Анализ кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется для того, чтобы оценить кредитный риск банка на случай невозврата заемщиком кредита в срок и с процентами. Неоплата процентов – кредитный риск (а не процентный).

Для физических лиц при анализе кредитоспособности определяющими являются:

1. Доход, если это семья то доход семьи.

2. Сфера деятельности, отрасль в которой занят заемщик, стаж работы.

3. Так же имеет значение образование заемщика, в частности финансовое.

4. Кредитная история.

52.Кредиты рефинансирования Банка России

Кредиты рефинансирования – кредитование Банком России коммерческих банков.

Кредиты рефинансирования различаются по: 

1) форме обеспечения – учетные и ломбардные кредиты;

2) срокам использования – краткосрочные (на 1 или несколько дней) и среднесрочные (до 6 месяцев или одного года); 

3) методам предоставления – прямые кредиты и кредиты, реализуемые ЦБ через аукционы; 

4) целевому характеру – корректирующие и сезонные кредиты.

Учетные (дисконтные) кредиты – это кредиты, предоставляемые ЦБ КБ под учет векселей до истечения их срока. Важный инструмент воздействия на состояние кредитно-денежного обращения – использование количественных ограничений имеющихся в распоряжении банков учетных кредитов посредством установления лимитов обшей суммы переучитываемых заимствований.

Ломбардные кредиты – это кредиты под залог ценных бумаг. Размеры ссуд устанавливаются в зависимости от вида залога. Процентная ставка ломбардного кредита обычно превышает ставку учетного кредита на 1-3%.

В последнее время наибольший удельный вес в совокупных кредитах рефинансирования ЦБ РФ имеют краткосрочные кредиты, операции прямого и обратного РЕПО с государственными ценными бумагами.

При проведении кредитного аукциона потенциальные заемщики направляют в ЦБ заявки с указанием объема кредитов, которые они хотели бы получить, и уровня процентной ставки. В результате анализа заявок ЦБ устанавливает общую сумму кредитов аукциона, уровень процентной ставки, способ проведения аукциона. 

53. Ипотечные кредиты, их особенности. Роль федеральных ипотечных агентств в ипотечном кредитовании.

Ипотека – это залог недвижимости.

Ипотечный кредит– это кредит обеспеченный залогом недвижимости (при кредитовании сельхоз производителей, залогом может служить поле).

Роль федерального ипотечного агентства в РФ выполняет Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). Главная задача – развитие вторичного рынка жилья, за счет банковских ипотечных кредитов.

АИЖК скупает ипотечные кредиты у банков с их баланса, и оформляет их в ценные бумаги (облигации). АИЖК формирует пулы ипотечных кредитов по качественным характеристикам ипотечных кредитов и оформляет их в высоко ликвидные ценные бумаги.

Секьюритизация – процесс превращения определенных (как правило низко ликвидных) активов в выско ликвидные ценные бумаги.

Модели секьюритизации:

1) Продажа ипотечных кредитов с баланса банка специализированному ипотечному агенту. Она покупает ипотечные кредиты банков и выпускает облигации. Такая модель секьюритизации называется двухуровневая внебалансовая. Двухуровневая система секьюритизации ипотечных кредитов предусматривает, как правило, наличие федеральных ипотечных агентств. Часто такое агентство создается, как полностью гос или частично государственное. Государство включается в развитие вторичного рынка ипотечных кредитов.

2) Европейская или континентальная модель секьюритизации одноуровневая балансовая. Ипотечные кредиты с балансов банков не продают, они рефинансируют ипотечные кредиты путем эмиссии (выпуска) собственных ипотечных облигаций. Когда эмитируются ипотечные облигации, то надежность облигаций отделяется и не зависит от надежности самого банка.