Система Зеленая карта
.docxЦелью предложения о принятии Четвертой Директивы о гармонизации законодательства государств-членов об ОСАГО было улучшение системы осуществления выплат в отношении потерпевших, вред жизни, здоровью или имуществу которых причинен в государстве ЕС ином, нежели государство их постоянного проживания.
В начале 90-х Комиссия предложила Европейскому комитету по страхованию и Совету бюро «Зеленой карты» разработать необходимые меры по совершенствованию порядка выплат в указанных выше случаях, однако выработанные предложения, к сожалению, не встретили необходимого единогласия и поддержки. В связи с этим Совет и Комитет обратились к Комиссии с просьбой разработать соответствующие общеобязательные меры.
Анализ Четвертной директивы позволил выявить следующее:
- Директива регулирует случаи, связанные с выплатой компенсаций тогда, когда причинитель вреда застрахован в государстве ином, чем то, где им причинен вред. Пострадавшая сторона (при этом использованный в прежних директивах термин «victim», жертва, заменяется на «injured party», пострадавшая сторона) при таких ДТП должна обладать правом предъявить требование о выплате компенсации непосредственно к страховщику лица, виновного в ДТП, т.е. правом прямого иска.
- Каждый страховщик, предоставляющий услуги по страхованию ответственности перед третьими лицами, обязан назначить представителя по урегулированию претензий в каждом государстве-члене, где он не представлен сам. При невыполнении этого условия право на осуществление подобного вида деятельности не будет предоставлено страховщику государством его принадлежности в соответствии с правилами, изложенными в Третьей директиве по страхованию иному, чем страхование жизни (92/49/ЕЕС).
- Для обеспечения своевременности произведения выплат государства-члены устанавливают систему санкций. Максимальный срок для рассмотрения претензий потерпевших установлен в 3 месяца, после которого должны применяться пени, размер которых определяется в соответствии с национальным законодательством.
- Каждое государство-член учреждает информационное бюро по вопросам, связанным с идентификацией страховщика, выдавшего полис в отношении ТС, вовлеченного в ДТП, и вопросам автострахования в целом. Учреждается компенсационный орган для посещающих страну автомобилистов, пострадавших при ДТП, имеющий право, осуществив выплату пострадавшему, предъявить требование о компенсации выплаты к аналогичному органу государства, в котором находится страховщик, не назначивший представителя (право суброгации). При невозможности установления такого страховщика, выплаты осуществляются за счет гарантийного фонда государства, где зарегистрировано ТС.
- Устанавливается правило, что юридические лица, которые по закону заменяют потерпевшую сторону в ее страховых требованиях по отношению к лицу, виновному в ДТП, или страховой организации последнего, не должны иметь права представлять соответствующее страховое требование в органе по компенсациям. При этом, если потерпевшая сторона возбудила судебное дело непосредственно в отношении соответствующей страховой организации, то она также не может представить требование в орган по компенсации (ст. 6 Четвертой директивы).
- Даже если государства – члены ЕС устанавливают второстепенность страхового требования потерпевшей стороны в отношении органа по компенсациям, потерпевшая сторона не обязана подавать страховое требование лицу, ответственному в ДТП, до представления иска органу по компенсациям.
- В преамбуле рассматриваемой Директивы установлено, что данная система может функционировать в виде соглашения между органами по компенсации, организованными или утвержденными государствами-членами ЕС, которое определяет их функции, обязанности и процедуры компенсации убытков.
- Заключительное положение, которое устанавливает Директива, относится к случаям, когда невозможно установить страховщика ТС в течение 2 месяцев после ДТП. В этом случае потерпевший может обратиться за компенсацией в орган по компенсациям, расположенный в государстве – члене ЕС, в котором он проживает. Конечным должником, обязанным выплатить компенсацию ущерба или вреда потерпевшей стороне, является гарантийный фонд либо государства-члена, в котором незастрахованное ТС, ставшее виновником ДТП, постоянно находится, либо, если невозможно установить автотранспортное средство, гарантийный фонд, находящийся на территории государства, где произошло ДТП.
