Banki_shpora (1)

Методы управления ликвидностью. Методы управления ликвидностью. В мировой банков­ской практике управление ликвидностью осуществляется по­средством методов, к которым, в частности, относятся метод общего фонда средств и метод распределения активов. Сущность метода общего фонда средств заключается в том, что в процессе управления активами все виды ресурсов, а имен­но вклады и остатки средств на счетах до востребования, сроч­ные вклады и депозиты, уставный капитал и резервы объединя­ются в совокупный фонд ресурсов коммерческого банка. Далее средства этого совокупного фонда распределяются между теми видами активов, которые с позиции банков являют­ся наиболее приемлемыми с точки зрения их прибыльности. При этом обязательным условием является соблюдение аде­кватного уровня ликвидности средств, вложенных в соответст­вующие активы, таким образом всегда должна поддерживаться в равновесии связь «прибыльность — ликвидность». При использовании метода распределения активов или метода конверсии средств учитывается зависимость ликвид­ных средств от привлеченных банком средств и устанавливается опреде-соотношение между соответствующими видами активов и пассивов. При этом принимается во внимание, что средства из каждо­го источника с учетом их оборачиваемости требуют различного обеспечения и, соответственно, нормы обязательных резервов.

Механизм валютного регулирования и контроля в РК. Обязательным и постоянным участником валютного рынка является государство в лице НБРК. Национальный банк занимается денежно-кредитным регулированием в стране, а, поскольку, валютный рынок является частью денежного, то и регулированием на валютном рынке. Он призван обеспечить стабильность национальной валюты, устанавливая котировку официального курса тенге, и поддерживая его курс путем проведения валютных интервенций. Выступая гарантом свободного обмена валют, Национальный банк скупает иностранную валюту, когда платежный баланс страны складывается с активным сальдо и курс национальной валюты поднимается выше ее паритета, и продает при неблагоприятном стечении обстоятельств, когда курс национальной валюты опускается.

Надзорный цикл. Целевые инспекции. Частота и объём прове­рок надежности и устойчивости работы банков. Дистанционный анализ. Дистанционные обзоры. Надзорный цикл — это план неотложных мероприятий по надзору за банком. Надзорный цикл начинается с даты завершения инспекции (дня, когда инспекционные мероприятия завершены подготовлен отчет директору департамента надзора) и длится до начала следующей проверки, т.е. дня, когда инспектора приступают к работе в банке или к изучению данных при подготовке к следующей инспекции. Цикл включает все запланированные мероприятия по надзору, которые должны состоятся в данный отрезок времени, с учетом процедурных требований по частоте инспекций и отражает риск, присущий конкретному банку. Изменения состояния банка, произошедшие в промежутках между очными проверками, могут вынудить супервизоров пересмотреть сроки следующей проверки, но продолжительность надзорного цикла (12-18 мес. между проверками)должна сохранятся. Целевая инспекция — это проверка, которая не охватывает всех тех аспектов деятельности банка, которые рассматриваются при проведении полномасштабной проверки. Несколько целевых проверок могут быть проведены вместо одной комплексной проверки. Целевые проверки могут сосредоточится на каком-либо участке работы банка, например, на кредитах, или же ограничиться специализированной инспекцией, скажем, трастовой деятельности. Концепция НБРК банковского надзора, основанная на риске, относится ко всем банкам независимо от их величины. Однако современный характер банковской системы Казахстана указывает на то, что степень сложности банковской деятельности во многом определяется объемом их активов. Стратегия надзора устанавливает требования к частоте очных инспекций надежности и устойчивости работы банков. Каждый банк должен пройти полномасштабную очную проверку не реже одного раза в год. Это требование распространяется на все связанные финансовые учреждения. Продление срока между проверками с 12 до 18 месяцев разрешается только при наличии всех приведенных ниже условий:• Общая сумма активов на момент окончания предыдущей проверки была менее 5 млрд. тенге.• Банк считается хорошо капитализированным по стандартом CAMEL НБРК.• Хороший уровень менеджмента.• Состояние банка оценивается как надежное или удовлетворительное.• К банку не применялись какие-либо меры воздействия.• Никто не приобрел права контроля над данным банком в течение 12-месячного срока, на протяжении которого требуется полномасштабная очная инспекция. Политикой НБРК по частоте и объему проверок установлен максимальный срок между проверками. Однако директор департамента банковского надзора может по своему усмотрению запланировать более частое проведение проверок, если сочтет это нужным. Внутренний анализ осуществляется инсайдерами (собственными сотрудниками) банка, в то время как субъектами внешнего (дистанционного) анализа выступают аутсайдеры банка, такие как органы надзора, банки-контрагенты на рынке, потенциальные клиенты. Отличаясь по субъектному составу, дистанционный анализ соответственно отличается по используемой для анализа информации (информационной базе).

