Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник
.pdf
81
Страховой случай представляет собой
трехэлементную конструкцию
, включающую:
а) возникновение опасности, от которой производится страхование;
б) причинение вреда заинтересованному лицу;
в) причинно-следственную связь между этими двумя событиями.
Исходя из этого, наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай
только при наличии всех трех перечисленных выше элементов — возникновения опасности,
причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие
наступления этого события — изменение предмета обязанности страховщика — также
всегда связано с наличием всех трех этих элементов.
Моментом наступления страхового случая
является момент, когда опасность, от
которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя
вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не
может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда.
Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при
длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении
опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежутке между
возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия
страховой защиты (см. ст. 957 ГК РФ) и тогда, если страховой случай считается
наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть
предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала
причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться.
Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть
различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за
возникшей неразберихи. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества
имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной
причиной вреда, а во втором случае — косвенной. В законодательстве имеется прямое
указание лишь на то, что причинно-следственная связь между опасностью и причинением
вреда должна существовать, однако, нет никаких указаний на характер этой связи.
Следовательно, характер причинно-следственной связи — это вопрос соглашения сторон.
Правила определения непосредственной причины вреда действуют по-разному для
опасностей, от которых производится страхование и для исключенных опасностей.
Приведенное в п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» понятие страхового случая носит обобщающий
характер, вне зависимости от того или иного вида страхования. Детализация страховых
рисков весьма специфична и зависит не только от вида страхования, но и условий
страхования, определяемых конкретным страховщиком.
Так, например, Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном
медицинском страховании в Российской Федерации» (см. ст. 3) определяет страховой случай
как совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного
лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу
предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию. При
этом конкретный перечень страховых случаев определяется базовой программой
обязательного медицинского страхования.
82
Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте» (см. ст. 3) относит к страховому случаю наступление
гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования,
которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату
потерпевшим.
Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является
неисполнение туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского
продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности
исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского
продукта (см. ст. 17.6 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах
туристской деятельности в Российской Федерации»).
Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса
является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный
страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу
действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате
совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской
Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия,
подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном
нотариальном действии (см. ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о
нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-I).
Для целей пенсионного страхования страховым случаем признается достижение
пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца (см. ст. 8 Федерального
закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в
Российской Федерации»).
При страховании строений (жилых домов, садовых домиков, дач, хозяйственных
построек), находящихся в личной собственности граждан, страховыми случаями признаются:
пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град,
обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, нетипичных для данной местности
продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы,
водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения
пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо из указанных стихийных бедствий,
было необходимо разобрать строения и перенести их на другое место (см. п. 2 Инструкции
по определению и выплате страхового возмещения по страхованию строений,
принадлежащих гражданам, утв. письмом Минфина СССР от 3 сентября 1982 г. № 126).
На страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или
его представителя) о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Аналогичная
обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении
договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую
выплату.
Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть
сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
83
Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально
необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть
увеличен (п. 3 ст. 961 ГК РФ)).
Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате
страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о
наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не
могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая, предусмотренного
договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и
доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки
(вынос имущества из горящего дома, тушение пожара и др.). Принимая такие меры,
страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
Причем расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению
страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для
выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если
соответствующие меры оказались безуспешными. Тем самым законодатель стимулирует
страхователя.
Такие расходы согласно п. 2 ст. 962 ГК РФ возмещаются пропорционально отношению
страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением
других убытков они могут превысить страховую сумму.
На основании п. 3 ст. 962 ГК РФ страховщик освобождается от возмещения убытков,
возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных
ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
1.8. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
В ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» закреплены понятия страховой суммы, страховой выплаты, и
франшизы, а также регламентированы основные условия их формирования и реализации.
Некоторые положения в связи с этим предусмотрены также соответствующими нормами гл.
48 ГК РФ.
Страховая сумма
. В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ страховая сумма — это сумма, в
пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору
имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного
страхования. Несколько иное определение дано в п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г.
№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где под
страховой
суммой
понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном
федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из
которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой
выплаты при наступлении страхового случая.
Таким образом,
страховая сумма
— денежная сумма, определяемая в договоре
страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом,
84
которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю
(выгодоприобретателю).
Исходя из страховой суммы, устанавливаются размер страховой премии (страховых
взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Приведем
несколько примеров:
1) Воздушный кодекс РФ закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов
экипажа пилотируемого воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей
является обязательным. При этом в п. 2 этой же статьи предусмотрено, что страховая сумма
на каждого члена экипажа пилотируемого воздушного судна устанавливается в размере не
менее чем один миллион рублей;
2) согласно ст. 259 КТМ РФ при заключении договора морского страхования
страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес
(страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не
может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского
страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость
имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет,
что он намеренно введен в заблуждение страхователем. В случае, если страховая сумма,
указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества,
договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы,
которая превышает страховую стоимость. В случае, если страховая сумма объявлена ниже
страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается
пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости;
3) Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в ст. 7 закрепляет, что
страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового
случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного
страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого
потерпевшего, 500 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400
тысяч рублей;
4) Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров
метрополитеном» (см. ст. 8) обозначено, что в договоре обязательного страхования
страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны
раздельно:
а) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в
размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;
б) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в
размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;
в) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в
размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира.
