Модель и этапы расчета страхового тарифа

Методика актуарных расчетов зависит от отрасли и подотрасли страхования (по страхованию жизни и рисковым видам страхования), а также от наличия статистических данных. Страховые организации применяют поправочные коэффициенты, завышенные по сравнению с реальной степенью риска, учитывающие факторы страхового события, на которые может влиять клиент-страхователь. Эта мера либо отталкивает нежелательных клиентов, либо заставляет принимать предупредительные меры, что означает переход их в категорию желательных клиентов для страховщика. Для определения страхового тарифа надо учитывать параметры объекта страхования, условия договора, на основании которых производится расчет. Используя эти параметры, определяют базовый тариф и поправочные коэффициенты. Модель расчета страхового тарифа представлена на рис. 2.

Модель расчета страхового тарифа

┌──────────────┐ ┌─────────────────────┐

│ Инструкции и │ │ Рассчитанный │

│ методические │ │ страховой тариф │

│ рекомендации ├ - - - - - - - - - ┬ - - - - ─┐ └─────────────────────┘

│ для расчета │ /│\

│ страховых │ │ │ │

│ тарифов │ \ / ┌──────────┴──────────┐

└──────────────┘ ┌───────────┐ │ │Т = Т (К x К x К )│

┌──────────────┐┌─┬─┬─┬─────>│ Расчет ├─────────>│ б 1 2 3 │

│ Условия ││ │ │ │ │ базового │ │ └─────────────────────┘

│ страхования, ││ │ │ │ │тарифа (Т )│ /│\

│ в т.ч.: ││ │ │ │ │ б │ │ │

├──────────────┤│ │ │ │ └───────────┘ │

│1 ├┘ │ │ │ \│/ │

├──────────────┤ │ │ │ ┌──────────────┐ │

│2 ├──┼─┼─┼───┐ │ Расчет │ │

├──────────────┤ │ │ │ │ │ поправочных │ │

│3 ├──┴─┼─┼─┐ │ │коэффициентов,│ │

└──────────────┘ │ │ │ │ │ в т.ч.: │ │

┌──────────────┐ │ │ │ │ ├──────────────┤ │

│Характеристики│ │ │ │ ├─────>│К ├───────────────┤

│ объекта │ │ │ │ │ │ 1 │ │

│ страхования, │ │ │ │ │ ├──────────────┤ │

│ в т.ч.: │ │ │ ├─┼─────>│К ├───────────────┤

├──────────────┤ │ │ │ │ │ 2 │ │

│1 ├────┘ │ │ │ ├──────────────┤ │

├──────────────┤ │ │ │ ┌───>│К ├───────────────┘

│2 ├──────┴─┘ │ │ │ 3 │

├──────────────┤ │ │ └──────────────┘

│3 ├──────────┴─┘

└──────────────┘

Рис. 2

Первый этап: вычисляется страховой тариф путем умножения базового тарифа на все поправочные коэффициенты:

Т = Т (К x К ... x К ),

б 1 2 n

где Т - тариф;

Т - базовый тариф;

б

К , К ... К - поправочные коэффициенты.

1 2 n

Второй этап: рассчитывается базовый страховой тариф на основании характеристик объекта страхования либо условий договора:

Т = f (XТ , XТ ..., XТ ),

б б1 б2 бn

где Т - базовый тариф;

б

XТ , XТ ..., XТ - факторы, влияющие на базовый страховой тариф.

б1 б2 бn

Стоимость страховки определяется произведением страхового тарифа на поправочные коэффициенты (например, так рассчитываются страховые тарифы по ОСАГО).

Третий этап: рассчитываются поправочные коэффициенты (аналогично базовому страховому тарифу) следующим образом:

К = f (XК , XК ..., XК ),

1 11 12 2m

К = f (XК , XК ..., XК ),

2 21 22 2m

К = f (XК , XК ..., XК ),

n n1 n2 nm

где XК , XК ..., XК - факторы, влияющие на n-й поправочный

n1 n2 nn

коэффициент.

Факторы, влияющие на базовый страховой тариф и поправочные коэффициенты, могут быть количественными и качественными. Наиболее распространена вторая группа факторов, характеризующих объект страхования и особые условия заключаемого договора страхования.