Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник
.pdf
151
считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу
соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не
предусмотрено иное.
При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе
передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть
обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному
договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или
часть указанного обязательства.
При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан
передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора
перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой
выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и
подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе
перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в
их перестраховании.
Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования
определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.
Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено
обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы
между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору
перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
Иностранные страховые и (или) перестраховочные организации, получившие в
соответствии с национальным законодательством страны, где они учреждены, право на
осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование
обязательств российских страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими
основным договорам страхования (части таких обязательств).
Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой
суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного
лица до определенных возраста или срока, а также обязательство страховщика по договору
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе
осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
3.3. Двойное и взаимное страхование
При
двойном страховании
один и тот же объект застрахован по двум или более
договорам несколькими страховщиками (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Двойное страхование
допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1
п. 1 ст. 951 ГК РФ).
Страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально
отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех
заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК РФ). Причем, если
страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского
152
риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой
суммы, которая превышает страховую стоимость. Тем самым исключается неосновательное
обогащение страхователя. Допускается превышение размера общей страховой суммы по
всем договорам над страховой стоимостью, если имущество и предпринимательский риск
застрахованы от разных страховых рисков.
В силу ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество
и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах
взаимного страхования необходимых для этого средств.
Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных
имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их
деятельности определяются в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании.
Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных
интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если
уставом общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию
между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено
законом о взаимном страховании. Осуществление обязательного страхования путем
взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном
страховании. Подробнее об обществах взаимного страхования см. раздел 2.2 настоящего
издания.
Контрольные вопросы к главе 3
1. Что такое сострахование, и какие цели оно преследует?
2. Раскройте особенности перестрахование. В каких случаях оно необходимо?
3. Что понимается под двойным страхованием?
4. Какова сущность взаимного страхования?
153
ГЛАВА 4. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
4.1. Понятие, признаки и существенные условия договора страхования
Договор страхования — это правоотношение, устанавливаемое между участниками
данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм
страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является
юридическим фактом
123
. Таким образом, договор страхования является юридическим
фактом, порождающим страховое обязательство.
Гражданский кодекс РФ отказался от единой конструкции договора страхования,
закрепляя два самостоятельных страховых договора — договор имущественного
страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ). В п. 1 ст. 927
ГК РФ обозначено, что страхование осуществляется на основании договоров
имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим
лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному
лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие
этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную
договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого
страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица),
достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из указанных формулировок, можно сказать, что договор страхования — это
договор, по которому одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику)
предусмотренную договором денежную сумму (страховую премию), а страховщик обязуется
при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) выплатить
страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования,
обусловленную договором страховую сумму на определенных им условиях.
К числу характерных признаков договора страхования относятся:
1) цель договора страхования — возмещение ущерба или вреда, которые причинены
при наступлении страхового случая;
2) договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь
получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, то есть за плату. Это
соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании
123
См. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. Указ соч. С. 185.
154
страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и
перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о
возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки, как
справедливо отмечает В. Ю. Абрамов
124
, беспочвенно, так как у страховщиков нет своего
специального денежного фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей
страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае
страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность;
3) по общему правилу, договор страхования является реальным, поскольку согласно ст.
957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в
момент уплаты страховой премии или первого его взноса. При этом необходимо обратить
внимание на то, что приведенная норма ГК РФ является диспозитивной, поскольку
вступление договора страхования в силу может быть обусловлено двумя обстоятельствами:
либо с момента достижения сторонами соглашения о его заключении, либо с момента
уплаты страховой премии. Так, в порядке исключения и только по соглашению сторон,
указывает С. В. Дедиков
125
, допускается возможность преобразования страхового договора
из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты
страхователем премии.
Тем не менее, несмотря на диспозитивность ст. 957 ГК РФ, представляется, что
договоры страхования по их экономической сущности следует относить к реальным видам
договоров. Данный тезис, отмечает В. Ю. Абрамов
126
, согласуется с сущностью страхования,
определенного в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которой защита имущественных
интересов лиц может осуществляться «за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов)»;
4) договор страхования является срочным, его действие строго ограничено сроками,
указанными в самом договоре. Это правило является императивным и прямо следует из п. 1
ст. 942 ГК РФ, которая период, то есть срок действия договора страхования, относит к
существенным условиям договора страхования. Несоблюдение данного правила, то есть
заключение договора без указания срока его окончания, по мнению В. Ю. Абрамова
127
,
позволяет сделать вывод, что договор страхования не заключен. Этот вывод следует из
положений ст. 432 ГК РФ, согласно которой если между сторонами договора в требуемой
законом форме не было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям,
договор считается незаключенным. Кроме всего прочего, правило о срочности договора
страхования следует из положений ст. 958 ГК РФ, определяющей, что договор страхования
может быть прекращен до срока, на который он был заключен. Факт, что правила досрочного
прекращения договора страхования также строго установлены законодателем, уже
свидетельствует о значимости условия о сроке действия для данного договора;
5) договор страхования можно причислить к двусторонне-обязывающей сделке,
основанной на встречном исполнении обязательства, так как уплата страховщиком
124
См. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. Указ соч. С. 185.
125
См. Дедиков С. В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность или консенсус? // Закон. М. :
Известия. 2002. № 10. С. 116.
126
См. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. Указ соч. С. 185.
127
Там же. С. 186.
155
страхового возмещения обусловлена выполнением со стороны страхователя,
выгодоприобретателя и застрахованного лица встречных обязательств, а именно уплаты
страхового вознаграждения в размере и сроки, предусмотренные в договоре, и доказательств
факта наступления страхового случая. Это и есть два основных обязательства указанных
выше лиц, от выполнения которых зависит исполнение страховщиком своего встречного
обязательства по выплате страхового возмещения. В связи с этим в п. 2 ст. 328 ГК РФ
предусмотрено, что если обусловленное договором исполнение обязательства произведено
не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить
исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей
непредставленному исполнению
128
;
6) специальным признаком договора страхования является случайный характер
исполнения страховщиком своего обязательства по выплате страхового возмещения. Данный
признак, свойственный договору страхования, позволяет в доктрине рассматривать его в
качестве алеаторной сделки. В действительности, указывает В. Ю. Абрамов
129
, заключая
договор страхования, его участники в момент заключения договора еще не знают, возникнет
у страхователя (выгодоприобретателя) убыток или нет. Соответственно, они также не знают,
придется страховщику исполнять свое обязательство по выплате страхового возмещения или
нет, ибо данная обязанность страховщика обусловлена случайностью возникновения этого
убытка, который может возникнуть, а может и не возникнуть, и, соответственно,
случайностью выплаты страхового возмещения. Другими словами, это может произойти
только тогда, когда реализуется страховой риск.
Часть договора страхования, предусматривающая обязанность страховщика по уплате
страхового возмещения, является условной, потому что в определенной степени согласуется
с правилами, предусмотренными п. 1 ст. 157 ГК РФ. Именно данной нормой допускается
заключение сделки под условием. Согласно такой сделке обязанность лица (в данном случае
обязанность страховщика по страховой выплате) может быть поставлена в зависимость об
обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Кроме
указанного правила, об алеаторности договора страхования свидетельствует другое правило,
установленное специальной нормой ст. 929 ГК РФ, посвященной договору имущественного
страхования. Согласно данной норме у страховщика обязательство по выплате страхового
возмещения обусловлено фактом наступления предусмотренного в договоре страхового
события (страхового случая), которое обладает признаками вероятности и случайности, то
есть неизвестностью и неопределенностью в своем наступлении
130
;
7) по форме договор страхования должен быть заключен строго в письменном виде.
Данное правило является императивным, предусмотренным ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение
письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением
договора государственного страхования.
Существенные условия договора страхования. Договор страхования должен
включать обязательные существенные условия — условия, которые необходимы и
достаточны для заключения договора. Договор не будет заключен до тех пор, пока не будет
128
См. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. Указ соч. С. 186.
129
Там же. С. 186.
130
Там же.
156
согласовано хотя бы одно из его существенных условий. Поэтому важно определить, какие
условия для данного договора являются существенными. Круг существенных условий
зависит от особенностей конкретного договора. Если стороны не достигли соглашения хотя
бы по одному из существенных условий договора или не занесли такое соглашение текст
договора по иным причинам (в том числе и по ошибке), они не имеют права ссылаться на
наличие договора между ними. Отметим, что кроме существенных условий стороны могут
вносить в договор и иные условия, соглашаясь с возможностью их возникновения в
установленном порядке. Для разных видов договоров страхования закон предусматривает
различные существенные условия.
В абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что существенными условиями любого
гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида.
Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК РФ
предусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно
быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942).
При заключении
договора имущественного страхования существенными являются
условия
:
•
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся
объектом страхования;
•
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование
(страхового случая);
•
о размере страховой суммы;
•
о сроке действия договора.
При заключении
договора личного страхования существенными являются условия
:
•
о застрахованном лице;
•
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица
осуществляется страхование (страхового случая);
•
о размере страховой суммы;
•
о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в
стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или
утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора
(страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре
(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила
изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной
стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при
заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и
страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений
правил страхования и о дополнении правил.
157
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику
известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его
наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть
известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно
оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса)
или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ).
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-
либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения
договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие
обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора
страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные
сведения об обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления
(страхового риска), то страховщик вправе потребовать признания договора
недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Следует учитывать, что в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик не может
требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о
которых умолчал страхователь, уже отпали.
Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик
вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить
экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора
личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для
оценки фактического состояния его здоровья. При этом оценка страхового риска
страховщиком на основании ст. 945 ГК РФ необязательна для страхователя, который вправе
доказывать иное.
4.2. Форма и содержание договора страхования
В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в
письменной форме.
Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его
недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования
(ст. 969 ГК РФ). В силу п. 2 ст. 969 ГК РФ обязательное государственное страхование
осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком
страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными
государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров
страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен
путем
составления одного документа
(п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо
вручения страховщиком
страхователю
на основании его письменного или устного заявления
страхового полиса
(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае
158
согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком
условиях подтверждается принятием от страховщика этих документов.
Страховой полис
— это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий
достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора
страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя
(выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с
наступившим страховым случаем
131
.
Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора
страхования. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять
разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора
(страхового полиса) по отдельным видам страхования.
При обязательном страховании формы договора (страхового полиса) утверждаются
специально уполномоченным органом. Так, например, согласно п. 11 ст. 15 Федерального
закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств» Банком России устанавливаются форма
заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса
обязательного страхования, форма документа, содержащего сведения о страховании, форма
заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и форма бланка
извещения о дорожно-транспортном происшествии. В целях реализации указанных норм
было принято Положение о правилах обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств (утв. Банком России 19 сентября 2014 г.
№ 431-П), где в Приложение № 3 приведена форма страхового полиса обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция — тождественные по своей
юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается
выдача их и на предъявителя.
Так, договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть
заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет
кого следует»), а договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою
пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или
наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования.
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на
предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому
договору необходимо представление этого полиса страховщику (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК РФ).
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов
и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению
страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования
— генерального полиса. При этом по требованию страхователя страховщик обязан выдавать
страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие
генерального полиса.
131
См. Гражданское право. Том II. Указ. соч. С. 82.
159
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису
предпочтение отдается страховому полису (п. 1, 3 ст. 941 ГК РФ).
В страховой практике, отмечает В. Ю. Абрамов
132
, оформление договора страхования
независимо от способа заключения договора страхования осуществляется на основании
заявления, то есть обращения страхователя к страховщику за страховой услугой. Заявление
может быть сделано страхователем как в письменной, так и в устной форме. Данное
заявление в страховой сделке можно рассматривать как оферту — предложение со стороны
страхователя к страховщику о заключении договора страхования.
Несмотря на то, что законодатель наряду с письменной формой заявления в п. 2 ст. 940
ГК РФ допускает устную, в страховой практике обычно применяется письменная форма
заявления на страхование. Устная форма заявления, то есть устное обращение страхователя
за страховой услугой широко применяется в основном при так называемых экспресс-
продажах, осуществляемых по обязательным видам страхования. Устное обращение за
страховой услугой применяется при страховании жизни и здоровья пассажиров и их багажа
на период проезда в момент оформления проездного билета. Оформление страховых
отношений в таких случаях осуществляется быстро, в течение несколько минут, в билетных
кассах, где продают проездные билеты. Как правило, по таким видам страхования в
публичном порядке устанавливается фиксированная страховая сумма, то есть одинаковая для
всех пассажиров, а также применяется единый страховой тариф, поэтому не возникает
необходимости для оформления страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным
лицом письменного бланка заявления на страхование, так как в подобных случаях данная
процедура просто нецелесообразна
133
.
Заявление на страхование, в особенности составленное в письменной форме, указывает
В. Ю. Абрамов, имеет очень важное правовое значение в страховых правоотношениях, в
процессе реализации страховой сделки. Обоснованием данному утверждению могут
послужить две причины
134
:
1) во-первых, заявление на страхование, как принято в обычаях страховой практики,
используется в форме бланка, изготавливаемого страховщиком специально для страхователя.
В текст бланка — заявления на страхование страховщик включает, как правило, перечень
вопросов, ответы на которые необходимы для заключения определенного вида договора
страхования, а также перечень необходимых сведений о страховом риске. Использование
подобной формы заявления весьма удобно и страхователю, и страховщику. Для страхователя
данное заявление является офертой — предложением заключить договор страхования, а для
страховщика — формой запроса для оценки страхового риска по правилам,
предусмотренным ст. 944 ГК РФ;
2) во-вторых, письменное заявление на страхование обладает особым правовым
режимом, согласно которому сведения, изложенные в заявлении, приравниваются к
условиям договора страхования.
Заполненное и представленное страхователем страховщику заявление на страхование, в
котором содержатся сведения о страховом риске, впоследствии подлежит рассмотрению в
132
См. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. Указ соч. С. 187.
133
Там же.
134
Там же.
160
качестве условий страхования, которые должны учитываться участниками договора
страхования в процессе его исполнения. Данный вывод был сделан Высшим Арбитражным
Судом РФ, который указал, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования
заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для
установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как
полиса, так и заявления (см. п. 11 информационного письма Президиума Высшего
Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров,
связанных с исполнением договоров страхования»).
В п. 14 постановления от 27 июня 2013 № 20 «О применении судами законодательства
о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ подтвердил,
что в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем
составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его
письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата,
квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в
этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи
страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Таким образом, для установления содержания договора страхования следует принимать
во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила
страхования, на основании которых заключен договор.
В п. 15 указанного постановления содержится еще один важный аспект, в силу
которого к
договору страхования
в той его части, в которой он заключен на условиях
стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением
страховщиков,
подлежат применению правила
ст. 428 ГК РФ
о договоре присоединения
135
.
Содержание договора страхования
. Содержание договора страхования составляют
права и обязанности его сторон, которые отличаются в зависимости от формы и конкретного
вида страхования. Однако можно выделить некоторые общие права и обязанности
страховщиков и страхователей, характерные в целом для всех договоров страхования
136
.
К обязанностям страховщика можно отнести:
1) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;
2) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности
сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии
здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;
3) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового
возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой
суммы и иные обязанности.
К обязанностям страхователя относятся:
1) своевременное внесение страховых взносов;
2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для
определения вероятности наступления страхового случая;
135
Договором присоединения согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ признается договор, условия которого определены
одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе
как путем присоединения к предложенному договору в целом.
136
См. подробнее Шалагина М. А., Шалай И. А. Страховое право. Указ. соч. С. 86–87.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]