3.5 Кредитный договор

Кредитный договор– письменное оглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за определенную плату. Заемщик обязуется использовать и возвратить кредит и выполнить все условия договора. Кредитный договор составляется с учетом следующихтребований:

1. Учет индивидуальных особенностей каждого клиента, заемщика на основе особенностей его хозяйственной деятельности.

2. Соблюдение равноправных отношений каждого банка с клиентом.

3. Обоснование срока действия договора (конкретный срок пользования кредитом определяется на основе срока оборачиваемости кредитных средств и затрат).

4. Определяется порядок выдачи кредита: а) это может быть сделано путем оплаты платежных документов непосредственно со ссудного счета; б) путем оплаты платежного поручения заемщика; в) перечислением на расчетный счет; г) наличными (для расчетов с физическими лицами).

5. Определяется порядок погашения кредита, которым может быть: а) предоставление расчетных обязательств сразу после подписания кредитного договора; б) платежным поручением заемщика (если в коммерческом банке нет расчетного счета заемщика); в) зачислением всей выручки на ссудный счет заемщика.

6. Плата за кредит – здесь определяется процентная ставка, порядок уплаты, обязательно фиксируется какая должна быть процентная ставка – твердая или плавающая.

7. Фиксируются права сторон:

Права банка

1. При непоступлении от заемщика в договорные сроки платежного поручения на погашение ссуды банк имеет право снять с расчетного счета заемщика суммы кредита и процент по нему.

2. Взыскать пеню за каждый день просрочки.

3. При невыполнении договорных обязательств прекратить кредитование.

4. При выявлении необеспеченной залогом ссуды взыскать с расчетного счета заемщика суммы, необеспеченной залогом.

Права заемщика

1. Может досрочно возвратить кредит, но при этом обязан предупредить банк.

2. Может обратиться в банк с просьбой о пролонгировании ссуды.

Типовая форма кредитного договорасостоит из десяти разделов:

1. Предмет договора– т.е. вид, размер, сроки и цель кредита.

2. Обеспечение кредита – конкретные виды имущества и условия их использования для погашения ссуды.

3. Плата за пользование кредитом– указываются процентные ставки по срочным, продленным, просроченным ссудам, порядок их начисления и уплаты.

4. Обязательства банка, т. е. направление валюты ссуды, материальная ответственность за задержку выдачи денежных средств, компенсацию упущенной выгоды.

5. Обязательства клиента– своевременность возврата ссуды, уплата процентов, использование ссуды на заявленные цели.

6. Ответственность заемщика – за невыполнение договорных условий – досрочное взыскание задолженности; принудительно погашение ссуды и процентов по нем; реализация заложенного имущества, обращение денежной выручки от реализации на погашение задолженности.

7. Прочие условия – изменение содержания договора; продление сроков кредита, введение новых процентных ставок, расторжение договора и т.д.

8. Разногласия сторон– указывается порядок передачи возникающих споров в арбитраж, в суд и т.д.

9. Особые условия кредитования, т.е. предоставление ссуды в пределах имеющихся ресурсов; возможности задержки выдачи кредита из-за отсутствия ресурсов.

10. Юридические адреса и реквизиты сторон.

Кроме кредитного договора, для оформления ссуды клиент может представить срочные обязательства на погашение ссуды, которое дает банку право производить бессрочные перечисления соответствующих сумм денежных средств с расчетного счета на ссудный счет клиента в день поступления платежа. Кроме срочного обязательства, предоставляетсязалоговоеилигарантийное обязательство. Для реализации залогового права банка на продажу имущества должника составляетсядоговор залога имущества. Значение гарантии состоит в том, что при неудовлетворительном финансовом состоянии заемщика погашение ссуды производится за счет средств гаранта. Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, т.к. банк на каждого клиента составляеткредитное досье, в котором должны быть следующие документы:

1. Свидетельство полномочий лиц, подписавший кредитный договор от имени компании.

2. Документы, подтверждающие получение ссуды.

3. Документы, дающие право распоряжаться деньгами.

4. Документы, дающие право распоряжаться залогом.

Свидетельством права требования долга по ссуде служит долговое обязательство клиента, где указываются все данные клиента, сумма ссуды, срок ее погашения, размер процентной ставки, а в случае плавающей ставки – указывается к какому показателю денежного рынка данная ставка привязана.Основные разделы кредитного договора в промышленно развитых странах:

1. Свидетельство и гарантии.

2. Характеристика кредита.

3. Обязывающие условия.

4. Запрещающие условия.

5. Невыполнение условий кредитного договора.

6. Санкции в случае нарушения гарантий.