1.4 Системи електронних платежів в Інтернет. Система WebMoney

XXI вік ознаменувався розвитком електронної комерції. Обороти в цій сфері щорічно ростуть, росте і кількість фінансових організацій, що надають підтримку проведенню транзакцій в Інтернет. Зокрема, дуже популярні в світі електронні платіжні системи (ЕПС). Фактично на заході і в Європі вони стали стандартом де-факто оплати в електронних магазинах, біржах, аукціонах, тоталізаторах і т.п. В Україні в основному поширені зарубіжні системи, такі, як російська дебетова система WebMoney, американська система PayPal і інші. Серед вітчизняних до недавнього часу успішно використовувалися споживачами лише банківські ЕПС (Приват24, Дельта Он-лайн і інші). Проте в останні три роки дуже активно стала розвиватися міжбанківська система доставки і оплати рахунків Portmone.com. Компанія «Портмоне» створена достатньо давно, в 2002 р., і входить до складу холдингу «Ефорс груп». В першому півріччі 2008 р. обсяг платежів в системі виріс на 73% в порівнянні з таким же періодом в 2007 р. Кількість успішних транзакцій склала 770 тис., клієнтська база 120 тис. активних клієнтів. Такі ж темпи зростання збереглися і в 2009 р., в першому кварталі оборот виріс також на 74%, кількість транзакцій досягла 3 млн. В другому півріччі Portmone.com заявляли про обробку вже близько 7 млн. транзакцій, тобто в минулому 2009 році оброблено порядку 10 млн. транзакцій з банківських карт, послугами користувалося більше 150 тис.

Причини активного розвитку: співпраця з банками, розробка програм для підключення нових партнерів, проведення ефективних рекламних акцій. В даний час клієнти Portmone.com можуть оплачувати рахунки 488 компаній. Друга причина – закономірний розвиток Уанет і експоненціальне зростання числа українців, що мають постійний доступ в Інтернет, відповідно числа клієнтів ЕПС. Особливий внесок в це зробили мобільні оператори, надаючи послугу широкосмугового Інтернету.

Основні напрями діяльності компанії «Портмоне»: електронна доставка клієнтам рахунків від постачальників послуг (житлово-комунальних господарств, телекомунікаційних компаній, операторів мобільного зв'язку, Інтернет-провайдерів, страхувальників і т. п.); оплата клієнтами рахунків через Інтернет за допомогою міжнародних платіжних карт (Visa International, Europay International); доставка електронних рахунків клієнтів банкам для їх оплати через банкомати, Інтернет-кіоски, системи Інтернет - Клієнт - банк, Телебанкінг; технічне забезпечення еквайрингу міжнародних платіжних карт для Інтернет-магазинів. Розрахунковими банками-еквайєрами для системи Portmone.com є: «Фінанси і Кредит», «Райффайзен Банк Аваль», Укрсоцбанк, Укрексимбанк. Користувачу системи достатньо бути утримувачем платіжної картки міжнародних систем VISA або MasterCard. Комісійні не стягуються, абонплата 9.90 грн. щомісячно, а паперові квитанції, підтверджуючі оплату, приходять поштою клієнту всього за 5 грн. на вимогу або безкоштовно щокварталу. Якщо ж клієнт виконує дрібні платежі час від часу, наприклад, оплачує послуги регіональних компаній або мобільних операторів, то реєстрація і абонплата відсутні. По формату роботи система нагадує знаменитий PayPal.

Безпека забезпечена стандартом PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Portmone.com сертифікована на відповідність вимогам стандарту, перша в Україні, німецькою компанією SRC.

Втім, у системи є деякі недоліки. Наприклад, не приймаються до оплати картки класу Mastercard Cirrus/Maestro (окрім випущених "Райффайзен Банком Аваль" і Укрсоцбанком). Мінімальний платіж в системі, як правило, повинен бути не менше 5 грн.

Кожний особисто визначає необхідність використання Portmone.com. Але її можна високо оцінити як функціональну і надійну ЕПС.

Аналогічний Portmone сервіс в Україні – платіжний сервіс ukrpays.com .

WebMoney Transfer - система моментальних Інтернет-розрахунків, створена в 1998 році (головний сайт системи - webmoney.ru). В Україні діє з 2003 року(портал WebMoney в Україні - webmoney.uа), використовується більш ніж 1,7 млн. українських громадян (див. рис. 1.11). Відноситься до комерційних платіжних систем. Вона є альтернативою банківським електронним платіжним системам, оскільки на сьогоднішній день дозволяє виконувати більшість звичних операцій по оплаті товарів / послуг, комунальних платежів, переказів за кордон і т. п., тобто, всі ті операції, які більшість громадян звикла робити за допомогою готівки або своїх банківських рахунків.