Анализ поправок и новых положений, внесенных Четвертой директивой по автострахованию, показал, что ее введение стало серьезным шагом в области ОСАГО, обеспечивающим защиту прав и интересов потерпевшей стороны, облегчающим и ускоряющим получение компенсации в случае причинения ущерба или вреда.
Положения Директивы имплементированы в национальное законодательство стран-участниц и вступили в силу 20 января 2003 года.
После проведения консультаций под руководством промышленной, потребительской ассоциаций и ассоциацией пострадавших Совет совместно с Европейским Парламентом приняли Директиву 2005/14 от 11 мая 2005 года (Пятая директива), которая внесла существенные поправки в Директивы 72/166/ЕЕС, 84/5/ЕЕС, 88/357/ЕЕС и 90/232/ЕЕС и 2000/26/ЕС Европейского Парламента и Совета о страховании гражданской ответственности при использовании ТС.
Для того чтобы исключить любое неверное толкование положений Директивы 72/166/ЕЕС и облегчить получение страхового покрытия для ТС, имеющих временную табличку или номерной знак, определение территории обычного местонахождения ТС должно означать территорию государства, знак или табличку которого имеет автотранспортное средство, вне зависимости от того, является ли этот знак или табличка временным или постоянным.
В соответствии с Директивой 72/166/ЕЕС обычным местонахождением ТС, имеющего поддельный или незаконный знак или табличку, считается территория государства-члена, на территории которого выпущены подлинные таблички или знаки. Это правило зачастую означает, что национальным страховым Бюро приходится иметь дело с экономическими последствиями ДТП, которые никак не связаны с государством-членом, где они учреждены. Не меняя общего критерия определения территории обычного местонахождения ТС по знаку или табличке, особое правило должно быть прописано для ДТП, произошедших с участием ТС без знака или таблички, либо имеющего знак или табличку, не соответствующую транспортному средству. В этом случае и с единственной целью урегулирования спора территорией обычного местонахождения ТС должна считаться территория, где произошло ДТП.
С целью облегчить толкование и применение понятия «проверки от случая к случаю» в Директиве 72/166/ЕЕС соответствующее положение разъясняется следующим образом: запрещаются любые проверки наличия договоров страхования гражданской ответственности в отношении ТС, обычным местонахождением которых является территория другого государства-члена ЕС и в отношении ТС, обычным местонахождением которых является третье государство, но въезжающих на их территорию с территории другого государства – члена ЕС. Тем не менее они могут проводить несистематические проверки на наличие страхования при условии, что такие проверки не являются дискриминационными и проводятся как элемент контроля, который не направлен исключительно на проверку наличия договора страхования.
Пятая директива предоставляет право государству-члену отказаться от применения общего обязательства страховать гражданскую ответственность в отношении ТС, принадлежащих определенным физическим или юридическим лицам, частным или государственным5. Но устанавливается, что для ДТП, произошедших с участием таких ТС, государство-член, отказавшееся от этой обязанности в пользу определенных категорий лиц, должно назначить полномочный орган для компенсации ущерба, причиненного пострадавшим в ДТП, произошедших в другом государстве-члене. Более того, государство-член должно обеспечить передачу Комиссии для публикации списка лиц, освобожденных от обязательного страхования, и полномочных органов, ответственных за компенсацию пострадавшим в ДТП, произошедших с участием таких ТС.
