Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебное пособие-1.pdf
рисков
доходов (дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных
следующими событиями: а) остановка производства или сокращение
которых возможно.
Специфическое
Предусматривает обязанности страховщика по страховым
Принцип
Сущность
Наличие
Согласно ГК РФ (ст. 930), договор страхования имущества может быть
Высшей
Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть
Возмещения
Означает, что в имущественном страховании страхователь имеет право
Реальной
суммы
Страховая сумма по договору имущественного страхования не может
Непосредствен
Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков,
Контрибуции
Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования
объемов производства в результате оговоренных событий; б) потеря
работы (для физических лиц); в) банкротство; г) валютные риски; д)
непредвиденные расходы; е) неисполнение (ненадлежащее
исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного
лица, являющегося кредитором по сделки; ж) несение застрахованным
лицом судебных расходов (издержек); з) иные события, страхование
имущественное
страхование
Имущественное страхование базируется на классических принципах страхования, с
учетом специфики предоставления данного страхового продукта (см. табл. 33).
страхового
интереса
выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба,
нанесенного объекту страхования – имущественным интересам
застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием,
распоряжением имуществом, вследствие повреждения или
уничтожения имущества, не подпадающего под перечисленные выше
виды страхования имущества.
Принципы имущественного страхования
заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя)
имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При
страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск
только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового
интереса нет, то договор страхования признается недействительным.
Таблица 33.
добросовестнос
ти
ущерба
оценки
страховой
ной причины
81
предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих
существенное значение для имущественного страхования.
только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование,
разновидностью которого является имущественное страхование,
обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не
должно способствовать улучшению его финансового состояния.
превышать действительной стоимости имущества на момент заключения
договора
которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба.
Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое
покрытие.
обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же
объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению
ущерба.
Суброгации
Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю
страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе
Двойного
Означает, что при заключении договоров с несколькими страховщиками
Элемент
Характеристика элемента
Субъекты
Страховщики, страхователи, выгодоприобретатели
Предмет
Имущество юридических лиц (основные фонды и оборотные средства,
Рисковые
Присущи определенному объекту страхования и рассматриваются как
Оценка
Определение вероятности наступления страхового события, на случай
событий и ущерб от их наступления.
Ситуация
риска
Совокупность рисковых обстоятельств, характеризующая естественное
состояние объекта страхования и обстановку, в которой он находится.
Страховое
Пожар, удар молнии, взрыв газа и т. д.; стихийные бедствия (бури, град,
наземного транспорта, столкновение, удар, опрокидывание; прочие события.
Страховая
Сумма, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В
сумма может быть равна или меньше действительной стоимости имущества
предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.
страхования
Из всех перечисленных выше принципов принципы возмещения и исключения
двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию,
поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни,
основанного на страховании суммы.
Организационную структуру имущественного страхования можно представить в виде
табл. 34.
на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость
имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех
страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.
Таблица 34.
Организационная структура имущественного страхования
находящиеся в собственности или принадлежащие страхователю на праве
хозяйственного ведения и оперативного управления.
Имущество, полученное в аренду, для переработки, перевозки и т.д.;
сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодовоягодные насаждения; сельскохозяйственные животные; прочее имущество.
Имущество физических лиц (строения собственные и арендованные;
домашнее имущество, включая предметы быта и домашнего обихода;
транспортные средства; сельскохозяйственные животные; прочее
имущество).
обстоятель
ства
стоимости
риска
событие
сумма
82
признаки риска, то есть представляют собой факторы, которыми
определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.
Объективные рисковые обстоятельства отражают реальный подход к
действительности и не зависят от деятельности человека (стихийные
бедствия). Субъективные–всецело связаны с деятельностью человека
(интенсивное движение транспорта, загрязнение окружающей среды и т.д.).
которого производится страхование, и его последствий, выраженных в
денежной форме. Основой для определения стоимости риска являются
статистические данные, характеризующие частоту возникновения страховых
землетрясения, шторм и т.д.);падение летательных аппаратов и их обломков;
противоправные действия третьих лиц, включая грабежи и кражи; наезд
зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая
Страховая
оценка
Исходный показатель для всех последующих расчетов: определения
Страховая
Фактическая, действительная стоимость имущества, принимаемого на
определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.
Страховой
Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в
повышающие, понижающие коэффициенты (скидки, надбавки).
Страховой
Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования(в
Страховой
Потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая.
косвенный (скрытый ущерб, как правило, не возмещаемый).
Франшиза
Определенная часть ущерба (убытка) страхователя, не подлежащая
определяется размером убытка за минусом франшизы.
Страховое
Сумма денежных средств, выплачиваемых страховщиком в покрытие ущерба
системой страховой ответственности.
страховой суммы, страховых взносов, размера ущерба и страхового
возмещения.
