- •Вопрос 21. Денежный оборот и его структура.
- •Вопрос 22. Законы денежного обращения.
- •Вопрос 23. Денежная масса. Денежная база.
- •Вопрос 24. Современные формы организации безналичных расчетов в рф.
- •Вопрос 25. Сущность, формы и виды инфляции. Социально-экономические последствия инфляции.
- •Вопрос 26. Антиинфляционная политика в рф на современном этапе экономического развития.
- •Вопрос 27. Этапы развития мировой валютной системы.
- •Вопрос 28. Сущность и функции кредита. Законы кредита.
- •Вопрос 29. Характеристика форм кредита.
Вопрос 28. Сущность и функции кредита. Законы кредита.
Необходимость кредита. Кругооборот и оборот капитала, неравномерность его движения как экономическая основа возникновения кредитных отношений. Основные этапы их развития. Первичное становление кредита, его структурное развитие и современное состояние.
Сущность кредита. Кредит как экономическая категория и его сравнение с экономической категорией деньги. Их общие черты и отличительные особенности. Выявление сущности кредита через его функции.
Функции и законы кредита. Признаки их проявления – объективность, всеобщность, конкретность, возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход.
ЗАКОНЫ КРЕДИТА
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении законов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа.
Изолированность в применении принципов кредитования дает однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.
К законам кредитования относятся:
а) возвратность;
б) срочность;
в) платность;
г) дифференцированность;
д) обеспеченность;
е) целевое использование.
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят, образуя при этом кругооборот денежных потоков. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозяйствующим органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которым понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту
Кредит позволяет аккумулировать свободные ден-ые средства юр и физ лиц, трансформировать их в ссуд-ный капитал и передавать за плату во временное поль-зование в различные отрасли экономики. Выделяют следующие основные функции кредита: 1)перераспре-делительная функция — кредит направляет временно свободные финансовые ресурсы в отрасли обеспечива-ющие более высокую прибыль. 2)экономия издержек обращения — кредит позволяет покрыть временный разрыв между поступлением и расходом ден-ых среств. 3. ускорение концент. капитала. Кредит позволяет существенно расширить масштабы деятельности и обеспечить допол-ую прибыль. 4. обслуживание това-рооборота. Кредит, деньги (вексель, платежные карточ-ки и т. д.) упрощают и ускоряют механизм экономичес-ких отношений. 5)Ускорение научно-технического прогресса. Инновационным отраслям присущ больший по времени разрыв между вложениям капитала и отда-чей его, этот разрыв покрывается банковским кредитом