Что касается определенных ТС, либо ТС, имеющих особую табличку или номерной знак, то было разрешено государству-члену применять изъятия в отношении общего обязательства страховать гражданскую ответственность. Но в этом случае другим государствам-членам разрешается требовать при въезде на свою территорию действующую «зеленую карту» либо заключения договора страхования на границе для того, чтобы обеспечить выплату компенсации пострадавшим в любом ДТП, которое может произойти на их территории с участием таких ТС. Более того, должно быть гарантировано, что надлежащая компенсация будет выплачена не только пострадавшим в ДТП, произошедших с участием таких ТС за границей, но также и на территории его обычного местонахождения. Для этой цели государства-члены должны рассматривать пострадавших в ДТП, произошедшем с участием таких ТС, аналогично ситуации с незастрахованными автотранспортными средствами
По истечении пятилетнего срока со дня вступления в силу этой Директивы Комиссия должна, если необходимо, с учетом опыта имплементации и применения такого изъятия, внести предложения по ее изменению либо отмене.
Пятой директивой устанавливаются требования о повышении минимальных сумм страхового покрытия, установленных Директивой 84/5/ЕЕС. С учетом этого минимальная сумма страхового покрытия составляет:
- 1 000 000 Евро в расчете на одного потерпевшего в результате причинения вреда жизни и здоровью, либо имущественного ущерба, либо
- 5 000 000 Евро по одному ДТП независимо от количества потерпевших.
Для постепенного перехода к новым минимальным страховым суммам Директива устанавливает переходный период для государств-членов а также делает оговорку, что эти суммы подлежат периодическому пересмотру с учетом инфляции в странах ЕС6.
Требования Директивы 84/5/ЕЕС (от 30 декабря 1983 г.) разрешают государствам-членам в целях предотвращения мошенничества ограничить или исключить выплаты компенсационным органом в случае нанесения ущерба собственности, причиненного неидентифицированным ТС. Однако в случае, если одновременно с ущербом собственности причинен значительный вред жизни и здоровью, компенсационный орган обязан произвести выплату за ущерб жизни или здоровью в полном объеме. Условия, в которых вред, нанесенный жизни и здоровью, может считаться значительным, должны определяться национальным законодательством либо административными положениями государства-члена, где произошло ДТП. При установлении таких условий государство-член может принять во внимание, в числе прочего, необходимость медицинского лечения.
Во Вторую директиву Совета 88/357/ЕЕС (от 22 июня 1988 г.) о координации законодательства, предписаний и административных положений, касающихся прямого страхования иного, чем страхование жизни, и устанавливающую положения, облегчающие эффективное применение свободы предоставления услуг, внесены поправки с целью разрешить отделениям страховых компаний приобрести статус представительств в отношении деятельности по автострахованию, что уже произошло в отношении страховых услуг иных, нежели автострахование.
Распространение страхового покрытия на всех пассажиров ТС, даже если они знали или должны были знать, что водитель ТС находился в состоянии алкогольного опьянения или иной интоксикации в момент ДТП, – огромное достижение современного законодательства ЕС. Пассажир зачастую не может должным образом определить уровень алкогольного или иного опьянения водителя. Практика применения изъятий в отношении страховой защиты пострадавших вследствие управления ТС лицами в состоянии алкогольного или иного опьянения не привлекла к снижению числа таких страховых случаев. Поэтому любое такое условие договора в силу Пятой директивы считается ничтожным в отношении требований о выплате такого ущерба7.
Вред, причиненный жизни и здоровью, и ущерб, нанесенный собственности пешеходов, велосипедистов и других лиц, не являющихся пользователями ТС на дороге, зачастую являются наиболее слабо защищенной стороной в ДТП. Поэтому в Третью директиву добавлено следующее положение: ОСАГО должно покрывать вред, нанесенный жизни и здоровью, и имущественный ущерб, причиненные пешеходам, велосипедистам и другим неавтомобилистам, использующим дорогу, которые, вследствие ДТП, участником которого было ТС, имеют право на компенсацию в соответствии с национальным законодательством8.
