Специализированные сети телекоммуникаций

Применяя соответствующее аппаратное и программное обеспечение, можно создать специализированные сети телекоммуникаций. Специальные формы обмена информацией помогут добиться более эффективного использования сети по сравнению с режимом общего пользования. К специализированным сетям телекоммуникаций относятся системы межбанковских электронных сообщений и платежей, в том числе системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт.

Рассмотрим неполный список служб, предоставляющих телекоммуникационные услуги в России:

• служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);

• телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);

• выделенная телефонная сеть «Искра»;

• коммерческая сеть «Искра-2»;

• служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и международная (телекс);

• служба факсимильной связи (факс);

• сети передачи данных.

Выделенные линии “Искра”, сеть "Искра-2” и некоторые их аналоги предоставляют пользователям возможность безопасного и быстрого обмена данными по защищенным каналам.

Служба АТ и ее международный аналог - телекс предназначены для обмена документальными сообщениями и ведения телеграфных переговоров между различными организациями и предприятиями. В основном на сети используются морально устаревшие и физически изношенные электромеханические станции. В качестве терминалов использовались телеграфные аппараты различных конструкций, которые со временем заменили на персональные компьютеры.

Сети АТ и телекс предоставляют следующие услуги: передача сообщений, ведение двухсторонних переговоров между телеграфными установками, идентификация абонента путем получения автоответа, прием информации в автоматическом режиме. Несмотря на похожесть этих двух сетей, они в настоящее время не взаимодействуют и это является серьезным недостатком.

Факсимильная связь - сравнительно новая служба, быстро приобретшая популярность. Практически на каждом предприятии в крупных городах имеется по крайней мере один факс. Сущность факсимильной передачи заключается в том, что оригинал разбивается на большое число элементарных участков, отличающихся друг от друга оптической плотностью, т.е. яркостью, отражаемых световых лучей. Каждый участок в зависимости от яркости преобразуется в пропорциональный по напряжению электрический сигнал. Последовательность этих сигналов передается по каналу, на приеме происходит обратное преобразование. Однако эта служба имеет ряд недостатков.

• Из-за того, что элементарные участки имеют конечные размеры, часть мелких деталей изображения не воспроизводится.

• Возможны геометрические искажения изображения при передаче.

• Факсимильный способ передачи проигрывает во времени, так как для передачи одного знака требуется 400 элементов сигнала, против 8 элементов при передаче алфавитным кодом.

• Низкое качество каналов телефонной коммутируемой сети РФ увеличивает время передачи.

38. Автоматизированные системы межбанковских расчетов в России.

Платежная система Банка России включает два уровня: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные электронные расчеты.

Внутрирегиональные платежи осуществляются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, межрегиональные платежами - платежи между контрагентами, расположенными на территории разных регионов.

Основной составляющей платежей, проходящих через платежную систему Банка России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых приходится около 90% количества платежей и около 85% по объему средств

Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.

Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации.

По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.

При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме “каждое с каждым” (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга

Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием и развитием Электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные расчеты. На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривается как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное к существующему почтовому и телеграфному авизованию.

В основу проекта закладываются определенные принципы.

• Участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ, РЦИ, РКЦ), отвечающие определенным требованиям - наличие программно- технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей. Гарантия обработки и передачи платежа любому другому участнику в течение суток.

• Пользователями системы могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ-участниках.

• Правила оформления, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторон определяется в договоре между пользователем и участником ЭЛСИМЕР.

• Электронный платеж является гарантированным и безотзывным.

• Электронный платежный документ представляет собой электронный образ платежного поручения и содержит все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных расчетах в РФ.

• Инициатором электронного платежа является клиент коммерческого банка.

• Информация о необходимости исполнить электронный платеж может быть направлена коммерческим банком в РКЦ одним из следующих способов:

• курьером или спецсвязью в РКЦ доставляется платежное поручение банка на электронные платежи с приложением вторых экземпляров платежных документов своих клиентов;

• в РКЦ доставляется магнитный носитель с описью электронных платежей;

• средствами телекоммуникаций с применением специальных средств защиты передается электронный образ платежного поручения.

• Электронные платежи, поступившие в РКЦ до 13 час., должны быть выполнены в тот же день, а остальные - на следующий рабочий день.