Недепозитные источники банковских ресурсов: кредиты Национального Банка. Национальный Банк Казахстана предоставляет займы как под обеспечение высоколиквидными и безрисковыми ценными бумагами и другими активами, так и без обеспечения на срок не более одного года. Данный срок может быть продлен Правлением Национального Банка Казахстана. При этом Национальный Банк Казахстана вправе предоставлять банкам займы в качестве заимодателя последней инстанции в порядке, на условиях и в сроки, которые установлены Правлением Национального Банка Казахстана. Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются в банк по его собственной инициативе. Ресурсы недепозитного характера образуются у банков в результате выпуска и продажи ими собственных долговых бумаг (векселей, облигаций, банковских сертификатов) или при покупке ресурсов на межбанковском рынке. В последнем случае существуют различные каналы привлечения: от коммерческих банков или от центрального банка. В зависимости от условий предоставления ресурсов Национальным банком они могут быть целевыми и использоваться коммерческими банками для кредитования конкретных проектов и клиентов или нецелевыми, которыми банки имеют право распоряжаться по собственному усмотрению. К недепозитным источникам относятся получение займов на межбанковском рынке. Это, как правило: 1) получение или продажа депозитов, хранящихся на резервном счете в Национальном банке; 2) соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, операция РЕПО; 3) краткосрочный заем под обеспечение ценных бумаг, т.е. выкуп заемщиком ценных бумаг на строго установленную дату по определенной цене, осуществляющийся в форме:- физическая передача вида обеспечения против выдачи займов; -хранение заемщиком ценных бумаг в сейфе в пользу кредитора; -если продавцом выступает банк, где покупатель имеет инвестиционный счет, то бумаги зачисляются на этот счет;4) учет векселей, получение ссуд у Национального банка;5) продажа банковских акцептов (соглашений);6) переводной вексель, выставленный банку, согласившемуся его акцептовать, предназначен для финансирования внешнеторговых операций;7) выпуск коммерческих ценных бумаг, т.е. выпуск краткосрочных обязательств без обеспечения. Основной целью этих операций является улучшение ликвидной позиции банка. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

Необходимость регулирования банковских операций на макроуровне. Роль банка, невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Роль банка, невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы по­требностям народного хозяйства является важнейшим показате­лем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. При оценке роли банка важно видеть и его общественное на­значение. Банк с позиции собственности представляет собой не­однородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предпри­ятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли. На прибыль работает другой уровень банковской системы – коммерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные, частные банки. Одним из способов воздействия государства на экономику является денежно-кредитная политика. Осуществляется она центальным банком страны, ее основная функция – создание таких условий, при которых денежно-кредитная система была бы усточивой и функционировала в интересах экономического роста, высокого уровня занятости, стабильного уровня цен и баланса внешнеэкономической деятельности. Денежно-кредитая полтика – совокупность государственных мероприятий в области декнежно-кредитной политики системы, основными тнструметами которой являются операции на открытом рынке, изменение учетной ставки ссудного процента и нормы обязательных резервов.

О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. N 2444. Банк - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с настоящим Законом правомочно осуществлять банковскую деятельность. Официальный статус банка определяется государственной регистрацией юридического лица в качестве банка в органах юстиции (регистрирующих органах) (далее - органы юстиции) и наличием лицензии уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - уполномоченный орган) на проведение банковских операций. Ни одно юридическое лицо, не имеющее официального статуса банка, не может именоваться "банком" или характеризовать себя как занимающееся банковской деятельностью. Местом нахождения банка признается место нахождения (почтовый адрес) его Правления. Аффилиированными лицами банка являются лица, определенные статьей 64 Закона Республики Казахстан "Об акционерных обществах", а также участники банковского конгломерата. Банковская система Республики Казахстан. РК имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. Национальный Банк осуществляет регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношении банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов. Банк с иностранным участием - банк второго уровня, более одной трети размещенных акций которого находятся во владении, собственности и/или управлении: а) нерезидентов Республики Казахстан; б) юридических лиц - резидентов Республики Казахстан, более одной трети размещенных акций или долей участия в уставных капиталах которых находятся во владении, собственности и/или управлении нерезидентов Республики Казахстан либо аналогичных им юридических лиц - резидентов Республики Казахстан; в) резидентов Республики Казахстан, являющихся распорядителями средств (доверенными лицами) нерезидентов Республики Казахстан либо юридических лиц, указанных в подпункте б) настоящего пункта.

Объекты кредитования и субъекты кредитных отношений. Классификация банковских кредитов . В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляе­мый коммерческими банками разных типов и видов. Субъекта­ми кредитных отношений в области банковского кредита явля­ются хозорганы, население, государство и сами банки. Как из­вестно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений все­гда выступают как кредитор и заемщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоря­жение заемщика на определенный срок. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, сле­довательно, по отношению к хозорганам, населению, государст­ву - владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки вы­ступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относитель­но другой стороны кредитных сделок - населения, хозяйства, государства. Помещая на счетах в банке свои денежные средст­ва, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду пре­вращаются в заемщиков. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разно­образные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего, по основным группам за­емщиков, т.е. когда кредит выдается населению, государствен­ным органам власти. По назначению (направлению) различают кредит: - потребительский;- промышленный;- торговый;- сельскохозяйственный;- инвестиционный;- бюджетный. В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяй­ства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживаю­щие сферу обращения. По срокам пользования кредиты бывают: - до востребования;- срочные.- Последние, в свою очередь, подразделяются на:- краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет);- долгосрочные (свыше 3 лет).Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширен­ном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам. По размерам различают кредиты крупные, средние и мел­кие, а по обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспече­ния подразделяются на залоговые, гарантированные и застра­хованные.По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кре­дит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае бан­ковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчет-но-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям. По методам погашения различают банковские ссуды, по­гашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Операции коммерческих банков с ценными бумагами. Казахстанский рынок ценных бумаг находится в самой ранней стадии своего развития. Законодательство Республики Казахстан о рынке ценных бумаг состоит из Закона «О РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ», иных законов, регулирующих правоотношения, связанные с выпуском и обращением ценных бумаг, актов Президента и Правительства Республики Казахстан, а также нормативных правовых актов государственных органов, издаваемых в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Организаторами торгов с ценными бумагами являются:- котировочная организация внебиржевого рынка;- фондовая биржа;- иные организации в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Деятельность организаторов торгов с ценными бумагами подлежит лицензированию уполномоченным органом. Организаторы торгов с ценными бумагами обязаны соблюдать пруденциальные нормативы, установленные уполномоченным органом. В состав пруденциальных нормативов входят: минимальный размер уставного капитала организатора торгов с ценными бумагами, коэффициент достаточности собственного капитала, а также иные нормы и лимиты по определению уполномоченного органа. Объектами рынка ценных бумаг Республики Казахстан являются:- акции, облигации и другие виды ценных бумаг, признанные ценными бумагами уполномоченным органом в установленном законодательством порядке;- производные ценные бумаги, признанные таковыми в соответствии с законодательством;- ценные бумаги иностранных эмитентов, выпущенные в соответствии с законодательством других государств, обращение которых на территории Республики Казахстан допущено в установленном уполномоченным органом порядке;- ипотечные свидетельства, коносаменты и другие виды распорядительных документов, имеющих статус ценных бумаг в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Субъектами рынка ценных бумаг являются:- инвесторы;- эмитенты;- профессиональные участники рынка ценных бумаг;- саморегулируемые организации. На рынке ценных бумаг могут быть:- инвесторы - физические и юридические лица;- институциональные инвесторы. Государство выступает в качестве инвестора на рынке ценных бумаг в лице Национального Банка Республики Казахстан или Министерства финансов Республики Казахстан. К институциональным инвесторам относятся:- инвестиционные фонды;- банки - в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан;- накопительные пенсионные фонды;- страховые организации; Эмиссионные ценные бумаги могут выпускаться в документарной или бездокументарной форме с учетом ограничений, установленных законодательными актами Республики Казахстан. Процедура совершения сделок с ценными бумагами и их регистрация на организованном рынке ценных бумаг определяется правилами организаторов торгов. Государственная регистрация выпуска эмиссионных ценных бумаг включает: 1) рассмотрение представленных документов и их экспертизу на соответствие законодательству Республики Казахстан; 2) рассмотрение финансовой отчетности эмитента, подтвержденной аудиторской организацией (аудитором); 3) присвоение национального идентификационного номера ценным бумагам и внесение сведений о выпуске эмиссионных ценных бумаг и об эмитенте в Государственный реестр ценных бумаг; 4) выдачу документа, свидетельствующего о государственной регистрации выпуска эмиссионных ценных бумаг.

