Венгрия

400

Эстония

317

Новые страны Балтии (в среднем)

195

Китай

158

В среднем по странам - членам OECD

3210

Заметим, что во всех перечисленных странах, кроме Чехии, население в 2000-е гг. сократилось.

Сравнение доли России в мировом ВВП и в мировом сборе премии показывает положение страховой отрасли в российской экономике. Оно должно быть втрое внушительнее, чтобы вклад страхового бизнеса в формирование ВВП вышел на среднемировой уровень.

Доля России на мировом страховом рынке, 2010

Доля российской экономики в мировом ВВП (2009)

0,9%

3,02%

Назовем также страны, которые стоят близко к России, во-первых, по размеру ВВП, во-вторых, по размеру страхового рынка.

Страны, близкие к России по размеру ВВП и размеру

их страхового рынка в 2010 г. (млрд долл. США)

Страна

Размер ВВП и место в мире по этому показателю (в скобках)

Размер страхового рынка (и место в мире)

Россия

1803 (9)

41,6 (19)

Италия

2052 (8)

174,3 (7)

Бразилия

2088 (7)

64,1 (15)

Индия

1526 (11)

64,3 (11)

Канада

1574 (10)

99,5 (8)

Рядом с Россией по размеру страхового рынка

(все виды страхования)

Место в мировом ренкинге

Страна

Размер рынка, млрд долл.

17

Швейцария

52,2

18

Ирландия <*>

47,9

19

Россия

41,6

20

Мексика

39,2

21

Швеция

38,2

--------------------------------

<*> Показатель Ирландии можно считать завышенным вследствие включения в него данных по трансграничному страхованию жизни страховщиками, зарегистрированными в этой стране.

Ни в одной из стран страховой рынок не возникал в результате абсолютно свободной игры рыночных сил, без участия государства. Но это участие выражается не во вливании финансовых ресурсов, а в умелом регулировании, которое поощряет ответственное поведение граждан и их участие в планировании собственного финансового будущего.

Тем большую досаду вызывают отдельные акции государства, которые по сути дела убивают стимул к добровольному страхованию. А.В. Григорьев рассказал о том, что погорельцам экстремально жаркого лета 2010 г. государство выплатило компенсации за утраченное жилье независимо от того, было оно ранее застраховано или нет. А застраховавшиеся должны были, по логике вещей, получить преференции, оказаться в лучшем положении, получив вознаграждение за свою предусмотрительность.

То, что страхование жизни не приживается в современной России, не объяснишь только тем, что наш страхователь не понимает собственной выгоды. Недостает каких-то выверенных и точных шагов. Предпринять их должен орган, целиком отвечающий за развитие страхового рынка, которого как не было, так и нет. При этом, как заметил топ-менеджер Ингосстраха, предоставление льгот не является абсолютно обязательным условием такого развития. Между тем многие вопросы снял бы актуарный контроль за достаточностью резервов - это рациональное и экономное решение (о чем А.В. Григорьев говорил на консультативном совете по страховой деятельности при Минфине России в конце 2011 г.).

Генеральный директор Ингосстраха отметил, что его компания вполне уверенно чувствует себя на внутреннем рынке, успешно конкурируя в массовом сегменте автострахования с другими российскими компаниями, с участием зарубежных акционеров. Ингосстрах по традиции берет на себя корпоративные риски, проявляет высокую активность в морском страховании (в музее Ингосстраха есть весьма информативный перечень выплат по договорам страхования морского каско и ответственности, который подтверждает как высокую платежеспособность, так и верность компании своим обязательствам), работает с уникальными рисками. Так, компания страхует ближайшие зимние олимпийские игры, причем не впервые в своей истории, в частности застрахован олимпийский талисман Сочи 2014 (от риска его утраты).

К счастью, многое для развития страхового дела и его продвижения делается именно на корпоративном уровне такими участниками рынка, как Ингосстрах. И образовательный проект Ингосстраха тому свидетельство. Не следует слишком уповать на государственную мудрость и ждать, когда государство обратит внимание на страховую отрасль. Пока что к ней слишком много претензий, причем обоснованных, как со стороны страхователей, так и органов управления экономикой. Но если она разовьется до определенного уровня за счет внутренних ресурсов, умелого менеджмента, то с запросами страховщиков будут считаться в большей степени.

В принципе для распространения страховой культуры не так уж необходимы какие-то дорогостоящие специальные программы. Этой цели наилучшим образом служит повседневная работа страхового общества, которое компенсирует убытки страхователя, выполняя принятые на себя обязательства по договору страхования.

Сегодня компании - лидеры российского страхового бизнеса чувствуют себя достаточно уверенно на внутреннем страховом рынке и готовы принять на себя большую ответственность, способствуя развитию смежных сфер, это касается и медицинских центров (под управлением Ингосстраха 10 лечебных заведений), и сферы техобслуживания авто, и, в нашем случае, образовательных учреждений.

Малые страховые компании занимают свою нишу. Но начинать новый страховой бизнес становится все сложнее.

Представитель ФСФР приводил на Круглом столе сведения о числе выданных и отозванных лицензий. За два последних года на рынок вышли только 8 новых участников, а покинули его, принудительно или добровольно, 189. ФСФР отслеживает состояние рынка при помощи разработанного ею перечня "настораживающих показателей".

А как замерять степень проникновения страхования в экономику и плотность этого страхования, провести подсчет числа страховых случаев для определения тарифов, вычислить заработанную премию и убыточность страховой суммы - эти вопросы, также обсуждавшиеся на Круглом столе, больших трудностей не представляют.

Что касается перспектив базовой кафедры Ингосстраха в Финансовом университете, то главная предпосылка ее успешной деятельности та, что обе стороны в целом успешно действуют на высококонкурентных рынках соответственно страховых и образовательных услуг, демонстрируя восприимчивость к новым веяниям.

А студенты получают возможность приобщаться к знаниям асов страхового рынка.

Э.С.Гребенщиков

Подписано в печать

25.04.2012