• Отправителем и получателем межрегиональных платежей являются ГРКЦ.

• Учет электронных платежей осуществляется в ГРКЦ.

Основная проблема расчетных электронных систем - большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т.п.

Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; системы ФРС, CHAPS, CHIPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе

39.Автоматизация межбанковских расчетов за рубежом. Национальные платежные системы.

В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы:

- платежную систему Банка России (78,1% от общего объема платежей и 71,9% от общего количества платежей);

- платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3 и 3,2% соответственно);

- внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8 и 24,3%);

- платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%).

Платежная система Банка России обеспечивает:

    - зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

    - возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);

    - реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

    - расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и BankWire -частная электронная сеть банков США, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы (ФРС) США; Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает несколько банков, включая Английский банк. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.

Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, используя Сажиттер, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. «псевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с «пседвосчетами» на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций. Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовые проводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.

Среди электронных систем переводов, действующих в США, наиболее крупными являются FedWire и CHIPS.

FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWire на 2001 г участвовало около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FedWire оборачиваются многократно в течение дня. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.

Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

Система CHIPS начала свою работу в 1970г. Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fed-Wire. Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе ФРС и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию Банков по окончание рабочего дня.

Однако для клиентов банка такая система создает определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 час. Тем не менее данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около, например, 400 млрд. долл. сведутся к нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.

40. Факторы, влияющие на развитие дистанционного банковского обслуживания.

В современных условиях наряду с классической филиальной моделью обслуживания клиентов банками получают развитие дистанционные технологии. Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь изменениями в образе жизни людей, внедрением информационных технологий, автоматизацией банковских операций.

• В мире по одному компьютеру приходится на 10-13 человек (в зависимости от страны); общее число персональных компьютеров – 1,5 млрд

• .Доля числа пользователей Интернета в развитых западных странах составляет в среднем более 40%. В России растет количество пользователей банковских услуг удаленного доступа. Если 2 года назад Интернет и телефон для коммуникации с банками использовали около 150 тысяч россиян, сегодня – свыше 1 млн. И число таких “удаленных клиентов" вырастет до 2-3 млн. к 2010г.

• 1 млрд. 200 млн. человек пользуются мобильной связью

к 2009 году прогнозируется рост числа пользователей до 2 млрд. человек.

Внедрение систем ДБО началось за рубежом с начала 80-х годов.

Российские банки и другие финансовые институты заниматься ДБО начали несколько позже.

Объективные причины:

• Слабое развитие (особенно в регионах) технологий доставки банковских продуктов до потребителя;

• Несовершенство юридической базы;

• Низкий уровень доверия населения к банковской системе.

Тем не менее процессы, происходящие в обществе и экономике, свидетельствуют о росте интереса юридических и физических лиц к такого рода обслуживанию, которое способно обеспечить:

• более комфортные условия общения с банком

• значительную экономию затрат и времени.

Все больше и больше отечественных кредитных организаций предлагают своим клиентам ДБО

Факторы, влияющие на развитие ДБО

• конкуренция и необходимость обеспечения конкурентоспособности банков;

• миграция населения, интернационализация;

• фактор экономии времени;

• стремление потребителей банковских услуг к комфорту;

• развитие информационных технологий;

• развитие средств телекоммуникаций – новые каналы связи и доставка банковских продуктов (спутниковая связь, сотовая телефония, Internet и другие)

• достижения в области криптографии – кодирование информации и раскодирование с целью использования.

Для эффективного продвижения любой из системы ДБО, независимо от ее технологических особенностей, необходимо учитывать следующие факторы.

1. Наличие предпосылок к формированию спроса на ДБО

Практика продвижения услуг ДБО в различных регионах России наглядно показывает, что быстрое формирование устойчивого спроса на эти услуги напрямую зависит от экономических и инфраструктурных особенностей того или иного региона. К числу наиболее значимых особенностей относятся:

Высокая степень деловой активности в регионе. Исторически сложилось так, что корпоративные клиенты являются для банков наиболее значимой группой клиентов, как в плане классического банковского обслуживания, так и в плане ДБО. Изначально сервисы ДБО были ориентированы на бизнес-структуры, и только в последнее время банки стали обращать внимание на частных клиентов. Тем не менее, до сих пор банкам продвижение ДБО для корпоративных клиентов дается гораздо легче и с меньшими затратами, чем подключение частных клиентов.Если говорить о рынке ДБО для физических лиц, то здесь также степень экономического развития региона играет ключевую роль: большая часть потенциальных пользователей ДБО – это либо участники так называемых «зарплатных проектов» банков, либо заемщики, пользующиеся кредитными продуктами банков. Соответственно, банку, имеющему базу таких клиентов, достаточно просто осуществить «up-selling» («допродажу») сервисов ДБО этой базе.