В Інтернеті WebMoney цілком ліквідні: їх приймають продавці програмного забезпечення, численні рулетки, тоталізатори і аукціони, магазини сувенірів, Інтернет-сторінки "для дорослих", магазини книг і музичних товарів, різноманітні студії. Як правило, це підприємства по реалізації товарів і послуг, зацікавлені в мінімально можливих втратах при обробці мікроплатежів або в дотриманні повної конфіденційності. Також Вебмані можна сплатити хостінг (платня за хост – сайт, домен), билінг (Ліга-закон, наприклад), комунальні послуги в 9-ти областях України, послуги мобільних операторів, послуги Горсправки України, послуги в соціальних мережах Vkontakte, Facebook  і т.п.

За  здійснення кожної трансакції системою стягується комісія у розмірі  0.8% від  суми платежу. За  здійснення кредитних операцій з  власників гаманців типу  D системою стягується комісія у розмірі  0.1% від  суми кожного наданого ними кредиту.

Кожний користувач після реєстрації матиме свій лицьовий рахунок, який називається WMID (складається з 12 цифр, кожний WMID в системі унікальний). Усередині нього може бути відкрито скільки завгодно багато гаманців – спеціальних облікових записів, на яких ведеться облік коштів користувача. Кошти можуть бути номіновані в різних валютах (наприклад, WMZ – аналог доларів США, WMR – аналог російських рублів, WMU – аналог української гривні і т. д.); залежно від цього і самі гаманці розділяються на типи, буква перед номером гаманця вказує на його тип (Z, R, U і т.д.).

Рисунок 1.11 (а) –Російський сайт системи on-lineрозрахунків Вебмані

Рисунок 1.11 (б) – Український сайт системи on-line розрахунків Вебмані

Після всіх виконаних дій процесу реєстрації отриманий унікальний 12- знаковий WM – ідентифікатор користувача в системі, логін (e-mail) і пароль. Користувач має атестат псевдоніма і формальний атестат, а також зареєстрував номер власного мобільного телефону та пройшов процедуру його перевірки.

В системі Вебмані передбачено 4 додатки Webmoney Keeper для управління призначеними для користувача гаманцями, вибір проводиться в процесі реєстрації. Версії клієнтського програмного забезпечення: програма під ОС Windows (WM Keeper Classic), універсальна браузерна версія (WM Keeper Light), полегшена браузерна версія (WM Keeper Mini), мидлет для мобільних пристроїв (WM Keeper Mobile).

Для управління своїми гаманцями в системі WebMoney Transfer можна також одночасно використовувати декілька видів WM Keeper. Сумісність способів управління гаманцями і наявність можливості по зміні способу управління гаманцями приведені в таблиці 1.4.

Таблиця 1.4 – Способи управління електронними гаманцями

У вас є		Ви можете підключити	Ви можете підключити	Ви можете підключити
	WM Keeper Mini	WM Keeper Mobile	WM Keeper Classic	WM Keeper Light
	WM Keeper Mobile	WM Keeper Mini	WM Keeper Classic	WM Keeper Light
	WM Keeper Classic	WM Keeper Mini	WM Keeper Mobile
	WM Keeper Light	WM Keeper Mini	WM Keeper Mobile

Проте, існують наступні обмеження на сумісність способів управління різними видами гаманців:

• одночасне використання WM Keeper Classic і WM Keeper Light для одного WMID неможливо;

• обов'язковою умовою підключення WM Keeper Classic до вже існуючої реєстрації WM Keeper Mini або WM Keeper Mobile є наявність формального атестата.

При створенні гаманця необхідно, по-перше, обрати тип титульних знаків, по-друге, ознайомитися з умовами угоди, що представлені Гарантом Вебмані з даного типу титульних знаків, та дати згоду на ці умови.

Найпростіший засіб поповнення гаманця Вебмані – за допомогою придбаної WM – карти або чеку Paymer. Необхідно ввести номер карти або чеку та підтвердити його кодом авторизації.

Але існує ще безліч засобів поповнення, і користувач може обрати для себе найбільш зручний, або, якщо він новак в цій системі, найбільш популярний. Засоби можна класифікувати: за типом поповнення (готівковий, з банківського рахунку, електронними грішми); за типом титульних знаків (валюти); за якісними та кількісними ознаками (швидкістю поповнення, вигідністю, близькою відстанню від користувача).

За операції з поповнення та виведення грошових коштів в / із  системи WM стягується платня відповідно до  діючих тарифів агентів (банків або обмінних пунктів).

Розглянемо 2 з них, пов'язаних з банківською системою, більш детально.

