5.3. Банки, их виды и функции. Банковская система рф

Банковская система– это совокупность кредитно-финансовых институтов, которые аккумулируют свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Банковская система рф

Первый уровень

Банк России (ЦБ РФ)

Работает с банками и правительством

Второй уровень

Коммерческие банки

Работают с физическими лицами и предприятиями

Функции Центрального банка:

– разработка и проведение кредитно-денежной политики;

– эмиссия денег и организация их обращения;

– хранение государственных золотовалютных резервов;

– организация системы рефинансирования (установление норм обязательного резервирования и ставки рефинансирования);

– установление правил осуществления расчетов, правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности коммерческих банков;

– регистрация кредитных организаций и надзор за их деятельностью;

– осуществление валютного регулирования, защита и обеспечение устойчивости национальной валюты;

– проведение валютного контроля.

Функции коммерческих банков:

– привлечение денежных средств (депозитов) на условиях платности, срочности, возвратности и гарантированности (пассивные операции);

– размещение привлеченных средств от своего имени и на свой риск на условиях платности, срочности, возвратности и гарантированности (активные операции);

– открытие и ведение банковских отчетов;

– купля и продажа национальной валюты и др.

Прибыль банковформируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам + доходы от собственных операций банков и банковских услуг.

Банковская системаспособна увеличивать денежную массу.

Кредитная мультипликация – это процесс увеличения банком денежной массы (∆МS) за счет создания новых депозитов (деп) для тех клиентов, которые получили от него ссуды:

∆МS=∆РИ×М_БАНК = (1 – R)∆деп / R,

где M_БАНК = 1 / R– банковский мультипликатор;

R– норма обязательных резервов (устанавливается ЦБ);

РИ = РФ – РО – избыточные резервы;РО– обязательные резервы.

5.4. Кредитно-денежная политика

Кредитно-денежная политика(КДП) – это сознательный контроль государства за денежной массой в целях поддержания экономической стабильности, максимального уровня производства и занятости при минимальной инфляции.

Инструменты кдп

Операции на открытом рынке– покупка и продажа Центральным банком государственных ценных бумаг (облигаций). Посредством данных операций регулируется величина денежной массы в экономике. Покупая ценные бумаги, Центральный банк тем самым увеличивает резервы коммерческих банков, повышает их кредитные возможности, расширяя денежное предложение. Продавая ценные бумаги, Центральный банк сокращает резервы коммерческих банков, сокращает их кредитные возможности и денежное предложение.

Изменение нормы обязательных резервов– метод воздействия на величину банковских резервов, которая устанавливается Центральным банком в процентах от величины депозитов. Ее величина зависит от: а) вида вкладов (по срочным вкладам она ниже по сравнению с вкладами до востребования); б) размеров банков (для крупных банков она выше по сравнению с мелкими банками). Увеличение нормы обязательных резервов сокращает предельную активность коммерческих банков, уменьшает предложение денег. Уменьшение нормы обязательных резервов расширяет кредитную активность коммерческих банков, увеличивает предложение денег.

Изменение учетной ставки (ставки рефинансирования) – это изменение процентной ставки, по которой коммерческие банки могут брать в долг резервы у Центрального банка. В результате повышения учетной ставки растет процентная ставка, сокращается объем заимствования у Центрального банка, кредит дорожает, объем денежной массы уменьшается за счет ограничения банков в предоставлении ссуд. Снижение учетной ставки, наоборот, облегчает получение банковских кредитов, понижает процентную ставку, расширяет кредитные операции, увеличивает денежное предложение.

	Варианты КДП
	Стимулирующая КДП (Политика дешевых денег)	Сдерживающая КДП (Политика дорогих денег)
Проводится ЦБ	в период спада	в период бума, «перегрева экономики»
Цель	Стимулирование роста деловой активности, средство борьбы с безработицей	Снижение деловой активности в целях борьбы с инфляцией
Заключается в проведении	мер по увеличению предложения денег: – снижение нормы обязательных резервов; – снижение учетной ставки процента; – покупка Центральным банком государственных ценных бумаг.	мер по уменьшению предложения денег: – повышение нормы обязательных резервов; – повышение учетной ставки процента; – продажа Центральным банком государственных ценных бумаг.
Последствия	Рост предложения денег, снижение реальной процентной ставки, рост частных внутренних инвестиций, отток иностранного капитала, снижение курса национальной валюты, снижение импорта, рост экспорта, рост чистого экспорта, рост потребительских расходов, увеличение совокупного спроса, рост объема производства, рост инфляции, снижение безработицы.	Уменьшение предложения денег, увеличение реальной процентной ставки, снижение частных внутренних инвестиций, приток иностранного капитала, рост курса национальной валюты, увеличение импорта, снижение экспорта, снижение чистого экспорта, снижение потребительских расходов, снижение совокупного спроса, снижение объема производства, снижение инфляции, рост безработицы.