Затрудненный доступ к классическому банковскому обслуживанию. Проблемы с доступом могут иметь самую разную природу, например: большие очереди к специалистам банка, удаленность офисов от места работы или проживания клиента, неудобный график работы, сложная криминогенная ситуация в регионе, транспортные «пробки», дефицит наличных денег и т.д. Сервисы ДБО могут быть наиболее востребованы не только в крупных городах с большими расстояниями и транспортными проблемами, но и, например, в относительно небольших городах Крайнего Севера, где наблюдается дефицит наличности из-за сложностей с ее доставкой. В любом случае, наличие хотя бы одной из упомянутых трудностей создает весьма благоприятную почву для формирования спроса на дистанционные банковские сервисы.

Развитая информационная инфраструктура региона. Здесь под инфраструктурой следует понимать наличие и доступность каналов связи, необходимых для беспрепятственного функционирования систем ДБО. Для интернет-сервисов – это высокий уровень проникновения быстрых и недорогих интернет-каналов, для мобильных сервисов – массовое распространение сотовой связи.

2. Масштаб деятельности и репутация банка

Банки, сумевшие завоевать доверие клиентов и предлагающие выгодные условия по предоставлению основных банковских услуг, имеют гораздо больше шансов на успешное продвижение своей системы ДБО, чем банки, не имеющие внятного позиционирования и конкурентоспособного ценового предложения. Несмотря на то, что качественная система ДБО сама по себе является заметным конкурентным преимуществом, она, все-таки, служит удовлетворению «вторичных» потребностей клиента и не может оцениваться в отрыве от качества и востребованности «первичных» банковских услуг: расчетного обслуживания, кредитования и т.д. Таким образом, успех продвижения ДБО напрямую зависит от деловой репутации, масштабов бизнеса и рыночного позиционирования банка. Эти факторы играют более значимую роль, чем функциональность самой системы.

3. Простота и скорость процедуры подключения

Этот параметр серьезно влияет на принятие «новым» клиентом решения о целесообразности подключения к системе ДБО, но при условии, что клиент – физическое лицо. Корпоративные клиенты уже считают ДБО неотъемлемой частью банковского пакета услуг, и даже длительную и сложную процедуру подключения расценивают как «необходимое зло», с которым нужно смириться, если все остальное банк устраивает. Клиенты – физические лица, у которых потребность в ДБО объективно во много раз ниже, зачастую не готовы жертвовать своим временем и усилиями.

4. Стоимость сервиса

Тарифная политика банка в отношении ДБО может служить как мотивирующим, так и демотивирующим фактором при принятии клиентом решения о подключении к системе ДБО. Клиенты – физические лица очень чувствительны к «плате за вход», к величине стартовых затрат (оплата сертификата, ключевого носителя, годового обслуживания), но менее чувствительны к величине комиссии за проведение платежей. Клиенты – юридические лица, наоборот, менее чувствительны к стартовым затратам, но более внимательны к размеру комиссий, взимаемых за банковские операции.

Это объясняется тем, что клиенты – физические лица в основной массе пока не считают ДБО услугой первой необходимости, так как до сих пор более 90% расходных операций по лицевым счетам физических лиц – снятие наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных (ПВН). Соответственно, тратиться на услугу, полезность которой до конца не ясна, они не готовы. Клиенты – юридические лица и предприниматели, наоборот, уже давно оценили необходимость ДБО и считают эти затраты оправданными. Эффект усиливается, если банк дополнительно вводит льготные тарифы на услуги, оказываемые клиенту с помощью ДБО. Различия в чувствительности к размеру комиссий у юридических и физических лиц объясняется различиями в количестве осуществляемых транзакций: физическое лицо, в среднем, осуществляет 1–3 платежных операции в месяц, в то время как предприниматель или организация проводят до нескольких десятков, а иногда и сотен платежей за это же время.

