Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование бизнеса. Учебное пособие
.pdf
страховщиков в связи с ужесточением требований страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала существенно возрос
(до 8,5 %). Кроме того, влияние на изменение численности страховых организаций начинает оказывать процесс разделения страховых организаций по
сегментам страхового рынка: страхование жизни, страхование иное, чем
страхование жизни, перестрахование, необходимость которого предписана
Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ.
Из 1280 страховых компаний, зарегистрированных на 1 января 2005 г.
в едином государственном реестре субъектов страхового дела, 251 компания не проводила страховых операций в 2004 г. Отчетные данные, полученные от 1222 страховщиков: 124 – не проводили страховых операций,
10 – представили отчет с нарушением установленных требований, предъявляемых к отчетности, 41 – не представила отчета по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации».
В табл. 2, 3 приведены обобщенные отчетные данные, полученные от
1067 страховщиков: 100 не проводили страховые операции, 34 представили отчет с нарушением установленных требований, предъявляемых к отчетности, 79 не представили отчет по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации» [10].
Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по
всем видам страхования за 2004 год составила соответственно 471,6 и
307,6 млрд. р. или 109,0 и 108,1 % по сравнению с аналогичным периодом
2003 года.
Доля страховой премии в ВВП для России остается существенно ни-
же уровня промышленно развитых стран (8…12 %), несмотря на то, что за
последние 10 лет этот показатель вырос в 6 раз – с 0,5 до 3 %.
Оценка реального страхового рынка в 2004 г. представлена в табл. 4 [10].
Как видно из представленных данных в табл. 4, реальный платеже-
способный спрос на страховые услуги составлял в 2004 г. 54 % номинального. Несмотря на принимаемые меры (в виде обязательного cтрахования – ОСАГО), платежеспособный спрос снизился по всем видам страхования. Данная динамика изменится тогда, когда потенциальный платежеспособный спрос приблизится к реальному.
В настоящее время доля застрахованных рисков в России составляет
лишь 10…15 % против 90…95 % в промышленно развитых странах. Главные причины, сдерживающие рост рынка: слабое доверие россиян к страховым компаниям; нехватка опыта в использовании страховых услуг; недостаточность собственного капитала; недостаточно возможностей для
проведения оценки финансового состояния страховой фирмы ввиду отсутствия финансовой статистики; низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий; присутствие
агрессивной рекламы.
61
Виды страхования
2. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты
за 2004 год по Российской Федерации
В % к
В % к
(взносы), млрд. р.
Страховые премии
общей сумме
щего года
периоду предыду-
соответствующему
(взносы), млрд. р.
Страховые премии
общей сумме
периоду предыду-
соответствующему
1. По добровольному страхованию, всего 320,4 67,9 97,2 191,1 62,1 91,8
В том числе:
по страхованию жизни 102,2 21,6 68,4 124,1 40,3 78,8
по личному (кроме страхования жизни) 52,9 11,2 127,3 33,3 10,8 133,8
по имущественному
страхованию (кроме
страхования ответственности) 153,1 32,5 121,8 32,5 10,6 138,5
по страхованию ответственности 12,2 2,6 95,0 1,2 0,4 47,8
2. По обязательному страхованию, всего 151,2 32,1 146,9 116,9 37,9 152,7
В том числе:
по личному страхованию
пассажиров (туристов,
экскурсантов) 0,5 0,1 94,5 0,003 0,001 55,3
по государственному
личному страхованию сотрудников ГНС РФ 0,007 0,001 49,0 0,024 0,008 264,0
по государственному
страхованию военнослужащих и приравненных к
ним в обязательном гос.
страховании лиц 4,3 1,0 111,5 3,9 1,3 104,5
по страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных
средств 49,2 10,4 197,4 19,2 6,2 1519,8
по обязательному меди-
цинскому страхованию 97,2 20,6 132,0 93,4 30,4 131,0
Итого по добровольным и
обязательным видам страхования 471,6 100,0 109,0 307,6 100,0 108,1
щего года
62
3. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2004 год
Федеральные округа
по Российской Федерации
Страховые
премии
(взносы),
млрд. р.
В % к общей
сумме
Страховые
выплаты,
млрд. р.
В % к общей
сумме
Всего 374,4 100,0 214,2 100,0
Северо-Западный 30,8 8,2 14,5 6,8
Центральный 237,1 63,3 152,3 71,1
Приволжский 39,4 10,5 19,1 8,9
Южный 13,2 3,5 4,6 2,1
Уральский 25,0 6,7 12,2 5,7
Сибирский 21,7 5,8 9,0 4,2
Дальневосточный 7,1 1,9 2,5 1,2
За пределами РФ 0,1 0,1 0 0
Показатель
4. Оценка реального страхового рынка в 2004 году
Оценка
реального
рынка,
млн. р.