Перший спосіб - це банківський переказ з гаманця WMU на свій банківський або картковий рахунок, відкритий в будь-якому банку України. Для виведення необхідно скористатися сайтом banking.ukrgarant.com.

Спочатку необхідно пройти процедуру прикріплення карти до WMID (унікального ідентифікатора користувача в системі WebMoney) на сайті https://cards.ukrgarant.com/card/blank.

Для цього потрібно:

- авторизуватися за допомогою WM Keeper;

- вибрати тип карти;

- заповнити реквізити карткового рахунку, до якого прив'язана карта.

Прикріплювати можна тільки власну іменну карту, тобто власник карти і власник WebMoney-гаманця повинен бути однією і тією ж особою.

При закріпленні карта повинна пройти перевірку у співробітника WebMoney (1 робочий день). Після успішного прикріплення користувач отримає в WM Keeper відповідне повідомлення.

Карта закріплюється за WMID тільки 1 разів. Надалі при виведенні WMU на карту цю процедуру повторювати не потрібно.

Для виведення коштів на карту надалі необхідно пройти наступні кроки:

1.на сайті WMU-банкинга banking.ukrgarant.com авторизуватися за допомогою WM Keeper;

2.вибирати в розділі «Надіслати WMU в банк» опцію «Переклад на прикріплену карту»;

3.вибирати гаманець, з якого необхідно списати WMU, із зазначенням суми списання;

4.оплачувати WM-рахунок в WM Keeper;

5.термін надходження банківського платежу на картковий рахунок - 1 - 3 банківські дні.Якщо користувач допустив помилку при заповненні банківських реквізитів (коли закріплювали карту), система WebMoney отримає повернення перекладу з банку-одержувача, після чого поверне кошти на U-гаманець (орієнтовно це займає до 1 тижня).Комісія WebMoney (0.8%), знята раніше в момент списання WMU з гаманця, в цьому випадку не повертається. Додаткових комісій за виведення WMU система WebMoney не стягує, банківські витрати з оформлення платежу система несе самостійно.

Другий спосіб був введений досить недавно - це виведення коштів на емітовану банком спільну, або ко-брендингову карту БМ Банку (англ. cobranding, також використовується і co-brаnding - об'єднання брендів).

Ко-брендинг полягає в тому, що користувач може замовити випуск повноцінної банківської картки у банку-партнера WebMoney в Україну, в даний час це тільки БМ Банк.У якості ко-брендингової карти пропонується Visa Classic, плата за випуск - 61,50 WMU, ліміт виведення - 5000 WMU на добу.Заявку на випуск картки можна оформити на сайті cards.ukrgarant.com, для цього користувач повинен авторизуватися за допомогою WM Keeper.Випуск картки можливий тільки для резидента України.Необхідно заповнити форму з персональними даними.Ця інформація буде передана в банк.Перевірка даних відбувається протягом 1 банківського дня.Після успішної перевірки користувач отримає повідомлення по WM-поштою і може оплачувати випуск карти, знову скориставшись сервісом cards.ukrgarant.com, який для оплати надає кнопку переадресації на сайт WM Merchant.

Протягом 1 дня після того, як користувач отримав карту у відділенні, банк повідомить про це в WebMoney.У цей момент карта автоматично прикріплюється до WMID в сервісі cards.ukrgarant.com, про що користувач отримає повідомлення по WM-поштою.Якщо у користувача вже була карта, закріплена за WMID в сервісі cards.ukrgarant.com, то в момент випуску картки за описаною вище процедурою вона буде автоматично відкріплена.

Переваги такої карти: випуск карти оплачується он-лайн за допомогою WMU; карта закріплюється за WMID користувача; переказ коштів з гаманця на карту моментальний, крім того, користувач отримує повноцінну банківську карту, яку може використовувати для оплати покупок в магазинах, зняття готівки в банкоматіі т.д.Дохід на залишок коштів по картці - 2% річних.Комісія, яка стягується за виведення WMU на випущену карту, стандартна для WebMoney і дорівнює 0.8%.

Розглянуті способи виведення коштів з системи WebMoney є в Україні на сьогодні найбільш вигідними.

Система WebMoney Transfer пропонує цілий ряд способів провести оплату товару або послуги, при цьому ніде не реєструючись:

• за допомогою WMZ-карт або WMZ -чеков Paymer  на території більше 10 країн СНГ і миру

• за допомогою  WMU-карт або WMU-чеків Paymer  на території України

• через Термінали оплати в Україні

Операція по переказу коштів з гаманця в гаманець в системі Вебмані (технологія, достоїнства, недоліки).