5. Качество позиционирования и маркетинговых коммуникаций

Этот фактор также играет очень существенную роль в формировании спроса на ДБО +. Основная проблема коммуникации с клиентами состоит в неоднородности интересов различных целевых аудиторий, в разной степени осведомленности и уровне «технической грамотности».

Соответственно, ключевые задачи при составлении маркетинговых планов по продвижению ДБО состоят в следующем:

– анализ потребностей клиентов в тех или иных банковских сервисах и функциях ДБО;

– сегментирование пула реальных и потенциальных клиентов на целевые аудитории (целевые группы – ЦГ) по потребностям;

– формирование УТП для каждой ЦГ;

– разработка тарифной политики для каждой ЦГ;

– вычисление планируемого ARPU (Average Revenue Per User – средний доход с 1 пользователя);

– оценка объема каждой ЦГ;

– выбор каналов и методов коммуникаций и продаж каждой ЦГ.

Выполнение этих задач позволит создать и реализовать эффективный план по продвижению системы ДБО.

Практика продвижения сервиса Faktura.ru показывает, что наиболее перспективными ЦГ в плане извлечения максимального ARPU являются:

– для систем «Интернет-банк»: специалисты, предоставляющие услуги бухгалтерского учета на принципах аутсорсинга, а также бухгалтеры мелких и средних торгово-сервисных предприятий;

– для систем «Банк-клиент»: бухгалтеры крупных предприятий;

– для систем «Мобильный банк, SMS-банк»: индивидуальные предприниматели.

Такое сегментирование не следует воспринимать как единственно верное, поскольку банки имеют различную специализацию и, соответственно, перспективность работы с теми или иными ЦГ для них также различается.

В частности, для сетевых розничных банков самой перспективной ЦГ являются физические лица – заемщики кредитных продуктов, хотя для них практически единственной потребностью является получение выписок по ссудным счетам и кредитным картам.

6. Функциональность системы ДБО

Развитая функциональность системы ДБО, хотя и не способна привлечь в банк «новых» клиентов, служит эффективным механизмом удержания «старых» клиентов. Если система ДБО обеспечивает клиенту доступ ко всем необходимым банковским операциям, то вероятность перехода клиента в конкурирующий банк резко снижается, так как исчезает мотивация для поиска более «удобного» банка. Особенно это справедливо в отношении корпоративных клиентов. Известны случаи, когда клиенты банков-партнеров системы Faktura.ru (предоставляет сервисы ДБО более чем 250 банкам России) долгое время не решались сменить банк просто потому, что привыкли к функционалу и интерфейсу Faktura.ru. Более того, при оценке предложений от других банков одним из первых вопросов был: «Подключен ли Ваш банк к Faktura.ru?», и при отрицательном ответе переговоры с банком прекращались.

7. Безотказность, надежность и безопасность системы

Этот фактор следует учитывать, скорее, самому банку на этапе принятия решения о выборе той или иной платформы для развития ДБО. Дело в том, что представления (и, возможно, опасения) клиентов-пользователей на начальном этапе зависят, скорее, от репутации самого банка, чем от платформы ДБО: наиболее распространено мнение – если банк надежен, то и ДБО у него надежное, и наоборот. Проблемы с надежностью и безопасностью системы ДБО сказываются, как правило, на более позднем этапе, когда нарастает количество пользователей вообще и «пострадавших» от ошибок и сбоев в частности. В этот период проблемы с функционированием системы способны сформировать негативное информационное поле среди потенциальных клиентов, что приведет к ослаблению спроса и затруднит привлечение новых пользователей.

41. Принципы и преимущества дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это предоставление банковских продуктов на расстоянии вне офиса кредитной организации с использованием различных каналов телекоммуникаций. Банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиентов на основе дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и др.) при помощи различных технических средств (телефонный аппарат, компьютер и т.д.). Дистанционное банковское обслуживание имеет много форм и названий. В английском языке, например, используются термины

- remote banking, direct banking, home banking, - internet banking, on-line banking, phone banking,

- mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking,

- GSM-banking, TV-banking.

Принципы ДБО: экстерриториальность; общедоступность; непрерывность работы; множественность каналов доступа; интерактивность обслуживания; проведение операций в режиме реального времени; минимизация ручной обработки операций; снижение себестоимости операций