Номинальные
показатели,
млн. р.
Доля реальных
показателей по
отношению к
номинальным, %
Структура
реального
рынка, %
Доля премии в
ВВП 1,52 % 2,81 %
ВСЕГО 255 468,3 471 579,3 54 100
Добровольное
страхование 104 289,2 320 400,2 33 42,99
Страхование
жизни 3 312,9 102221,6 3,2 1,88
Личное страхование 52 850,6 52 850,6 100 19,93
Страхование
имущества 46 480,9 153110,3 30 20,45
Страхование
ответственности 1 644,9 12 217,7 13 0,72
Обязательное
страхование
151179,1 151 179,1
100
57,01
63
Несмотря на это, в течение всего времени существования отечественный страховой рынок демонстрирует постоянную динамику роста объемов
страховой премии.
При этом говорить о бурном развитии российского страхового рынка
преждевременно. По крайней мере, до тех пор, пока не закончится эра
«схемного страхования». Кроме того, анализ показывает, что страховая
отрасль России остается недостаточно устойчивой. Подтверждением этому
факту служит заявление Федеральной службы страхового надзора, что у
более 400 страховых компаний после 1 июля 2004 г. отозваны лицензии.
Однако, несмотря на финансовые проблемы, просматривается стойкая
тенденция, демонстрирующая увеличение собственных средств. Частично
это связано с новыми требованиями по величине уставного капитала.
Согласно п. 3 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» страховщики должны обладать (к 1 июля 2007 г.)
полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен
быть не ниже установленного данным Законом минимального размера уставного капитала:
− для осуществления личного страхования (включая страхование
жизни) – 60 млн. р.;
− для осуществления личного страхования (без страхования жизни)
и(или) имущественного страхования – 30 млн. р.;
− для осуществления перестрахования, а также страхования в соче-
тании с перестрахованием – 120 млн. р.
До 1 июля 2004 г. размер уставного капитала должен быть сформирован до одной трети установленного минимального размера уставного капитала.
Анализ основных видов денежных доходов населения в реальном выражении показывает, что реальные располагаемые денежные доходы и
реальный размер назначенных пенсий имеют заметный устойчивый рост
по сравнению с уровнем 1992 г., а реальная начисленная заработная плата
тоже имеет рост, но фактически ее уровень в 2003 г. достиг только уровня
1992 г. (рис. 2).
В то же время, как свидетельствует практика, при оказании страховых
услуг физическим лицам страховые организации столкнулись в настоящий
период со следующей проблемой.
После введения закона об ОСАГО рынок физических лиц разделился
на две части:
1) клиенты страховых организаций, которые отдали деньги вынуж-
денно;
2) другая категория – люди, покупавшие добровольную страховку
гражданской ответственности. За их счет расширить число клиентов по
другим видам страхования также не получается, хотя они понимают важность и необходимость страхования. «Семьи, относящие себя к среднему
64
(1992 – 100 %)
1
2
3
. . 1992. 1993. 1994. 1995. 1996. 1997. 1998. 1999. 2000. 2001. 2002. 2003
Рис. 2. Основные виды денежных доходов населения в реальном выражении:
1 – реальные располагаемые денежные доходы; 2 – реальный размер назначенных
пенсий (1993 – 2001 гг. с учетом компенсации); 3 – реальная начисленная
заработная плата
классу, начали заботиться о сохранении собственности. Так, в их семейном
бюджете появилась строчка "страхование", – говорит страховой агент
Александр Клыга. – Годовые расходы на страхование в средней семье
составляют примерно четверть месячного заработка – 300…600 долл.
ОСАГО забрало большую часть этих расходов – в таких семьях обычно
две машины, которые мощнее "Жигулей". Таким образом, можно считать,
что ОСАГО отняло деньги, предназначавшиеся, к примеру, на медицинское страхование. Тем же, чей семейный бюджет меньше $ 1200 в месяц, и
вовсе пришлось забыть обо всех страховках ради ОСАГО».
Как было отмечено, страхование жизни в отличие от других видов
страхования страдает от инфляции более значительно. Тем не менее, оно и
сейчас сохраняет за собой почти четверть поступлений всего страхового
рынка. В советский период на протяжении многих десятилетий страхование жизни являлось основой всей системы государственного страхования.
Рост уровня выплат по добровольному личному страхованию, а также
добровольному страхованию имущества (рис. 3) можно рассматривать как
положительное явление, в котором проявляется повышение качества страховой услуги, предоставляемой потребителю. Если ранее сложилась практика завышения страховых тарифов, получения «откатов» представителями страхователей, о чем свидетельствовал низкий уровень страховых выплат, то в настоящее время можно говорить о постепенном улучшении
ситуации, росте страховой грамотности и активизации деятельности страховых компаний в направлении классического страхования.
