10.Привлеченные средства банка

Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. В составе пассивных операций коммерческих банков можно выделить следующие составные группы:• вклады и депозиты юридических и физических лиц;• остатки на расчетных, текущих и иных подобных счетах юридических лиц;• кредиты от иных коммерческих банков или Центрального банка России (межбанковские кредиты);• эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселей и т.д.).Депозит – это денежные средства, переведенные банку на хранение, подлежащие возврату по наступлении срока и определенных условий. Возврату подлежит сумма депозита с оплатой установленной в депозитном договоре процентной ставки.По срокам различают:• депозиты «до востребования», т. е. депозиты, погашаемые по требованию вкладчика без предварительного уведомления;• депозиты срочные.Безусловно, депозиты на срок для банка предпочтительнее, так как известно время использования средств, поэтому проценты, выплачиваемые банком по срочным депозитам, выше, чем по депозитам «до востребования».Вклады «до востребования» могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу по первому требованию владельца. В промышленно развитых странах вклады «до востребования» изымаются главным образом с помощью чеков, поэтому их называют чековыми. Подавляющая часть операций денежного оборота производится при помощи вкладов «до востребования», выполняющих функцию средств обращения.В настоящее время существует два типа вкладов «до востребования»:• беспроцентные;• счета, по которым выплачивают проценты.Первые преобладают в общей сумме депозитов «до востребования», а вторые являются чековыми, по которым выплачивается незначительный процентный доход.Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на определенный срок, и по ним выплачиваются проценты. С владельцами депозита банк заключает договор в письменной форме, в котором указываются сумма депозита, процентная ставка, срок депозита, дата погашения и другие условия договора.

11.Платежная система России

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.Любая платежная система должна включать:-участвующих в платежах юридических и физических лиц;-общепринятые платежные документы;-соответствующие процедуры исполнения платежей.Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты, имеющие следующие характеристики:-физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);-защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);-дебетовый или кредитовый документ.Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации (класс «Унифицированная система банковской документации») в виде:платежных поручений;платежных требований;чеков;заявлений на аккредитив.Платежная система включает три основных процесса:Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямыхрасчетов кредитных организаций черезвзаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции, внутрибанковскиерасчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.Вне зависимости от конкретной формы любая платежная система должна включать в себя три основных элемента или процесса:процесс авторизации и начало платежа, когда плательщик поручает обслуживающему банку перевести средства.процесс передачи и обмена платежными документами между банками участниками, который чаще всего называют клирингом.