1. Основные тенденции развития банковского сектора рф

• Банки- агенты модернизации экономики

• Доминирование госбанков

• Высокая конкуренция за заемщиков

• Давление на маржу

• Умеренные темпы роста

• Дефицит длинных пассивов и капитала

• Высокий уровень рисков

• Новые технологии

• Небанковские конкуренты

А) Внутренние факторы

• Скромные темпы роста экономики

• Медленное восстановление кредитоспособности заемщиков

• Высокая инфляция

• Негативный инвестиционный климат

Б) Внешние факторы

• Стабильно высокие цены на энергоносители

• Высокая волатильность внешних рынков

• Ограничения фондирования

• Рост роли технологий

2. Ключевые угрозы развитию банковской системы

А) Повышающиеся риски:

• Ужесточение ДКП, «закручивание гаек» в отношении послаблений, сделанных в кризисный период

• Ужесточение конкуренции, прежде всего, со стороны госбанков( узкий круг заемщиков хорошего качества, давление на процентные ставки)

• Дальнейшее сокращение чистой процентной маржи

Б) Стабильные риски:

• Высокая концентрация кредитных рисков на клиентах и отраслях( доля крупных кредитных рисков в отдельных банках достигает 50-60% активов)

• Невысокое качество кредитного портфеля( по оценкам примерно 18-20% кредитного портфеля остается «проблемным»)

• Убыточность деятельности

• Узкая клиентская база и кредитование связанных сторон

В зоне рисков– банки с высокой концентрацией активов и пассивов в сочетании с низкой достаточностью капитала и обеспеченностью ссуд

3. Повышение капитализации и стабильности ресурсной базы банков

• Нулевая ставка налога на прибыль при ее ре-инвестировании в капитал

• Развитие внутреннего рынка долгосрочных пассивов

• Принятие законопроекта по секьюритизации

• Ввод безотзывных вкладов физических лиц

• Увеличение доли банковских инструментов в страховых и пенсионных резервах

4. Удлинение ресурсной базы банков

• Популяризация сберегательных сертификатов и целевых вкладов(жилищные ,образовательные) с ограничениями на досрочное изъятие

Введение безотзывных вкладов сопряжено с негативной реакцией вкладчиков и переориентация на другие виды сбережений

• Формирование «вменённых» сбережений

Временные сбережения не только формируют часть долгосрочных пассивов, но и способствуют снижению уровня проблемных банковских активов( использование «материнского капитала» на погашение ипотеки)

38. Мировой и российский опыт реструктуризации банковских систем.

Важнейшими предпосылками активизации банковского инвестирования экономики является создание долгосрочной ресурсной базы банковского сектора и формирование условий для его эффективной деятельности по обслуживанию потребностей производства, что связано с осуществлением комплекса мер по реструктуризации банковской системы России.

Основные этапы реструктуризации российской банковской системы. Объективная необходимость в реструктуризации банковской системы возникла еще в середине 90-х годов, что нашло свое отражение, в частности, в рекомендациях экспертов международных финансовых организаций, представленных правительству страны в 1995 г. Однако решение о проведении реструктуризации было принято лишь осенью 1998 г. в условиях острейшей фазы финансового кризиса, когда Правительство РФ и Банк России издали совместный документ "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации".

Процесс реструктуризации российской банковской системы включал:

1) неотложные меры по восстановлению ликвидности и платежеспособности банковской системы;

2) среднесрочные меры по восстановлению способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, по совершенствованию банковского надзора и менеджмента;

3) стратегические меры, направленные на полное восстановление ликвидности банковской системы, рост капитальной и ресурсной базы, создание стимулов для эффективного взаимодействия с реальным сектором экономики.

В порядке проведения неотложных мер по восстановлению ликвидности кредитных организаций и предотвращению коллапса платежной системы был использован комплекс средств, включавших:

1) передачу в Сбербанк РФ вкладов населения из шести крупнейших коммерческих банков, из банков, в которых частные вклады превышали 300 млн руб., а также из других банков по их ходатайству и согласованию с администрациями субъектов Федерации;

2) корректировку политики обязательных резервных требований, изменение нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России*;

* С 24 августа 1998 г. нормативы обязательных резервных требований были снижены с 11 до 10%. С 1 сентября 1998 г. были введены новые нормативы обязательного резервирования в зависимости от доли вложений кредитных организаций в государственные обязательства в работающих активах: при доле в 40% и более величина норматива составляла 5%, при доле 20-40% она составляла 7,5% (для Сбербанка был установлен норматив 5%). Кредитные организации также получили право внеочередного регулирования обязательных резервов. С 1 декабря 1998 г. для всех кредитных организаций был установлен единый норматив обязательного резервирования по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте в размере 5%. С 19 марта 1999 г. величина норматива обязательного резервирования по привлеченным средствам в иностранной валюте была увеличена до 7%.

3) проведение многостороннего клиринга межбанковских расчетов с внеочередным регулированием обязательных резервов и использованием части этих резервов для покрытия недостатка средств у банков;

4) неприменение санкций за нарушения экономических нормативов вследствие снижения капитала, если причиной снижения явился кризис на финансовых рынках;

5) предоставление стабилизационных кредитов крупнейшим банкам, ряду региональных банков и отдельным социально значимым банкам;

6) выпуск облигаций Банка России, которые могли использоваться для обеспечения кредитов ЦБ РФ;

7) корректировку учетной политики Банка России.

