Вопрос 3. Классификация, согласно условий лицензирования страховой деятельности

Личное страхование:

• страхование жизни

• страхование от несчастных случаев и болезней

• медицинское страхование

Имущественное страхование:

• страхование средств наземного транспорта

• страхование средств воздушного транспорта

• страхование средств водного транспорта

• страхование грузов

• страхование других видов имущества

• страхование финансовых рисков

Страхование ответственности:

• страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

• страхование гражданской ответственности перевозчика

• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

• страхование профессиональной ответственности

• страхование ответственности за неисполнение обязательств

• страхование иных видов гражданской ответственности.

Тема 4. Юридические основы страховых отношений

Вопрос 1. Договор страхования

Вопрос 2. Закон « Об организации страхового дела»

Вопрос 1. Договор страхования

Чтобы процесс страхования осуществлялся реально, практически, необходимо установление индивидуальных конкретных страховых правоотношений персонально с каждым страхователем. Это можно выполнить только переведя экономические страховые отношения в юридическую форму.

Договор страхования, его существенные элементы.

Договор страхования по общему правилу, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Основным содержанием страхового обязательства является обязанность страховщика произвести страховые выплаты страхователю или выгодоприобретателю в соответствии с условиями страхования. В личном страховании страховые выплаты именуются страховым обеспечением, в имущественном – страховым возмещением.

Осуществление страховой выплаты имеет определенные этапы своего развития.

1.Наступление страхового события, а не просто причинение вреда. Причиненный вред должен быть квалифицирован в соответствии с условиями страхования как страховой вред, между фактом его причинения и возникшей до этого опасность должна иметься причинно-следственная связь.

2. Страхователь должен уведомить страховщика о наступлении события, являющегося, по его мнению, страховым, и сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах. Такая информация излагается в заявлении и подается страховщику. Следует отметить , что такого рода информация должна быть подана страховщику в сроки, установленные договором страхования (при личном страховании срок не может быть менее 30 дней). Неисполнение этой обязанности страхователем дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения ( при имущественном страховании) при определенных условиях. В отношении личного страхования такого правила не предусмотрено, потому, что только в имущественном страховании и страхователь и страховщик принимают меры к уменьшению возможных убытков. Здесь логика проста: чем быстрее сообщить, тем быстрее можно принять меры к спасанию оставшегося имущества, тем самым уменьшая возможные убытки. При личном страховании это невозможно.

Единого определения договора страхования гражданское законодательство не содержит. Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. Договор страхования может быть заключен только в письменной форме.

Нарушение этого условия делает его недействительным. Договор может быть индивидуальным и коллективным. Договор страхования будучи двусторонним возлагает на страхователя обязанность уплатить установленные страховые взносы, а на страховщика – выплатить в страховых случаях страховое возмещение или страховую сумму по личному страхованию. В договоре личного страхования помимо заключивших его сторон участвуют застрахованное лицо и лицо, назначенное им на случай своей смерти в качестве получателя страховой суммы. Заключение договора страхования оформляется, как правило, двумя документами : заявлением страхователя и страховым свидетельством.

В договоре должны быть отражены его существенные условия.

Существенные условия договора страхования различаются в зависимости от видов страхования.

При заключении договора имущественного страхования являются существенными следующие условия:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющегося объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем

и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

*о застрахованном лице;

*о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая);

* о размере страховой суммы;

* о сроке действия договора.

Закон предоставляет возможность использования нескольких способов заключения договора страхования:

1. путем составления единого документа, подписываемого сторонами.

2. путем обмена письменными документами, свидетельствующими о заключении договора страхования. Таким документом является заявление страхователя, на основании которого страховщик выдает ему страховой полис.

3. на основании устного заявления страхователя путем вручения ему подписанного страховщиком страхового полиса.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и размеры возможных убытков от его наступления ( страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если способ заключения договора страхования предполагает письменную форму заявления страхователя, либо письменный запрос страховщика, либо заполнение стандартной формы договора (страхового полиса), то страховщик вправе в этих документах сформулировать вопросы, ответы на которые должны содержать необходимую для него информацию. Страхователь должен подробно и правдиво изложить в ответах известную ему информацию, поскольку вопросы имеют своей целью выяснение обстоятельств, имеющих существенное значение для определения последствий наступления страхового риска. Сообщение заведомо ложных сведений предоставляет страховщику требовать признания договора страхования недействительным.

Договор страхования является реальным договором, потому что вступает в силу с момента уплаты страхового взноса. Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен.