4. Кредитный потенциал коммерческого банка

Кредитный потенциал банка, которое обусловлен рядом причин: пассивы банка во многом определяют его кредитный потенциал, который характеризует возможность банка предоставлять ссуды; величина кредитного потенциала зависит от размера мобилизованных банком денежных средств за минусом суммы обязательных резервов, которые хранятся в ЦБ. Кредитный потенциал находится под влиянием общей величины источников привлекаемых средств, их структуры, стабильности, уровня обязательных резервов, режима их исполнения для поддержания текущей ликвидности банка. На потенциале также отражается общая сумма и структура обязательств банка.

На общий уровень кредитного потенциала оказывают влияние следующие факторы: 1) общая величина средств мобилизованных банком; 2) структура и стабильность источников кредитного потенциала; 3) уровень обязательных резервов; 4) режим пользования обязательными резервами, т.е. когда разрешается применение этих резервов для поддержания ликвидности коммерческого банка общая сумма и структура обязательных резервов (для каждой операции разная норма обязательных резервов).

Эффективность средств кредитного потенциала достигается в том случае, если одновременно обеспечивается необходимый уровень ликвидности, используется вся собственность средств кредитного потенциала и достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал. Принцип ликвидности банка определяет необходимость деления заемных денежных средств на долгосрочные и краткосрочные. И с учетом данного принципа все средства кредитного потенциала коммерческого банка можно разделить по степени их стабильности, т.е. целиком стабильные средства и нестабильные средства.

Сущность активных операций коммерческого банка

Активные операции- это размещение активов банка и поддержание ликвидности банков. К активным операциям относятся: учетно-ссудные операции; инвестиционные и фондовые операции; кассовые операции; расчетные операции; забалансовые (комиссионно-посреднические).

Учетно-ссудные операции делят традиционно на 1) учетные операции; 2) ссудные, т.е. кредитные операции классифицируется следующим образом:

I. По обеспечению различают: залоговые ссуды; гарантированные ссуды; застрахованные; банковые (необеспеченные).

II. По характеру погашения: с единовременным погашением на конечную дату; рассрочку, когда сумма ссуды списывается частями на протяжении действующего кредитного договора с равными долями.

III. По срокам погашения: онкольные (срочные) - ссуда до востребования, банк может потребовать ее в любой момент; краткосрочные; долгосрочные; среднесрочные.

IV. По методу взимания процентов: % единовременно; равными долями в течение кредитного договора (причем ставка процента может быть твердой или плавающей).

V. В зависимости от их экономического значения: ссуды на коммерческие цели (на финансирование текущих потребностей в оборотном капитале; ссуды для капитальных вложений; ссуды для биржевых спекуляций); потребительские (персональные) ссуды, которые могут быть двух видов: а) инвестиционного характера (на покупку жилья, садов, гаражей); б) на покупку товаров длительного пользования.

VI. По категориям заемщиков: ссуды, выданные органам власти (Правительству, местным); ссуды предприятиям, частным лицам; ссуды населению.

Главная проблема банков при реализации активных операций – это получение достаточной прибыли и достижение достаточной ликвидности, Все активы коммерческих банков можно разделить на 5 категорий: 1. Первичные резервы– самые ликвидные активы, которые могут быть использованы для выплаты окладов, для удовлетворения заявок на кредит, эти активы не приносят дохода, и к ним относятся: кассовая наличность; средства на корреспондентских счетах в других банках; чеки и другие платежные документы в процессе инкассирования. 2.Вторичные резервы– это средства, приносящие небольшой доход, и которые являются увеличивающими ликвидными активами, и которые с небольшой задержкой и небольшими потерями могут превратить в наличные деньги: ссуды до востребования, выданные первоклассным заемщикам; векселя; краткосрочные ценные бумаги. 3.Банковские ссуды– самые доходные и рискованные активы; они являются главным источником прибыли для банков. 4.Портфель банковских инвестиций: формирование портфеля преследует цели: 1) приносить банку доход; 2) быть дополнением вторичных резервов по мере приближения сроков погашения ценных бумаг и превращение их в краткосрочные. 5.Неликвидные или малоликвидные активы– это собственность, которая необходима банку (здания, сооружение, имущество).