Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебник
.pdf
41
исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров
страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме
того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для
договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления
инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного
лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе
страховщика.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные
(стандартные) требования
40
к условиям и порядку осуществления отдельных видов
добровольного страхования.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также
лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять
положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять
информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому
брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия
договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы
(если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах
начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования
жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого
заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества
граждан одноименное см. постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г.
№ 20.
Для обязательного страхования заключение договора страхования вытекает из
императивного предписания закона, причем ст. 937 ГК РФ предусматривает последствия
нарушения правил об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование
отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной
законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей
добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного
страхования.
Особенности обязательного страхования:
1) в силу п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного
страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного
страхования;
2) федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать
положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее
определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок
уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования;
40
Подробнее об этом см. раздел 1.10 настоящего издания.
42
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами
страхования; иные положения;
3) из ст. 935 ГК РФ следует, что:
а) законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай
причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения
договоров с другими лицами;
б) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на
гражданина по закону;
4) положениями ст. 936 ГК РФ предусмотрено, что:
а) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования
лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со
страховщиком;
б) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя;
в) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны
быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, либо в
установленном им порядке;
5) особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное
страхование. В п. 3 ст. 927 отмечено, что в случаях, предусмотренных законом или в
установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или
оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной
собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Положениями ст. 969 ГК РФ конкретизировано, что:
а) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства
законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни,
здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;
б) обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств,
выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным
органам исполнительной власти (страхователям).
в) обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на
основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах
государственными страховыми или иными государственными организациями
(страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с
этими актами страховщиками и страхователями.
г) обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере,
определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
д) правила, предусмотренные гл. 48 «Страхование» ГК РФ, применяются к
обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и
иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих
отношений по страхованию.
43
Статья 937 ГК РФ, закрепляя
последствия нарушения правил об обязательном
страховании
, устанавливает, что:
1) лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное
страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в
судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;
2) если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или
заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя
по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая
несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно
было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;
3) суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность
страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее
ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих
надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с
начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
К числу
федеральных законов о конкретных видах обязательного страхования
следует отнести:
1) Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте»;
2) Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
3) Федеральный закон от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров
метрополитеном»;
4) Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного
социального страхования»;
5) Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском
страховании в Российской Федерации»;
6) Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;
7) Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном
страховании в Российской Федерации»;
8) Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Подробнее о характеристике указанных законов см. раздел 1.10 настоящего издания.
Обязательному государственному страхованию
(личное страхование)
подлежат:
1) сотрудники полиции. Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 3-ФЗ «О
полиции» (см. ст. 43) предусмотрено, что жизнь и здоровье сотрудника полиции подлежат
обязательному государственному страхованию за счет бюджетных ассигнований
федерального бюджета на соответствующий год. Обязательное государственное страхование
жизни и здоровья сотрудника полиции осуществляется на условиях и в порядке,
44
установленных Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на
военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел
Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников
учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной
гвардии Российской Федерации»);
2) военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы. Основания, условия и
порядок обязательного государственного личного страхования указанных военнослужащих и
граждан устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми
актами Российской Федерации (см. Федеральный закон от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе
военнослужащих» (ст. 18), Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об
обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан,
призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов
внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы,
сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск
национальной гвардии Российской Федерации»);
3) судебные приставы. Согласно Федеральному закону от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ
«О судебных приставах» (см. ст. 20) жизнь и здоровье судебного пристава подлежат
обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на
сумму, равную 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы судебного
пристава;
4) сотрудники органов внешней разведки Российской Федерации. Федеральным
законом от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке» (см. ст. 22) предусмотрено, что
все сотрудники кадрового состава этих органов подлежат обязательному государственному
личному страхованию в размере 180 окладов денежного содержания (должностных окладов),
установленных на день выплаты;
5) жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя,
судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего
органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа
уголовно-исполнительной системы подлежат обязательному государственному страхованию
в сумме, равной 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного
денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) судьи, арбитражного
заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица
правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной
охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы (см.
Федеральный закон от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей,
должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» (см. ст. 20) и Закон РФ
от 26 июня 1992 г. № 3132-I «О статусе судей в Российской Федерации» (см. ст. 20);
6) государственные инспектора по охране территорий государственных природных
заповедников и национальных парков (см. Федеральный закон от 14 марта 1995 г. № 33-ФЗ
«Об особо охраняемых природных территориях» (см. ст. 34));
7) сотрудники и работники Государственной противопожарной службы. Основания,
условия, порядок обязательного государственного личного страхования указанных
45
сотрудников, военнослужащих и работников устанавливаются федеральными законами,
законодательными актами субъектов РФ и иными нормативными правовыми актами
Российской Федерации (см. Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной
безопасности» (см. ст. 9));
8) член Совета Федерации, депутат Государственной Думы. Они подлежат
обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на
сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной Думы в случае:
•
гибели (смерти), если гибель (смерть) наступила вследствие телесных повреждений
или иного причинения вреда здоровью;
•
причинения увечья или иного повреждения здоровья (см. Федеральный закон от 8
мая 1994 г. № 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата
Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» (см. ст.
