Вопрос 4. Страхование транспортных средств

Страхование средств транспорта является самым по­пулярным видом имущественного страхования. Объектами страхования являются: автомобили; мотоциклы; снегоходы; мотороллеры; мотоколяски; мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб. см; малогабаритные тракторы; водный транспорт.

К числу страховых случаев прежде всего относится авария. Аварией считаются уничтожение или поврежде­ние средства транспорта в результате дорожно- и водно­транспортного происшествия, т.е. столкновения с други­ми средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывание, за­топление, короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта. Кроме того, страхо­выми считаются следующие непредвиденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной сис­темы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и их уничтожения (повре­ждения), связанные с похищением (угоном) либо попыт­кой похищения.

Договоры страхования транспортных средств заклю­чаются страховщиками по письменному или устному заявлению владельцев. Страховые органы не имеют пра­ва отказать в заключении договора владельцу средст­ва транспорта, если только это не противоречит общим нормам гражданского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования для госстраха являет­ся, по существу, односторонне обязательным.

Владельцами индивидуального средства транспорта признаются:

• собственник — лицо, на которое оно зарегистри­ровано в установленном порядке в органах ГИБДД, тер­риториальных навигационно-технических инспекциях по маломерному флоту при обществах спасения на воде (ОСВОД), специальных комиссиях по маломерному (ма­лотоннажному) флоту при исполкомах областных, районных, городских Советов народных депутатов или судо­ходных инспекциях;

• лицо, имеющее от собственника нотариально оформ­ленную доверенность на право пользование (распоряже­ние) средством транспорта;

• лицо, получившее средство транспорта через органы социального беспечения.

Договор вступает в силу при уплате платежа налич­ными деньгами на следующий день, а при безналичном расчете — со дня, установленного в организации, где страхователь работает, для выдачи заработной платы, из которой страховой платеж перечислен на счет страхов­щика. При возобновлении договора до истечения дейст­вия предыдущего новый договор независимо от формы уплаты платежа вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.

Размеры страховых сумм по правилам авто-каско ус­танавливаются по согласованию со страхователем в пре­делах стоимости средства транспорта с учетом скидки на износ исходя из действительной стоимости. Страховой агент обязан разъяснить владельцам средств транспорта, что по договору каско страховщик гарантирует возме­щение в полном объеме (например, при пожаре, краже) лишь при условии, что транспортное средство застрахо­вано на сумму, равную его действительной стоимости.

По условиям страхования авто-комби автомобиль принимается на страхование только в размере его дейст­вительной стоимости, т.е. страховая сумма не может быть меньше стоимости автомобиля с учетом его износа, что является непременным условием.

Действие договора страхования средства транспорта может прекратиться досрочно, если по данному договору выплачено возмещение в полном страховом размере сум­мы. Если возмещение по договору меньше, чем страховая сумма, договор сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и вы­плаченным возмещением.

Для определения размера ущерба при повреждении средства транспорта в результате страхового случая со­ставляется смета стоимости его ремонта.

Размер ущерба определяется в следующем порядке:

• при повреждении средства транспорта — по смете к стоимости новых частей, деталей и принадлежностей, уменьшенной на процент износа, указанный в договоре, прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычи­тается стоимость остатков, годных для дальнейшего ис­пользования;

• при похищении самого средства транспорта или его отдельных частей — их стоимость исходя из действую­щих цен уменьшается на процент износа, указанный в договоре;

• при уничтожении средства транспорта или его от­ дельных частей — из их стоимости с учетом износа вычи­тается стоимость остатков, годных для использования.

Стоимость остатков во всех случаях определяется с учетом процента их износа и обесценения, вызванных страховым событием. Средство транспорта признается уничтоженным, если в результате страхового случая оно полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для исполь­зования, а стоимость остатков, исчисленная с учетом износа и их обесценения, не превышает 15% стоимости средства транспорта. Определение возмещения по стра­хованию средств транспорта производится по системе первого риска, при которой размер возмещения равен сумме фактического ущерба, но не может превышать суммы, на которую транспортное средство было за­страховано. Договор, по которому выплачено страхо­вое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченного возмещения. Договор, по ко­торому произведена выплата страхового возмещения, равного страховой сумме, прекращает свое действие. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, имея возможность, не заявил о страховом случае в установленном порядке и в срок либо несвоевременно заявил в соответствующие органы об аварии, похищении, попытке похищения средства транспорта или о похищении подвесного ло­дочного мотора.