4.4. Современные и будущие денежные средства

Бумажные деньги появились в Китае в 1260 году, получили широкое признание в мире и в течение многих столетий были основным платежным средством всех стран мира. Они и в настоящее время, вместе с записями на счетах в банках, продолжают выполнять функции, им присущие.

Экономическая наука выделяет два особых свойства современных бумажных денег. Во-первых, бумажные деньги являются абсолютно ликвидным средством обмена, то есть самым легко реализуемым инструментом и с точки зрения удобства, и с точки зрения затрат. Во-вторых, бумажные деньги являются общепринятым средством обмена. Люди согласились считать их деньгами, несмотря на необеспеченность их золотом. Устойчивость этих денег определяется их регулируемым количеством.

В современной экономике кроме бумажных денег, мелких металлических монет, используются так называемые «товарные деньги» – то есть золото и серебро в слитках и монетах, а также товар при бартерных сделках, когда один товар меняется на другой товар без участия в этой операции денег.

Эволюция денежного обращения во многих случаях устранила непосредственное обращение бумажных денег, но усилила роль кредитных денег в виде записей на счетах, депозитах, чеках, кредитных карточках.

Кредитные карточки объединили в себе платежно-расчетную и кредитную функцию. Они представляют собой пластиковые прямоугольники, чеки в электронно-технологическом варианте и прекрасно выполняют функции денег.

Для того чтобы пластиковой карточкой, выпущенной в одной стране, можно было пользоваться во многих странах, технология изготовления, геометрическая форма и размеры карточек регламентированы международным стандартом (ISO7810).

Пионером выпуска пластиковых кредитных карточек в Украине стал в 2000 году «Приватбанк».

Впервые кредитные карточки (тогда они именовались «долговыми») появились в США в 1915 году. Сегодня их существует множество видов. Наиболее известные из них следующие:

1) возобновляемые карточки, такие, например, как «Виза»,

«Мастер кард», которые применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

2. одномесячные карточки – «Америкен экспресс», «Дайнерс клаб» – применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца.

3. фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями («Америкен экспресс», «Барклейз кард», «Трасткард»). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

4. премиальные или «золотые» кредитные карточки – «Амекс гоулд кард», «Гоулд мастер кард», «Премьер кард Виза». Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. В чем их преимущество:

а) либо не имеют лимита, либо он очень высок;

б) дают право на кредит по льготной ставке;

в) клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), бронирование мест в отелях.

Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных. Это – система расчетов с помощью ЭВМ, получившая название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования.

Система электронных денег включает в себя ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи.

Эволюция денег как меры стоимости связана с процессом демонетизации золота. В условиях высокоразвитой товарной формы процесс с ценообразованием полностью отрывается от своей золотой основы и осуществляется кредитными деньгами, не имеющими собственной внутренней стоимости.

Со временем мы, вероятно, забудем бумажные деньги и полностью перейдем на «электронные».