22));
9) прокуроры. Подлежат обязательному государственному личному страхованию на
сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (см.
Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-I «О прокуратуре Российской Федерации»
(см. ст. 45));
10) работники налоговых органов. Они подлежат обязательному государственному
личному страхованию за счет средств федерального бюджета (см. Закон РФ от 21 марта 1991
г. № 943-I «О налоговых органах Российской Федерации» (см. ст. 16));
11) сотрудники Следственного комитета. Подлежат обязательному государственному
личному страхованию за счет средств федерального бюджета (см. Федеральный закон от 28
декабря 2010 г. № 403-ФЗ «О Следственном комитете Российской Федерации» (см. ст. 36)).
Обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета
подлежат жизнь и здоровье Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий,
на сумму, равную годовому денежному вознаграждению Президента РФ, на случай:
•
гибели (смерти), если гибель (смерть) наступила вследствие телесных повреждений
или иного причинения вреда здоровью;
•
причинения увечья или иного повреждения здоровья (см. Федеральный закон от 12
февраля 2001 г. № 12-ФЗ «О гарантиях Президенту Российской Федерации,
прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи» (см. ст. 2)).
Обычно страховщиком по обязательному государственному страхованию является
выбранная на основе конкурса страховая компания, имеющая разрешение (лицензию) на
осуществление обязательного государственного страхования. Страхователь, а именно
компетентные должностные лица, являющиеся представителями страхователя,
ответственные за осуществление обязательного государственного страхования, обязаны
ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного
государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для
принятия решения о выплате страховых сумм, со способом выплаты страховых сумм.
В ряде случаев
обязательному страхованию подлежит риск гражданской
ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами
(см. абз.
46
3 п. 1 ст. 935 ГК РФ). К числу законов, устанавливающих соответствующие нормы об
обязательности такого страхования, можно отнести:
1) Федеральный закон от 12 апреля 2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных
средств», в ст. 44 которого предусмотрено, что организация, получившая разрешение на
организацию проведения клинического исследования лекарственного препарата для
медицинского применения, обязана в качестве страхователя страховать риск причинения
вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования
лекарственного препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения
договора обязательного страхования. В данном случае объектом обязательного страхования
является имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или
здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для
медицинского применения, а страховым случаем по договору обязательного страхования
является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой
установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между
наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании
лекарственного препарата;
2) Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.
№ 4462-I, в ст. 18 которых установлено, что нотариус, занимающийся частной практикой,
обязан заключить договор или договоры страхования гражданской ответственности
нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности со страховой организацией,
аккредитованной Федеральной нотариальной палатой. Основные требования к условиям
договора страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им
нотариальной деятельности устанавливаются указанной статьей. Дополнительные
требования к условиям договора страхования гражданской ответственности нотариуса при
осуществлении им нотариальной деятельности определяются Федеральной нотариальной
палатой. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные
действия без заключения указанного договора страхования гражданской ответственности;
3) Закон РФ от 15 апреля 1993 г. № 4804-I «О вывозе и ввозе культурных ценностей», в
ст. 35.7 которого определено, что при временном вывозе культурных ценностей
государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными
государственными и муниципальными хранилищами культурных ценностей к заявлению о
временном вывозе культурных ценностей, представляемому в уполномоченный орган,
прилагается в том числе документ, подтверждающий страхование временно вывозимых
культурных ценностей на случай их утраты (гибели) или повреждения на срок их временного
вывоза, и (или) документ о государственной гарантии финансового возмещения стоимости
временно вывозимых культурных ценностей на случай их утраты (гибели) или повреждения,
представленный иностранным государством, принимающим культурные ценности;
4) Федеральный закон от 23 июня 2016 г. № 180-ФЗ «О биомедицинских клеточных
продуктах», закрепляющий в ст. 32 необходимость обязательного страхования жизни,
47
здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании биомедицинского
клеточного продукта
41
;
5) иные законы, где закреплены условия о страховании гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц или нарушения договоров с другими лицами (см. об этом подробнее гл. 7
настоящего издания).
1.6. Виды страхования
Виды страхования
— это направления, в которых осуществляют деятельность
страховые компании на рынке страховых услуг.
Основной перечень видов страхования, которые осуществляются в Российской
Федерации, закреплен в п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации». Рассмотрим далее некоторые
аспекты этих видов страхования, отметив, что указанный перечень не является
исчерпывающим, о чем прямо говорят положения подп. 24 п. 1 ст. 32.9 данного закона,
допускающие осуществление иных видов страхования, предусмотренных федеральными
законами о конкретных видах обязательного страхования.
Страхование жизни
.
Законодатель оговаривает, что страхование жизни
осуществляется на случай смерти, а также на случай дожития до определенного возраста
или срока либо наступления иного события.
Разновидностью данного вида страхования является накопительное страхование
жизни.
По данному виду страхования (страхование жизни) страховщик обязуется выплатить
указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти,
дожития до определенного возраста застрахованного лица, либо наступления оговоренного в
договоре страхового события (например, достижение застрахованным лицом
совершеннолетия). Заключение договора по таким отдельным рискам как дожитие, смерть,
либо наступление определенного события возможно как по отдельности, так и в
совокупности. При этом такой договор страхования (он называется «смешанный») в
настоящее время является одним из наиболее популярных продуктов, реализуемых на рынке
страхования жизни
42
.