В 2004 г. средний коэффициент выплат по личному страхованию составил 63 %. У 14 компаний (2 %) коэффициент выплат составил менее
10 %, из них у одной компании – менее 1 %. У восьми компаний (1 %) коэффициент выплат превысил 200 %, из них у четырех компаний – больше
65
45,73%
20
40
60
80
61,68%
59,88%
62,95%
14,80%
0
9,78%
2001год 2002 год 2003 год 2004 год
16,32%
14,75%
18,75%
18,69%
21,25%
9,42%
Рис. 3. Динамика коэффициента выплат по видам страхования иного,
чем страхование жизни:
. . – страхование ответственности;. . – имущественное страхование;
. – личное страхование
350 %, а у одной – 734 %. Отсутствовали страховые выплаты при наличии
премий по личному страхованию у 124 страховых организаций.
Страхование жизни несет огромную специальную нагрузку в обществе. Анализируя состояние страхового рынка по отраслям, можно прогнозировать в ближайшем будущем по мере стабилизации экономики (это
подтверждают данные рис. 2) дальнейшее значительное развитие страхования жизни. Следует учесть, что лидерами страхования жизни становятся
крупнейшие страховые компании, созданные на базе бывшего Госстраха
СССР, поскольку для страхования жизни требуется агентская сеть, содержание которой под силу только крупным компаниям. Относительно низкая
доходность, длительный срок формирования резервных фондов, характерные для долгосрочного страхования жизни, приходят в противоречие со
стремлением частных компаний накапливать капитал в кратчайшие сроки.
Страхование от несчастных случаев за счет средств предприятия является одной из форм социальной защиты интересов граждан. При этом
нужны соответствующие государственные льготы при налогообложении.
В настоящее время возникла необходимость развития новых направлений личного страхования, учитывающих риски, связанные с развитием
рыночных отношений.
В России государственное обязательное социальное страхование
представлено следующими фондами:
− пенсионным;
− обязательного медицинского страхования;
− социального страхования.
В формировании и использовании этих фондов есть свои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствует принципам
66
формирования и использования страховых фондов. В их деятельности очевидны черты бюджетного подхода: обязательность и нормативность отчислений, плановое расходование средств, отсутствие персонификации
накоплений и др. По экономической сущности эти фонды не являются
страховыми, по форме они относятся к внебюджетным фондам [11].
В 2004 г. ОМС продемонстрировало еще более высокий, чем в предыдущем году, темп роста. Прирост составил 32 % (в 2003 г. – 24,8 %), что
превышает темп роста страховых премий по добровольным видам страхования (рис. 4). Это увеличение произошло за счет роста налоговых поступлений (на 22 %) на фоне роста средней заработной платы, роста поступлений органов исполнительной власти на страхование неработающего населения (на 33 %) и роста прочих поступлений.
Средний коэффициент выплат по 2004 г. составил 96 %. У двух компаний (1 %) выплаты превысили страховые платежи, еще у двух компаний
коэффициент выплат был равен нулевому значению.
Существенное отклонение от среднего коэффициента выплат наблюдалось у 22 (11,6 %) страховых организаций.
Под существенным отклонением для обязательного медицинского
страхования признается отклонение коэффициента выплат от его среднего
значения более 20 % в большую или меньшую сторону.
Наименьшие сегменты рынка обязательного страхования занимают
обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц с долей 2,8 %
100
95
90
85
80
75
70
Млрд.руб.
65
55,9
60
55
50
. – оплата медицинских услуг;. . – страховые платежи
52,3
2001 год 2002 год 2003 год 2004 год
Рис. 4. Динамика показателей по ОМС:
73,8
71,4
82,2
79,6
95,3
91,6
67
(страховая премия в 2004 г. – 4,3 млрд. р.), обязательное личное страхова-
Личное страхование
Обязательное
ние пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,3 % (страховая премия
в 2004 г. – 463 млн. р.) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ с долей менее
0,1 % от совокупной страховой премии (страховая премия в 2004 г. –
7,3 млн. р.).
Однако нельзя не отметить, что наряду с обязательным государственным социальным страхованием возникают и постепенно развиваются негосударственные пенсионные фонды; некоторые страховые компании заключают договоры медицинского страхования.
Главный признак социального страхования – целевая направленность.
В соответствии с законодательством средства внебюджетных фондов (независимо от уровня) должны тратиться по целевому назначению, которое
определяется положением о конкретном фонде. Расходование средств обусловливается не только его назначением, экономическими условиями, но и
содержанием разработанных социальных и экономических программ в
государстве.
Ряд сегментов российского рынка страхования практически не развит
(рис. 5), кроме того основной базой по-прежнему является обязательное
страхование. Основным стимулом развития российского страхового рынка
будет выступать улучшение макроэкономической ситуации, в частности
повышение уровня доходов населения и повышение страховой культуры.
Для эффективной организации страхового бизнеса важным направлением является внедрение новых страховых услуг (продуктов), тщательно
адаптированных к финансовой и политической ситуации в стране, напри-
68
Страхование жизни 1,88%
страхование
57,01%
Страхование
ответственности 0,72%
Рис. 5. Структура реального рынка страхования в 2004 году
19,93%
Имущественное
страхование
20,45%
мер, таких как ипотека, микрострахование и др. Другое направление развития страхового рынка – развитие по регионам. Однако специфика страхового бизнеса состоит в том, что он активно развивается в социально и
экономически стабильных, так называемых благоприятных, регионах.
В рыночных условиях нельзя приказать финансовым потокам размещаться
там, где хотелось бы их видеть. Экономическая целесообразность диктует
свои законы, в основе которых экономические, правовые, налоговые и
прочие механизмы, поэтому задачей региональной государственной политики в сфере страхования должна стать деятельность, направленная на
решение социальных проблем на основе использования важнейшего финансового механизма, которым является страхование.
Изучение опыта зарубежного страхования показывает, что в Европейском сообществе, Канаде и США, хотя и в разной степени, ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными,
местными или региональными властями. В США существуют фактически
независимые системы регулирования в каждом штате при отсутствии, по
существу, регулирования на федеральном уровне. В свою очередь, страны
Европы имеют свои собственные системы регулирования страхования, но
работающие на условиях координации корректив на уровне ЕС. Положение в Канаде представляет собой нечто среднее между ситуацией в США и
ЕС. Для всех стран анализ базируется на рассмотрении согласованных
принципов регулирования, где поправки и детализация принимаются уже
на местном уровне.
В Канаде ответственность за регулирование страхования разделена
между федеральными властями и властями отдельных областей. Правительство разработало «Акт страхового единообразия» в качестве модели
для местных законодательных органов. Эти условия существенно влияют
на законодательную и управленческую политику в различных целях страхования.
Методы регулирования страхования – одна из главных проблем, связанных с состоянием страхового сектора в России. В этой связи можно
выделить два основных направления: 1) совершенствование системы методов регулирования страхования в интересах удовлетворения финансовых особенностей экономики и развития страхового сектора; 2) обеспечение стандартов, ответствующих условиям ВТО.
Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, идет гибкое управление индивидуальными и общими
рисками и средствами накопления граждан.
Создаваемые страховыми компаниями страховые резервы представляют собой значительный инвестиционный потенциал, который вполне
успешно конкурирует с банковскими ресурсами, направляемыми в реальный сектор экономики. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет
использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных
69
производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими
возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.
Среди наиболее быстро растущих национальных страховых рынков
по итогам 2003 г. Россия входит в тройку лидеров с реальным темпом роста страховых премий 26,7 %. Следует отметить, что, кроме России, лишь
несколько национальных рынков, чей объем страховых премий в номинальных показателях превышает 10 млрд. дол. США, имеют такие же высокие темпы роста: страховые рынки Тайваня, Китая и Гонконга. Это обстоятельство существенно для оценки инвестиционной привлекательности
российского рынка страхования.
Однако вследствие высокой доли операций «псевдострахования» в
России, акценты инвестиционной привлекательности пока смещены в сторону азиатских рынков.
Еще одной важнейшей функцией страховой системы является дополнение, а иногда и замена государственной системы социального страхования и обеспечения.
Страхование – это тот инструмент, который позволит существенно
поднять экономику страны, однако, его все еще недооценивают. В настоящее время используется примерно 5…10 % потенциального страхового
продукта. В развитых странах Европы, Америки это примерно
90 %, к примеру, в Бразилии – от 20 до 40 %. До революции Россия входила в пятерку держав по страхованию. Активно использовались и коммерческое страхование, и так называемое общество взаимного страхования.
Касаясь ситуации в регионах, необходимо отметить, что, к сожалению,
страховщики зависят от местных органов власти. В каждом регионе есть
свои особенности, учет которых может привести к подъему экономики.
Экономическая стратегия развития страховой компании в регионах
заключается в поступательном приобретении сильных менеджерских команд с качественными страховыми портфелями, а также возможности грамотно обрабатывать клиентский потенциал головного офиса, так как в основном вся материальная инфраструктура реального сектора экономики
сосредоточена в регионах России. Основной объем продаж региональных
представительств приходится на страхование имущества физических и
юридических лиц, автотранспорта, грузов, ответственности предприятий
повышенной опасности, профессиональной ответственности, а также добровольное медицинское страхование.
Проследить эту тенденцию можно по деятельности отдельных страховых организаций:
− Региональная сеть «РОСНО» насчитывает 100 филиалов, объеди-
ненных по территориальному признаку в 10 дирекций и 186 агентств во
всех субъектах РФ.
70
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]