Некоторые страховые компании вносят в страховые полисы условие о том, что договор будет аннулирован, если ТС будет пребывать за пределами государства-члена, где оно зарегистрировано, более определенного периода времени. Эта практика расходится с принципом, закрепленным в Директиве 90/232/ЕЕС (от 14 мая 1990 г.), согласно которому ОСАГО должно покрывать, на основании единовременного страхового взноса, всю территорию Сообщества. Потому Пятой Директивой установлено, что страховое покрытие должно оставаться действительным в течение всего периода действия договора вне зависимости от того, будет ли автотранспортное средство находиться на территории другого государства-члена определенный период времени, без ущерба обязательствам по национальному законодательству государства-члена в отношении регистрации ТС.
Предприняты и некоторые шаги для облегчения получения страхового покрытия на транспортные средства, импортированные из одного государства-члена в другое, даже если они еще не зарегистрированы в государстве-члене – конечном пункте назначения. В течение 30 дней, начиная со дня, когда такое ТС доставлено, стало доступным или отправлено покупателю, государство-член, являющееся конечным пунктом назначения, должно рассматриваться как государство-член, в котором расположен риск.
Государства-члены должны гарантировать, что страхователь по договору ОСАГО имеет право в любое время подать запрос о выплатах третьим лицам, касающихся ТС, включенных в договор страхования в течение предшествующих пяти лет договорных отношений, либо об отсутствии таких выплат. Страховая компания либо полномочный орган, который может быть назначен государством-членом для предоставления услуг по обязательному страхованию или предоставлению такой информации, должен предоставить страхователю указанные сведения в течение 15 дней с момента подачи запроса.
Важным элементом защиты интересов потерпевших в суде является право ссылаться на договор страхования и подавать иск непосредственно против страховой компании. Пятая директива устанавливает, что государства-члены должны гарантировать, что потерпевшие в ДТП с участием ТС имеют право подать прямой иск против страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность виновного лица.
Для облегчения получения страховой компенсации потерпевшей стороной информационные центры, учрежденные Четвертой директивой, не должны быть ограничены предоставлением информации, касающейся ДТП, предусмотренных Пятой директивой, а должны иметь возможность предоставлять равнозначную информацию о любом ДТП.
В Четвертую директиву было внесено следующее дополнение: потерпевшие стороны могут начать судопроизводство о гражданской ответственности предоставляющего страховые услуги страховщика в государстве-члене, в котором они постоянно проживают.
Несмотря на то, что все пять Директив ЕС по страхованию гражданской ответственности владельцев ТС являются гармонизирующими нормативными актами, следует учитывать, что они устанавливают лишь основополагающие элементы ОСАГО. Остальные же правила закреплены в национальных законодательствах стран-участниц, которые существенно различаются от государства к государству. При этом различаются не только элементы условий договоров страхования, но и основные положения гражданского обязательства по возмещению вреда. Следует также учитывать, что компенсации по ОСАГО дополняются выплатами потерпевшим за счет действующих национальных систем социального страхования и обеспечения, поэтому состав и размер требований потерпевших по ОСАГО изменяются в случае внесения соответствующих изменений в национальное законодательство государства-члена о социальном страховании и социальном обеспечении. Оценка достаточности действующих размеров страховых лимитов по ОСАГО должна учитывать такие факторы, как уровень жизни пострадавших, стоимость лечения, правила назначения пенсий при потере кормильца и ряд других факторов, которые по-прежнему различны в странах ЕС.
1 72/166/EEC, 84/5/EEC, 88/357/EEC, 90/232/EEC, 2000/26/EC, 2005/14.
2 Директива (72/166/ЕЕС) от 24 апреля 1972 г.
3 Обычной практикой на страховом рынке является также использование терминов «полис «Зеленая карта», «удостоверение «Зеленая карта» для обозначение названия данного международного сертификата.
4 Официальный журнал. L 181. 20/07/2000. Р. 0065–0074.
5 Ст. 4(а) Директивы 72/166/ЕЕС от 24 апреля 1972 г.
6 Ст. 2 Пятой директивы № 2005/14 от 11 мая 2005 г.
7 Ст. 4 Пятой директивы 2005/14 от 11 мая 2005 г.
8 Там же. П. 2 ст. 4.