Страховой менеджмент. Учебное пособие

например, в Москве 16 ноября 2014 года в результате аварии на газопроводе сгорело 18 квартир, а максимальный размер выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта каждому собственнику квартиры составляет всего 360 000 р., и к тому же общая сумма выплаты ограничена 25 млн р.

1.3. Основные особенности мирового страхового рынка

Основными характерными чертами мирового страхового рынка на современном этапе его развития являются следующие:

1)наличие большого числа страховых организаций, увеличение размеров их капитала и активов;

2)рост объемов страховых операций и спектра страховых услуг;

3)создание развитой инфраструктуры страхового рынка;

4)осуществление государственного надзора за страховой деятельностью;

5)превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов;

6)объединение национальных страховых рынков, глобализация страхового рынка.

Одной из характерных особенностей современного страхования является концентрация капитала и образование мощных страховых транснациональных компаний, связанных с крупнейшими корпорациями, действующими в других отраслях экономики. Ведущие из них имеют активы, составляющие сотни миллиардов долларов. Они являются одними из крупнейших представителей финансового капитала. Среди крупнейших в мире страховых организаций можно назвать, например, такие, как American International Group, Berkshire

Hathaway и United Health Group (США), Lloyd's, Aviva и Prudential

(Великобритания), INGGroup (Нидерланды), Allianz (Германия), АХА

(Франция), Generali (Италия), Zurich Financial Services (Швейцария), Milea Holdings (Япония). Однако монополизация страхового бизнеса не исключает наличия большого числа страховых компаний: только в странах Европы и Северной Америке функционирует не менее 15 тысяч страховых учреждений различных организационных форм.

Размеры страховых взносов, аккумулируемых на мировом страховом рынке, возрастают год от года. Так, например, если в 2002 г. было собрано 2,2 трлн дол., то в 2005 г. — уже более 3,4 трлн дол. При этом на развитые в экономическом отношении страны приходится почти 90 % обшей суммы страховых взносов. Среди них выделяется шесть ведущих государств (США, Япония, Великобритания, Германия, Франция и Италия), на долю которых приходится примерно 70 % страховых взносов. А лидером в мировом страховом бизнесе по абсолютным суммам страховых взносов в течение длительного времени остаются страховые компании США, на долю которых приходится примерно 1/3 всех страховых взносов. Доля страховых взносов в

валовом внутреннем продукте тех государств, где наиболее успешно

11

развивается страхование, составляет 7—14 %. При этом наиболее высокие размеры данного показателя у таких государств, как ЮАР, Тайвань, Великобритания, Швейцария, Япония. Объем страховых взносов на душу населения в ведущих государствах мира составляет несколько тысяч долларов. Лидерами здесь являются Швейцария, Великобритания, Ирландия. Постоянно расширяяется ассортимент видов страхования предлагаемых на страховом рынке. При этом характер страховых рисков обусловливается уже не только природными явлениями, но и научно-техническим прогрессом и развитием экономики.

Страховые компании в целях привлечения все большего числа клиентов модернизируют традиционные виды и вводят новые. Одновременно с развитием традиционных видов страхования (например, морского, огневого, автотранспортного, страхования жизни и от несчастных случаев) все большее значение приобретает страхование авиационных, космических, военных, кредитных, информационных, экологических и других рисков. В результате содержание страхования все больше определяется политическими, коммерческими и техногенными факторами. С развитием страхования, увеличением объемов страховых операций вокруг страховых компаний формируется широкая сеть различных организаций и частных лиц, которые образуют инфраструктуру страхового рынка. Ее функциями является обслуживание страховой деятельности, повышение качества страховых услуг. Она включает в себя страховые пулы и другие объединения страховых организации, систему перестрахования, страховых посредников, сюрвейеров, аварийных комиссаров, сервисные, консалтинговые и рейтинговые фирмы и т. д.

Страховые пулы представляют собой объединения страховых компаний для совместного страхования определенных объектов или страховых рисков. Они, как правило, создаются в целях осуществления таких страховых операций, проведение которых индивидуально каждой из страховых компаний невозможно или экономически нецелесообразно из-за их особого характера (например, из-за высокой стоимости объектов страхования, небольшого числа потенциальных объектов, возможности возникновения катастрофического ущерба и т. п.). При этом осуществление страхования через страховые пулы позволяет организовать более качественную оценку страхового риска при заключении договоров страхования, распределить накладные расходы, связанные с проведением страховых операций между участниками пула, предоставить клиентам более надежные гарантии выполнения обязательств, принятых по договорам страхования.

