Тема 9. Страхование гражданской и профессиональной ответственности

Вопрос 1. Страхование гражданской ответственности

Вопрос 2. Страхование профессиональной ответственности

Вопрос 1. Страхование гражданской ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. Объектом здесь выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя.

При наступлении страхового случая – причинении страхователем вреда, в результате чего от третьего лица может последовать или последовала претензия о возмещении страхователем убытков, страхователь обязан выполнить ряд действий. В частности, незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего. Кроме этого страхователь обязан сообщить страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда и наступления ущерба, а также все обстоятельства причинения вреда и представить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о выплате компенсации по договору.

До принятия соответствующего решения страховщиком и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда или о признании полностью или частично своей ответственности.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда, расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и других факторов.

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Страховщик может возмещать страхователю иные расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, согласованные со страховщиком, при условии установления по ним в полисе специальной страховой суммы.

Страховое возмещение выплачивается непосредственно пострадавшему лицу. Страховщик вправе по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также возбуждать претензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

• страхование гражданской ответственности перевозчика

• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

• страхование профессиональной ответственности

• страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг

• страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.