3.Риск в системе ценообразования при работе с коммерческими банками

Существующие методы ценообразования на банковские продукты практически сводятся к трем: установлению цены исходя из цен конкурентов, величины спроса или производственных затрат. Метод ценообразования на основе уровня цен конкурентов — самый примитивный, хотя и самый распространенный в Финляндии. И все же его применение ограничено тем, что погоня за ценовым лидером для большинства банков означает снижение нормы прибыли при имеющихся затратах. Существенным аргументом противников такого метода определения цен является то, что здесь, как и в случае установления цены на основе себестоимости, игнорируется фактор их эластичности.

Более естественными методами определения цен на услуги банковского ритейла считаются те, которые ориентированы на спрос (исключая искусственное «вздувание» спроса за счет недооценки составляющих риска в структуре цены предложения). Учитывая, что цена со стороны спроса всегда индивидуальна и имеет во многом вероятностный характер, а цены со стороны предложения всегда базируются на учете затрат, мы рассматриваем последние как основной, хотя и не единственный, фактор ценообразования на банковские услуги.

Задачи ценообразования на основе затрат включают три взаимосвязанных вопроса:

- методологию управленческого учета;

- трансферную политику и ценовое субсидирование;

- оценку банковских рисков при формировании цен на розничные банковские услуги.

В структуре цены любого банковского продукта или услуги есть элемент компенсации (премии) за риск, который принимает на себя банк.

Операционные риски — неблагоприятные воздействия внешней непреодолимой силы, человеческого фактора или преступной деятельности, вследствие которых возможна полная/частичная утрата материальных, интеллектуальных и денежных активов. Меры по их минимизации выражаются в исполнении требований безопасности и в соответствующих затратах, связанных с банковскими процедурами и технологиями. Эти риски «зашиты» в технологиях и включаются в операционные и накладные расходы по каждому продукту или услуге. Финансовые риски — возникновение таких изменений в стоимости требований и обязательств банка, вследствие которых доход на сделанную инвестицию будет отличаться от ожидаемого. Включают в себя не только неблагоприятные исходы — доходы ниже ожидаемых (downside risk), но и благоприятные — доходы выше ожидаемых (upside risk).

Заключение

В ходе становления этого рынка присутствует много проблем, которые требуют своего решения. Однако решение этих проблем открывает большие перспективы перед страховщиками, Но при неверном их разрешении страховые компании потеряют большой сегмент рынка – пенсионное страхование, – который попадет под управление негосударственных пенсионных фондов.

Таким образом, страховщики должны четко позиционировать себя на рынке пенсионного страхования, не вступая в конфликт пенсионными фондами. В таком случае будут исполнены интересы большинства участников страхового рынка – как поставщиков страховых услуг, которые будут иметь «своих» клиентов, и потребителей этих услуг, заинтересованных в обеспечении себя достойным уровнем жизни после выхода на пенсию.

Также были определены тарифы на услуги пенсионного страхования по основным схемам, которые используются в практике финляндского пенсионного страхования и выяснено, что цена такого полиса для женщины существенно выше, что определяется тем, что женщины выходят на пенсию раньше мужчин, а средняя продолжительность их жизни дольше – с учетом перечисленного страховщик в среднем предоставляет пенсионное обеспечение женщинам на десять лет больше, чем мужчинам.

Другим фактором стоимости пенсионного страхования для страхователя является его возраст: чем моложе индивид, тем дешевле для него будет полис пенсионного страхования. Это связано с тем, что для него вероятность не дожить до пенсионного возраста выше, чем у более старшего индивида, а потому риск для страховой компании (который выражается в данном контексте как факт того, что человек доживет до пенсионного возраста) будет ниже.

Поэтому население должно задумываться над своим доходом после окончания трудовой деятельности, и заключать договор пенсионного страхования одновременно с началом трудового стажа.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.http://dic.academic.ru/dic.nsf/enc_law/2382/

2.http://referats.allbest.ru/bank/9000058783.html

3.http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=4763

4.http://mixxreferat.ru/реферат-скачать/132472/Страна_экспорта_и_импорта

5.http://www.bibliotekar.ru/risk-menedgment/8.htm

6.http://www.dissercat.com/content/teoriya-i-praktika-upravleniya-riskami-kommercheskogo-banka

36