52. Система страхового обеспечения. Франшиза и предел собственного удержания

Система страхового обеспечения

Страховое обеспечение- выплачивается страх-лю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по др. дог-ам страх-я, а также по соц-му страх-ю, соц-му обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страх-ю, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страх-ля, в состав наследств-го имущ-ва не входит.

Обычно в правилах прямо не говорится о системе страхового обеспечения, но всегда имеются пункты , связанные с порядком и условиями выплат страхового обеспечения.

В правилах имущественного страхования эта система – одно из главных условий определения методов возмещения убытков, т.к. показывает соотношение между страховой суммой (страховым возмещением) и фактическим убытком.

В правилах имущественного страхования обычно используются 3 метода возмещения убытков:

1. по системе пропорциональной ответственности, когда страховое возмещение равно приблизительно доле убытка, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости;

2. по системе обеспечения первого риска, когда все убытки не выше страховой суммы возмещаются, а убытки сверх страховой суммы считаются незастрахованными;

3. по системе предельного обеспечения (предельной ответственности), когда возмещение убытка ограничивается определенными в договоре минимальными и максимальными величинами (эта система встречается редко).

Первый метод возмещения убытков используется наиболее часто при страховании имущества всех отраслей.

Второй – при страховании имущества личного транспорта.

Третий – в перестраховании, иногда в сельскохозяйственном страховании.

Применение систем франшиз и скидок в страховании.

Франшиза – освобождение страховщика от возмещения части убытков, предусмотренными условиями договора, т.е. определенный размер ущерба относится на ответственность страхователя и остается на его собственном удержании.

Условия договора по страхованию могут включать кроме заранее установленной системы возмещения различные оговорки, льготы, дополнения и др. Одной из льгот является франшиза, цель установления которой является поддержание устойчивости страховых операций за счет резкого сокращения количества мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, что препятствует распылению средств страхового фонда и необоснованному увеличению организационных расходов страховщика.

Франшиза бывает:

1. условная

2. безусловная

3. добровольная

4. принудительная

Безусловная франшиза – применяется в безоговорочном порядке без каких-либо условий. При этом ущерб возмещается всегда за вычетом установленной франшизы. В договоре безусловная франшиза записывается: «Свободна от первых X рублей (%)», где X – размер франшизы.

Условная франшиза (интегральная).

Освобождение страховщика от ответственности за ущерб не превышающий установленной суммы и его полное покрытие, если его размер убытков превышает франшизу. Условная франшиза вписывается в договор в форме следующей записи: «Свободна от возмещения X рублей (%)», где X – величина процента или части страхового возмещения. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан полностью выплатить страховое возмещение. Например в договоре указана условная франшиза. Запись: «Свободна от 10000 руб.» Вариант 1. Фактический ущерб 7000 руб. В этом случае ущерб не возмещается. Вариант 2 – ущерб 12000. Страховое возмещение 12000.

Добровольная франшиза.

Выбирается страхователем для уменьшения размера страховых платежей (страховой премии), т.к. страховая премия уменьшается с учетом размера франшизы. СС факт = СС - Ф(Б,У,Д)

Принудительная.

Вводится страховщиком без согласия страхователя и не влияет на размер страховой премии. (Из-за введения франшиз уменьшается ССфакт. и из-за этого страховой платеж)

Одним из условий договора страхования –использование системы скидок, которая вводится страховщиком для привлечения дополнительного числа страхователей и стимулирования заключения новых договоров, продление действующих и т.д. Кроме того скидки являются одним из факторов снижения страховых платежей и являются выгодными для страхователя.

Системы скидок.

1. за непрерывность страхования (скидка за заключение второго, третьего договоров и т.д., после окончания первого. При этом обязательное условие – отсутствие страховых случаев)

2. за соблюдение техники безопасности. при эксплуатации машин, оборудования и другой техники, при условии пожарной безопасности.

3. за обеспеченность мероприятий для тушения пожаров.

4. за применение добровольной франшизы соответствующего размера.

5. отсутствие страховых случаев за последние 3 года.

При страховании гражданской отвественности могут быть следующие скидки:

1. при страховании источников повышенной опасности за точное выполнение условий эксплуатации источников повышенной опасности.

При страховании ответственности автовладельцев –

1. за стаж вождения.

2. в зависимости от целей эксплуатации

3. в зависимости от места эксплуатации.

4. в зависимости от пола и возраста страхователя.

5. за проведение предупредительных мероприятий (превентивных)