Увеличение объемов страховых операций, принятие на страхование объектов с очень высокой стоимостью, необходимость обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний привело к развитию особого вида страховой деятельности — перестрахования, с помощью которого происходит рассредоточение обязательств, принимаемых на себя каждой страховой компанией по договорам страхования, между другими страховыми организациями. В настоящее время более 15 % всех собираемых в мире страховых

12

взносов передается в перестрахование. При этом примерно 70 % операций по перестрахованию принадлежит компаниям, специализирующимся исключительно на данном виде деятельности. Общее число таких перестраховочных обществ в мире — несколько сотен. К числу крупнейших перестраховочных компаний мира относятся Munich Re Group, Swiss Re Group, General Re Corporation, Employer's Re Corporation. Эти и другие крупные перестраховоч-

ные организации оказывают своим клиентам услуги не только непосредственно по перестрахованию, но и в области информационных технологий, управления активами, риск-менеджмента и т. п. Неотъемлемой частью инфраструктуры страхового рынка являются страховые брокеры. Их задачей является продвижение страховых услуг от страховых и перестраховочных организаций к клиентам, а также содействие в выполнении своих обязанностей участниками страхования и перестрахования. Наибольшее развитие институт страховых брокеров получил в Великобритании и США, где функционируют крупнейшие в мире брокерские фирмы. В Великобритании, например, при посредничестве страховых брокеров осуществляется более половины всех страховых операций. А в США зарегистрированы две крупнейшие в мире брокерские фирмы — Marsh and McLennan и Aon. Существенную роль в заключении и содействии исполнению договоров страхования играют оценщики и сюрвейеры. Их задачами является осмотр имущества перед заключением договора страхования или после наступления страхового случая, определение его стоимости или размеров нанесенного страховым случаем ущерба, составление документов, необходимых для заключения договора или осуществления страховой выплаты, и т. д.

Ликвидация последствий страховых случаев при проведении ряда видов страхования осуществляется страховыми организациями с помощью аварийных комиссаров и сервисных компаний. В круг их функций может входить: связь с клиентами после наступления страховых случаев; расследование причин, характера и последствий происшествий; организация работ по оказанию помощи клиентам, пострадавшим в результате страховых случаев; представление страховой компании документов, связанных со страховыми случаями, и т. п.

С расширением круга участников страховых отношений все более важным становится вопрос выбора страховой компании, способной наилучшим образом выполнить принятые на себя обязательства, являющейся наиболее финансово устойчивой. Помощь в решении данной задачи оказывают рейтинговые агентства, функциями которых является анализ деятельности страховых организаций, оценка их финансовой устойчивости и платежеспособности. Выполняя данные задачи, рейтинговые агентства служат источником объективной и достоверной информации о страховом рынке и его субъектах. К числу наиболее авторитетных рейтинговых агентств мира, осуществляющих анализ деятельности страховых компаний, относятся Weiss Research, Standard and Poor's, Moody's и др. С развитием страхования все более важную роль

13

играют различные объединения страховых организаций и других участников страхового рынка. Национальные ассоциации страховых компаний существуют практически во всех развитых странах мира. Они объединяют, как правило, большинство страховых организаций той или иной страны. При этом в некоторых странах государство передает таким объединениям ряд функций, связанных с регулированием страховой деятельности.

С вовлечением в страхование большого круга граждан и организаций повысилась актуальность проблем, связанных со способностью страховых компаний выполнять взятые на себя обязательства. А это, в свою очередь, вызвало необходимость организации государственного надзора за страховой деятельностью. Такой надзор осуществляют в каждой стране, как правило, специально уполномоченные учреждения. Он может включать в себя систему получения разрешений на право заниматься страховой деятельностью; обязательность для страховых компаний аудита, публикации отчетности и представления ее в орган страхового надзора; установление порядка расчета тарифных ставок, образования страховых резервов и осуществления инвестициионных операций. При этом одной из основных задач страхового надзора является контроль за соблюдением страховыми компаниями установленных нормативов финансовой устойчивости.

1.4. Страховщик как институциональный инвестор

Сосредоточение в руках страховых организаций огромных финансовых ресурсов, а также особенность страховых операций, заключающаяся в разрыве во времени между сроками получения страховыми компаниями страховых взносов и осуществления ими страховых выплат, превращает страховые компании в крупных инвесторов. При этом объемы средств, аккумулируемых страховыми компаниями, сопоставимы со средствами, мобилизуемыми другими институциональными инвесторами. Об этом говорит хотя бы тот факт, что совокупные активы страховых компаний мира составляют триллионы долларов (например, на конец 2001 г. их величина оценивалась в 11,5 трлн дол.).