Проведение этих мер позволило ослабить напряженность ситуации в банковском секторе, повысить ликвидность и платежеспособность кредитных организаций и перейти к осуществлению среднесрочных задач первого этапа реструктуризации банковской системы.

Как показывает международная практика, реструктуризация банковской системы является длительным, трудоемким и дорогостоящим процессом. Мировой опыт свидетельствует также о многовариантности путей реформирования банковских систем. Поэтому одним из основных принципов реструктуризации является выбор таких способов ее проведения, которые обеспечили бы минимизацию затрат.

Осуществление широкой государственной поддержки банковской системы требует значительных средств. Страны, проводившие реструктуризацию банковской системы, несли крупные затраты: США 3-5% ВВП, Испания, Венгрия - около 1%, Чили - более 30%. Реализация государственной программы по реформированию банковского сектора в Южной Корее оценена в 1,7 млрд долл.

Корейский опыт реструктуризации

В основу реструктуризации банковского сектора в Корее были заложены следующие последовательно выполнявшиеся принципы:

1. банковская системы должна быть реструктурирована быстро и тщательно, чтобы она как можно быстрее возобновила выполнение своей основной функции финансового посредника;

2. бюджетные издержки на реструктуризацию банков должны жестко контролироваться и регламентироваться;

3. государственную поддержку могут получить только те банки, которые резко снижают текущие затраты и привлекают иностранные инвестиции для рекапитализации;

4. все действия в рамках реструктуризации должны основываться на понятных и прозрачных правилах, с тем чтобы избежать судебных споров в будущем.

Правительство Кореи начало процесс оздоровления с определения потенциальной платежеспособности отдельных банков. Одновременно с переговорами с МВФ о выделении крупного пакета помощи правительство приостановило операции многих банков и отозвало их лицензии. 2 декабря были приостановлены операции 9 неликвидных банков[1], 10 декабря – еще 5 банков[2]. Всего в течение кризиса были приостановлены операции 18 банков, и у 16 из них были отозваны лицензии. В результате к концу 1998 г. из 32 банков докризисного периода в стране функционировало всего 14 банков.

Банки, наименее всего пострадавшие от кризиса, получили предписания:

- увеличить собственный капитал;

- сменить высшее руководство;

- сократить валюту баланса и объем операций.

Реабилитация таких банков проходила путем:

- слияний;

- вливаний иностранного капитала;

- консолидации с дочерними и зависимыми фирмами с более благоприятной структурой баланса;

- уменьшением уставного капитала;

- продажей особо ценных активов;

- сокращением отдельных видов деятельности.

В целом реструктуризация банковской системы Кореи признана успешной. Быстрый прогресс был достигнут благодаря следующим факторам:

1. четкость и прозрачность правил реструктуризации;

2. оперативность действий властей, быстрая приостановка операций «проблемных» банков для обеспечения равного положения всех кредиторов банка;

3. отсутствие политической оппозиции для реформ;

4. строгий контроль за менеджментом реструктурируемых банков с целью недопущения «размывания» активов, усиление ответственности собственников и менеджмента банков.

Мексиканский опыт реструктуризации

Одна из основных отличительных черт мексиканского опыта состоит в том, что крупнейшие институциональные инвесторы из США к моменту кризиса 1994 г. были вовлечены в операции на мексиканском финансовом рынке в очень большой мере. Поэтому в международной помощи Мексике был очень силен момент заинтересованности США и давления администрации Президента Клинтона на Международный валютный фонд. В частности, в начале 1995 г. последовало выделение Казначейством Соединенных Штатов пакета прямой помощи Мексике в $20 млрд. и организация еще $27 млрд. поддержки из других источников, включая МВФ. Эта позиция крупнейших кредиторов страны позволила ей привлечь большие объемы относительно дешевых ресурсов и, в свою очередь, предоставить обширную помощь национальным банкам.

Это обусловило выбор наиболее активно использовавшихся методов реструктуризации. Ими стали выплаты по страхованию депозитов и поддержка ликвидности, причем на поддержку ликвидности была выделена очень значительная сумма, эквивалентная примерно $46.4 млрд. Процентные ставки по стабилизационным кредитам в Мексике составили 23% годовых в песо. Средства были предоставлены Центральным банком этой страны и полностью возвращены коммерческими банками к сентябрю 1995 г.

Программы реструктуризации задолженности клиентов банкам основывались как в Мексике, так в Корее, на:

- временном переносе платежей;

- сокращении процентных ставок;

- пролонгации кредитов;

- частичном списании долга;

- конверсии долга в акции предприятий.

Важное отличие мексиканской схемы состояло в том, что правительство было готово компенсировать до 75% убытков от реструктуризации долга небольших заемщиков, в то время как Корея вообще не погашала убытки банков от реструктуризации долгов.

Эксперты сходятся во мнении, что оздоровление банковской системы Мексики было весьма противоречивым по своим результатам в силу следующих моментов:

1. низкая степень прозрачности решений о банкротстве кредитных организаций и отсутствие четких стандартов отнесения банков к той или иной группе;

2. длительные процедуры принятия решений, которые могут использоваться менеджментом банков для извлечения собственной выгоды или предоставления одним кредиторам преимуществ перед другими;

3. несовершенство законодательства о банкротстве и сложности в истребовании банками долгов, высокая организованность должников в вопросах защиты своих интересов;

4. нечеткая классификация активов для целей выкупа.