Користувач (власник) гаманця Вебмані може переказати (передати) кошти з свого гаманця іншому користувачу Вебмані.

Недолік. Перекази в WebMoney відбуваються з використанням однотипних гаманців. Наприклад, з свого Z-гаманця Ви можете переказати  кошти тільки на Z-кошелек іншого учасника системи, з R-гаманця – тільки на R-гаманець і т.д.

Для переказу в спеціальній екранній формі в полі Гаманець необхідно ввести номер гаманця одержувача. Вказівка ключових букв "Z", "R", "U" або "Е" на початку цього номера обов'язково. В полі Сума необхідно ввести передавану суму.

Безпека. При переказі на гаманець одержувача можна вказати також код протекції для того, щоб забезпечити себе і одержувача грошей. Одержувачу можна повідомити цей код або відразу, або після отримання Вами придбаного товару/послуги. Якщо протекція не буде знята одержувачем протягом вказаного вами кількості днів, то кошти автоматично повертаються назад на Ваш гаманець.

Переказ можна супроводжувати коментарем (поле Примітка).

Необхідно пояснити, що в системі Вебмані означає поняття атестат, і які варіанти управління гаманцями.

Кожному учаснику системи Вебмані видається той або інший атестат - цифрове свідоцтво (в електронному вигляді). Одні види атестатів видаються системою автоматично, інші – уповноваженими атестаторами (персоналізаторами або реєстраторами), треті – тільки сервісом атестації.

Система Вебмані допускає анонімність своїх учасників, тому без жодних умов видає атестат псевдоніма і формальний атестат згідно будь-яким даним, вказаним користувачем при реєстрації.

Проте, чим вище статус WM-атестата учасника, тим ефективно його бізнес в Інтернет, тим більша кількість сервісів пропонує йому система Вебмані.

Відмовляючись від анонімності при роботі в системі Вебмані, власник атестата одержує ряд важливих переваг і показує, що дорожить своєю репутацією.

Тому система Вебмані дозволяє підтвердити приналежність ідентифікатора (WMID) псевдоніма фізичній або юридичній особі. Для цього користувач системи надає в Центр атестації свої персональні дані і одержує атестат Вебмані.

Технологія Вебмані дозволяє власнику WM-ідентифікатора самостійно встановлювати, які дані будуть загальнодоступними, а які будуть доступними для проглядання тільки адміністрації Центру атестації.

Проглядання WM-атестата будь-якого учасника системи WebMoney Transfer проводиться через спеціальну сторінку сайту Центру атестації.

Будь-який учасник системи може розмістити на своєму сайті символічне зображення, підтверджуюча наявність у нього WM-атестата певного типу з посиланням на відповідну сторінку сайту Центру атестації.

Програма WM-атестації має декілька рівнів.

Існує вісім видів атестатів WebMoney для користувачів:

1. атестат псевдоніма;

2. формальний атестат;

3. початковий атестат;

4. персональний атестат;

5. атестат продавця;

6. атестат розробника;

7. атестат Capitaller;

8. атестат реєстратора.

І три види спеціальних службових атестатів, які видаються сервісам і гарантам системи Вебмані:

9. атестат сервісу WMT;

10. атестат гаранта WMT;

11. атестат оператора WMT.

Приклади систем електронних платежів (СЕП):

- PayCash (з 24 липня 2002 р. Яндекс.Деньги, http://www.paycash.ru/) - Російська розробка.

На технології PayCash працюють декілька систем, в різних країнах світу: Інтернет.Гроші (http://www.imoney.com.ua/ Україна), Яндекс.Деньги (http://money.yandex.ru/ Росія), Cyphermint PayCash (http://www.cyphermint.com/ США), DramCash (http://www.paycash.am/ Вірменія).

- PayPal – США, Росія, Україна і ін. країни.

- CyberPlat – Росія, включає три взаємозв'язані компоненти - CyberPos, CyberCheck, Internet Banking - і охоплює всі сфери застосування електронних платежів: обробку транзакцій по кредитних картах, електронні взаєморозрахунки між юридичними особами і управління банківським рахунком з доступом по Інтернету.

Кількість магазинів, що підключилися до системи CyberPlat і інших торгових підприємств, досить велика і продовжує швидко рости. Це відбувається багато в чому завдяки ефективно працюючій і добре захищаючій покупця схемі платежів по кредитних картах (CyberPos). Важливо те, що підключений до системи магазин не має доступу до інформації про платіжні реквізити покупця, а просто одержує підтвердження факту оплати.

На відміну від інших розглянутих систем, CyberCheck орієнтована виключно на роботу по моделі „підприємство-підприємство” і забезпечує юридично коректну обробку всіх супровідних платіжних документів.