Активное участие на финансовых рынках и объем инвестируемых средств позволяет определить страховые компании как важнейших институциональных инвесторов. Привлеченные с помощью страхования денежные средства могут существенно влиять на развитие экономики страны в целом.

Институциональный инвестор— юридическое лицо, выступающее в роли держателя денежных средств (в виде взносов, паев) и осуществляющее их вложение в ценные бумаги, недвижимое имущество (в том числе права на недвижимое имущество) в целях извлечения прибыли. К институциональным инвесторам относятся инвестиционные фонды, пенсионные фонды, страховые организации, кредитные союзы (банки). Страховые организации являются институциональными инвесторами и аккумулируют значительные финансовые

14

ресурсы, поэтому страховой сектор очень важен для развития экономики страны. Инвестиционная политика страховщика должна обеспечивать прежде всего его финансовую устойчивость для покрытия обязательств по убыткам.

Институциональные инвесторы предлагают более эффективное управление инвестиционными ресурсами, что не могут обеспечить индивидуальные инвесторы по причине отсутствия необходимых профессиональных навыков и опыта. Кроме того, институциональные инвесторы, аккумулируя сбережения мелких инвесторов, накапливают значительные ресурсы, что дает возможность снизить затраты на проведение операций на рынке ценных бумаг.

Фактически институциональные инвесторы являются катализаторами финансового рынка. Их назначение заключается в совмещении интересов частных инвесторов и предпринимателей. Таким образом обеспечивается эффективное накопление капитала и перемещение денежных средств от собственников к заемщикам (в роли заемщиков выступают предприятия, выпускающие на рынок акции). Институциональные инвесторы занимаются перераспределением временно свободных ресурсов, они оценивают возможные риски и минимизируют их негативные последствия.

На микроэкономическом уровне инвестиции выполняют несколько основных функций:

–функция обеспечения платежеспособности страховой компании;

–функция сбережения финансовых ресурсов;

–функция развития бизнеса.

Функция платежеспособности заключается в возможности своевременно и в должном размере отвечать по своим обязательствам. Инвестиции являются важным инструментом для обеспечения и поддержания платежеспособности страховой компании. Особенно это утверждение актуально для страхования жизни, так как инвестиционный доход закладывается в тарифную ставку. В отношении страхования иного, чем страхование жизни, тарифные ставки рассчитываются так, чтобы с определенной вероятностью гарантировать защиту материальных интересов страхователей даже без инвестиционного дохода.

Инвестиционная деятельность страховых компаний основывается на размещении временно свободных собственных и привлеченных средств. Помимо собственных средств, главным источником инвестиций являются страховые резервы, формируемые страховыми компаниями при осуществлении страховой деятельности, потребность в создании которых определяется вероятностным характером страхуемых событий и неопределенностью величины и момента наступления ущерба. Страховые резервы являются основным источником инвестиций, а страхование жизни закладывает их долгосрочную перспективу.

Инвестиционная деятельность страховых компаний регулируется со стороны государства и основана на использовании как временно свободного собственного капитала, так и страховых резервов. Осуществляется через

15

нормативно закрепленные требования по размещению собственных средств, страховых резервов и финансирование и резерва предупредительных мероприятий. Под размещением страховых резервов подразумеваются активы, принимаемые в покрытие их обеспечения. Все нормативно установленные ограничения и лимиты обеспечивают безопасность и необходимый уровень финансовой стабильности страховых компаний. Принимаемые в покрытие страховых резервов активы должны обладать следующими свойствами: диверсиифицированности, возвратности, прибыльности, ликвидности и надежности.

Степень влияния инвестиционной деятельности страхового сектора экономики на развитие национальной экономики определяются количественными и качественными характеристиками инвестиционного потенциала страховых компаний. Количественно инвестиционный капитал страховой компании может выражаться конкретной суммой собственного капитала, привлеченного и заемного капитала, используемые как источники инвестиций. Основными факторами, определяющими потенциал инвестиционной деятельности страхового сектора экономики, являются: объем и структура рынка страхования, эффективность государственного контроля, капитализация и концентрация страхового рынка, развитие фондового рынки и наличие надежных финансовых инструментов, стабильность экономического развития, эффективность финансового планирования, уровень собственных средств страховщика, внедрение новых видов страхования, наличие профессиональных кадров.