85
При этом страховые суммы устанавливаются для каждого страхового случая и не могут
изменяться в период действия договора обязательного страхования.
Согласно п. 2 ст. 10
Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования имущества
страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую
стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать
страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением
случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение
страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее
определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре
страхования.
Положениями п. 2 ст. 947 ГК РФ также закреплено, что при страховании имущества
или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное,
страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой
стоимости). При этом дополнено, что такой стоимостью считается:
1) для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день
заключения договора страхования;
2) для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности,
которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской
ответственности, как это следует из норм п. 3 ст. 947 ГК РФ, страховая сумма определяется
сторонами по их усмотрению.
Необходимо обратить внимание и на положения ст. 949 ГК РФ, согласно которым если
в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма
установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая
обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним
убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором
может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше
страховой стоимости.
В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части
страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить
дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая
страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст.
950 ГК РФ).
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или
предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является
ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (абз. 1 п.
1 ст. 951 ГК РФ).
В таких случаях страховщик:
1) вправе не возвращать уплаченную излишне часть страховой, однако если в
соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и она внесена
не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере,
86
уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст.
951 ГК РФ);
2) вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных
ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя
страховой премии, если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось
следствием обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК РФ);
3) вправе в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в
результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков
(двойное страхование) требовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей
выплате в этом случае каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению
первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951
ГК РФ).
Допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над
страховой стоимостью, если имущество и предпринимательский риск застрахованы от
разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том
числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК РФ).
Страховая выплата. Понятие страховой выплаты дано в п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27
ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке,
установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается
страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении
страхового случая.
Указанный закон определяет ряд следующих особенностей, установленных в
отношении страховых выплат:
1) страховая выплата по договорам страхования по общему правилу производится в
валюте Российской Федерации86. Исключения из указанного правила могут быть
предусмотрены валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в
соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Так, например, на счета физических лиц — резидентов, открытые в банках,
расположенных за пределами территории Российской Федерации, могут быть зачислены в
иностранной валюте
87
денежные средства, полученные в виде страховых выплат,
осуществляемых страховщиками-нерезидентами (см. ч. 5 ст. 12 Федерального закона от 10
декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»)88.
86
Валюта Российской Федерации — это: а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России,
находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории Российской
Федерации, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные
знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах.
87
Иностранная валюта — это: а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в
обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего
иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения,
но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах в
денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.
88
О понятии резидентов и нерезидентов см. ст. 1 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О
валютном регулировании и валютном контроле».
87
Исключение предусмотрено и для случаев, когда осуществляется страхование грузов
по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования (чартера) при оказании
экспедитором, перевозчиком и фрахтовщиком услуг, связанных с перевозкой вывозимого из
Российской Федерации или ввозимого в Российскую Федерацию груза, транзитной
перевозкой груза по территории Российской Федерации (см. ст. 9 Федерального закон от 10
декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
Также в качестве исключения рассматривается ситуация, когда условиями страхования
имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может
предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением
имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не
повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового
возмещения ремонта поврежденного имущества;
2) страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не
предусмотренным федеральным законом или договором страхования;
3) условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах
страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового
возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае
повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой
страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества;
4) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь,
выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях
получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой
суммы;
5) при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма)
производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты
(страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по
другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию,
социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями
договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе
организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские
услуги, оказанные застрахованному лицу;
6) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме
может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу
которого заключен договор страхования жизни;
7) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами
страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу
которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика,
определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его
распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением
страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор
страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета
причитающегося ему инвестиционного дохода;
88
8) организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять
страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением
страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии
с законодательством Российской Федерации;
9) при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие
застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного
события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном
порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Приведем несколько примеров. Согласно п. 5 ст. 44 Федерального закона от 12 апреля
2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» размер страховой выплаты по
договору обязательного страхования составляет:
1) в случае смерти пациента два миллиона рублей на каждого пациента,
участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;
2) при ухудшении здоровья пациента:
а) повлекшем за собой установление инвалидности I группы, один миллион пятьсот
тысяч рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании
лекарственного препарата;
б) повлекшем за собой установление инвалидности II группы, один миллион рублей на
каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;
в) повлекшем за собой установление инвалидности III группы, пятьсот тысяч рублей на
каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;
г) не повлекшем за собой установления инвалидности, не более чем триста тысяч
рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного
препарата, исходя из нормативов, отражающих характер и степень повреждения здоровья, а
также фактически понесенных пациентом расходов, вызванных повреждением здоровья, на
медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов.
Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
предусматривает (см. ст. 11, 12), что:
1) размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со
степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из
максимальной суммы, равной 94 018,0 рубля. В местностях, где установлены районные
коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой
выплаты, назначаемой застрахованному в зависимости от степени утраты им
профессиональной трудоспособности, определяется с учетом этих коэффициентов и
надбавок. В случае смерти застрахованного размер единовременной страховой выплаты
составляет 1 миллион рублей;
2) размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного
заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им
профессиональной трудоспособности. При расчете размера утраченного застрахованным в
результате наступления страхового случая заработка учитываются выплаты и иные
вознаграждения, начисленные в пользу физических лиц по гражданско-правовому договору,
предметом которого являются выполнение работ и (или) оказание услуг, договору
89
авторского заказа, в соответствии с которыми заказчик обязан уплачивать страховщику
страховые взносы. Все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удержания
налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей. В местностях, где установлены
районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной
страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок. При исчислении
среднемесячного заработка застрахованного, направленного страхователем для работы за
пределы территории Российской Федерации, учитываются как суммы заработка по
основному месту работы, так и суммы заработка, начисленные в иностранной валюте (если
на них начислялись страховые взносы), которые пересчитываются в рубли по курсу
Центрального банка Российской Федерации, установленному на день назначения
ежемесячной страховой выплаты.
Согласно п. 7 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:
а) 475 тысяч рублей — выгодоприобретателям, указанным в п. 6 ст. 12 (это лица,
имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в
случае смерти кормильца, а при отсутствии таких лиц — супруг, родители, дети
потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел
самостоятельного дохода (выгодоприобретатели));
б) не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение — лицам,
понесшим такие расходы.
Франшиза. В страховании под франшизой понимается часть убытков, которая не
подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого
застрахован в соответствии с условиями договора страхования. Снижая в определенной
степени уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает
возможность сократить количество мелких выплат, что препятствует распылению
страхового фонда. Франшиза определяется федеральным законом и (или) договором
страхования и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в
фиксированном размере.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в п. 9 ст. 10 закрепляет, что франшиза — часть убытков, которая определена
федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению
страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с
условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от
страховой суммы или в фиксированном размере.
Так, например, ст. 31 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О
накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» определено,
что если условиями договора страхования ответственности специализированного
депозитария и договора страхования ответственности управляющей компании
предусмотрено частичное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения
(франшиза), размер такого освобождения (франшизы) не может превышать размер
собственных средств страхователя на момент наступления страхового случая. Аналогичное
правило содержится и в ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об
90
инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской
Федерации».
Согласно п. 5 ст. 190 КТМ РФ перевозчик и пассажир могут заключить соглашение о
возложении ответственности на перевозчика за вычетом франшизы, не превышающей 300
расчетных единиц в случае повреждения автомашины и не превышающей 135 расчетных
единиц на пассажира в случае утраты или повреждения иного багажа. При этом указанные
суммы должны вычитаться из суммы ущерба, причиненного пассажиру в результате утраты
или повреждения автомашины либо иного багажа.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть:
1) условной (также именуется невычитаемой), когда страховщик освобождается от
возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его
полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы;
2) безусловной (также именуется вычитаемой), когда размер страховой выплаты
определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
Так, в п. 7 ст. 4 Федерального закона от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной
поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в
Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» предусмотрено, что договор
сельскохозяйственного страхования риска утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной
культуры, в том числе урожая многолетних насаждений, договор сельскохозяйственного
страхования риска утраты (гибели) посадок многолетних насаждений могут предусматривать
установление безусловной франшизы, а договор сельскохозяйственного страхования риска
утраты (гибели) сельскохозяйственных животных, договор сельскохозяйственного
страхования риска утраты (гибели) объектов товарной аквакультуры (товарного
рыбоводства) могут предусматривать установление безусловной франшизы или агрегатной
безусловной франшизы. Агрегатная безусловная франшиза устанавливается для
совокупности страховых случаев в течение срока действия указанного договора. В случае,
если договор сельскохозяйственного страхования предусматривает установление
безусловной франшизы или агрегатной безусловной франшизы, размер такой франшизы не
может превышать тридцать процентов страховой суммы в отношении каждой
сельскохозяйственной культуры, группы многолетних насаждений, вида, пола, возрастного
состава сельскохозяйственных животных, вида, возрастного состава объектов товарной
аквакультуры (товарного рыбоводства).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
Так, например, Правилами добровольного медицинского страхования № 161/389, на
основании которых Страховое открытое акционерное общество «ВСК» («Страховщик»)
заключает договоры добровольного медицинского страхования, предусмотрено (см. п. 8.9),
что в договоре страхования может быть установлена условная или безусловная франшиза.
При установлении условной франшизы Страховщик освобождается от оплаты расходов,
связанных с оказанием Застрахованному медицинских и иных услуг, если их размер не
превышает франшизу. При установлении в договоре страхования безусловной франшизы
обязательства Страховщика определяются размером понесенных расходов на оказание
89
См. URL: https://www.vsk.ru/upload/cache/default/tree/11/1061/tabs/Pravila_161_3.pdf.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]