3. Функции кредита
Важным этапом исследования сущности кредита является определение его функций.
Функции кредита – это специфическое проявление сущности объективной экономической категории
Вопрос о функциях кредита является дискуссионным и соответственно экономисты определяют по разному их сущность и количество.
Называются следующие функции кредита:
- мобилизация временно свободных денежных средств;
- распределение временно свободных денежных средств;
- выделение процента;
- осуществление контроля за деятельностью субъектов хозяйственной деятельности;
- экономия издержек обращения;
- экономия наличных денег;
- создание кредитных орудий обращения;
- ускорение концентрации капитала;
- обслуживание товарооборота;
- контрольная функция;
- стимулирующая функция.
Объяснить наличие большого количества различных функций кредита можно следующим образом.
В экономической литературе нет единого мнения но поводу количества функций кредита. Все зависит от того, какие цели ставит перед собой исследователь: дать полную характеристику экономической категории (и тогда их много) или определить основные, специфические (в этом случае их несколько)
Если функцией кредита считать не общее, а специфическое взаимодействие кредита с внешней средой, то существуют, по нашему мнению, три специфических функции: перераспределительная, создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег безналичными, стимулирующая.
Специфические функции кредита
Перераспределительная функцияКредитные сделки, заключенные между кредитором и заёмщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передаётся заемщику, а затем возвращается к своему владельцу
Функция создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег безналичными:
Iэтап: действительные деньги (золотая монета) замещаются денежными знаками, являющимися кредитными деньгами или долговыми обязательствами государства.;
IIэтап: в процессе обращения наличные деньги, в свою очередь, замещаются векселями, чеками, безналичными расчётами, пластиковыми карточками
Стимулирующая функция Кредит способствует расширенному воспроизводству, более рациональному использованию кредитных ресурсов с целью получения заемщиком доходов, достаточных для погашения долга и уплаты процентов по нему.
Первая функция -перераспределительная. Специфика механизма перераспределения в кредитной сфере - это перераспределение путём преобразования, трансформации сбережений в инвестиции.
Перераспределительной функции кредита свойственно распределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их местонахождения.
Сущность перераспределительной функции:
- перераспределение ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, но и созданные в предшествующий период;
- перераспределительная функция кредита охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости;
- временно высвободившаяся стоимость передается во временное пользование на определенный срок;
- стоимость может передаться без участия каких-либо посредников, поступать в пользование непосредственно ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья
Вторая функция кредита - создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег безналичными. В современной экономике созданы необходимые условия для такого замещения.
Перечисление денег с одного счета надругой в безналичной форме расчетовза товары и услуги,зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимныхрасчетовдают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.
В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. Это дает возможность ряду авторов считать, что функция кредита как замещения кредитных денег исчерпала себя и прекратила существование. В современном хозяйстве вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте.
Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и используемая в хозяйственном обороте, начинает выполнять функцию, свойственнуюденьгам (средства платежа). Проявление функции создания кредитных орудий обращения связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачетам взаимной задолженности, что значительно сократило наличный денежный оборот, а следовательно, - издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.
Таким образом, выполнение кредитом этой функции опосредовано действием функций денег и банков.
Третья - стимулирующая функция кредита способствует рациональному использованию привлеченных денежных ресурсов.
Сущность стимулирующей функции:
- получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной его работой в хозяйстве, т.е. стимулируется сам процесс производства или потребления, и это является специфическим взаимодействием кредита с внешней средой.
- долг заемщика перед кредитором возникает по договору, который заключается добровольно, основывается на взаимном интересе сторон и экономической целесообразности. Стимулы, содержащиеся в кредитных отношениях, являются основой для проведения денежно кредитной политики как одной из форм регулирования экономики. Эффективность выполнения стимулирующей функции кредитом может быть оценена, например, с помощью показателя ценовой эластичности спроса на кредит — это изменение объемов кредитования при изменении процентных ставок.
- перераспределение денежных потоков в рыночной экономике посредством кредита происходитчерез реализацию его стимулирующей функции. Весь процесс «сбережения-инвестиции» построен на стимулах и ограничениях. Накопление сбережений банком зависит во многом от величины предлагаемых процентов, точно так же, решение о привлечении заемных средств принимается хозяйствующими субъектами на основе сопоставления возможных выгод и затрат.
Выполнение этой функции кредита опосредовано действием стимулирующих свойств ссудного процента, но имеет свою специфику, так как стимулирует, прежде всего, рациональное использование кредитных ресурсов (объемов, сроки возврата, периодичность получения и погашения ссуд).
Итак, кредит выполняет присущие ему функции особенным, только ему присущим образом, что обусловлено особенностями сферы функционирования кредита, а также законами движения ссуженной стоимости и базирующимися на них принципами кредитования.