К особенностям страхования жизни относятся:
• возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу
которых заключен договор;
• единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой
суммы;
41
Биомедицинский клеточный продукт — комплекс, состоящий из клеточной линии (клеточных линий) и
вспомогательных веществ либо из клеточной линии (клеточных линий) и вспомогательных веществ в
сочетании с прошедшими государственную регистрацию лекарственными препаратами для медицинского
применения, и (или) фармацевтическими субстанциями, включенными в государственный реестр
лекарственных средств, и (или) медицинскими изделиями.
42
См. Котов Г. А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни [Электронный
ресурс] // Молодой ученый. 2012. № 9 // URL: http://www.moluch.ru/archive/44/5376/.
48
• в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного
для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста,
вступление в брак и др.);
• особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на
норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер
уплачиваемого страхователем страхового взноса.
Страхование жизни на случай смерти43 относится к числу видов личного
страхования. Наиболее часто используемые его разновидности: срочное страхование;
пожизненное страхование. Риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть
застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). При срочном
страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти
застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия
договора. Стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку для
такого вида договоров выкупная сумма отсутствует. Как правило, договор срочного
страхования заключается лицами до 60-65 лет, так как вероятность наступления страхового
случая для лиц старше 65 лет очень высокая. Выплата страховой суммы в связи с
наступлением смерти страхователя или застрахованного обусловлена соответствующим
объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем
шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и
наоборот. Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую
организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию
свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по
страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая
организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования,
документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с
правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы.
Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве
на наследство. Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным
заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с
самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий
страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение
о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.
Страхование на дожитие44 — это такое страхование, по которому страховщик в обмен
на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если
застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным
страхованием, — это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом
фактора возможного уменьшения доходов. В страховании на дожитие страховым случаем
является дожитие, а не смерть, поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни
заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор — страховаться или нет —
осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии
здоровья, страховаться невыгодно. Основные разновидности страхования на дожитие:
43
См. публикацию «Страхование жизни» // URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.
44
Там же.
49
страхование с замедленной страховой выплатой; страхование с немедленной пожизненной
рентой.
Страхование к наступлению определенного события в жизни45 — совокупность
видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты
в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни
застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является
наступления определенного события в жизни, то есть, можно накапливать определенную
сумму в страховой компании, например, до наступления бракосочетания, рождения ребенка,
поступления ребенка в вуз и т.д. При наступлении страхового случая, которым является
наступление определенного события в жизни, страховая компания гарантирует произвести
страховую выплату, то есть накопленную сумму.
Накопительное страхование жизни46 — это комбинация страхования на случай
жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно
предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и
обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования
договоров.
Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
• выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она
произойдет раньше окончания срока действия договора;
• выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если
застрахованный продолжает жить.
Накопительное страхование обладает рядом следующих преимуществ:
• возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в
течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до
определенного возраста;
• устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного
страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного
раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование,
гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;
• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог) и др.
Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала
назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия
договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени
застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора
страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта
разновидность страхования — не больше, чем комбинация срочного страхования и
страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют
одинаковую продолжительность и страховую сумму. Поскольку в накопительном
страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то
страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих
45
См. публикацию «Страхование жизни» // URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.
46
Там же.
50
договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации
регулируют соотношение размеров премий.
Страхование жизни может быть как добровольным, так и обязательным.
Пенсионное страхование — страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает
пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать
застрахованному лицу пенсию, пенсионную ренту или аннуитет
47
.
В настоящее время пенсионное страхование в России основывается на двух видах
пенсий: государственной (в рамках обязательного пенсионного страхования) и
негосударственной (в рамках добровольного пенсионного страхования). Если первый вид
пенсии гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется
соответствующими законами, то второй вид пенсии может существовать в различных
вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора, который также заключается в
соответствии с нормами действующего законодательства.
Обязательное пенсионное страхование — система создаваемых государством
правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию
гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого
ими до установления обязательного страхового обеспечения.
Обязательное страховое обеспечение — исполнение страховщиком своих
обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством
выплаты трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не
подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной
нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти. При этом под средствами
обязательного пенсионного страхования понимаются денежные средства, которые находятся
в управлении страховщика по обязательному пенсионному страхованию
Субъектами обязательного пенсионного страхования являются страхователи,
страховщик и застрахованные лица.
Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России,
который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или
гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату
взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования,
считаются застрахованными. Основы государственного регулирования обязательного
пенсионного страхования в Российской Федерации, правовое положение субъектов
обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок
осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного
пенсионного страхования регулируются Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. № 167ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Страховым
риском для целей указанного закона признается утрата застрахованным лицом заработка
(выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с
наступлением страхового случая. Страховым случаем в свою очередь признаются
достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.
47
См. Котов Г. А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни [Электронный
ресурс] // Молодой ученый. 2012. № 9 // URL: http://www.moluch.ru/archive/44/5376/.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]