Организационная структура коммерческих банков: географическая, функциональная, пирамидальная, холдинг . От уровня организационной структуры банка непосредственно зависит успех в достижении целей избранной стратегии. Пирамидальный принцип построения структур банка характеризуется предельной простотой вертикальных связей, прямым и непосредственным подчинением отделов высшему руководству банка. При данной структуре управления в банке, как правило, имеется 6-8 отделов, которые охватывают основной круг операций: ссудные, инвестиционные, кассовые, депозитные, трастовые, административный и ревизионный отделы, отдел маркетинга Особенностью географического принципа является то, что происходит разделение реализации стратегических и тактических задач. Так, если стратегические проблемы решаются в головном представительстве банка, то решение тактических вопросов передается по месту расположения региональных филиалов банка. Благодаря этому происходит расширение ареала банковской деятельности. При функциональном принципе построения структура управления организована на четком разделении функций аккумуляции ресурсов и способов их использования В банковской холдинг-компании достигается очень высокая степень специализации. Здесь филиалы холдинга обладают статусом юридических лиц в отличие от предыдущих схем. Банковский холдинг в соответствии с особенностями акционерного капитала в состоянии контролировать небанковские учреждения, которые тесно связаны с банковской деятельностью, а именно: финансовые, ипотечные, лизинговые, факторинговые компании, трастовые и инвестиционные фонды, фирмы по выпуску дорожных чеков и кредитных карточек, вычислительные центры по обработке информации, аудиторские фирмы и т.д.

Особенности анализа кредитоспособности субъектов малого и среднего бизнеса. Рейтинговая оценка. Для получения банковского займа, клиент должен обеспечить предоставление Банку документов, перечисленных в соответствующих Программах коммерческого кредитования. Кредитный работник проводит финансово-экономический анализ деятельности Заемщика и несет ответственность за качество проведения анализа, за получение информации, необходимой для оценки реальной картины бизнеса заявителя и сопутствующих рисков. Кредитный работник обязан проверить кредитную историю потенциального Заемщика. Собранные данные консолидируются в резюме, которое содержит Баланс, Отчет о прибылях и убытках от рассматриваемого бизнеса, Отчет о движении денежных средств (при необходимости), а также описание обеспечения по банковскому займу. Анализ заявки кредитным работником, юридическим подразделением, подразделением залогового обеспечения, подразделением безопасности, подразделением департамента рисков/риск-менеджером производится одновременно с момента получения всех необходимых документов. Юридическая экспертиза по проектам физических лиц и индивидуальных предпринимателей, проводимая юридическим подразделением Банка/филиала, заключается:- в проверке юридического статуса заемщика и залогодателя, гаранта;- в проверке предлагаемого обеспечения. Рейтинговая оценка - заемщика является завершающим этапом анализа кредитоспособности. Рейтинг определяется в баллах. Для определения классности каждого коэффициента рекомендуется использовать отраслевые коэффициенты кредитоспособности заемщика, рассчитанные банком самостоятельно или приведенные в Методических указаниях (рассчитанные показатели сопоставляются с их критериальными уровнями).