стоимость
взнос
(премия)
случай
ущерб
(убыток)
страхование. Страховая стоимость объектов недвижимости,
производственного, технологического и офисного оборудования
определяется как восстановительная, балансовая, рыночная стоимость.
Выбор метода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного
ущерба. Страховая стоимость товара, сырья, домашнего имущества
размере, порядке и сроки, определенные договором. Размер страховой
премии рассчитывается по соответствующей базовой тарифной ставке,
скорректированной с учетом особенностей страхуемого имущества на
добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании), с
наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату. Гибель (уничтожение), повреждение или утрата
(пропажа) имущества.
Различают прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в
непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и
возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования
имущества. Устанавливается в абсолютном и относительном выражении (в %
от стоимости имущества, суммы ущерба, страховой суммы). Различают
условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик
освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает
размера франшизы, и возмещает его полностью, если сумма убытка больше
франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика
возмещени
е
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном
страховании зависят от системы страховой ответственности, которая обуславливает
соотношение между суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть
определяет степень возмещения ущерба. В отечественной практике выделяют несколько
систем страховой ответственности.
Система действительной стоимости. Страхование по данной системе
предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактической стоимости
застрахованного имущества на день заключения договора страхования.
Система пропорциональной ответственности. Страхование по данной системе
означает неполное страхование стоимости объекта (частичный интерес) и определение
величины страхового возмещения производится по формуле:
В = С х У / О,
при наступлении страхового случая с имуществом. Соотношение ущерба и
страхового возмещения обусловливается размером страховой суммы и
83
где:
В – величина страхового возмещения, руб.;
С- страховая сумма по договору, руб.;
У – фактическая сумма ущерба, руб.;
О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.
Страхование по системе первого риска. Организационная форма страхового
обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактического
ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма. При
этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а
ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Система восстановительной стоимости. Страхование по восстановительной
стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества
соответствующего вида, то есть износ имущества не учитывается. Страхование по данной
системе в наибольшей степени отвечает принципу полноты страховой защиты.
Система дробной части. Страхование по данной системе предусматривает
установление двух страховых сумм: страховой суммы и показанной стоимости. По
показанной стоимости страхователь получает покрытие риска, выраженное натуральной
дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной
части, поэтому страховая сумма меньше показанной стоимости и ее дробной части.
Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показанная стоимость равна действительной (страховой оценки
объекта), страхование по системе дробной части соответствует страхованию по системе
первого риска.
В случае, когда показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое
возмещение рассчитывается по формуле:
В = П х У / О,
где В – величина страхового возмещения, руб.;
П- показанная стоимость, руб.;
У – фактическая сумма ущерба, руб.;
О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.
Система предельной ответственности. Страхование с использованием данной
системы означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. Величина
страхового возмещения ущерба определяется как разница между заранее установленным
пределом и достигнутым уровнем доходности. Если в результате наступления страхового
случая уровень доходов страхователя буден меньше установленного предела, то возмещению
подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Страхование по
системе предельной ответственности, как правило, используется при страховании крупных
рисков, страхования в сфере агропромышленного производства и т.д.
Страхование грузов это вид имущественного страхования, предусматривающий
возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или
воздушным путем (см. табл. 35).
84
Таблица 35.
Варианты
Сущность
Ответственность за
1. Убытки от повреждения или полной гибели всего либо части
2. Убытки, расходы и взносы от общей аварии.
3.Необходимые и целесообразно произведенные расходы по
повреждения
Ответственность за
1. Убытки от повреждения или полной гибели всего либо части
перевозочных средств.
2. Пропажи перевозочных средств без вести.
3. Расходы по несчастным случаям при погрузке, укладке, выгрузке
4. Возмещение убытков, расходов и взносов по общей аварии
Без
крушения
Возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза
Варианты условий страхового покрытия
все риски
частную аварию
(ограниченная
ответственность)
ответственности за
повреждения,
кроме случаев
Карго (исп. cargo – нагрузка, погрузка)-обозначение в международной практике
перевозимых на каком-либо транспортном средстве грузов, подлежащих страхованию.
Применяется в случаях, когда не указывается точное наименование груза.
Каско (итал. casco) – страхование средств транспорта. Оно подразумевает
страхование только самих средств транспорт (судов, самолетов, автомобилей и т.д.) и не
включает страхование связанных с перевозочными средствами имущественных интересов
(фрахт, ответственность перед третьими лицами в связи со столкновениями, грузы,
оборудование).
Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера
государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав
потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Она имеет имущественный характер,
то есть лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью
возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо,
чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления
нарушенного права, утрату или повреждение имущества, а также неполученные доходы
(упущенная выгода) вследствие нарушенного права (ст. 15 ГК РФ). Однако убытки могут
возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом (ограниченная
ответственность по ст. 400 ГК РФ) или условиями договора.
Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование
ответственности физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной
деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под
такой деятельностью понимается не только какая-либо производственная, торговая
деятельность, но и вообще совершение лицом каких-либо действий и бездействий: например,
застрахованного груза, возникающие от любых причин (кроме особо
оговоренных, например военных рисков, воздействия радиации.).
спасению и сохранению груза, по предотвращению дальнейшего его
застрахованного груза вследствие стихийных бедствий, крушения
грузов.
(убытки от повреждения груза не застрахованы)
4.3 Страхование ответственности
85
владение имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение животным и так
далее.
Страхование ответственности - это подотрасль страхования, объектом которой
выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем
причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица(гражданина), а
также юридическому лицу(предприятию).
Целью страхования ответственности является предохранение страхователя от
возможных убытков.
Страхование ответственности является самой молодой и наиболее динамично
развивающейся отраслью страхования. Ее появление и дальнейшее развитие связано с
развитием технического прогресса и негативными последствиями его влияния на
жизнедеятельность человека.
Факторами, способствующими дальнейшему интенсивному развитию страхования
ответственности в нашей стране, являются:
• осознание гражданами своих прав; рост благосостояния населения, и,
следовательно, увеличение платежеспособности и размеров ущерба;
• увеличение числа вызывающих ущерб причин, связанных с
индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
• рост числа случаев причинения ущерба;
• новые инициативы законодательной власти в сфере гражданской
ответственности;
• расширение сферы практического применения законов по гражданской
ответственности
В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают
договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность.
Договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего
исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за
нарушение договорных обязательств.
Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки
причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.
Основным отличительным признаком договорной и внедоговорной ответственности
является то, что первая может наступать как в случаях, предусмотренных по закону, так и в
случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как деликтная устанавливается
только законом.
Гражданский кодекс выделяет:
1. Страхование ответственности за причинение вреда – ст. 931.
2. Страхование ответственности по договору – ст. 932.
Статья 931 ГК РФ «Страхование ответственности за причинение вреда» относит этот
вид операций к внедоговорной деликтной ответственности и предусматривает следующие
условия:
1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть
застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая
ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно
быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается
застрахованным риск ответственности самого страхователя.
3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается
заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобрететелей),
даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за
причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
86
4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что
ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или
договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается
заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику
требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Основным объектом страхования гражданской ответственности является именно
внедоговорная ответственность.
Статья 932 ГК РФ «Страхование ответственности по договору» определяет
следующие условия проведения страхования договорной ответственности:
1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях,
предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может
быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не
соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу
стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести
соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования
заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении различных
имущественных интересов. При нанесении вреда личности возникает необходимость
покрытия расходов потерпевшей стороне, связанных с лечением, спасением жизни,
пенсионным обеспечением по инвалидности или временной нетрудоспособности и так далее.
При нанесении ущерба имуществу третьего лица возникает обязанность по
возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново.
Страховым случаем при страховании ответственности считается событие,
повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть
основанием в соответствии с нормами гражданского права для возникновения и
предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда,
а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя, страхование которой
предусматривается договором страхования.
К условиям предъявления иска о возмещении вреда относятся:
• наличие ущерба;
• наличие вины или противоправного действия (бездействия);
• существование связи между ними.
Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда и (или)
имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются
заявленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или
страховщику.
Требование потерпевшей стороны лишь тогда считается предъявленным, когда
письменное уведомление о таком требовании получено страхователем либо страховщиком,
независимо от того, кто первым его получил.
Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая
предусматривают следующие обязанности застрахованного:
• сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или
законодательством срока;
• точно описать, как возник (причинен) ущерб;
• без согласования со страховой компанией не производить платежей
пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или
ущерба;
• немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено
требование о возмещении ущерба через суд;
87
• немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об
Виды страхования ответственности
Законодательные основы
Страхование гражданской ответственности
опасности
Закон «О промышленной безопасности
июля 1997 г.
Страхование профессиональной
Основы законодательства РФ о нотариате,
февраля 1993 г
страхование профессиональной
Постановление Правительства РФ «О
11 апреля 2001 г.
Страхование профессиональной
Приказ ГТК РФ «Об утверждении порядка
кодекс РФ.
Страхование организаций,
энергии
Закон «Об использовании атомной энергии» от
уплате просроченного долга.
К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании ответственности следует
отнести:
• убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и
физических лиц (имущественный интерес), включающие затраты на приобретение
и ремонт поврежденного имущества, расходы по очистке территории, на которой
был нанесен вред имуществу и приведение ее в состояние, соответствующее
нормативам;
• необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества
лиц, которым в результате страхового случая причинен вред (дополнительный
расход);
• необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению
обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы);
• убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан
(физический вред). Содержание, объем, понятия регулируются главой 59 ГК РФ и
включают в себя обязательства страховщика по возмещению убытков: а) при
причинении третьему лицу увечья или иного повреждения его здоровья; б) в связи
со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая.
