5. Роль и границы кредита

Вопрос о роли кредита в современных условиях имеет значение не только для формирования теоретических основ его развития, но и для развития практических мер воздействия банков на эффективность кредитных отношений. Последнее достигается использованием банковскими работниками специфических принципов (правил, установок) при организации кредитных отношений.

Роль кредита - это результат, к которому приводит функционирование кредита при выполнении его специфических функций и использовании принципов его организации.

К основным специфическим принципам кредитования относятся:

- принцип целевой направленности;

- принцип срочности;

- принцип гарантии обеспечения возвратности (обеспеченности);

- принцип платности;

-принцип дифференцированного подхода к заемщикам

Для того, чтобы определить роль кредита и его специфику в конкретных условиях применения, необходимо анализировать результат использования кредитных отношений на следующих уровнях:

I уровень: специфическая роль кредита вопределенные периоды развития экономики. В зависимости от качества использования кредита в экономике результат может быть положительным для ее развития или отрицательным.

Для современной украинской экономики специфическая роль кредита проявляется в следующем: в условиях несогласованного взаимодействия кредита, финансов и цен кредит из активного инструмента повышения эффективности производства превращается в тормозящий фактор.

Повышение роли кредита нельзя доказывать только ростом кредитных вложений, расширением границ его использования. Указанные процессы могут свидетельствовать о количественных, а не о качественных изменениях в применении кредита. Воздействие кредита на экономику может быть положительным лишь при оптимальном уровне кредитных вложений.

Чтобы достичь оптимального уровня, следует решить вопрос о границах применения кредита.

Количественные границыкредита связаны с количественным ограничением или расширением кредитных ресурсов.Качественные границы кредита - границы, за которыми кредит может оказывать негативное воздействие как на микро- так и на макроуровне.

Объемы кредитных ресурсов, необходимых для развития экономики зависят:

на макроуровне: от роста объемов производства, изменения его структуры, задач оптимизации величины денежных средств в экономике.на микроуровне: от возможности кредиторов и заемщиков.

II уровень: специфическая роль кредита в определенной области его воздействия.

Результаты выполнения кредитом различных функций дают возможность определить качество использования кредита как экономической категории, т.е. его роль в различных направлениях его воздействия: в формировании оборотных средств предприятий, в процессе воспроизводства основных фондов, в регулировании ликвидности банковской системы, в регулировании денежного оборота, а также создании эффективного механизма государственных расходов.

1. Роль кредита в формировании оборотных средств. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть временная потребность в дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности.

Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения производства или реализации продукции кредит нужен для формирования временных запасов.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Величины остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей, оплаты счетов поставщиков, выплаты заработной платы. В связи с этим, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движений капитала, и банки этому способствуют, развивая овердрафтное кредитование.

2. Роль кредита в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции, а, следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятия с заемными средствами дает возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы производства конкурентоспособной продукции.

3. Высока роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Кредит воздействует на объем и структуру денежной массы в обращении, платежный оборот и скорость обращения денег. Поступление наличных денег в обращение и изъятие из обращения происходят на кредитной основе через банки. Кредит обеспечивает ускорение развития безналичных расчетов, способствуя, таким образом, экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства.

4. Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, денежного оборота, атакже в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.