Особенности банковского маркетинга. Банковский маркетинг (далее - БМ) - это вид деятельно­сти, направленный на поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных по­требностей клиентуры. Маркетинг в банковской сфере направлен на изучение рын­ка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банк, изменений в его деятельности, а также на обес­печение условий, способствующих привлечению новых клиен­тов, расширению сферы банковских услуг, заинтересованных во вложении своих средств на счета клиентов данного банка. В банковской сфере все более предпочтительным становит­ся интегрированный маркетинг, направленный не только на расширение круга вкладчиков, но и на постоянное улучшение качества их обслуживания. Общие принципы, на которых основана маркетинговая деятельность банка, таковы: 1. Достижение конкретных рыночных целей - движущий мотив труда всех банковских работников. 2.Маркетинг - это система, функционирование которой должно быть комплексным (планирование, анализ, регулирова­ние и контроль). 3. Планирование маркетинга должно осуществляться как на текущий период, так и на перспективу, причем во взаимосвязи. 4.Основой практического воплощения маркетинга является постоянный контроль за принимаемыми маркетинговыми реше­ниями. 5.Успешный маркетинг ориентируется на постоянное по­вышение квалификации и стимулирование инициативы и актив­ности каждого работника. 6.Успешный маркетинг возможен только в условиях слажен­ного коллектива с благоприятным психологическим климатом. Главными целями банковского маркетинга являются: 1. Формирование и стимулирование спроса. 2. Обоснованность планов работы и принимаемых решений. 3. Расширение объемов предоставляемых услуг. 4. Максимизация доходов банка и расширение рыночной доли. В условиях возрастания роли социального фактора все бо­лее популярной становится трактовка маркетинга как сочетания конкретных технических приемов с проведением целенаправ­ленной социальной политики и внедрением нового мышления банковского работника. В основе нового подхода лежит принцип «все для клиента». Банк полностью отвечает за получение клиентом оговоренной прибыли. Среди приоритетов: в первую очередь - прибыль кли­ента, а затем - интересы банка. Ориентация на клиента - глав­ный фактор, приводящий к успеху. Основные задачи маркетинга в банке: 1. Обеспечение рентабельной работы банка в условиях по­стоянных изменений на финансовом рынке. 2. Обеспечение ликвидности банка как важнейшего условия сотрудничества с кредиторами и вкладчиками и создания поло­жительного имиджа банка. 3. Формирование устойчивых отношений с клиентами через наилучшее удовлетворение запросов клиентов по объему, струк­туре и качеству услуг. 4. Решение коммерческих, организационных и социальных проблем банка в их комплексе, во взаимосвязи. Успешное решение этих задач должно привести к достижению высоких показателей социально-экономического развития банка. Приемы банковского маркетинга:• общение с клиентом;• обеспечение рентабельной деятельности и дивидендов акционерам;• создание преимуществ для клиента при пользовании ус­лугами данного банка по сравнению с продуктами дру­гих кредитных и небанковских учреждений;• материальная заинтересованность работников банка в продаже услуг. В рамках общения с клиентами БМ подразделяется на ак­тивный и пассивный. Активный банковский маркетинг включает в себя:• прямой маркетинг, т.е. активную рекламу, использую­щую почту, телефон и телевидение,• опрос широких групп населения, в том числе опрос на улице;• личное общение с потенциальным клиентом, изучение его потребностей, в том числе в процессе банковской работы;• создание «фокус-групп», которые представляют собой своего рода дискуссионные клубы, организованные бан­ком для обсуждения отдельных маркетинговых проблем. Пассивный маркетинг - публикация в прессе материалов о деятельности и положении банка, выгодах от его услуг.