41. Пассивные операции коммерческого банка, структура пассивов банков, их качественная характеристика.

Пассивные операции– это операции по привлечению в банк денежных средств и формированию ресурсной базы банка. Банк привлекает ресурсы из разных источников, все ресурсы делятся на собственные средства и привлекаемые из внешних источников на условиях возвратности, срочности, платности (называются обязательства банка). Соотношение между обязательствами и собственными средствами: 80-90% на 20-10%. Это особенность банка, у других обратная структура.

Собственный капитал составляет основу банковской деятельности, с него начинают формироваться ресурсы КБ. При учреждении КБ учредители в течение 30 дней обязаны заплатить 100% уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала для новых банков по закону 300 млн. рублей. Для уже действующий банков 180 млн. После того, как банк сформировал уставный капитал, он может привлекать средства клиентов (сначала юр. лица). Банк открывает расчетные, текущие счета, корреспондентские (все имеют режим для востребования и предназначены для расчетного обслуживания клиентов).

Депозит– привлечение денег от физических и юридических лиц в целях хранения и получения по ним дохода.

Обязательство вкладчика не брать деньги со вклада определенный срок – срочные вклады.

Средства, привлекаемые на счета и вклады – средства, привлекаемые из депозитных источников. Банки могут привлекать также из не депозитных источников – межбанковские кредиты (когда банк заемщик); кредиты рефинансирования ЦБ; банк может эмитировать собственные векселя и облигации, долговые ценные бумаги; депозитные и сберегательные сертификаты.

Банковский сертификат(сберегательный или депозитный)– ценная бумага, удостоверяющая право держателя на вклад в банке и проценты по нему. Депозитные сертификаты для юр. лиц. Сберегательный сертификат для физ. лиц.

Ордерные и именный ценные бумаги.

Собственные ресурсы формируются за счет:

1. эмиссии акции (паев)

2. капитализированной прибыли

Они увеличивают собственный капитал.

Основные виды пассивных операций банка

1. Депозитные (60%): открытие и ведение банковских счетов и привлечение во вклады и депозиты клиентов;

2. Кредитные пассивные операции (банк заемщик) – межбанковские депозиты: в другого КБ или у ЦБ;

3. Эмиссионные (эмиссия ценных бумаг) – привлечение денег с рынка за счет эмиссии ценных бумаг.

4. Капитализация прибыли – направление прибыли на увеличение общего капитала

На 1 марта 2012 г.:

• Собственные средства 12,6%

• Средства клиентов 61,6 % (в том числе вклады физ. лиц – 28,9%)

• Кредиты и депозиты ЦБ 3,1 %

• Корр счета 0,7%

• МБК 10,1% - чем больше эта доля, тем более системно-зависимым является банк.

• Облигации 1,8%

• Векселя 2,5%

42. Ресурсы коммерческих банков, их структура и источники формирования. Цена и качество ресурсов банка.

Ресурсы коммерческих банков – это его пассивы. Банк привлекает ресурсы из разных источников. Все ресурсы банка делятся собственные средства и привлекаемые из внешних источников на условиях платности, срочности и возвратности.

Структура пассивов среднего банка:

10-20% собственные средства; 80-90% обязательства банка.

Собственные средства (капитал) составляет основу банковской деятельности, с него начинают формироваться ресурсы.

СК=УК + Резервный фонд (5% ежегодной прибыли должны направляться в резервный фонд до того, как РФ=15%УК, дальше это можно приостановить) + Резерв на потери по ссудам (из прибыли банка под не возврат кредитов) + Резерв под обесценение ценных бумаг в портфеле банка + резервы под рыночные риски + другие резервы и фонды банка + нераспределенная прибыль банка.

Структура привлеченных средств:

• Собственные средства 12,6%

• Средства клиентов 61,6 % (в том числе вклады физ. лиц – 28,9%)

• Кредиты и депозиты ЦБ 3,1 %

• Корр счета 0,7%

• МБК 10,1% - чем больше эта доля, тем более системно-зависимым является банк.

• Облигации 1,8%

• Векселя 2,5%

Все виды банковских ресурсов различается между собой по срокам привлечения:

1. До восребования.

2. Срочные вклады и кредиты взятые банком

3. Бессрочные – эмитированные акции

По цене:

1. дешевые (например, деньги на расчетных счетах)

2. дорогие (эмиссия ценных бумаг)

Самый дорогой и качественный ресурс КБ это его собственный капитал (выпущенные акции). Его он может использовать в долгосрочных инвестиционных проектах. Дорогой он потому что акции это довольно рискованный финансовый актив, который не гарантирует владельцу дохода по ним. А вернуть свои деньги владелец акции может только продав свои акции на вторичном рынке. В случае банкротства акционерного общества, держатели акций находятся в конце очереди.