На национальном уровне роль страхования значима в стимулировании производственной и деловой активности. Так как при возникновении в функционировании экономических субъектов неблагоприятных обстоятельств природного, техногенного или финансового характера с помощью страхования покрываются потери и осуществляется восстановление ранее достигнутого уровня деятельности и финансовых результатов. Ограничивается сфера распространения ущерба, не допускается ее воздействие на другие экономиические субъекты. Страхование локализует первичный ущерб при наступлении страхового события на микроуровне, тем самым обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса на макроуровне.

На макроуровне при оптимальном развитии страхования государство освобождается от ряда расходов, в частности, тех, которые могут быть обеспечены страховой защитой по обязательной или добровольной форме. В отсутствие или сжатом развитии страхования государство вынуждено покрывать часть потерь экономических субъектов и граждан. Можно констатировать прямой интерес государства в расширении страхования на макроуровне.

Макро- и микроэкономические отношения взаимосвязаны и взаимозависимы. Примером таких взаимосвязей служит страхование. Так, катастрофические последствия стихийных бедствий или техногенных аварий затрагивают экономическую систему на макроуровне. Негативные результаты

16

деятельности крупного индустриального объекта приводят к последствиям национального масштаба в экономике. Отмеченные явления нарушают макроэкономическое равновесие в обществе.

Конкретное физическое или юридическое лицо, заключая договор страхования, приобретает на микроуровне возможность снижения степени рисков. Их реализация может привести к возникновению убытков, непокрываемых за счет резервов и сбережений. Заключение договора страхования свидетельствует о трансфере риска. Следовательно, на микроуровне значение страхования состоит в уменьшении риска и обеспечении экономической безопасности участников. Риски становятся калькулируемыми, определяемыми в стоимостном выражении. Их размер формирует страховую премию, относимую на издержки и включаемую в цену товара.

Действительно, потери от пожара, аварии на конкретном предприятии, нанесение ущерба финансово-хозяйственной деятельности ограничиваются микроэкономическими отношениями. Наступление страхового события обязывает страховую организацию компенсировать экономические последствия нанесенного ущерба. Посредством страхования осуществляется восстановление исходного материально-финансового положения предприятия. Соответственно, восстановление производственно-технологического цикла за счет страхового возмещение содействует решению микроэкономических проблем.

Прямое участие в покрытии ущербов на макро- и микроэкономическом уровне осуществляется посредством страхования. Страхование на микроэкономическом уровне предоставляет гарантии, необходимые для жизни частных домашних хозяйств и деятельности отдельных предприятий. В масштабах всей экономики страхование способствует беспрепятственной реализации процесса общественного воспроизводства.

Особенно важна роль в процессе аккумулирования и инвестирования финансовых ресурсов компаний, осуществляющих операции по страхованию жизни, доля которых в совокупных активах страховых организаций превышает 80 %. Основной сферой приложения капитала, мобилизуемого страховыми компаниями, являются государственные и муниципальные ценные бумаги, акции и облигации коммерческих предприятий и организаций. Развитие страхового бизнеса привело к выходу страхования за пределы национальных границ. Все более широко практикуется вывоз капитала страховых организаций, создание дочерних компаний и филиалов за рубежом. В результате на мировых страховых рынках выделяется примерно 100 крупных страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный характер. При этом на страховых рынках многих стран преобладают компании, принадлежащие иностранным инвесторам. Важным стимулом либерализации международной торговли страховыми услугами стало создание Всемирной торговой организации, требования которой к государствам-участницам предусматривают предоставление иностранным страховым организациям режима наибольшего благоприятствования и национального режима во всех видах

17

страховой деятельности. С особой силой процесс интернационализации охватил страховой рынок стран — членов ЕС. В этих странах ликвидируются различия в страховом законодательстве, устанавливаются одинаковые требования к оценке деятельности страховых организаций. В результате принятия директив ЕС завершилось формирование единого страхового рынка этих государств, что привело к тому, что компании, зарегистрированные и получившие разрешение на осуществление страхования в одной из стран ЕС, имеют теперь возможность осуществлять страхование в любой другой стране без получения отдельного разрешения.

2.ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

2.1.Основные бизнес-процессы страхования

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих, или бизнес-процессов: маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, урегулирование убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются, но, тем не менее, можно выделить их последовательность.

Маркетинг. Общий смысл маркетинговой деятельности состоит в помощи производителю и потребителю найти друг друга, в связывании их долговременными, взаимовыгодными отношениями.

Страховой маркетинг выполняет следующие функции: исследовательскую (анализ рынка), стратегическую (прогнозирование, планирование и контроль), предпринимательскую (максимальное расширение сферы оказания страховых услуг посредством эффективного удовлетворении спроса страхователей). Его особенности определяются особенностями страховых услуг. Это, прежде всего, сложность понимания и объяснения сущности страховой услуги (т. е. того, что продается) до ее приобретения, а иногда и после этого. Страховая услуга реализуется только при наступлении страхового случая и в условиях, строго индивидуальных для каждого клиента, поэтому ее особенностью является изменчивость исполнения.

Эти особенности страховых услуг, их вещная неосязаемость и изменчивость требуют и специальных маркетинговых подходов. Важнейшей частью страхового маркетинга должен стать процесс взаимодействия клиентастрахователя с персоналом компании по поводу оказания страховой услуги (процесс интерактивного общения).

18

1.Маркетинг – деятельность, направленная на удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена.

Основные функции: исследовательская, стратегическая, предпринимательская.

2.Формирование страховых услуг

-простые (страховые продукты);

-комплексные (корпоративные страховые программы;

-индивидуальные условия страхования.

3.Продажа страховых услуг

- страховые агенты; - страховые брокеры;

- партнерские отношения (банки, почта, сетевые магазины и т. п.); - интернет.

4.Андеррайтинг

Действия по принятию или отклонению заявленных рисков на страхование, установление тарифов и франшиз.

5.Сопровождение договора страхования

- операционный и бухгалтерский учет; - организация процесса документооборота;

- расчет и инвестирование страховых резервов; - контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов; - контроль состояния застрахованных объектов;

- организация обслуживания застрахованных лиц.

6.Урегулирование убытков

-прием, анализ, проверка заявления о страховом случае;

-осмотр объекта страхования, оценка убытков;

-принятие решения о выплате или отказе в выплате;

-страховая выплата.

Рис. 1. Последовательность бизнес-процессов в страховании

Маркетинговая стратегия страховщика реализуется по следующим направлениям:

–разработка набора (линейки, гаммы) страховых продуктов;

–ценовая политика;

–организация системы продаж (выбор и подготовка каналов продаж, обучение персонала и т. п.);

–поддержание контактов с потребителями (личные, корпоративные, общественные связи, реклама).

19

В маркетинге продуктом называется все, что может быть предложено к потреблению на свободном рынке и предназначено для удовлетворения определенных нужд.

Страховой продукт – это набор основных (страховых) и вспомогательных услуг, представляемых страховой компанией за определенную плату клиенту в целях удовлетворения его потребностей, функционально представляет собой вариацию правил страхования (одних или нескольких) путем полной или частичной конкретизации всех или некоторых сущностей (права, обязанности, объекты, риски, исключения и т. д.).

Применительно к страхованию в маркетинге особо следует выделить анализ рисков, правовые основы страхования и анализ потенциальных объектов страхования.

Важным направлением страхового маркетинга практически во всех странах является упрощение и стандартизация условий страхования. Это позволяет отказаться от достаточно дорогой агентской сети и распространять простые полисы через банки, магазины, Интернет.

Таким образом, основными инструментами страхового маркетинга, определяющими его успех, являются:

–специфические привлекательные свойства страхового продукта (набор страхуемых рисков, размер и условия уплаты страхового взноса, условия страховой выплаты);

–имидж страховой компании, обеспечивающий в глазах страхователя надежность обещания страховой защиты;

–профессиональная грамотность и деловая культура персонала страховщика, с которым сталкивается страхователь;

–удобная система доставки страховых услуг до страхователя.

Кроме того, страхователь сам оказывает активное влияние на процесс реализации страховой услуги, оговаривая те или иные условии ее реализации.

Формирование страховых услуг. Страховые услуги со стандартными наборами условий и дополнительных сервисных услуг для различных клиентских групп получили название страховых продуктов. В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку.

Ядро содержит основные характеристики продукта:

–технические — страхуемые риски, уровень гарантий (страховые суммы, франшизы, особые условия и т. п.), условия выплаты страхового возмещения;

–экономические — цена (тариф), индексация страховой суммы, бонус-

малус;

–дополнительные услуги.

Оболочка продукта выражает содержание ядра и включает в себя:

–страховой договор (полис), правила страхования;

–рекламу страхового продукта;

20