Согласно ГК РФ страхование имущества, предпринимательских рисков и страхование
ответственности объединены в один класс, но последнее имеет ряд существенных отличий.
Принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и
определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст.
932-932 ГК РФ), иной порядок признания факта наступления страхового события и так далее.
Классификация страхования ответственности представлена в ст. 32.9. ФЗ «Об
организации страхового дела в РФ» (см. гл. 1).
Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является
добровольным (см. табл. 36).
Таблица 36.
Обязательные виды страхования гражданской ответственности
предприятий – источников повышенной
ответственности нотариусов
ответственности оценщиков
ответственности таможенных брокеров
эксплуатирующих объекты атомной
88
опасных производственных объектов» от 21
утвержденные Верховным Советом РФ 11
лицензировании оценочной деятельности» от
лицензирования и контроля за деятельностью
таможенного брокера со стороны таможенных
органов» от 15 июня 1998 г.; Таможенный
21 ноября 1995 г.
Страхование гражданской ответственности
по обязательствам, возникающим
сооружения,
Закон РФ «О безопасности гидротехнических
Страхование ответственности аудиторов
нарушение договора)
Федеральном закон «Об аудиторской
Страхование гражданской ответственности
Федеральный закон РФ «Об обязательном
апреля 2002 г.
вследствие причинения вреда жизни,
здоровью физических лиц, имуществу
физических и юридических лиц в
результате аварии гидротехнического
сооружений» от 21 июля 1997 г.
(при проведении обязательного аудита
аудиторская организация обязана
страховать риск ответственности за
владельцев автотранспортных средств
Кроме того, в стране существует ряд нормативных актов, констатирующих
необходимость тех или иных видов страхования ответственности в обязательном порядке.
В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране
окружающей среды» в России может осуществляться обязательное государственное
экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан,
объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия,
аварий и катастроф.
Закон от 30.12.1995 г. «О соглашениях, о разделе продукции» устанавливает
обязанность инвестора застраховать свою ответственность на случай аварии, повлекшей за
собой вредное влияние на окружающую природную среду.
Закон РФ от 20.08.1993 г. «О космической деятельности» устанавливает обязательное
страхование ответственности организации и граждан, которые эксплуатируют космическую
технику или по заказу которых осуществляется создание и использование ее в научных и
хозяйственных целях на случай причинения имущественного ущерба третьим лицам.
Воздушным кодексом РФ от 19.03.1997 г. предусматривается проведение в
обязательном порядке четырех видов страхования ответственности, связанных с
эксплуатацией авиационной техники.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта вид
страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность
владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника
повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).
Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения
(обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта
по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правоприемников) в случае увечья или
смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по
вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия
(ДТП).
При данном страховании заранее определены только страховщик (страховая
организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая во
взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с
потерпевшими.
Поскольку при страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует
конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не
может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по
деятельности» от 7 августа 2001 г.
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств» от 25
89
данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда
(ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.
Наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель
средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения
вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся
долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со
смертью кормильца.
Дифференциация страховых тарифов учитывает мощность мотора или рабочего
объема цилиндров двигателя средства транспорта, сложившиеся в данной местности
показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы,
определяющие степень риска в данном виде страхования.
Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей
для аккуратных водителей, не допускающих аварий и других страховых случаев и надбавки
для недисциплинированных водителей.
В европейских странах, где обязательное страхование ответственности владельцев
автотранспортных средств действовало уже в начале 50-х годов, была введена так
называемая Зеленая карта – система международных договоров и страхового
удостоверения обязательного страхования автогражданской ответственности. Документ
(полис), выданный по системе «Зеленая карта» владельцу транспорта, служит
подтверждением наличия этого страхования на территории всех стран, участвующих в
соглашении.
Страхование ответственности предприятий – источников повышенной
опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве
потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у
причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения.
В этом виде страхования ответственности страхователем является юридическое лицо,
владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают
объектом страхования.
Владелец источника повышенной опасности несет ответственность и без вины. Для
возникновения обязанности по возмещению вреда достаточно факта его причинения
соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим
ущербом.
Под источником повышенной опасности понимаются (ст. 1079 ГК РФ) создающие
опасность для окружающих:
• определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в
процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека;
• некоторые виды деятельности (использование электрической энергии высокого
напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и
т.д.)
Договор, заключаемый между страхователем и страховщиком, имеет цель
предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем
потерпевшему.
По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки,
вызванные причинением вреда:
• повреждение или уничтожение имущества;
• упущенная выгода;
• моральный вред;
• затраты на ликвидацию прямых последствий страхового случая.
Страховым случаем является достоверный факт возникновения обязательства у
владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в
результате использования источника повышенной опасности.
90