Вопрос 6. Страхование строений, принадлежащих гражданам

Объектами страхования как в городе, так и в селе счи­таются жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйствен­ные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под коллективные сады и огороды граждан. Не подлежат страхованию вет­хие строения, не используемые для хозяйственных нужд из-за угрозы обвала, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

По страхованию строений страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение в случае уничтожения или повреждения застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясе­ния, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, ополз­ня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необыч­ных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в слу­чае разборки строения или переноса на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного выше. Эти события являются страховыми случаями.

Договор на страхование строений заключает глава се­мьи или любой совместно проживающий с ним совер­шеннолетний член его семьи. По желанию страхователя Договор может быть заключен как на все, так и на отдель­ные строения, находящиеся на отведенном ему земель­ном участке, а также на доли этих строений, принадле­жащие страхователю.

Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, раз­деленных между совладельцами по физическим долям, как правило, оценивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое

возмещение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли. Страховое возме­щение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения.

Не принимаются на страхование:

1) строения, не подлежащие обязательному страхова­нию;

2) строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, землетрясения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установлен­ном порядке о такой угрозе или начале какого-либо бед­ствия, а также с момента составления компетентными ор­ганами (органами гидрометеорологической службы и др.) соответствующего документа (например, акта, заключе­ния об опасности немедленного начала активного дейст­вия оползня, обвала, выхода подпочвенных вод и т.д.);

3) строения, не используемые по назначению и не обеспеченные надлежащим присмотром, поскольку их владельцы — глава и члены семьи не проживают в дан­ном населенном пункте.

Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений страховщики используют оценочные нормы. Под оценочной нормой понимается стоимость в рублях и копейках единицы измерения нового строения, исчисляемая по соответствующим ценам и тарифам, ус­тановленным для типичных строений. Типичными назы­ваются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, ка­честву и сортности строительных материалов и отделке наиболее распространены в данной местности. На каж­дый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответст­вующих различным типам указанного вида построек.

По желанию страхователя строения могут быть за­страхованы на любую сумму в пределах разницы между их стоимостью (оценкой) с учетом износа и страховой суммой по обязательному страхованию, т.е. в пределах 60% их стоимости. Причем если все строения в хозяйстве данного страхователя будут застрахованы в общей сумме ниже 60% их стоимости с учетом износа, то каждое из этих строений в отдельности считается застрахованным в таком проценте от их стоимости, какой процент состав­ляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений.

В том случае, когда строение было повреждено в ре­зультате страхового случая и за него выплачено страховое возмещение, оно считается застрахованным в размере разницы между страховой суммой, обусловленной дого­вором страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения по этому страхованию. Однако, если строе­ние после этого бедствия было отремонтировано, страхо­ватель может увеличить размер страховой суммы до 60% его стоимости (оценки) с учетом износа, заключив допол­нительный договор страхования на срок, оставшийся до конца срока действия основного договора, по которому произведена выплата страхового возмещения. Договор, по которому выплачено страховое возмещение за унич­тоженные строения, прекращает действие, а тот, по кото­рому возмещение выплачено за повреждение строения, действует до конца установленного срока в размере раз­ницы между страховой суммой, обусловленной догово­ром, и суммой выплаченного страхового возмещения не­зависимо от того, отремонтированы строения или нет.

Страхователь обязан в течение суток заявить страхов­щику о наступлении страхового события. При получе­нии заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая. Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения.